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        域外預付式消費立法啟示

        2025-01-22 00:00:00劉秉軍
        檢察風云 2025年1期
        關(guān)鍵詞:制度

        預付式消費是一種不斷發(fā)展變化的商業(yè)模式,新情況、新問題不斷涌現(xiàn)。美國、日本和英國的相關(guān)經(jīng)驗表明,針對預付式消費的立法監(jiān)管,核心是加強對預付費卡發(fā)行者和商家的監(jiān)管,從而在保護消費者權(quán)益的基礎(chǔ)上促進行業(yè)健康發(fā)展。

        美國已有健全的監(jiān)管體系

        美國是預付式消費的先行者,早在1976年就在地鐵交通系統(tǒng)中開始使用預付費卡。從發(fā)行方式上看,美國的預付費卡主要分為兩大類:一類是業(yè)務(wù)主體自行發(fā)行的封閉型或私人型預付費卡;另一類是通過支付卡公司(或金融機構(gòu))發(fā)行的開放型或品牌型預付費卡。

        盡管美國并沒有制定統(tǒng)一的規(guī)制商業(yè)預付費卡的專門法律,但隨著商業(yè)預付費卡的發(fā)展和廣泛應用,美國已建立起健全的監(jiān)管體系。

        一是存款保險制度。這是指一個國家或地區(qū)設(shè)立一個或多個專門的存款保險機構(gòu),并強制商業(yè)銀行按照吸收存款的一定比例向存款保險機構(gòu)繳存保險金的制度。在商業(yè)銀行運行的過程中,每吸收一筆存款都需要按照一定的比例來繳存保險金。當商業(yè)銀行出現(xiàn)流動性危機時,存款保險機構(gòu)將向投保銀行提供幫助,或替破產(chǎn)銀行向儲戶進行賠償。美國的存款保險制度已經(jīng)走過100多年的歷程,在預付式消費領(lǐng)域也發(fā)揮了一定的保障作用。

        二是預付費卡監(jiān)管制度。隨著預付費卡的發(fā)展,美國出臺了一系列法律法規(guī)來進行監(jiān)管。早在1978年美國就頒布實施了《電子資金劃撥法》,即“E規(guī)則”(RegulationE)?!癊規(guī)則”當時規(guī)制的是借記卡的發(fā)行和使用。2004年,美國聯(lián)邦儲備委員會提出修訂“E規(guī)則”的方案,以加強對預付費卡的監(jiān)管。但在該方案中,監(jiān)管部門只提出將薪水卡歸入“E規(guī)則”的適用范圍。薪水卡是針對個人的獨立賬戶,可以在不同地點、不同領(lǐng)域使用,與普通銀行卡相似。而其他預付費卡,包括禮品卡、旅游卡等都沒有被納入“E規(guī)則”的適用范圍。在次貸危機之后的2009年,美國頒布施行《信用卡責任和信息披露法》,再次對“E規(guī)則”進行修訂,提出商家發(fā)行的預付費卡必須明確標注有效期,并進行信息披露。

        三是預付費卡備付金監(jiān)管制度。美國各州均通過《資金匯兌法》來監(jiān)管預付費卡發(fā)行人,進而維護預付費卡備付金的安全。在次貸危機之前,《資金匯兌法》主要用來監(jiān)管非銀行機構(gòu)發(fā)行的支付產(chǎn)品,如貨幣指令或旅行者支票等。次貸危機后,美國各州都頒布施行了新的《貨幣匯兌法》,用于監(jiān)管預付費卡,通過對預付費卡備付金用途的限制來保障資金的安全。例如,新法要求售卡機構(gòu)將未動用的資金100%投資于高度安全的領(lǐng)域;預付費卡備付金必須在特定期限內(nèi)匯兌到獲得許可經(jīng)營匯兌業(yè)務(wù)的賬戶中,由專門機構(gòu)進行保管。

        四是預付費卡未使用余額的處理制度。對預付費卡或其他憑證內(nèi)未使用的余額,美國各州按照《無主財產(chǎn)法》予以處理。在部分州,將一定期限內(nèi)預付費卡或其他憑證內(nèi)的余額當作無主財產(chǎn),不能由經(jīng)營者無償占有,要按照該州的《無主財產(chǎn)法》上交州政府保管。各州根據(jù)實際情況,其保管期限長短不一致,最長為7年,最短為2年。這樣可以有效防止發(fā)卡機構(gòu)濫用消費者資金的現(xiàn)象發(fā)生。

        日本有專門的法律規(guī)制體系

        日本針對預付式消費有一套專門的法律規(guī)制體系,對預付費卡的申報登記、地位繼承、保證金制度、運營監(jiān)管等實施全方位監(jiān)管,并且明確了預付費卡發(fā)行協(xié)會的法律地位。

        一是申報登記制度。根據(jù)《資金結(jié)算法》的規(guī)定,日本預付費卡按發(fā)行和兌現(xiàn)方式分為兩大類:單用途預付費卡(自家發(fā)行型)和多用途預付費卡(第三者發(fā)行型)。對單用途預付費卡實行事后報告制度,對多用途預付費卡實行事前登記制度,其申報與登記都由日本政府機構(gòu)受理。首先,要在基準日進行余額申報?;鶞嗜罩该磕甑?月31日和9月30日。余額指預付費卡發(fā)行所獲得的備付金余額。其次,機構(gòu)負有相關(guān)事項變更的通知義務(wù)。當發(fā)行機構(gòu)的發(fā)行情況以及預付費卡備付金余額發(fā)生變化時,發(fā)行機構(gòu)應該及時向監(jiān)管機構(gòu)進行報備。

        二是保證金制度。預付費卡發(fā)行方應在基準日的翌日起2個月內(nèi),將相當于該基準日使用余額的二分之一以上之金額作為發(fā)行保證金,委托距離主營業(yè)所最近的寄存機關(guān)保管,并向政府機構(gòu)報備。預付費卡持有人的債權(quán)在發(fā)行保證金范圍內(nèi),有先于其他債權(quán)人受清償?shù)臋?quán)利。

        三是地位繼承制度。地位繼承是指讓渡與預付費卡發(fā)行有關(guān)的全部業(yè)務(wù)時,或涉及發(fā)行者的合并、分割及自然人繼承時,該業(yè)務(wù)的受讓者或法人、合并后存續(xù)的法人,或因合并設(shè)立的法人,因分割而全部繼承該業(yè)務(wù)的法人、自然人等,繼承預付費卡發(fā)行者地位。需要注意的是,在發(fā)行主體終止的情況下,持卡人的利益也受到法律保護。發(fā)行自然人死亡時,一般繼承人有償還預付金額的無限責任;發(fā)行法人解散時,清算人或破產(chǎn)財產(chǎn)管理人應該立即報告政府機構(gòu),進行解散登記,并公告通知持卡人。預付的金額作為一般公司債務(wù)或一般破產(chǎn)債權(quán)進行清償。

        四是監(jiān)督管理制度。日本政府部門對預付式消費的規(guī)制有五項職權(quán):一是審查報告權(quán)。預付費卡的發(fā)行人必須將自己經(jīng)營的信息如實向政府主管部門報告。二是現(xiàn)場檢查權(quán)。主管部門工作人員有權(quán)調(diào)查有關(guān)預付消費的情況,同時可以進入預付式消費經(jīng)營者的經(jīng)營場所,對其財產(chǎn)狀況、會計賬薄、業(yè)務(wù)活動等進行檢查,使監(jiān)督管理制度落到實處。三是責令改善權(quán)。當經(jīng)營者侵犯預付式消費者的權(quán)益時,政府主管部門有權(quán)責令經(jīng)營者采取措施改變經(jīng)營狀況,或者改變業(yè)務(wù)方法,確保消費者的權(quán)益不受侵害。四是取消登記權(quán)。政府主管部門行使這項權(quán)力,主要是針對第三方發(fā)行預付費卡的情況,發(fā)行方有不正當行為時,主管部門有權(quán)取消其登記權(quán)。五是監(jiān)督處分權(quán)。在預付式消費活動中,經(jīng)營者有弄虛作假、不履行保證金義務(wù)、以不正當手段得到預付式消費經(jīng)營資質(zhì)等行為,政府部門可以進行行政處罰,并追究其刑事責任。

        五是發(fā)行協(xié)會制度。日本設(shè)立了性質(zhì)為社團法人的預付費卡發(fā)行協(xié)會。它具有中立性,是有一定強制性約束力的自治組織。其主要職能包括:指導會員發(fā)行預付費卡及訂立合同,解決預付費卡使用中出現(xiàn)的問題。

        此外,《資金結(jié)算法》還對預付費卡的記載事項,相關(guān)企業(yè)的分拆合并、退出市場、清算程序,預付費卡的贖回手續(xù)等諸多問題進行了詳細規(guī)定。

        英國重視對發(fā)卡人的監(jiān)管

        根據(jù)英國的法律制度,預付費卡是預付式消費合同的權(quán)利義務(wù)載體。英國通過對預付費卡的監(jiān)管,實現(xiàn)了對預付式消費合同中的消費者權(quán)益的保護。相關(guān)機構(gòu)將銀行和非銀行金融機構(gòu)發(fā)行的預付費卡作為監(jiān)管對象,圍繞預付費卡的資金安全、卡內(nèi)余額和使用期限等問題,對預付式消費展開一系列監(jiān)管活動。

        預付費卡監(jiān)管承載著保護預付式消費者合法權(quán)益、維護金融秩序等多重任務(wù),其基本路徑和方式在于強化對發(fā)卡人的監(jiān)管。英國法律規(guī)定,為完善預付費卡的監(jiān)管,應當明確發(fā)行主體和程序,針對預付費卡的發(fā)行采取一整套監(jiān)管方法。根據(jù)風險的不同,分別采用申報制和登記制——前者針對商家自主發(fā)行,后者適用于第三方發(fā)行。

        首先,確保適格的發(fā)卡人發(fā)行預付費卡。剔除商業(yè)預付費卡不良發(fā)行者,在市場準入上確保預付費卡的交易安全。自主發(fā)行預付費卡的可以是自然人或法人,均須申報并接受嚴格監(jiān)管;對于第三方發(fā)行預付費卡的情況,審查則更為嚴格,審查范圍涵蓋發(fā)卡機構(gòu)法人和負責人。

        其次,對預付費卡發(fā)卡人及卡內(nèi)預存金額、用途等實施嚴格監(jiān)管。通過確保預付費卡所存款項的安全,防止發(fā)卡人濫用購卡人的預存資金,從而保證發(fā)卡人的償還或者支付能力,實現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護。

        編輯:姚志剛""winter-yao@163.com

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