黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”以來， 我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，普惠金融理念深入人心、機(jī)制日趨健全、供給更加充沛、產(chǎn)品不斷豐富，在支持小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、補(bǔ)齊民生領(lǐng)域短板、助力脫貧攻堅(jiān)等方面發(fā)揮了巨大作用。

回顧過去，中國普惠金融發(fā)展成績斐然

服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋范圍不斷延伸、下沉，全國縣域?qū)崿F(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)100%全覆蓋， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率約98%，基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。

服務(wù)可得性持續(xù)提升。小微企業(yè)融資難狀況得到顯著緩解，截至2024年9月末，全國普惠小微貸款余額32.58萬億元，同比增長14.69%。涉農(nóng)貸款持續(xù)增長， 全國涉農(nóng)貸款余額51.13萬億元，同比增長10.8%。支持科技創(chuàng)新更加有力，獲得貸款支持的科技型中小企業(yè)26.21萬家，獲貸率在五年間由14%提升至47%。

人民群眾滿意度顯著提高。融資成本持續(xù)降低， 2 0 2 4年前三季度全國新發(fā)放普惠小微貸款平均利率 4.42%，較2019年下降230個(gè)基點(diǎn)。金融服務(wù)更加便 捷，線上貸款實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”，高度適配普惠金融 “短、小、頻、急”的資金需求。信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化， 截至2024年9月末，普惠小微信用貸款余額為8.64萬億 元，占普惠小微貸款余額的26.7%。 未來普惠金融發(fā)展的方向思考 我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，從各方調(diào)研情 況來看，小微企業(yè)融資“難、貴、慢”等狀況已經(jīng)得到 改善，當(dāng)前主要是存在結(jié)構(gòu)性問題，部分堵點(diǎn)卡點(diǎn)尚待 突破。 普惠金融仍有難題待解決。一是“融資難”方 面。對頭部優(yōu)質(zhì)企業(yè)的金融供給往往比較充足，而長尾 客群中的中小微企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等主體則可能 面臨資金需求與供給不對稱問題。這些主體區(qū)域分布 廣、行業(yè)覆蓋面寬、自身經(jīng)營還具有較大的不確定性、 不少還屬于征信體系的“白戶”，商業(yè)銀行難以獲取 真實(shí)有效信息，限制了對這些客戶的可持續(xù)投入。而處 于初創(chuàng)期和成長期的科技型企業(yè)，往往具有高科技、高 風(fēng)險(xiǎn)、高收益、輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，普遍存在專利技術(shù)難估 值、缺乏充足有效擔(dān)保等痛點(diǎn)，與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 偏好不匹配，銀行服務(wù)“準(zhǔn)入難”“測額難”“授信 難”，從而導(dǎo)致“融資難”。 二是“融資貴”方面。央行數(shù)據(jù)顯示，2024年9月 新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.51%，已處于歷史低 位，但部分中小企業(yè)存在擔(dān)保費(fèi)、中介費(fèi)等費(fèi)用，以及 續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的過橋資金成本，導(dǎo)致綜合融資成本高。同 時(shí)，農(nóng)戶金融交易頻率低、單筆金額小，小微企業(yè)數(shù)量多、分布散、區(qū)域廣，難以批量開發(fā)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行布設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)需要大量投入，業(yè)務(wù)人員營銷走訪、調(diào)研分析和信貸管理等工作量大，較高的作業(yè)成本導(dǎo)致銀行發(fā)展壓力較大。

三是“風(fēng)險(xiǎn)高”方面。農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等普惠金融對象自身經(jīng)營具有一定的脆弱性，受經(jīng)濟(jì)周期波動影響大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍偏弱。數(shù)據(jù)顯示， 我國小微企業(yè)的平均壽命僅2.5年，部分中小微企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善、運(yùn)營管理不科學(xué)、財(cái)務(wù)制度不健全，一些農(nóng)戶、個(gè)體工商戶的交易信息缺失，缺少高價(jià)值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押品等，導(dǎo)致銀行發(fā)展往往面臨“不良高、保全難”的風(fēng)控難題。

普惠金融的發(fā)展方向思考。做好普惠金融這篇“大文章”，是助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級、實(shí)現(xiàn)共同富裕、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的一道必答題，需要金融界廣大同仁志士共同探索、久久為功。

一是深刻把握金融工作的政治性、人民性，讓普惠金融更加普惠。普惠覆蓋面需要更廣，既要包括小微企業(yè)，也要包括個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、民營企業(yè)、科技型企業(yè)等各類主體；既要包括農(nóng)民，也要包括低收入人群、老年人、殘疾人、新市民等廣大群體。金融業(yè)要一體統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域，凡有普惠金融需求的客戶，都應(yīng)該是金融服務(wù)的對象，形成更加均衡廣泛的普惠金融服務(wù)格局。普惠產(chǎn)品需要更多，既要有傳統(tǒng)的存款和信貸業(yè)務(wù)，也要有結(jié)算、代發(fā)、信用卡、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等綜合金融業(yè)務(wù)，這些都是普惠金融的重要組成部分。

二是加快數(shù)字金融賦能，降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)和成本。一方面，隨著我國數(shù)字化進(jìn)程不斷加快，“三農(nóng)”、中小微企業(yè)等普惠領(lǐng)域各類場景的數(shù)據(jù)日益豐富。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)，建立智能化風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)客戶多維精準(zhǔn)畫像，增強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)識別和預(yù)警能力，解決信息不對稱問題。另一方面，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以建立更加豐富快捷、成本低廉的普惠金融數(shù)字產(chǎn)品體系，突破傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸， 降低普惠金融成本。

三是精準(zhǔn)創(chuàng)新，持續(xù)提升普惠金融供給能力。金融供給體系上，要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，引導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)、證券等不同類型的金融機(jī)構(gòu)，建立多層次、廣覆蓋、深滲透的金融供給體系，滿足不同普惠主體的多元化需求。商業(yè)銀行要深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善以客戶為中心的服務(wù)體系，增強(qiáng)產(chǎn)品的多樣性、普惠性、可及性。對于新興領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，需要升級傳統(tǒng)信貸技術(shù)，開發(fā)有針對性的信貸評價(jià)體系及風(fēng)控技術(shù)。對于綜合融資成本高的問題，應(yīng)合理優(yōu)化續(xù)貸、無還本續(xù)貸產(chǎn)品服務(wù)，減少過橋資金成本。

四是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，共同優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境。發(fā)展普惠金融需要社會各界同向發(fā)力。需要繼續(xù)擴(kuò)大全社會層面的數(shù)據(jù)信息共享，推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理，加強(qiáng)平臺間信息整合和互聯(lián)互通；繼續(xù)完善征信體系，擴(kuò)大征信覆蓋范圍、提升征信信息質(zhì)量，彌補(bǔ)金融服務(wù)市場中的信息缺失。商業(yè)銀行要充分整合利用公共數(shù)據(jù)資源， 深化與各方面的信息共享、系統(tǒng)對接和數(shù)據(jù)治理，主動打破信息堵點(diǎn)和數(shù)據(jù)壁壘，為 普惠金融發(fā)展提供更加有力的支撐。

秉初心、向未來，走郵儲特色普惠金融之路

近年來，郵儲銀行圍繞“打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍、普惠金融綜合服務(wù)商”目標(biāo)，立足資源稟賦，積極創(chuàng)新變革，逐步探索出一條獨(dú)具特色的普惠金融之路。

在“保障供給”中答題，拓展普惠金融服務(wù)廣度和深度。堅(jiān)持在增量、擴(kuò)面、提質(zhì)上下足功夫，著力將普惠金融打造為最大的特色和最突出的優(yōu)勢。加大政策資源傾斜力度，讓供給更“多”。每年單列“兩小”貸款規(guī)模，在績效考核、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、專項(xiàng)成本費(fèi)用等方面給予特殊政策，把更多資源投入普惠金融領(lǐng)域。截至2024年9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額為2.22 萬億元，較年初增長9.19%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1.58萬億元，較年初增長8.73%。不斷精進(jìn)服務(wù)質(zhì)量， 讓供給更“優(yōu)”。堅(jiān)持扶小助微，構(gòu)建普惠金融“信貸+”服務(wù)模式，為客戶提供個(gè)性化、定制化的綜合金融服務(wù)方案；堅(jiān)持助農(nóng)惠民，加大產(chǎn)業(yè)強(qiáng)村和人口大村網(wǎng)格化開發(fā)力度，為特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)；堅(jiān)持助力科創(chuàng)，搭建“U益創(chuàng)”科技金融服務(wù)體系，建立科技金融服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，定制“看未來”評級模型、破解科創(chuàng)企業(yè)融資難題，支持8.7萬戶科技型企業(yè)成長壯大。

在“科技賦能”中解題，深入推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。搭建起數(shù)字普惠“5D（Digital）”體系，以科技手段破解營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營、服務(wù)等領(lǐng)域的服務(wù)難題。用數(shù)字化做優(yōu)產(chǎn)品。創(chuàng)新推出“主動授信” 專屬產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)形成主動授信白名單，精準(zhǔn)定位有潛在信貸需求的客戶，實(shí)施全流程線上受理、審批和支用，達(dá)成“秒批秒貸”的極簡客戶體驗(yàn)。截至2024年9月末，郵儲銀行主動授信貸款余額超2700億元，不良貸款率控制在0.5%左右，形成業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L、風(fēng)險(xiǎn)水平合理適度、客戶體驗(yàn)持續(xù)提升的高效普惠模式。用數(shù)字化做強(qiáng)生態(tài)。創(chuàng)新打造“脫核”產(chǎn)業(yè)鏈融資新模式，有效解決傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融占用核心企業(yè)授信、嚴(yán)重依賴核心企業(yè)的痛點(diǎn)。通過與核心企業(yè)系統(tǒng)直連，基于核心企業(yè)與其上下游交易數(shù)據(jù)，將融資服務(wù)嵌入小微企業(yè)采購、銷售等經(jīng)營場景中，實(shí)現(xiàn)從擁抱主體到擁抱生態(tài)，讓客戶更加充分地獲取金融服務(wù)。

在“深化改革”中破題，健全普惠金融發(fā)展長效機(jī)制。堅(jiān)持做“難而正確的事”，不斷深化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制建設(shè)。以“集約化轉(zhuǎn)型”帶動普惠金融流程模式重塑。在前端，集中審核貸款關(guān)鍵環(huán)節(jié)，結(jié)合調(diào)查“軟信息”與系統(tǒng)“硬數(shù)據(jù)”強(qiáng)化交叉驗(yàn)證，更好地平衡“效率”和“風(fēng)險(xiǎn)”。在后端，開展集中貸后管理，系統(tǒng)自動監(jiān)測內(nèi)外部數(shù)據(jù)，由集約化團(tuán)隊(duì)進(jìn)行非現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，讓客戶經(jīng)理從繁雜的貸后工作中解放出來，沉入“田間地頭”，走進(jìn)“千企萬店”。以“體系化支撐”助推普惠金融發(fā)展提質(zhì)增效。對內(nèi)精進(jìn)管理架構(gòu)，搭建以董事會戰(zhàn)略規(guī)劃委員會為引領(lǐng)，鄉(xiāng)村振興及普惠金融管理委員會為統(tǒng)籌，普惠金融事業(yè)部和三農(nóng)金融事業(yè)部為主體，郵銀協(xié)同、總分聯(lián)動、母子合力的普惠金融服務(wù)體系。對外延伸協(xié)作觸角，建立覆蓋政府、銀行、投資機(jī)構(gòu)、咨詢機(jī)構(gòu)、交易所等機(jī)構(gòu)的跨部門合作平臺，聯(lián)合建立“國家中小企業(yè)研究院”， 編發(fā)小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)，推動完善“科技+普惠”融合的基礎(chǔ)設(shè)施，讓民營小微企業(yè)既“融資”又“融智”。

普惠金融是推動實(shí)現(xiàn)共同富裕和社會公平的必然要求，是“金融為民”的生動寫照，前景光明、市場廣闊。郵儲銀行作為普惠金融的倡導(dǎo)者、先行者、推動者，將繼續(xù)深入貫徹落實(shí)黨的二十大、二十屆三中全會、中央金融工作會議精神，進(jìn)一步強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，全力做好普惠金融大文章，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更多金融“活水”。

（作者系中國郵政儲蓄銀行黨委書記、行長）