吳云+張濤

2014年4月2日，南昌市西湖區(qū)人民法院一審審結(jié)一起金融借款合同糾紛案，判決被告黃保根、謝愛(ài)香歸還原告某銀行借款本金49900元，利息、滯納金284.91元，共計(jì)50184.91元；如被告黃保根、謝愛(ài)香不能按期履行上述債務(wù)，則依法拍賣黃保根、謝愛(ài)香所有的轎車，所得價(jià)款由原告某銀行優(yōu)先受償；被告某資產(chǎn)管理公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

2012年5月18日，被告黃保根與原告某銀行簽訂了《信用卡消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)合同》，該合同約定被告黃保根申請(qǐng)通過(guò)其在該銀行申辦的購(gòu)車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)以透支的方式支付其購(gòu)買轎車的車款，透支金額為60000元，分期36期。合同還對(duì)還款期限、還款方式、利息、滯納金、違約金等都作了具體約定。同日，黃保根與銀行簽訂了《信用卡消費(fèi)分期付款抵押合同》，該合同約定：被告自愿將所購(gòu)吉利轎車抵押給銀行，并到車輛管理機(jī)關(guān)辦理了相關(guān)抵押登記手續(xù)。抵押權(quán)人為銀行，抵押人為黃保根。同時(shí)，被告謝愛(ài)香也向銀行出具了《共同還款承諾書(shū)》，愿意承擔(dān)共同還款責(zé)任。被告某資產(chǎn)管理公司向銀行出具了《牡丹信用卡汽車消費(fèi)分期付款擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)書(shū)》，同意為黃保根提供牡丹信用卡汽車消費(fèi)分期付款擔(dān)保，承擔(dān)不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

黃保根透支購(gòu)買汽車后，并未按照合同約定還款，現(xiàn)已逾期累計(jì)超過(guò)3次。

法庭上，原告某銀行訴稱，被告透支購(gòu)買汽車后，并未按照合同約定還款，逾期累計(jì)超過(guò)3次，已構(gòu)成嚴(yán)重違約，原告有權(quán)要求被告立即清償透支款項(xiàng)、利息、手續(xù)費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等全部債務(wù)，有權(quán)在被告黃保根未履行上述第一項(xiàng)還款義務(wù)的情況下，行使車輛抵押權(quán)，所得價(jià)款優(yōu)先用于清償上述債務(wù)。被告謝愛(ài)香作為上述借款的共同還款人，對(duì)上述債務(wù)應(yīng)承擔(dān)共同還款責(zé)任。被告某資產(chǎn)管理公司作為保證人，應(yīng)對(duì)上述黃保根的透支款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

一審法院審理認(rèn)為，原告與被告黃保根簽訂的《信用卡消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)合同》及被告謝愛(ài)香出具的《共同還款承諾書(shū)》、被告某資產(chǎn)管理公司出具的《牡丹信用卡汽車消費(fèi)分期付款擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)書(shū)》，是當(dāng)事人真實(shí)意思表示，合法有效。被告黃保根借款購(gòu)車后，逾期還款，違反了合同的相關(guān)約定。依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。原告按照約定，有權(quán)要求被告黃保根、謝愛(ài)香立即償還貸款本息，并要求某資產(chǎn)管理公司承擔(dān)保證責(zé)任。同時(shí)原告與被告黃保根、謝愛(ài)香簽訂了《信用卡消費(fèi)分期付款抵押合同》，并辦理抵押登記手續(xù)，故對(duì)于原告要求行使抵押權(quán)的請(qǐng)求，本院予以支持。據(jù)此，依照有關(guān)法律規(guī)定，遂作出了上述判決。（吳云 張濤）

江西華興律師事務(wù)所徐碩友律師、鄧樂(lè)律師認(rèn)為：

原告與黃保根簽訂的《信用卡消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)合同》及被告謝愛(ài)香出具的《共同還款承諾書(shū)》，是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)合法有效，各方應(yīng)依約全面履行合同義務(wù)。原告按約定發(fā)放了貸款，已履行了義務(wù)；被告按約定使用該貸款購(gòu)買了汽車，但未按期還本付息，已構(gòu)成根本違約。因某資產(chǎn)管理公司為黃保根、謝愛(ài)香提供分期付款擔(dān)保，承擔(dān)保證責(zé)任，某資產(chǎn)管理公司在黃保根逾期還款的情況下承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保和償還義務(wù)。

另外，車貸業(yè)務(wù)雖然方便，但是在逾期還款違約后將產(chǎn)生違約金、滯納金、超限費(fèi)等各種費(fèi)用，有的還采用“利滾利”的方式計(jì)算利息，所以在辦理此類貸款業(yè)務(wù)，還需要充分考慮到自己的經(jīng)濟(jì)能力，理性貸款。

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