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在元壩村村委會等了大約三個小時，陳森才從外面回來。

陳森今年47歲了，是高州市根子鎮(zhèn)農村信用社駐元壩村的信貸員。他每日的工作流程是：不管天晴還是下雨，都騎著他那輛舊摩托車，沿著漫山遍野種滿荔枝龍眼等水果的山道，穿梭于分散居住的500戶農家之間，在村委會的協助下一一了解他們的收入狀況、還債能力以及信用程度，然后將這些情況上報給鎮(zhèn)農村信用社，由鎮(zhèn)農村信用社來決定各個農戶的信用等級和貸款額度。

當然，陳森還負責整個村的貸款發(fā)放和存款工作。被太陽曬得黑黑的陳森說：“現在比以前要忙多了，也累多了！”

以前陳森可舒服了，天天坐在辦公室里喝茶看報紙，是不會在烈日下和細雨中騎著他的摩托車到處跑的，更不會到農民家去調查什么收入狀況之類的。

原因很簡單，以前農村信用社根本就沒有或很少貸款給農民，貸款對象不是個體戶就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大額非農貸款的發(fā)放遵循的顯然不是商業(yè)原則，自然也就無需做什么調查了。

“金融機構欠農民的債太多了”

事情是在2000年3月份起變化的。據中國人民銀行廣東茂名市中心支行梁山副行長介紹，去年3月份人行廣州分行合作金融機構監(jiān)管處、人行茂名市支行和茂名市農信社三家在地方黨政的大力支持下，選擇了江澤民曾經視察過、并且經濟基礎相對較好的高州市根子鎮(zhèn)作為創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”的試點。

創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”的目的是為了積極防范信貸風險，較好地解決農民貸款難、農業(yè)信貸投入不足等實際問題而建立的一種由農戶自愿參加，政府監(jiān)督指導，農信社提供貸款信用的信貸管理模式。

梁山深有感觸地講：“金融機構欠農民的債太多了，農村信用社、農業(yè)銀行的存款絕大部分來自農村，來自農民，可以這么說，農民是他們的衣食父母，可他們卻沒有反哺過農民！”

特別是農村信用社吸納了農民的血汗錢，不回報農民也罷，還拿著這些錢在非農大額貸款的路上越走越遠，最后掉進嚴重虧損的泥沼里。

茂名市農村信用社顯然也在承擔著虧損的壓力，梁山副行長雖然沒有透露虧損的具體數字，但他肯定地告訴記者整個茂名農信社系統(tǒng)基本處于虧損狀態(tài)。1998年至1999年局部地區(qū)還出現過擠兌風波，成為全省有名的高風險地區(qū)。

于是，農村信用社這條大船不得不掉頭，重新回到它原來的航道上：面向農業(yè)、面向農村、面向農民。

創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”

茂名市是廣東典型的農業(yè)大市，“三高”農業(yè)享譽全國，極需金融上的支持，但過去農村信用社的貸款結構極不合理，出現了大戶貸款多，小額分散貸款少；非農貸款多，“三農”貸款少；非正常貸款多，正常貸款少的“三多三少”現象。這不僅導致農業(yè)得不到金融的支持而發(fā)展緩慢，而且導致全市農信社陷入困境。

茂名市“信用鎮(zhèn)”的出現改變了這種局面?！靶庞面?zhèn)”的創(chuàng)建首先明確農信社、鎮(zhèn)政府和村委會的權利和義務。農信社嚴格按照貸款管理的有關規(guī)定，在核定的農戶信用貸款額度內保證貸款及時發(fā)放，并給與優(yōu)惠利率；鎮(zhèn)政府的主要職責是向農戶提供生產銷售信息，支持配合農信社組織資金和監(jiān)督貸款的投放和回收，但不能干預信用社貸款自主權；村委會的主要職責是協助農信社摸清農戶家底，把好農戶資信評估質量關，協助貸款的發(fā)放和回收，但不能收取任何費用。

據梁山副行長介紹，目前農民信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般和較差，授信貸款額度分別為5000～8000元、3000～5000元、1000～3000元，以及不核定額度逐筆審批等形式。為加強貸后檢查監(jiān)督，農信社按“一戶一檔”建立貸款臺賬，如發(fā)現農戶不按規(guī)定使用貸款或不按期歸還，又無正當理由的，則降低其信用等級，直至取消其信用貸款資格。

這項制度出臺實施以后，深受農民歡迎和擁護。人行茂名中心支行曾組織人深入農村作了一次調查，結果顯示，94.5%的農戶認為信用社貸款方便了，76.2%的農戶認為信用社更貼近群眾了，71%的農戶認為信用社對農民生產經營更重視了。

根子鎮(zhèn)柏橋管理區(qū)青年農民何佑，去年被評為個人信用為優(yōu)秀，拿到了根子鎮(zhèn)農信社《農戶小額信用貸款證》，不再需要任何抵押擔保，一年內在8000元這個額度內可隨時到信用社辦理貸款事宜。

何佑高興地講，以前到農信社貸款沒有關系很難貸得到，現在我拿著小額貸款證可以隨用隨到農信社貸款，就和到銀行取款差不多，以前要幾天才能拿到的錢，現在幾分鐘就搞定了。

據根子鎮(zhèn)農村信用社陳為平副主任介紹，根子鎮(zhèn)總共約有1.6萬農戶，截至目前為止，農信社給5239個農戶發(fā)放了小額貸款證，發(fā)證率達到30%多。去年根子鎮(zhèn)農信社及時向農戶發(fā)放小額信用貸款1642筆，金額569萬元，基本上滿足了農戶由于荔枝促花保果管理的資金需要，使全鎮(zhèn)荔枝生產在周邊地區(qū)普遍減產的特殊情況下，仍然獲得豐收。

令陳為平更欣慰的是，起初怕貸款像以前一樣難以收回的擔心被事實證明是不必要的。去年根子鎮(zhèn)農村信用社向柏橋村農民發(fā)放貸款276筆，除3筆因特殊困難到期尚未歸還外，其余273筆均能按時還本付息，按時還貸率達98.6%。

針對這一現象，梁山又有感觸，他說：“農民是很純樸的，他欠了債心里總不踏實，睡不著覺，總想早點還掉，不像一些國有、集體企業(yè)，借錢的時候就想著賴賬！”

“創(chuàng)建‘信用鎮(zhèn)對農信社和農民而言，達到了雙贏的效果。”人行茂名中心支行一名同志這樣講。

今年，在總結根子鎮(zhèn)的成功經驗后，創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”的活動已在茂名全市推廣開來。

小額支農貸款遍地開花

“如何真正把錢貸給農戶，是當前很大的問題?，F在沒有一個金融機構真正在為農民、農業(yè)、農村，為它的產業(yè)結構調整做出貢獻?！?/p>

“現在信用社貸款，主要方向還在縣城里面，還是貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸給私人企業(yè)，為縣委書記、縣長服務，他叫貸給誰，就貸給誰?！?/p>

“現在真正的農村、農戶不能獲得國家金融的支持，有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸進去可能就收不回來，反倒貸給農民能收回來?！?/p>

“真正走鄉(xiāng)串戶，貸到農民手里，幫助發(fā)展生產、調整結構，解決他們的婚喪嫁娶、助學金，恐怕現在剛開始。”

這是去年年底一位中央領導同志在山東考察農村金融機構改革時說的一些話，這些肺腑之言引起許多人的共鳴。

中央讓農村信用社擔起給與農民金融支持這副重擔來可謂用心良苦，一來可以增加農民收入，有助國家經濟增長，二來可以借此轉變農村信用社過去錯誤的貸款方向，改善經營狀況，防范金融風險。

2001年初人行繼去年向農村信用社增發(fā)150億元再貸款后決定再增發(fā)200億元再貸款，在2001年5月份召開的全國農村信用社支農服務工作座談會上，戴相龍要求農信社改革服務方式，加大信貸支農力度，加強信貸管理，降低不良貸款比例。并提出，到2005年，全行業(yè)不良貸款率要控制在20%以下，全國農村信用社虧損面控制在15%以下。

“農信社搞小額支農貸款是農信社的理性選擇?！苯K鹽城響水縣農村信用合作聯社主任孫文亮斬釘截鐵地說。

在這位有著強烈市場意識的主任看來，農信社推行小額支農貸款更多的是出于自身利益的考慮，是響應市場的號召，而不是響應上面的政治號召。過去的非農大額貸款方式已經讓農信社背上了沉重的虧損包袱，而小額貸款額小、面廣、分散，風險比過去要小得多！

向錯誤的過去告別，農信社的態(tài)度是誠懇的，江蘇動起來了，山東動起來了，廣東動起來了，河南、江西、湖北、浙江、貴州、重慶、四川、云南、寧夏、新疆，幾乎全國都動起來了，區(qū)別只在于推廣的范圍大小不同。

山東濟南市農信社是去年在全市推行“農戶貸款證”小額貸款制度的，13.9萬戶農民由此獲得7.032億元貸款。農戶貸款面之廣、貸款額之大，在濟南市農信社歷史上從未有過。更可喜的是，最新統(tǒng)計數字表明，通過農戶貸款證發(fā)放的貸款，其本金收回率達到98%以上，利息收回率100%。

濟南農信社業(yè)務人員承認，過去他們沒有把農民當作第一位的服務對象是一個失誤。而農民貸款難、信用社貸款質量下降等一系列問題都與此有關。

據濟南市農信社業(yè)務人員介紹，去年底，濟南郊區(qū)農村許多農信社門前都出現了農民排隊還貸、還息的場面。為了在規(guī)定時間及時歸還本息，有的農民排了兩個多小時的隊。

如何降低運作成本？

阻礙小額貸款廣泛推行的因素也不容忽視，最明顯的就是成本太高。

據江蘇響水縣農村信用合作聯社主任孫文亮介紹，為了在全縣推行小額支農貸款，農信社聘用了不少信用代辦員，最多時達到157人，按平均每人月工資500元計，一年下來要90多萬元。對于響水這樣一個蘇北經濟落后的縣農信社而言，這可是一筆不小的開支。

而央行這幾年對農村信用社和國家專業(yè)銀行一樣管理，存款準備金率和備付金率一樣，信貸資金管理辦法一樣：存貸利率也要執(zhí)行和國家專業(yè)銀行一樣的基準利率，只是可上浮一定幅度，同時要求對農業(yè)生產貸款不上浮或少上浮。

孫文亮對此很不以為然，他說：“可以肯定地講，如果搞小額支農貸款沒有利潤，甚至還要虧本，那么沒有一個農信社會干這種傻事。在這個方面，還是應該讓市場來做主。”

響水縣農信社的做法是，讓貸款利率上浮在50%以內。茂名的做法也基本類似，據人行茂名支行副行長梁山講，目前為了宣傳小額貸款的需要，讓更多的農戶加入進來，在農戶核定的貸款限額內不上浮利率，超過限額的則要相應上浮，而向長遠看，小額貸款利率恐怕還是要市場化。□

附錄：亞洲的草根資本

自從1997年全球小額信用峰會在華盛頓召開以來，小額貸款就真正走上了軌道。那時，全世界大約有700萬借款人和600多個小額財政項目。今年，借款人預計將達到2000萬，項目將達到1000個。峰會的參與者設想到2005年，使借款人達到1個億。

小額貸款在減少貧困方面的成功已經引起亞洲政府和商界的重視。在亞洲這個全世界最多貧困人口居住的地方，小額財政項目增長迅速。越南現在借款人比1997年開始時增加了一倍達到5.7萬人，而在印度尼西亞，借款人的數目從五年前的不到1500人攀升到近9000人。菲律賓新任總統(tǒng)阿羅約將小額貸款作為反抗貧窮的主要武器，計劃在三年之內使1200萬人口脫離貧困。中國更是早在1993年就將小額貸款作為消除貧困的重要武器之一。

但小額貸款面臨自身的難題。主要的問題是資金不足。與中國的農村信用社不同，國外許多小額貸款機構大體上都沒有資格接受存款，并且小額貸款的人力成本很高，效益不像銀行貸款那么顯著，它們在發(fā)放貸款上獲得的利息還不夠支付運作成本。

這就是需要政府幫助介入的地方。政府可以直接給這些機構提供它們所需的資金，或者作為中間人，為這些機構牽線搭橋，引來投資者。實際上，菲律賓政府就是少數采取后者的政府之一。亞洲發(fā)展銀行和聯合國農業(yè)發(fā)展基金發(fā)放給菲律賓小額財政項目上的3470萬美元就是在菲律賓政府的監(jiān)督下進行的。

另外，由于小額貸款的借款人往往沒有什么東西可以抵押，為了化解風險，有些貸款機構想出了一種“社會抵押”的方式，也叫做同伴壓力：每個人和其他四個人拴在一起，第一個人貸款后，五個人一起負責還貸，直到第一個人還掉了貸款的一半，第二個人才能借款，然后如此繼續(xù)下去。

實踐證明，小額貸款風險性很小，這些年來在世界范圍內實施的小額貸款項目的還貸率都超過了98%。雖然小額貸款沒有明顯的經濟效益，但它可以使那些在貧困線下掙扎的人們獲得重新站起來的機會，體面而自尊地活在這個世界上?！?/p>