銀行業(yè)監(jiān)管的多層次制度體系

隨著現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系構(gòu)建、金融監(jiān)督管理體系完善，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)案件管理的力度不斷加強(qiáng)。（國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一規(guī)范管理的銀行業(yè)案件以下簡(jiǎn)稱為“監(jiān)管類(lèi)案件”或“案件”）。案件管理包含風(fēng)險(xiǎn)防控、排查等多項(xiàng)工作，這些工作要么源于案件本身，要么是為預(yù)防案件發(fā)生而開(kāi)展。

對(duì)銀行的監(jiān)管涵蓋多個(gè)層級(jí)，包括法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例、單行條例，以及國(guó)務(wù)院部門(mén)規(guī)章和地方政府規(guī)章。法律上，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是重要依據(jù)；部門(mén)規(guī)章中，《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件風(fēng)險(xiǎn)防控管理辦法》（金規(guī)﹝2023﹞10號(hào)）、《金融機(jī)構(gòu)涉刑案件管理辦法》（金規(guī)﹝2024﹞12號(hào)）等也尤為關(guān)鍵。此外還有一些相關(guān)的規(guī)范性文件。

近年來(lái)監(jiān)管規(guī)定持續(xù)更新，從《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件處置三項(xiàng)制度的通知》（銀監(jiān)發(fā)﹝2010﹞111號(hào)），到《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于修訂銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件定義及案件分類(lèi)的通知》（銀監(jiān)發(fā)﹝2012﹞61號(hào)），再到銀保監(jiān)會(huì)的銀保監(jiān)發(fā)﹝2020﹞20號(hào)文、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的金規(guī)﹝2024﹞12號(hào)文等，讓銀行業(yè)“案件”定義、管理范圍與手段愈發(fā)精準(zhǔn)高效。

對(duì)銀行業(yè)案件管理的建議

監(jiān)管類(lèi)案件是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理的重點(diǎn)，做好案件管理既關(guān)乎銀行安全運(yùn)行，也與社會(huì)穩(wěn)定相關(guān)。倘若銀行此項(xiàng)工作出現(xiàn)疏漏，可能會(huì)面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰。因此，我們建議銀行要從多方面著手健全案件管理體系。

完善案件防控體系建設(shè)

監(jiān)管類(lèi)案件的管理需要從源頭抓起，構(gòu)建完善的案件防控體系至關(guān)重要。銀行首先要建立健全內(nèi)部規(guī)章制度，一方面需制定案件管理專(zhuān)項(xiàng)制度，分為事前防控、事中處置、事后復(fù)盤(pán)三個(gè)階段，包含案件預(yù)防、識(shí)別、報(bào)告、調(diào)查、處置、整改全流程，明確各單位職責(zé)、操作要求與問(wèn)責(zé)機(jī)制；另一方面要持續(xù)完善業(yè)務(wù)管理制度，制定詳盡操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控指引，確保業(yè)務(wù)流程規(guī)范透明。

隨后，企業(yè)要完善員工行為管理體系，搭建完整的員工行為管理、排查、獎(jiǎng)勵(lì)、問(wèn)責(zé)機(jī)制。具體而言，可制定員工合規(guī)手冊(cè)來(lái)規(guī)范行為準(zhǔn)則，強(qiáng)化行為監(jiān)測(cè)機(jī)制監(jiān)督日常行為，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，及時(shí)糾偏懲錯(cuò)。

與此同時(shí)，銀行還要建立與外部機(jī)構(gòu)的協(xié)作體系，比如和公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)共享信息，及時(shí)獲取案件線索、預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行還需定期評(píng)估自身案件防控體系，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境變化調(diào)整防控策略，確保體系始終具備有效性與適應(yīng)性。

持續(xù)開(kāi)展培訓(xùn)和警示教育

事前防范、員工自覺(jué)合規(guī)，比事后懲處、整改糾偏更高效、成本更低。合規(guī)文化建設(shè)是銀行防范監(jiān)管類(lèi)案件的重要軟實(shí)力，銀行需通過(guò)多種方式營(yíng)造濃厚合規(guī)氛圍，幫助員工樹(shù)立自覺(jué)合規(guī)意識(shí)。

銀行要做好員工專(zhuān)業(yè)資格與技能培訓(xùn)，遵規(guī)守紀(jì)的前提是準(zhǔn)確掌握規(guī)則。銀行可針對(duì)不同崗位開(kāi)展針對(duì)性培訓(xùn)，例如柜員崗位就要重點(diǎn)培訓(xùn)現(xiàn)金操作規(guī)范、反假幣知識(shí)、客戶身份識(shí)別等；信貸崗位重點(diǎn)培訓(xùn)信貸政策法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、貸后管理技巧等。通過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)提升員工業(yè)務(wù)水平，可以有效減少因不熟悉制度、不掌握業(yè)務(wù)引發(fā)的操作失誤或違規(guī)行為。

同時(shí)要加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育，既要說(shuō)明合規(guī)守則要求，也要宣講典型案件與違規(guī)后果，還可采取正向激勵(lì)。結(jié)合主題宣講、案例分析、合規(guī)考試、知識(shí)競(jìng)賽等形式，宣傳合規(guī)理念，展示合規(guī)案例與違規(guī)警示，銀行能夠引導(dǎo)員工樹(shù)立正確職業(yè)價(jià)值觀，增強(qiáng)廉潔自律與主動(dòng)合規(guī)意識(shí)，讓員工自覺(jué)以合規(guī)為行為準(zhǔn)則。此外，銀行需關(guān)注員工心理健康，定期開(kāi)展心理講座與咨詢，幫助緩解壓力，避免因心理問(wèn)題或壓力導(dǎo)致違規(guī)。

提升案件監(jiān)測(cè)與預(yù)警能力

銀行案件大多隱蔽性強(qiáng)、潛伏期長(zhǎng)，所以提升案件監(jiān)測(cè)與預(yù)警能力很關(guān)鍵。銀行要充分運(yùn)用科技手段，搭建完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。可以對(duì)各類(lèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)開(kāi)展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與分析，比如建立案件風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征設(shè)定合理指標(biāo)與閾值，一旦業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)觸及預(yù)警指標(biāo)，系統(tǒng)能及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提醒相關(guān)部門(mén)和人員核查處理。同時(shí)也能監(jiān)測(cè)排查員工行為，比如構(gòu)建員工行為監(jiān)測(cè)模型，結(jié)合違規(guī)行為常見(jiàn)表現(xiàn)與監(jiān)測(cè)重點(diǎn)制定異常行為規(guī)則，用智能化手段排查員工行為，再配合日常管理、定期排查等活動(dòng)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置員工違規(guī)行為。

此外，銀行要定期開(kāi)展內(nèi)外部審計(jì)及檢查。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)需將案件風(fēng)險(xiǎn)防控納入重點(diǎn)審計(jì)范圍，制定科學(xué)審計(jì)計(jì)劃，提高高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與關(guān)鍵崗位的審計(jì)頻率，既要審查業(yè)務(wù)合規(guī)性，也要關(guān)注內(nèi)控制度執(zhí)行效果；還要設(shè)立獨(dú)立合規(guī)管理部門(mén)，配備專(zhuān)業(yè)人員負(fù)責(zé)日常合規(guī)監(jiān)督檢查，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)操作和員工行為是否符合要求，及時(shí)糾正違規(guī)行為。

強(qiáng)化案件處置質(zhì)效與問(wèn)責(zé)力度

案件發(fā)生后，銀行的處置與問(wèn)責(zé)工作尤為關(guān)鍵。銀行需建立快速反應(yīng)機(jī)制，成立專(zhuān)門(mén)處置小組，一旦發(fā)現(xiàn)案件，立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，迅速推進(jìn)案件報(bào)告、調(diào)查與處置。調(diào)查要嚴(yán)格依照法律法規(guī)和內(nèi)部制度開(kāi)展，同時(shí)做好全面風(fēng)險(xiǎn)排查、人員管控、損失追索，配合公安司法調(diào)查，及時(shí)整改違規(guī)操作并管理聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行還要建立嚴(yán)格問(wèn)責(zé)機(jī)制，對(duì)案件相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)肅追責(zé)，范圍不僅包括直接責(zé)任人，還涵蓋管理人員、領(lǐng)導(dǎo)人員及監(jiān)督檢查人員，通過(guò)嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)讓員工認(rèn)清違規(guī)后果，能夠起到警示作用。另外，需建立案件后評(píng)價(jià)機(jī)制，全面總結(jié)評(píng)價(jià)處置過(guò)程、結(jié)果及問(wèn)責(zé)情況，復(fù)盤(pán)案件、總結(jié)教訓(xùn)，修正制度流程缺陷，完善防控體系以避免類(lèi)似案件重演。

優(yōu)化外部合作協(xié)同機(jī)制

銀行案件管理需要加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)合作，形成協(xié)同防控的合力。要主動(dòng)和監(jiān)管部門(mén)溝通協(xié)作，自覺(jué)接受監(jiān)督指導(dǎo)，及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事件與涉刑案件線索，積極配合開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查與案件調(diào)查，按照監(jiān)管要求落實(shí)整改措施，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

同時(shí)可與公安、司法等機(jī)關(guān)建立常態(tài)化合作機(jī)制，加強(qiáng)信息共享與案件移送，發(fā)現(xiàn)涉刑案件線索后及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)，并協(xié)助開(kāi)展偵查工作，提升案件偵破效率。還能通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)等平臺(tái)加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)交流，分享涉刑案件防控經(jīng)驗(yàn)與信息，共同探討防范策略，聯(lián)合打擊行業(yè)違法犯罪行為。另外要多和客戶溝通，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)客戶正確識(shí)別金融違法犯罪行為，共同維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

近幾年銀行業(yè)監(jiān)管類(lèi)案件定義不斷更新，能看出國(guó)家在持續(xù)完善金融監(jiān)管。我們探索了銀行加強(qiáng)案件管理的舉措，相信隨著強(qiáng)監(jiān)管體系推進(jìn)，銀行案件管理能力將不斷提升，我國(guó)金融市場(chǎng)也將實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。