董　時

粗大的手從懷里掏出疊得方方正正的存款單，又遞給記者一張名片，上面居然印著三個人的名字。

三個人都是河北省河間市留古寺鎮(zhèn)的農(nóng)民。他們說，這幾年，陸陸續(xù)續(xù)把辛苦錢存進(jìn)了鎮(zhèn)上的金融股份服務(wù)處，可從去年夏天開始，“服務(wù)處”說暫時沒有現(xiàn)金。等來等去，另一個夏天要到了，錢還是取不出來。

農(nóng)民們說，最讓人不能理解的是，“服務(wù)處”一直跟儲戶說沒錢，年初卻拿100多萬元貸給長期借貸不還的企業(yè)。

苗吉生是名片上的人之一，他說，取不出錢的，鎮(zhèn)上18個村都有，涉及的人成百上千。為了討個說法，農(nóng)民們聯(lián)合印了對外聯(lián)系的名片。

他們存錢的地方叫“留古寺金融股份服務(wù)處”，據(jù)人行河間市支行人士介紹，是全國第一家民間金融股份機構(gòu)，1987年5月經(jīng)河北省人行批準(zhǔn)開辦。當(dāng)時，它作為改革的產(chǎn)物曾經(jīng)上過國內(nèi)大大小小的媒體，前來學(xué)習(xí)取經(jīng)的人絡(luò)繹不絕 。

儲戶取錢打折

41歲的農(nóng)民姜全寶最近常常感到困惑，不光是家里多少年的心血存在“服務(wù)處”取不出來，而且圍繞“服務(wù)處”存折發(fā)生的一系列怪事，更讓他想不明白。

去年農(nóng)忙時，姜家急著買臺小型拖拉機伺候16畝棉田。因為“服務(wù)處”的存折取不出現(xiàn)金，就和賣方商量從存折上轉(zhuǎn)款?？蓪Ψ揭?，現(xiàn)金7200元就能開走的拖拉機，用金融服務(wù)處的錢不能少于8000元。

這類事不少。姜說，更讓人不能理解的是，鎮(zhèn)政府一直讓農(nóng)民保持對“服務(wù)處”的信心。可收提留時，拿不出現(xiàn)金的農(nóng)民想用存折上的錢抵消提留款，卻遭到拒絕。后來，家里賣了200公斤豆子，才交了公糧和“三提五統(tǒng)”。

農(nóng)民們說，有的貸“服務(wù)處”款不還的企業(yè)，甚至在民間收購存折，100元存折兌換80元現(xiàn)金，再拿存折還貸。這樣倒來倒去，農(nóng)民的錢越來越少，可貸款企業(yè)不僅拖欠還貸，占“服務(wù)處”的便宜，還另外宰了農(nóng)民一刀。

“斷糧”近一年

春分之前，記者趕到留古寺鎮(zhèn)。那天有集，到處都是賣小百貨的攤點。據(jù)說留古寺金融股份服務(wù)處就設(shè)在集市當(dāng)中。一打聽，不少人站起來指引，不遠(yuǎn)處幾個金色大字的招牌非常醒目。

領(lǐng)導(dǎo)都不在，柜臺前冷冷清清，只有兩位工作人員站在院子里。他們說，從去年6月，服務(wù)處就沒來過錢?，F(xiàn)在，不光是儲戶的錢取不出來，就連他們自己的存款也取不出來。全鎮(zhèn)18個村有儲戶4000多，上面讓耐心做大伙的工作，再等等。

留古寺鎮(zhèn)委、鎮(zhèn)政府的所在，是一座氣派的新樓?？扇ツ瓿跎先蔚逆?zhèn)黨委書記沙瑞明的辦公室，卻布置得相當(dāng)簡單，長沙發(fā)上連泡沫墊子也沒有，來訪的人只好坐在硬邦邦的木板上。

聽說要了解金融服務(wù)處的事，沙瑞明馬上表示，那是一個純粹的民間股份制金融機構(gòu)，有上級人行的批件，不關(guān)鎮(zhèn)里的事。而且，現(xiàn)在市里也驚動了，成立了由河間市市長、人行、檢察院、法院和留古寺鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)組成的“防化金融危機領(lǐng)導(dǎo)小組”?！安贿^，在留古寺的經(jīng)濟發(fā)展中，‘服務(wù)處可是作過重要貢獻(xiàn)的，雖然鎮(zhèn)里的經(jīng)濟形勢早已今非昔比?！?

昔日風(fēng)采

記者無意中看到了一本133頁的綠皮“內(nèi)部資料”，是人行河間支行11年前專門圍繞“留古寺金融股份服務(wù)處”編寫的，里面詳細(xì)介紹了它誕生的經(jīng)過和初期的風(fēng)采。

“內(nèi)部資料”說，論經(jīng)濟發(fā)展，留古寺鎮(zhèn)曾經(jīng)在河間市數(shù)一數(shù)二。1987年，鎮(zhèn)里鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民聯(lián)合體、個體工商戶已經(jīng)發(fā)展到2000多個，從業(yè)人員四五千人，占全鎮(zhèn)勞動力的38％，產(chǎn)值超過5000萬元，利稅1000多萬元。

當(dāng)時如此蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，卻常常面臨擴大再生產(chǎn)求貸無門的困擾。因為農(nóng)村融資渠道單一，除了開戶難、支款難、貸款難的農(nóng)行和農(nóng)行扶持下的信用社，就是民間的高利貸。如何活躍沉淀在群眾中的資金投入再生產(chǎn)，成了農(nóng)民的渴望。

“服務(wù)處”正是在這種背景下產(chǎn)生的，也得到了當(dāng)?shù)厝诵泻驼拇罅χС趾统珜?dǎo)。它的《章程》上說，服務(wù)處采取了面向社會招納股金的形式，每股金額500元，個人持股最多不得超過30股，企業(yè)持股最多不超過60股。結(jié)果除了企業(yè)，還有100多當(dāng)?shù)剞r(nóng)民成了股東，共集得資本金103萬元。

人們把多年壓在箱底、藏在炕洞里發(fā)黃、發(fā)粘的錢都拿出來了。南大齊村一戶將20多年不在市場流通的200元1955年版人民幣也拿出來做了股金。

1987年5月20日開業(yè)第一天，手拿滿把人民幣、早就等在營業(yè)室門外的人們蜂擁而上，一只只手伸過鐵柵欄要求辦理儲蓄業(yè)務(wù)，把兩名工作人員忙得滿頭大汗。服務(wù)處就設(shè)在鎮(zhèn)上的集市中間，人們收了錢就存進(jìn)服務(wù)處。半年之后，業(yè)務(wù)活動覆蓋當(dāng)?shù)?6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及附近的5個縣市?！伴_業(yè)半年多，融資1000萬元。”

服務(wù)處成立初期，訂立了嚴(yán)格的《章程》。其中明確規(guī)定：“經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，我處經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：辦理集體企業(yè)、聯(lián)合體、企業(yè)和個體工商戶的存款、貸款結(jié)算業(yè)務(wù)；辦理個人儲蓄業(yè)務(wù)；代理發(fā)行人民銀行批準(zhǔn)的證券業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)；代理單位委托的收、付款業(yè)務(wù)。”

《章程》還寫明了“服務(wù)處”和人民銀行的關(guān)系：在人民銀行批準(zhǔn)的貸款規(guī)模內(nèi)，以存定貸，多存多貸，資金自求平衡；在人民銀行開立存款賬戶，并按規(guī)定比例向人民銀行繳納存款準(zhǔn)備金；資金周轉(zhuǎn)遇到困難，積極通過資金拆借和向人民銀行申請臨時貸款的途徑解決；每月向人民銀行報送信貸、現(xiàn)金計劃執(zhí)行情況、會計報表和財務(wù)報告。

關(guān)于“服務(wù)處”的組織領(lǐng)導(dǎo)，同樣有章可循：“服務(wù)處實行民主管理，最高權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會，由代表大會選舉理事會和監(jiān)事會，處主任由股東代表大會民主選舉產(chǎn)生?！?/p>

作為搞活農(nóng)村金融的新嘗試，“服務(wù)處”初期吸儲“江海不擇細(xì)流”，放貸擇優(yōu)扶持，制定了其它銀行沒有的“貸款優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)三夏生產(chǎn)的十條措施”等等，立即在資金緊缺的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民中產(chǎn)生強烈回應(yīng)，迅速發(fā)展起來。

這個情況立即引起國家相關(guān)部門的注意?！皟?nèi)部資料”在肯定“服務(wù)處”信貸靈活、方便的積極作用的同時，也含蓄地指出了它存在和可能存在的問題。沒想到，有的提法竟在11年后被不幸言中了。

“服務(wù)”怎么變成了“坑農(nóng)”

當(dāng)初那么受農(nóng)民歡迎的“留古寺金融股份服務(wù)處”，怎么變成了“坑農(nóng)”的地方？農(nóng)民、留古寺鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)、人行河間支行負(fù)責(zé)人和“服務(wù)處”主任王寶杰各有各的答案。

人行河間支行行長吳英華是此次河間市防化金融危機領(lǐng)導(dǎo)小組的成員。他說，按規(guī)定，人行負(fù)責(zé)“服務(wù)處”的業(yè)務(wù)監(jiān)管。吳也承認(rèn)，“服務(wù)處”應(yīng)每月向人行上報會計和財務(wù)報表，人行也早就發(fā)現(xiàn)了“服務(wù)處”的問題，“可說了多少回，就是不管用，沒有辦法?！?/p>

早在1998年四五月份，人行就接到群眾舉報，“服務(wù)處”存貸比例大大超出60％的界限，已經(jīng)達(dá)到80％，先是結(jié)算不靈，接著支付不靈?？墒?，跟王寶杰談過幾次，不見成效。

到了七八月份，“服務(wù)處”存貸比例繼續(xù)下滑，如今已經(jīng)達(dá)到100％。今年2月28日的統(tǒng)計數(shù)字是：“服務(wù)處”各項存款1270萬元，各項貸款1250萬元，虧損額繼續(xù)增大，將近100萬元。

吳說，到了今年初，“服務(wù)處”還從新到的150萬元異地存款中，再次拿出105萬元放貸，而且將剩余的部分隨意支付給個別儲戶。這不僅有悖于金融機構(gòu)不準(zhǔn)異地存款的金融政策，更違反了支付風(fēng)險中不能增加新貸的原則。特別是后來的隨意支付，引起眾多普通儲戶的不滿。

盡管如此，吳行長和鎮(zhèn)里都認(rèn)為，“服務(wù)處”面臨危機的根本原因，是現(xiàn)在地方金融機構(gòu)普遍遇到的信譽危機以及當(dāng)?shù)仄髽I(yè)存款在金融部門的競爭下分流。他們認(rèn)為，這幾年各大銀行的分支機構(gòu)不斷擴張，但當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)經(jīng)營狀況卻一落千丈，僧多粥少，是沒有拆借來源的“服務(wù)處”發(fā)生危機的前提。同時，放出的一部分資金也在企業(yè)的沉浮中成了呆賬、死賬，加劇了“服務(wù)處”的危機。當(dāng)然，“服務(wù)處”自身的管理也不是無懈可擊的……

記者見到“服務(wù)處”主任王寶杰的時候，他剛跟法庭催貸回來。據(jù)說，按“防化金融危機領(lǐng)導(dǎo)小組”的要求，半年來“服務(wù)處”陸續(xù)把200家貸款企業(yè)全部起訴了。

王寶杰說，最近他常常睡不著覺?？偨Y(jié)1995年上任到現(xiàn)在最大的失誤，就是太自信了。再就是，有些行政干預(yù)，不敢不貸。目前，從“服務(wù)處”貸款的企業(yè)有200多家，主動還款的一家也沒有。而且將近一半的貸款是沒有證券、實物的“信譽抵押”。

一些儲戶和農(nóng)民股東不能同意上述理由。他們認(rèn)為，還是“內(nèi)部資料”上說的對，“服務(wù)處”工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、技術(shù)水平太低，加上上面的監(jiān)管不嚴(yán)，才是釀成今天苦果的真正原因。

他們舉例，按規(guī)定，萬元以上的大額貸款本應(yīng)理事會集體決定，可事實上“理事會”形同虛設(shè)，幾乎從來沒有參與過這種決定。服務(wù)處主任王寶杰一沒有入股，二更不是按照《章程》由股東代表大會選舉產(chǎn)生，而是鎮(zhèn)經(jīng)濟聯(lián)社任命的。貸款逾期不還甚至期限確定得不科學(xué)、不合理等等問題，早就有人指出，可“服務(wù)處”負(fù)責(zé)人仍然我行我素，而且長時間沒有受到任何方面的有效制止。

“服務(wù)處”眼下怎么辦

和大家想的一樣，吳杰英行長說，教訓(xùn)要總結(jié)，關(guān)鍵是如何先弄到一部分現(xiàn)金，解決儲戶的燃眉之急?，F(xiàn)在看，最大的希望就在法庭了。

半年來，河間市防化金融危機領(lǐng)導(dǎo)小組已經(jīng)動用留古寺、城關(guān)兩個法庭和河間法院晝夜追貸。吳行長說，成果有一些，大概是200多萬元吧。

記者仔細(xì)一問，才知道，這200多萬不是現(xiàn)金，也不是實物，而是“服務(wù)處”的存折，或者在有關(guān)部門協(xié)調(diào)下儲戶和貸款戶間簽訂的“還款協(xié)議”。至于現(xiàn)金部分，據(jù)說半年下來，留古寺法庭只收上來180元錢，城關(guān)法庭有2萬元。

儲戶們對這種收貸也不滿意。他們說，“還款協(xié)議”真是荒唐，實質(zhì)是把“服務(wù)處”和企業(yè)之間的矛盾，變成若干儲戶和企業(yè)之間的矛盾，錢還是在紙上打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，市里動用法庭都收不回來的錢，讓我們農(nóng)民個人怎么個要法？

關(guān)于“服務(wù)處”的將來，鎮(zhèn)里希望上級人行能夠收過去，注入資金，把它變成一個正規(guī)金融機構(gòu)。而吳行長說，那幾乎是不可能的，但也不會輕易撤，問題實在很復(fù)雜。

民間金融機構(gòu)的未來挑戰(zhàn)

作為當(dāng)年轟動全國的第一家民間股份金融機構(gòu)，“留古寺服務(wù)處”相當(dāng)具有代表性。

據(jù)有關(guān)專家估計，全國類似的農(nóng)村民間金融機構(gòu)（如農(nóng)基會）集資規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1000億元至1500億元之間，處理這類問題，應(yīng)當(dāng)慎之又慎。

據(jù)悉，為防范金融風(fēng)險，保持社會穩(wěn)定，中央目前的精神是進(jìn)行全面清理整頓，基本原則為“誰的孩子誰抱”，誰批準(zhǔn)的誰負(fù)責(zé)。至于有關(guān)機構(gòu)的未來去向，無非是兩個辦法，一是問題嚴(yán)重不合條件的堅決清理，二是運行良好的轉(zhuǎn)為信用社。

發(fā)展民間金融機構(gòu)，對于發(fā)展中小企業(yè)的大戰(zhàn)略極為重要。著名經(jīng)濟學(xué)家吳敬璉曾經(jīng)就中小企業(yè)融資問題發(fā)表看法：對信用社等小型金融組織進(jìn)行整頓時，應(yīng)該區(qū)別對待，防止“一刀切”的做法。對那些適于中小企業(yè)需要的小型金融機構(gòu)，不僅不能“砍掉”，而且要保護(hù)和發(fā)展。同時，應(yīng)該建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)，分散和控制風(fēng)險。

當(dāng)然，要做到這一點，并不是簡單設(shè)一批中小金融機構(gòu)就能解決問題的。當(dāng)年留古寺服務(wù)處走到今天的困境向人們揭示，建立一個有效率的按照資金市場規(guī)則運作的民間金融機構(gòu)，要做的遠(yuǎn)不止是搭一個股份化的架子。