摘要：文章圍繞農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”過程中的金融創(chuàng)新展開了深入研究，分析了當前農(nóng)村金融需求的新特點及農(nóng)商行在服務“三農(nóng)”時面臨的挑戰(zhàn)，并闡述了金融創(chuàng)新的重要意義。還從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等多個維度探討了農(nóng)商行的創(chuàng)新路徑，并通過案例分析對創(chuàng)新實踐進行剖析，同時也針對創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的風險提出了防控的建議，以促進農(nóng)村商業(yè)銀行在服務“三農(nóng)”中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，提升農(nóng)村金融的服務水平。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；“三農(nóng)”；金融創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題一直是我國經(jīng)濟社會發(fā)展中的關(guān)鍵問題，而農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展中也扮演著至關(guān)重要的角色，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其服務質(zhì)量和效率直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民金融需求的變化，傳統(tǒng)的金融服務模式已經(jīng)難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求，因此農(nóng)村商業(yè)銀行必須進行金融創(chuàng)新，以更好地履行服務“三農(nóng)”的使命，加快農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化發(fā)展步伐。

一、農(nóng)村金融需求新特點與農(nóng)商行服務“三農(nóng)”面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村金融需求新特點

1.多元化

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展模式相比于過去傳統(tǒng)意義上單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，已經(jīng)發(fā)生了較大的變化。如今，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展呈現(xiàn)出極為明顯的趨勢，其中，農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，為農(nóng)產(chǎn)品的增值提供了有力的途徑；農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)也日益興旺，吸引了大量的游客，也帶來了新的收入來源；電商產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村逐漸擴大，提高了農(nóng)產(chǎn)品的銷售能力。這些新興產(chǎn)業(yè)的不斷涌現(xiàn)，促使農(nóng)村金融的需求產(chǎn)生了重大轉(zhuǎn)變，它從過去單一的生產(chǎn)資金需求，演變?yōu)槎鄻踊馁Y金需求，包括創(chuàng)業(yè)資金需求和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資等，比如農(nóng)村電商從業(yè)者在經(jīng)營過程中就需要大量的資金，用于采購電腦和貨架等設(shè)備，或者建設(shè)倉儲物流的設(shè)施等，以保障業(yè)務的順利開展。

2.規(guī)模化與長期化

新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，像家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社等都在不斷地發(fā)展壯大，它們的生產(chǎn)經(jīng)營活動有著顯著的特點，規(guī)模大且周期長，這就導致它們對資金有著更高的要求，其所需資金的量比較大，而且貸款的期限也較長。這和傳統(tǒng)小農(nóng)戶短期和小額的資金需求相比，有著極大的區(qū)別，例如大型的家庭農(nóng)場，在進行土地流轉(zhuǎn)時，需要支付大量資金，在建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)設(shè)施時，無論是購買設(shè)備還是建設(shè)場地，也都需要大量長期資金來支持其發(fā)展。

3.對金融服務便捷性要求提高

隨著農(nóng)村信息化建設(shè)不斷推進，農(nóng)村的信息化水平有了顯著提高，同時，農(nóng)民的金融素養(yǎng)也在逐步地提升。在此背景下，農(nóng)村居民對于金融服務的便捷性提出了更高的要求，他們期望可以利用線上的渠道，輕松且快速地辦理存貸款業(yè)務和完成支付結(jié)算等相關(guān)的業(yè)務，以此減少前往實體網(wǎng)點辦理業(yè)務所花費的時間成本，從而可以更加高效地滿足自身的金融需求。

（二）農(nóng)商行服務“三農(nóng)”面臨的挑戰(zhàn)

1.風險因素復雜

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風險因素較為復雜。一方面，自然因素對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響巨大，諸如洪水、干旱、臺風、冰雹等自然災害頻繁發(fā)生，這些災害極有可能致使農(nóng)作物大幅減產(chǎn)，嚴重的情況下甚至會絕收，如此一來，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的收入就會銳減，從而導致他們還款的能力也隨之下降，為金融機構(gòu)帶來了風險。另一方面，當前農(nóng)村信用體系的建設(shè)尚不完善，存在著較為嚴重的信息不對稱問題，農(nóng)商行在開展業(yè)務時，很難準確和全面地評估借款人的信用狀況，進而無法確切地知曉借款人的還款能力和還款意愿，這無疑進一步增加了信貸的風險。

2.競爭壓力加大

競爭壓力加大主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面，大型的商業(yè)銀行在近年來積極地拓展農(nóng)村金融市場，不斷加大在這一領(lǐng)域的布局力度，它們憑借著自身雄厚的資金實力以及廣泛認可的品牌優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)大力挖掘優(yōu)質(zhì)的客戶資源，給農(nóng)商行帶來了巨大的競爭壓力。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也逐漸開始進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，這些公司利用便捷的線上服務模式，迅速地吸引了不少農(nóng)村的客戶，這對農(nóng)商行原有的市場份額造成了威脅。

3.盈利能力受限

農(nóng)村金融業(yè)務的盈利能力受限主要體現(xiàn)在兩個方面。首先，其業(yè)務成本相對較高，農(nóng)村地區(qū)的客戶分布較為分散，這使得農(nóng)商行在拓展客戶時需要投入大量的人力成本，如安排更多的信貸員深入農(nóng)村各地，而且單筆業(yè)務的金額較小，卻同樣要經(jīng)過完整的業(yè)務流程，這也增加了物力成本。其次，出于支持“三農(nóng)”發(fā)展的目的，農(nóng)商行常常要執(zhí)行較低的貸款利率，這意味著在收入端受到了限制，在成本高而收入受限的情況下，其盈利的能力在一定程度上受到了影響。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的意義

（一）滿足農(nóng)村金融新需求

在當前的農(nóng)村發(fā)展的新形勢下，滿足農(nóng)村金融新需求成為農(nóng)商行的重要任務。通過積極地開展金融創(chuàng)新，農(nóng)商行能夠設(shè)計出多樣化的金融產(chǎn)品，并打造多種服務模式，有效地滿足農(nóng)村居民以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融方面多元化、規(guī)?；烷L期化的需求。以農(nóng)村電商為例，創(chuàng)新推出專門針對其的供應鏈金融的產(chǎn)品意義重大，這種產(chǎn)品能夠為農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)鏈中的采購、運輸、倉儲、銷售等各個環(huán)節(jié)都提供充足的資金支持，從而有力地推動農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟注入新的活力。

（二）提升競爭力

在當前競爭愈發(fā)激烈的農(nóng)村金融市場環(huán)境中，創(chuàng)新對于農(nóng)商行而言是保持競爭優(yōu)勢的核心要素。一方面，通過技術(shù)創(chuàng)新能夠有效地提升服務的效率和質(zhì)量，例如利用先進的信息技術(shù)完善線上的服務平臺，讓農(nóng)村客戶辦理業(yè)務更加便捷和快速，以減少等待的時間。另一方面，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以吸引更多的客戶，農(nóng)商行可深入調(diào)研當?shù)剞r(nóng)村的實際情況，推出具有特色的農(nóng)村消費的信貸產(chǎn)品，緊密結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村居民的消費習慣和特點，滿足他們的個性化需求，以此增強產(chǎn)品的吸引力，進而使農(nóng)商行在和大型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭中嶄露頭角。

（三）促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

金融創(chuàng)新在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中有著至關(guān)重要的作用，它能夠為其注入全新的活力。當為新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更為優(yōu)質(zhì)和貼合需求的金融服務時，這些主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上能夠有更加充足的資金保障，從而更有利于推動農(nóng)業(yè)朝著現(xiàn)代化的方向大步邁進，而且這也能促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，像農(nóng)產(chǎn)品加工與旅游等產(chǎn)業(yè)的融合會更加順暢。同時，農(nóng)商行對金融服務模式進行創(chuàng)新，也可以使農(nóng)村金融資源的配置效率得到顯著的提高，讓資金精準地流向那些更具潛力的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目，比如有特色的農(nóng)村電商項目或者有前景的農(nóng)村綠色農(nóng)業(yè)項目等，以保障農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的路徑

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1.信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點，農(nóng)商行可以開發(fā)大額和長期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款產(chǎn)品，例如設(shè)立專門的家庭農(nóng)場貸款，貸款額度根據(jù)農(nóng)場規(guī)模和經(jīng)營項目評估確定，貸款期限可長達 5～10年，以滿足其土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)等長期的資金需求。而且，農(nóng)商行還可以創(chuàng)新農(nóng)村消費的信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村消費升級的趨勢，推出農(nóng)村住房裝修的貸款和購買大型農(nóng)機具的貸款等，這些貸款產(chǎn)品可以根據(jù)農(nóng)村居民的收入特點，設(shè)計靈活的還款方式，如按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)還款。此外，農(nóng)商行還可以開展綠色的信貸產(chǎn)品，隨著國家對于農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重視，農(nóng)商行可以為農(nóng)村環(huán)保產(chǎn)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)項目提供綠色信貸的支持，如為沼氣池建設(shè)和有機肥料生產(chǎn)的企業(yè)提供優(yōu)惠貸款。

2.理財產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)商行在理財產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有著廣闊的發(fā)展空間，它可以設(shè)計專門適合農(nóng)村居民的低風險的理財產(chǎn)品。由于農(nóng)村居民的整體風險承受能力相對較低，所以農(nóng)商行可以推出以穩(wěn)健收益為主要特點的理財產(chǎn)品，比如設(shè)計與國債和大型國有企業(yè)債券掛鉤的理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的安全性較高，而且收益相對穩(wěn)定，能讓農(nóng)村居民放心地投資。另外，農(nóng)商行還能夠開發(fā)具有農(nóng)村特色的理財產(chǎn)品，例如可以推出與當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的理財產(chǎn)品，其收益與農(nóng)產(chǎn)品的價格波動掛鉤，這樣的產(chǎn)品不僅能滿足農(nóng)村居民的理財需求，讓他們在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售等環(huán)節(jié)的變化中獲得收益，同時也能為當?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持，以促進其進一步發(fā)展。

（二）服務模式創(chuàng)新

1.構(gòu)建綜合性金融服務平臺

農(nóng)商行需要構(gòu)建綜合性的金融服務平臺。首先，農(nóng)商行要對自身內(nèi)部的存貸款、支付結(jié)算、理財?shù)葮I(yè)務進行整合，將這些分散的業(yè)務集中起來，打造一個方便快捷的一站式金融服務平臺，讓農(nóng)村客戶能在一個平臺上滿足多種金融需求。其次，農(nóng)商行要把金融服務和非金融服務有機地結(jié)合起來，比如為農(nóng)村客戶提供農(nóng)產(chǎn)品的市場信息，包括價格走勢和供求情況等，同時提供農(nóng)業(yè)技術(shù)的咨詢，幫助農(nóng)戶可以更好地開展生產(chǎn)。此外，農(nóng)商行還需強化與政府部門、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村電商平臺等外部機構(gòu)的合作，在平臺上引入更多的資源，例如和農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門協(xié)作，為農(nóng)戶提供在線的農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓課程，或者和農(nóng)村電商平臺聯(lián)手，為電商從業(yè)者提供金融支持和電商運營的指導，全方位助力農(nóng)村發(fā)展。

2.開展移動金融服務

農(nóng)商行開展移動金融服務是適應時代發(fā)展和滿足農(nóng)村客戶需求的重要舉措。一方面，農(nóng)商行需要加大對移動金融技術(shù)的應用力度，開發(fā)并推出功能完備的手機銀行應用，這個手機銀行應用不僅要涵蓋如轉(zhuǎn)賬和查詢等基本功能，更要在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)遠程貸款的申請和審批以及放款等全流程的服務，讓農(nóng)村客戶無須前往網(wǎng)點就能夠便捷地辦理貸款業(yè)務，極大地提高了金融服務的效率。另一方面，農(nóng)商行還可以充分地利用移動終端開展金融知識宣傳和金融服務的推廣工作，比如通過手機短信和手機銀行推送消息等途徑，向農(nóng)村居民傳播金融知識，包括理財觀念和防范金融詐騙等內(nèi)容，同時還要詳細介紹農(nóng)商行新推出的金融產(chǎn)品和服務，以增強農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的了解和使用。

（三）技術(shù)創(chuàng)新

1.大數(shù)據(jù)應用

農(nóng)商行可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)來收集并深入分析農(nóng)村客戶的各類信息，像生產(chǎn)經(jīng)營狀況和消費行為以及信用記錄等信息都能涵蓋在其中，借助對于大數(shù)據(jù)的分析，農(nóng)商行可以更加精準地對客戶的信用風險加以評估，從而為信貸決策構(gòu)建起科學的依據(jù)，比如通過分析農(nóng)戶購買農(nóng)資的頻率和金額等數(shù)據(jù)，就能推斷出其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的大小以及資金需求的狀況。除此之外，依據(jù)大數(shù)據(jù)分析來開展市場預測，能夠為農(nóng)商行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務模式優(yōu)化方面提供有力的參考，例如對于農(nóng)村電商交易數(shù)據(jù)展開分析，進而預測出農(nóng)村消費信貸的需求走向，農(nóng)商行可據(jù)此提前調(diào)整產(chǎn)品的策略，以更好地適應市場的變化。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)應用

農(nóng)商行在農(nóng)村金融領(lǐng)域應用區(qū)塊鏈技術(shù)有著重要的價值。在提高金融交易安全性和透明度方面，以農(nóng)產(chǎn)品的供應鏈金融為例，農(nóng)商行運用區(qū)塊鏈技術(shù)可以詳細記錄農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)起始，歷經(jīng)加工和運輸直至銷售的每一個環(huán)節(jié)信息，這些信息被完整且準確地記錄在區(qū)塊鏈上，能保證交易的真實可靠，且任何環(huán)節(jié)都可追溯，這種特性極大地降低了金融風險，讓參與各方都能安心交易。同時，在構(gòu)建農(nóng)村的信用體系上，農(nóng)商行可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)，把農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用信息存儲在區(qū)塊鏈上，實現(xiàn)信用信息在相關(guān)的機構(gòu)和平臺間的共享，而且由于區(qū)塊鏈的不可篡改的特性，這些信息的真實性和穩(wěn)定性得到了保障，能有效地解決農(nóng)村金融中信息不對稱這一難題。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新案例分析：某農(nóng)商行“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）產(chǎn)品特點

“惠農(nóng)e貸”是某農(nóng)商行專門面向農(nóng)村居民與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精心打造的一款線上信貸產(chǎn)品，在當今數(shù)字化時代背景下，這款產(chǎn)品充分地融合了大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將貸款申請和審批以及放款這一系列流程全部轉(zhuǎn)移至線上。農(nóng)村客戶在有資金需求時，僅需使用手機銀行這一便捷的工具，就能夠輕松完成貸款的相關(guān)操作，無需像過去那樣專門前往銀行的網(wǎng)點辦理業(yè)務，這種方式極大地節(jié)省了客戶的時間和精力，使貸款的過程更加便利。

（二）創(chuàng)新亮點

1.快速便捷。在傳統(tǒng)的農(nóng)村貸款模式中，審批的流程極為復雜，涉及了眾多的環(huán)節(jié)和手續(xù)，所以往往需要耗費大量的時間。然而“惠農(nóng)e貸”則完全不同，它借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的信用狀況和經(jīng)營情況等關(guān)鍵信息進行全面且深入的分析，通過這種方式，銀行能夠在極短時間內(nèi)完成審批工作，在某些情況下，最快僅需幾分鐘就能實現(xiàn)放款。這種高效的貸款模式，顯著提高了貸款效率，及時滿足了農(nóng)村客戶對于資金的迫切需求，特別是當農(nóng)村客戶面臨突發(fā)的資金需求時，如應對自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損害和抓住農(nóng)產(chǎn)品市場的短期商機等情況時，“惠農(nóng)e貸”能夠迅速地為他們提供資金支持。

2.精準營銷。該行充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，對農(nóng)村龐大的客戶群體進行細致的細分，在這個過程中，銀行深入研究不同客戶群體各自的特點和需求，并以此為依據(jù)制定出個性化的貸款額度和利率方案。例如，對于那些信用記錄良好且經(jīng)營規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，銀行會為其提供相對較高的貸款額度，同時給予優(yōu)惠的利率，這種精準的營銷策略，極大地提高了產(chǎn)品的針對性和吸引力。新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以利用較高的貸款額度擴大自己的生產(chǎn)規(guī)模以及引進先進技術(shù)和設(shè)備，而優(yōu)惠的利率則降低了他們的融資成本，增強了企業(yè)的盈利能力和市場競爭力。而對于其他的農(nóng)村客戶群體，如小規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)，銀行也能夠根據(jù)其實際的情況制定合適的貸款方案，以滿足他們多樣化的資金需求。

（三）實施效果

自“惠農(nóng)e貸”推向市場以來，該農(nóng)商行的貸款業(yè)務量呈現(xiàn)大幅增長的態(tài)勢，這種增長在農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出，這款創(chuàng)新的產(chǎn)品切實有效地解決了長期困擾農(nóng)村客戶的貸款難和貸款慢的問題。從更廣泛的層面來看，它對當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了積極的推動作用，例如它為一批農(nóng)村電商企業(yè)提供了充足的資金支持，使得這些企業(yè)能夠擴大業(yè)務的規(guī)模，提升物流的配送能力，并豐富了產(chǎn)品的種類，從而進一步拓展市場，帶動了農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。同時，對于廣大農(nóng)戶而言，“惠農(nóng) e 貸”也助力他們擴大農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，購買更加優(yōu)質(zhì)的種子和化肥等生產(chǎn)資料，并采用更加先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，進而提高了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，增加了農(nóng)戶的收入，最終促進了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風險及防控

（一）金融創(chuàng)新面臨的風險

1.信用風險。盡管通過金融創(chuàng)新可以利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)改善信用的評估，但在農(nóng)村金融領(lǐng)域，信息不對稱問題仍然存在。新的金融產(chǎn)品和服務可能吸引一些信用狀況不明的客戶，增加了信貸違約的可能性，例如在創(chuàng)新農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品時，如果對客戶的還款能力的評估不夠準確，就可能導致貸款逾期問題的出現(xiàn)。

2.市場風險。金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往與市場環(huán)境密切相關(guān)，如農(nóng)村理財產(chǎn)品的收益可能受到宏觀經(jīng)濟形勢和金融市場波動的影響，特別是一些與農(nóng)產(chǎn)品價格掛鉤的理財產(chǎn)品，如果農(nóng)產(chǎn)品的價格出現(xiàn)大幅度的波動，就會導致理財產(chǎn)品的收益不穩(wěn)定，進而影響投資者的信心。

3.操作風險。隨著金融創(chuàng)新中新技術(shù)的應用，如移動金融、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，農(nóng)商行面臨的操作風險也在增加。技術(shù)系統(tǒng)的故障、員工對新技術(shù)的操作不熟練、網(wǎng)絡安全問題等都可能導致業(yè)務中斷和客戶的信息泄露等風險，例如手機銀行系統(tǒng)出現(xiàn)故障可能影響客戶辦理貸款業(yè)務，進而導致客戶的不滿。

（二）風險防控措施

1.完善信用評估體系

農(nóng)商行完善自身的信用評估體系對于農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要，農(nóng)商行要持續(xù)強化農(nóng)村信用體系建設(shè)，一方面，利用大數(shù)據(jù)收集客戶的信息。另一方面，與當?shù)卣痛逦瘯归_合作，全面深入地了解客戶真實情況。其次，農(nóng)商行還需要建立動態(tài)的信用評估機制，定期更新和評估客戶的信用狀況，若客戶的信用風險升高，農(nóng)商行可以要求其增加擔保的措施，像抵押物和保證人等。此外，農(nóng)商行還需要強化貸后的管理，密切跟蹤客戶生產(chǎn)經(jīng)營與資金使用的情況，這樣能更準確地把控信用風險，以保障金融業(yè)務穩(wěn)定開展，促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

2.市場風險管理

農(nóng)商行需要加強對宏觀經(jīng)濟形勢和金融市場的研究，在設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，要充分地考慮市場風險的因素，合理設(shè)置產(chǎn)品的風險收益結(jié)構(gòu)，避免過度依賴單一的市場因素，例如對于與農(nóng)產(chǎn)品價格掛鉤的理財產(chǎn)品，農(nóng)商行可以設(shè)置價格的波動區(qū)間，通過風險對沖等手段降低市場風險。另外，農(nóng)商行還需要建立市場風險預警機制，實時監(jiān)測市場的變化對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的影響，當市場出現(xiàn)異常波動時，農(nóng)商行需要及時調(diào)整產(chǎn)品策略，如暫?；蛘{(diào)整理財產(chǎn)品的發(fā)售。

3.操作風險防控

在技術(shù)層面，農(nóng)商行要強化技術(shù)系統(tǒng)的建設(shè)與維護工作，定期開展針對移動金融和大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)的安全檢查，并及時進行升級，以此來保障系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，減少因技術(shù)漏洞而引發(fā)風險的可能性。而對于員工，農(nóng)商行要加大技術(shù)的培訓力度，提升他們對新技術(shù)的操作水平和風險意識，避免因人為操作的不當而引發(fā)的問題。此外，農(nóng)商行還需要制定完備的操作流程和應急預案，針對系統(tǒng)故障和網(wǎng)絡攻擊這類可能出現(xiàn)的操作風險事件，流程和預案可以清晰地界定應急處理的措施，保證業(yè)務能持續(xù)地開展，同時還可以保障客戶的信息安全。

六、結(jié)論

農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的金融創(chuàng)新是適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新趨勢和滿足農(nóng)村金融新需求的必然選擇，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，農(nóng)商行可以更好地滿足農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化、規(guī)?；烷L期化的金融需求，提升自身的競爭力，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而，在金融創(chuàng)新過程中，農(nóng)商行必須重視對于風險的防控，完善信用評估體系、加強市場風險管理和操作風險防控。只有在創(chuàng)新與風險防控之間尋求平衡，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在服務“三農(nóng)”中實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展，為農(nóng)村金融市場注入新的活力，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮。在未來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融科技的不斷進步，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要持續(xù)不斷地進行金融創(chuàng)新，以更好地履行服務“三農(nóng)”的重要使命。

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（作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社）