雖然有開發(fā)機構(gòu)曾表示，自動駕駛汽車的實際出險率為人類司機的1/14，但是現(xiàn)實生活中人們對于該類車輛所產(chǎn)生事故責任的擔憂卻日益加重。于是，高階智能駕駛新場景下的機動車保險制度成為決定自動駕駛汽車產(chǎn)業(yè)未來能否健康發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。

機動車保險制度所面臨的難題

未來，自動駕駛汽車的普及將給我國現(xiàn)有機動車保險制度帶來新的挑戰(zhàn)，主要面臨的難題有以下幾個方面：

第一，投保模式的問題。

我國現(xiàn)有機動車保險主要由機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）和機動車綜合商業(yè)保險（以下簡稱“商業(yè)險”）組成，后者分為商業(yè)第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險。在責任保險部分，兩類保險均以車輛所有人、管理人為投保人，以合法駕駛?cè)藶楸槐ｋU人，以駕駛?cè)藢κ芎θ说那謾?quán)責任為責任基礎(chǔ)。

可見，現(xiàn)有保險制度的功能是替代“人”的責任，汽車本身的風險并不在承保的范圍之內(nèi)。但是，在自動駕駛技術(shù)的應(yīng)用場景下，“駕駛員與乘客”“載具與產(chǎn)品”“車輛系統(tǒng)與道路系統(tǒng)”之間關(guān)系逐漸模糊，尤其是在高級別自動駕駛技術(shù)應(yīng)用場景下，人類對車輛的操控能力已居于次位。倘若仍以駕駛?cè)藶楸Ｕ蠈ο?，在僅因自動駕駛系統(tǒng)造成事故的情形下，現(xiàn)有理賠條款就無法適用。

因此，是否由車輛制造者或系統(tǒng)設(shè)計者投保產(chǎn)品責任保險，以承擔對受害人的賠付責任，便成為該領(lǐng)域值得關(guān)注的新課題。

第二，風險因素與侵權(quán)類型的復(fù)雜化。

除了傳統(tǒng)的駕駛風險和機械風險，自動駕駛汽車還面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風險、算法風險和智能基礎(chǔ)設(shè)施風險等因素的影響，使得保險條款的設(shè)計和費率的確定更為復(fù)雜。此外，高級別的自動駕駛汽車還可為人類提供對話、搜索、咨詢等互動型服務(wù)，在該過程中車內(nèi)人員也可能因算法歧視、算法錯誤等原因，受到誤導(dǎo)、歧視甚至攻擊。

在相對應(yīng)的保險產(chǎn)品設(shè)計上：一方面，基于現(xiàn)有立法對個人信息的保護要求以及各類主體維護商業(yè)秘密的考慮，使得保險公司在獲得自動駕駛汽車相關(guān)風險數(shù)據(jù)過程中面臨著諸多障礙；另一方面，自動駕駛汽車在我國所占比重仍然較少，使得保險產(chǎn)品的設(shè)計中缺少足夠數(shù)量的數(shù)據(jù)支撐。

第三，現(xiàn)有保險法規(guī)則的適用問題。

根據(jù)我國保險法的規(guī)定，投保人投保時應(yīng)當根據(jù)保險人的詢問向其告知保險標的的有關(guān)風險情況。但是，自動駕駛汽車較傳統(tǒng)車輛風險因素更為多樣，事故發(fā)生的概率也并非完全取決于駕駛?cè)?。在對自動駕駛汽車投保時，車輛所有人或管理人難以對智能系統(tǒng)所蘊含的風險進行準確理解和告知。因此，是否需要系統(tǒng)設(shè)計者、車輛制造者等提供信息的告知或提供資料，也是現(xiàn)有規(guī)則下需要面對的問題。

第四，交通事故中刑民交叉問題與保險賠付問題。

工業(yè)和信息化部等四部委于2023年11月下發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》中第34條規(guī)定，在道路測試、示范應(yīng)用期間發(fā)生交通事故，構(gòu)成犯罪的，依法追究當事人的刑事責任。也有觀點認為，自動駕駛汽車的事故系因設(shè)計缺陷時，可通過過失致人重傷罪、過失致人死亡罪來認定設(shè)計者等的刑事責任。

根據(jù)現(xiàn)有商業(yè)險條款，對第三者、被保險人或合法駕駛?cè)说姆缸镄袨?，保險人不負賠償責任。但若保險制度不能對算法黑箱、算法歧視等現(xiàn)階段不可消除的問題進行賠付，則將大大削弱保險制度對受害人保障的完善性。

全球針對自動駕駛汽車的保險制度探索

對于傳統(tǒng)車險制度在自動駕駛情景中所體現(xiàn)出來的問題，不少國家已著手開展新的探索。

就國內(nèi)而言，我國《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》中要求“智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品”在通行試點前，試點適用主體應(yīng)當為車輛上路通行購買交強險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責任保險。在地方實踐中，《深圳經(jīng)濟特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理條例》《武漢市智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展促進條例（草案）》及《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》中，均要求利用自動駕駛汽車開展活動的主體，應(yīng)當按照國家規(guī)定投保。

就域外而言，部分國家對自動駕駛汽車已開始采取更為統(tǒng)一且具有針對性的保險制度設(shè)置：

英國于2017年出臺的《汽車技術(shù)和航空法案》，要求自動駕駛汽車必須實現(xiàn)保險全覆蓋，規(guī)定了保險公司向受害人的直接賠償制度。其在2018年出臺的《自動與電動汽車法案》中則明確了適用于自動駕駛汽車的保險和責任規(guī)則。

日本于2019年對其《道路交通法》進行了修正，要求汽車保險業(yè)務(wù)至少涵蓋由L3級自動駕駛汽車引起的事故。若損害是因車輛的缺陷造成的，保險公司在賠償后可向生產(chǎn)者追償。

德國在其2021年通過的《道路交通法——強制保險法》修訂案中規(guī)定，自動駕駛汽車的所有人必須購買責任保險，同時要求其需要為技術(shù)監(jiān)督員購買責任保險，為技術(shù)監(jiān)督員可能面臨的索賠提供保障。

比較來看，我國實踐中提高保障額度等方式固然可以緩解人們的擔憂，但在投保模式、費率厘定等方面，尚未對不同級別的自動駕駛汽車設(shè)計針對性的規(guī)則。雖然地方政策均鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)自動駕駛汽車特點的保險產(chǎn)品，但保險公司在進行開發(fā)過程中仍面臨諸多障礙，現(xiàn)階段不同級別的智能網(wǎng)聯(lián)汽車也仍多采用傳統(tǒng)的“車險+財產(chǎn)險+責任險”的組合方案投保。

保險制度創(chuàng)新設(shè)計芻議

筆者認為，自動駕駛技術(shù)給現(xiàn)有保險制度帶來的挑戰(zhàn)，更多地來自于高級別人工智能技術(shù)對車輛控制權(quán)的“入侵”，這改變了原有保險制度的基礎(chǔ)。在制度設(shè)計上，除了需要與人工智能的侵權(quán)責任相互連接，構(gòu)建符合私法邏輯的保險合同框架外，還需通過監(jiān)管規(guī)則的設(shè)置確保自動駕駛汽車保險制度的有效運行。

自動駕駛汽車專屬保險的構(gòu)建設(shè)想

首先，從保護受害人的角度出發(fā)，對自動駕駛汽車仍然需要設(shè)置統(tǒng)一的保障制度。只要以交通事故為承保事故的保險產(chǎn)品，均需在連帶責任的基礎(chǔ)上，對受害人統(tǒng)一直接承擔賠付責任。在保險公司賠付后，允許受害人向其他應(yīng)承擔責任的主體進行追償。

其次，在投保模式的設(shè)計上，可確立“實際控制人”的概念以確定適格投保人。若車輛的實際控制力屬于車內(nèi)駕駛?cè)嘶蚝蠖吮O(jiān)督員，則仍應(yīng)以“人”為投保主體，以合法駕駛?cè)嘶虮O(jiān)督員為被保險人；在高級別自動駕駛場景中，若汽車已脫離人類操縱，而主要受到智能系統(tǒng)的控制，則應(yīng)以系統(tǒng)設(shè)計者或汽車制造者為投保主體，以產(chǎn)品責任保險為主要形式，對受害人實現(xiàn)直接賠付。

最后，對于智能終端所產(chǎn)生的誤導(dǎo)、歧視等問題，也應(yīng)設(shè)計單獨的保險產(chǎn)品或條款予以應(yīng)對，從而對車輛使用者遭受的侵害予以第三方補償。

監(jiān)管規(guī)則的設(shè)置

首先，通過監(jiān)管實現(xiàn)保險費用的公平分擔。風險因素的增加必然導(dǎo)致整體費率的變化，在確定統(tǒng)一賠付的基礎(chǔ)上，需要以監(jiān)管規(guī)則引導(dǎo)確定車輛生產(chǎn)者、系統(tǒng)設(shè)計者、后端監(jiān)督者等所帶來的風險因素，進而在銷售過程中直接實現(xiàn)對保險費用的分配，防止所有投保成本集中在車輛的終端消費者身上。

筆者認為，在制度設(shè)計上，除了需要與人工智能的侵權(quán)責任相互連接，構(gòu)建符合私法邏輯的保險合同框架，還需通過監(jiān)管規(guī)則的設(shè)置確保自動駕駛汽車保險制度的有效運行。

其次，通過數(shù)據(jù)共享促進保險產(chǎn)品的設(shè)計完善。監(jiān)管部門應(yīng)在現(xiàn)有數(shù)據(jù)保護的立法要求下，促進自動駕駛汽車生產(chǎn)者、系統(tǒng)設(shè)計者、使用者、保險公司對風險信息的共享，從而幫助保險公司準確設(shè)計保險條款和厘定費率，降低投保人的整體投保成本。

最后，利用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)保費厘定的精準化。應(yīng)允許汽車的制造者和保險公司在合法范圍內(nèi)，通過智能系統(tǒng)對駕駛?cè)说鸟{駛行為習慣和自動駕駛系統(tǒng)風險信息進行收集，實現(xiàn)保險費率的精確化和個性化，以鼓勵各類主體不斷改進駕駛行為以及汽車制造、系統(tǒng)設(shè)計的優(yōu)化，降低事故發(fā)生概率。

（作者系中國政法大學(xué)博士后）