章　文

在元壩村村委會(huì)等了大約三個(gè)小時(shí)，陳森才從外面回來(lái)。

陳森今年47歲了，是高州市根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社駐元壩村的信貸員。他每日的工作流程是：不管天晴還是下雨，都騎著他那輛舊摩托車(chē)，沿著漫山遍野種滿(mǎn)荔枝龍眼等水果的山道，穿梭于分散居住的500戶(hù)農(nóng)家之間，在村委會(huì)的協(xié)助下一一了解他們的收入狀況、還債能力以及信用程度，然后將這些情況上報(bào)給鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，由鎮(zhèn)農(nóng)村信用社來(lái)決定各個(gè)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)和貸款額度。

當(dāng)然，陳森還負(fù)責(zé)整個(gè)村的貸款發(fā)放和存款工作。被太陽(yáng)曬得黑黑的陳森說(shuō)：“現(xiàn)在比以前要忙多了，也累多了！”

以前陳森可舒服了，天天坐在辦公室里喝茶看報(bào)紙，是不會(huì)在烈日下和細(xì)雨中騎著他的摩托車(chē)到處跑的，更不會(huì)到農(nóng)民家去調(diào)查什么收入狀況之類(lèi)的。

原因很簡(jiǎn)單，以前農(nóng)村信用社根本就沒(méi)有或很少貸款給農(nóng)民，貸款對(duì)象不是個(gè)體戶(hù)就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大額非農(nóng)貸款的發(fā)放遵循的顯然不是商業(yè)原則，自然也就無(wú)需做什么調(diào)查了。

“金融機(jī)構(gòu)欠農(nóng)民的債太多了”

事情是在2000年3月份起變化的。據(jù)中國(guó)人民銀行廣東茂名市中心支行梁山副行長(zhǎng)介紹，去年3月份人行廣州分行合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管處、人行茂名市支行和茂名市農(nóng)信社三家在地方黨政的大力支持下，選擇了江澤民曾經(jīng)視察過(guò)、并且經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較好的高州市根子鎮(zhèn)作為創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”的試點(diǎn)。

創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”的目的是為了積極防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，較好地解決農(nóng)民貸款難、農(nóng)業(yè)信貸投入不足等實(shí)際問(wèn)題而建立的一種由農(nóng)戶(hù)自愿參加，政府監(jiān)督指導(dǎo)，農(nóng)信社提供貸款信用的信貸管理模式。

梁山深有感觸地講：“金融機(jī)構(gòu)欠農(nóng)民的債太多了，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的存款絕大部分來(lái)自農(nóng)村，來(lái)自農(nóng)民，可以這么說(shuō)，農(nóng)民是他們的衣食父母，可他們卻沒(méi)有反哺過(guò)農(nóng)民！”

特別是農(nóng)村信用社吸納了農(nóng)民的血汗錢(qián)，不回報(bào)農(nóng)民也罷，還拿著這些錢(qián)在非農(nóng)大額貸款的路上越走越遠(yuǎn)，最后掉進(jìn)嚴(yán)重虧損的泥沼里。

茂名市農(nóng)村信用社顯然也在承擔(dān)著虧損的壓力，梁山副行長(zhǎng)雖然沒(méi)有透露虧損的具體數(shù)字，但他肯定地告訴記者整個(gè)茂名農(nóng)信社系統(tǒng)基本處于虧損狀態(tài)。1998年至1999年局部地區(qū)還出現(xiàn)過(guò)擠兌風(fēng)波，成為全省有名的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。

于是，農(nóng)村信用社這條大船不得不掉頭，重新回到它原來(lái)的航道上：面向農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)村、面向農(nóng)民。

創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”

茂名市是廣東典型的農(nóng)業(yè)大市，“三高”農(nóng)業(yè)享譽(yù)全國(guó)，極需金融上的支持，但過(guò)去農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)極不合理，出現(xiàn)了大戶(hù)貸款多，小額分散貸款少；非農(nóng)貸款多，“三農(nóng)”貸款少；非正常貸款多，正常貸款少的“三多三少”現(xiàn)象。這不僅導(dǎo)致農(nóng)業(yè)得不到金融的支持而發(fā)展緩慢，而且導(dǎo)致全市農(nóng)信社陷入困境。

茂名市“信用鎮(zhèn)”的出現(xiàn)改變了這種局面?！靶庞面?zhèn)”的創(chuàng)建首先明確農(nóng)信社、鎮(zhèn)政府和村委會(huì)的權(quán)利和義務(wù)。農(nóng)信社嚴(yán)格按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定，在核定的農(nóng)戶(hù)信用貸款額度內(nèi)保證貸款及時(shí)發(fā)放，并給與優(yōu)惠利率；鎮(zhèn)政府的主要職責(zé)是向農(nóng)戶(hù)提供生產(chǎn)銷(xiāo)售信息，支持配合農(nóng)信社組織資金和監(jiān)督貸款的投放和回收，但不能干預(yù)信用社貸款自主權(quán)；村委會(huì)的主要職責(zé)是協(xié)助農(nóng)信社摸清農(nóng)戶(hù)家底，把好農(nóng)戶(hù)資信評(píng)估質(zhì)量關(guān)，協(xié)助貸款的發(fā)放和回收，但不能收取任何費(fèi)用。

據(jù)梁山副行長(zhǎng)介紹，目前農(nóng)民信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般和較差，授信貸款額度分別為5000～8000元、3000～5000元、1000～3000元，以及不核定額度逐筆審批等形式。為加強(qiáng)貸后檢查監(jiān)督，農(nóng)信社按“一戶(hù)一檔”建立貸款臺(tái)賬，如發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)不按規(guī)定使用貸款或不按期歸還，又無(wú)正當(dāng)理由的，則降低其信用等級(jí)，直至取消其信用貸款資格。

這項(xiàng)制度出臺(tái)實(shí)施以后，深受農(nóng)民歡迎和擁護(hù)。人行茂名中心支行曾組織人深入農(nóng)村作了一次調(diào)查，結(jié)果顯示，94.5%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為信用社貸款方便了，76.2%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為信用社更貼近群眾了，71%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為信用社對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)更重視了。

根子鎮(zhèn)柏橋管理區(qū)青年農(nóng)民何佑，去年被評(píng)為個(gè)人信用為優(yōu)秀，拿到了根子鎮(zhèn)農(nóng)信社《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證》，不再需要任何抵押擔(dān)保，一年內(nèi)在8000元這個(gè)額度內(nèi)可隨時(shí)到信用社辦理貸款事宜。

何佑高興地講，以前到農(nóng)信社貸款沒(méi)有關(guān)系很難貸得到，現(xiàn)在我拿著小額貸款證可以隨用隨到農(nóng)信社貸款，就和到銀行取款差不多，以前要幾天才能拿到的錢(qián)，現(xiàn)在幾分鐘就搞定了。

據(jù)根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社陳為平副主任介紹，根子鎮(zhèn)總共約有1.6萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，截至目前為止，農(nóng)信社給5239個(gè)農(nóng)戶(hù)發(fā)放了小額貸款證，發(fā)證率達(dá)到30%多。去年根子鎮(zhèn)農(nóng)信社及時(shí)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信用貸款1642筆，金額569萬(wàn)元，基本上滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)由于荔枝促花保果管理的資金需要，使全鎮(zhèn)荔枝生產(chǎn)在周邊地區(qū)普遍減產(chǎn)的特殊情況下，仍然獲得豐收。

令陳為平更欣慰的是，起初怕貸款像以前一樣難以收回的擔(dān)心被事實(shí)證明是不必要的。去年根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社向柏橋村農(nóng)民發(fā)放貸款276筆，除3筆因特殊困難到期尚未歸還外，其余273筆均能按時(shí)還本付息，按時(shí)還貸率達(dá)98.6%。

針對(duì)這一現(xiàn)象，梁山又有感觸，他說(shuō)：“農(nóng)民是很純樸的，他欠了債心里總不踏實(shí)，睡不著覺(jué)，總想早點(diǎn)還掉，不像一些國(guó)有、集體企業(yè)，借錢(qián)的時(shí)候就想著賴(lài)賬！”

“創(chuàng)建‘信用鎮(zhèn)對(duì)農(nóng)信社和農(nóng)民而言，達(dá)到了雙贏的效果。”人行茂名中心支行一名同志這樣講。

今年，在總結(jié)根子鎮(zhèn)的成功經(jīng)驗(yàn)后，創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶(hù)”的活動(dòng)已在茂名全市推廣開(kāi)來(lái)。

小額支農(nóng)貸款遍地開(kāi)花

“如何真正把錢(qián)貸給農(nóng)戶(hù)，是當(dāng)前很大的問(wèn)題?，F(xiàn)在沒(méi)有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)真正在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，為它的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整做出貢獻(xiàn)?！?/p>

“現(xiàn)在信用社貸款，主要方向還在縣城里面，還是貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸給私人企業(yè)，為縣委書(shū)記、縣長(zhǎng)服務(wù)，他叫貸給誰(shuí)，就貸給誰(shuí)?！?/p>

“現(xiàn)在真正的農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)不能獲得國(guó)家金融的支持，有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸進(jìn)去可能就收不回來(lái)，反倒貸給農(nóng)民能收回來(lái)。”

“真正走鄉(xiāng)串戶(hù)，貸到農(nóng)民手里，幫助發(fā)展生產(chǎn)、調(diào)整結(jié)構(gòu)，解決他們的婚喪嫁娶、助學(xué)金，恐怕現(xiàn)在剛開(kāi)始?！?/p>

這是去年年底一位中央領(lǐng)導(dǎo)同志在山東考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革時(shí)說(shuō)的一些話(huà)，這些肺腑之言引起許多人的共鳴。

中央讓農(nóng)村信用社擔(dān)起給與農(nóng)民金融支持這副重?fù)?dān)來(lái)可謂用心良苦，一來(lái)可以增加農(nóng)民收入，有助國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，二來(lái)可以借此轉(zhuǎn)變農(nóng)村信用社過(guò)去錯(cuò)誤的貸款方向，改善經(jīng)營(yíng)狀況，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2001年初人行繼去年向農(nóng)村信用社增發(fā)150億元再貸款后決定再增發(fā)200億元再貸款，在2001年5月份召開(kāi)的全國(guó)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)工作座談會(huì)上，戴相龍要求農(nóng)信社改革服務(wù)方式，加大信貸支農(nóng)力度，加強(qiáng)信貸管理，降低不良貸款比例。并提出，到2005年，全行業(yè)不良貸款率要控制在20%以下，全國(guó)農(nóng)村信用社虧損面控制在15%以下。

“農(nóng)信社搞小額支農(nóng)貸款是農(nóng)信社的理性選擇。”江蘇鹽城響水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任孫文亮斬釘截鐵地說(shuō)。

在這位有著強(qiáng)烈市場(chǎng)意識(shí)的主任看來(lái)，農(nóng)信社推行小額支農(nóng)貸款更多的是出于自身利益的考慮，是響應(yīng)市場(chǎng)的號(hào)召，而不是響應(yīng)上面的政治號(hào)召。過(guò)去的非農(nóng)大額貸款方式已經(jīng)讓農(nóng)信社背上了沉重的虧損包袱，而小額貸款額小、面廣、分散，風(fēng)險(xiǎn)比過(guò)去要小得多！

向錯(cuò)誤的過(guò)去告別，農(nóng)信社的態(tài)度是誠(chéng)懇的，江蘇動(dòng)起來(lái)了，山東動(dòng)起來(lái)了，廣東動(dòng)起來(lái)了，河南、江西、湖北、浙江、貴州、重慶、四川、云南、寧夏、新疆，幾乎全國(guó)都動(dòng)起來(lái)了，區(qū)別只在于推廣的范圍大小不同。

山東濟(jì)南市農(nóng)信社是去年在全市推行“農(nóng)戶(hù)貸款證”小額貸款制度的，13.9萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民由此獲得7.032億元貸款。農(nóng)戶(hù)貸款面之廣、貸款額之大，在濟(jì)南市農(nóng)信社歷史上從未有過(guò)。更可喜的是，最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，通過(guò)農(nóng)戶(hù)貸款證發(fā)放的貸款，其本金收回率達(dá)到98%以上，利息收回率100%。

濟(jì)南農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員承認(rèn)，過(guò)去他們沒(méi)有把農(nóng)民當(dāng)作第一位的服務(wù)對(duì)象是一個(gè)失誤。而農(nóng)民貸款難、信用社貸款質(zhì)量下降等一系列問(wèn)題都與此有關(guān)。

據(jù)濟(jì)南市農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員介紹，去年底，濟(jì)南郊區(qū)農(nóng)村許多農(nóng)信社門(mén)前都出現(xiàn)了農(nóng)民排隊(duì)還貸、還息的場(chǎng)面。為了在規(guī)定時(shí)間及時(shí)歸還本息，有的農(nóng)民排了兩個(gè)多小時(shí)的隊(duì)。

如何降低運(yùn)作成本？

阻礙小額貸款廣泛推行的因素也不容忽視，最明顯的就是成本太高。

據(jù)江蘇響水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任孫文亮介紹，為了在全縣推行小額支農(nóng)貸款，農(nóng)信社聘用了不少信用代辦員，最多時(shí)達(dá)到157人，按平均每人月工資500元計(jì)，一年下來(lái)要90多萬(wàn)元。對(duì)于響水這樣一個(gè)蘇北經(jīng)濟(jì)落后的縣農(nóng)信社而言，這可是一筆不小的開(kāi)支。

而央行這幾年對(duì)農(nóng)村信用社和國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行一樣管理，存款準(zhǔn)備金率和備付金率一樣，信貸資金管理辦法一樣：存貸利率也要執(zhí)行和國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行一樣的基準(zhǔn)利率，只是可上浮一定幅度，同時(shí)要求對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款不上浮或少上浮。

孫文亮對(duì)此很不以為然，他說(shuō)：“可以肯定地講，如果搞小額支農(nóng)貸款沒(méi)有利潤(rùn)，甚至還要虧本，那么沒(méi)有一個(gè)農(nóng)信社會(huì)干這種傻事。在這個(gè)方面，還是應(yīng)該讓市場(chǎng)來(lái)做主?！?/p>

響水縣農(nóng)信社的做法是，讓貸款利率上浮在50%以?xún)?nèi)。茂名的做法也基本類(lèi)似，據(jù)人行茂名支行副行長(zhǎng)梁山講，目前為了宣傳小額貸款的需要，讓更多的農(nóng)戶(hù)加入進(jìn)來(lái)，在農(nóng)戶(hù)核定的貸款限額內(nèi)不上浮利率，超過(guò)限額的則要相應(yīng)上浮，而向長(zhǎng)遠(yuǎn)看，小額貸款利率恐怕還是要市場(chǎng)化?！?/p>

附錄：亞洲的草根資本

自從1997年全球小額信用峰會(huì)在華盛頓召開(kāi)以來(lái)，小額貸款就真正走上了軌道。那時(shí)，全世界大約有700萬(wàn)借款人和600多個(gè)小額財(cái)政項(xiàng)目。今年，借款人預(yù)計(jì)將達(dá)到2000萬(wàn)，項(xiàng)目將達(dá)到1000個(gè)。峰會(huì)的參與者設(shè)想到2005年，使借款人達(dá)到1個(gè)億。

小額貸款在減少貧困方面的成功已經(jīng)引起亞洲政府和商界的重視。在亞洲這個(gè)全世界最多貧困人口居住的地方，小額財(cái)政項(xiàng)目增長(zhǎng)迅速。越南現(xiàn)在借款人比1997年開(kāi)始時(shí)增加了一倍達(dá)到5.7萬(wàn)人，而在印度尼西亞，借款人的數(shù)目從五年前的不到1500人攀升到近9000人。菲律賓新任總統(tǒng)阿羅約將小額貸款作為反抗貧窮的主要武器，計(jì)劃在三年之內(nèi)使1200萬(wàn)人口脫離貧困。中國(guó)更是早在1993年就將小額貸款作為消除貧困的重要武器之一。

但小額貸款面臨自身的難題。主要的問(wèn)題是資金不足。與中國(guó)的農(nóng)村信用社不同，國(guó)外許多小額貸款機(jī)構(gòu)大體上都沒(méi)有資格接受存款，并且小額貸款的人力成本很高，效益不像銀行貸款那么顯著，它們?cè)诎l(fā)放貸款上獲得的利息還不夠支付運(yùn)作成本。

這就是需要政府幫助介入的地方。政府可以直接給這些機(jī)構(gòu)提供它們所需的資金，或者作為中間人，為這些機(jī)構(gòu)牽線(xiàn)搭橋，引來(lái)投資者。實(shí)際上，菲律賓政府就是少數(shù)采取后者的政府之一。亞洲發(fā)展銀行和聯(lián)合國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金發(fā)放給菲律賓小額財(cái)政項(xiàng)目上的3470萬(wàn)美元就是在菲律賓政府的監(jiān)督下進(jìn)行的。

另外，由于小額貸款的借款人往往沒(méi)有什么東西可以抵押，為了化解風(fēng)險(xiǎn)，有些貸款機(jī)構(gòu)想出了一種“社會(huì)抵押”的方式，也叫做同伴壓力：每個(gè)人和其他四個(gè)人拴在一起，第一個(gè)人貸款后，五個(gè)人一起負(fù)責(zé)還貸，直到第一個(gè)人還掉了貸款的一半，第二個(gè)人才能借款，然后如此繼續(xù)下去。

實(shí)踐證明，小額貸款風(fēng)險(xiǎn)性很小，這些年來(lái)在世界范圍內(nèi)實(shí)施的小額貸款項(xiàng)目的還貸率都超過(guò)了98%。雖然小額貸款沒(méi)有明顯的經(jīng)濟(jì)效益，但它可以使那些在貧困線(xiàn)下掙扎的人們獲得重新站起來(lái)的機(jī)會(huì)，體面而自尊地活在這個(gè)世界上。□