熊淑萍

在法國(guó)，公民的保險(xiǎn)意識(shí)早已深入人心，保險(xiǎn)市場(chǎng)也日見紅火，其保險(xiǎn)市場(chǎng)在全世界排名第4位，保費(fèi)收入占全球總量的6．5％，僅次于美國(guó)(3l％)、日本(24．7％)和德國(guó)(7．2％)，絕大多數(shù)的法國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品充滿信心。

人人關(guān)心的人壽保險(xiǎn)

在大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，壽險(xiǎn)所占比例往往超過60％。法國(guó)的壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的發(fā)展也很不平衡，前者的年增長(zhǎng)速度為8％，后者僅為1％。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，主要得益于其對(duì)社會(huì)基礎(chǔ)保障(養(yǎng)老和醫(yī)療)不斷加強(qiáng)的補(bǔ)充作用。如法國(guó)的職工用于參加社會(huì)基本保障(養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn))的支出占其工資的比例高達(dá)20％。

在法國(guó)的壽險(xiǎn)領(lǐng)域，80％的份額是保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。近10多年以來，法國(guó)的保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品中獲得了較好的業(yè)績(jī)，雖然近期受到了國(guó)債利率下調(diào)的影響，但保單的收益率還是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過通貨膨脹的水平，因而吸引了法國(guó)人將大量的資金用于購(gòu)買保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品!

首先，購(gòu)買保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄的一部分保費(fèi)可以免征個(gè)人所得稅。其次，法國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)保戶一般保證3．5％的最低收益率，但實(shí)際上的年收益能夠達(dá)到6％左右。而這類保單目前有了新的發(fā)展趨勢(shì)，即出現(xiàn)了所謂“多載體”合同，投保人可以根據(jù)自己的判斷而選擇保費(fèi)投資的方向(國(guó)債、股票或不動(dòng)產(chǎn))，并承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。再次，法國(guó)的保險(xiǎn)分銷網(wǎng)絡(luò)具有很強(qiáng)的實(shí)力，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)額的60％是通過銀行和郵局的網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的。如今法國(guó)人已經(jīng)習(xí)慣于在銀行或郵局網(wǎng)點(diǎn)得到各種金融服務(wù)，其中包括銀行帳戶、住房?jī)?chǔ)蓄、養(yǎng)老金和金融投資等。對(duì)于顧客來說，服務(wù)的手段并不重要，重要的是能夠?qū)崿F(xiàn)其投資的升值。

近年來，隨著社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體制作用的日漸減小，也使法國(guó)人意識(shí)到投資積累式養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性。法國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然可以使退休員工有相當(dāng)高的退休金收入，但是由于人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)、在職和退休人員比例的失調(diào)以及失業(yè)等因素而會(huì)有退休金的收入逐年下降之憂，因而人們紛紛解囊，購(gòu)買各種增值的人壽保險(xiǎn)。

除保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品外，占?jí)垭U(xiǎn)領(lǐng)域另外20％份額的是與人身重大風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括如下幾種：健康保險(xiǎn)，死亡、中止工作和喪失勞動(dòng)能力保險(xiǎn)，住房貸款保險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等。

市場(chǎng)巨大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

法國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括車輛保險(xiǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，車輛險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山。對(duì)于有6000多萬人口的法國(guó)來說，3100多萬需要投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛確實(shí)是個(gè)不小的數(shù)目。這個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)就在于，對(duì)所有造成他人人身和財(cái)產(chǎn)的損失進(jìn)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。由于司機(jī)責(zé)任造成的人身傷害的險(xiǎn)種是可以自由投保的，但只有50％的司機(jī)參加了這一保險(xiǎn)。保障由事故或偷盜造成的財(cái)產(chǎn)損失也是自愿投保的險(xiǎn)種，但兩者投保的比例分別為60％和80％。

在費(fèi)率的制定方面，法國(guó)對(duì)有無事故記錄的司機(jī)實(shí)現(xiàn)不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于上一年內(nèi)沒有發(fā)生車禍的司機(jī)，保險(xiǎn)費(fèi)可以減少5％，但逐年累計(jì)減少后的保險(xiǎn)費(fèi)不得低于正常標(biāo)準(zhǔn)的30％；而對(duì)于發(fā)生過車禍的司機(jī)，每次事故后其保險(xiǎn)費(fèi)增加25％，但累計(jì)增加后的保費(fèi)不得超過正常標(biāo)準(zhǔn)的3．5倍。

法國(guó)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大多數(shù)時(shí)候是通過“住宅綜合險(xiǎn)”的合同來實(shí)現(xiàn)的。承保的范圍包括與住宅本身相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)(如火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、偷盜、人為破壞以及風(fēng)暴霜凍等自然災(zāi)害)和與居住相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)(如家長(zhǎng)的民事責(zé)任險(xiǎn)和人身傷害險(xiǎn)等)。在綜合的保費(fèi)當(dāng)中，各險(xiǎn)種所占的比例為：火險(xiǎn)30％，偷盜險(xiǎn)20％，水險(xiǎn)20％，民事責(zé)任險(xiǎn)12％，風(fēng)暴險(xiǎn)7％以及其他1l％。

在法國(guó)，保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入到人們生活的每個(gè)角落。在充滿動(dòng)蕩和風(fēng)險(xiǎn)的世界上，保險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟募夹g(shù)原則，發(fā)揮著全社會(huì)的互助作用和重要的調(diào)節(jié)作用，使人們無論年輕還是年老，無論體強(qiáng)還是體弱，無論幸運(yùn)還是不幸，都能夠同樣享受生活的賜予和溫馨。