以法律法規(guī)為基石完善預(yù)付式消費綜合治理體系，不僅有利于貫徹實施全國統(tǒng)一大市場戰(zhàn)略，增強政府公信力、國家市場治理能力，提高民生滿意度，也是助推“誠信中國”建設(shè)，構(gòu)建和諧社會的智舉。

消保法首部配套法規(guī)

作為消費者權(quán)益保護法的首部配套行政法規(guī)——《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法實施條例》（下稱《條例》）已于2024年7月1日起施行。預(yù)付式消費是《條例》的規(guī)制重點之一，主要從以下四個方面進一步強化了經(jīng)營者的義務(wù)。

一是設(shè)立“書面合同”的義務(wù)。經(jīng)營者應(yīng)當與消費者訂立書面合同，約定商品或者服務(wù)的具體內(nèi)容、價款或者費用、預(yù)付款退還方式、違約責任等事項。通過書面合同的形式，強化對經(jīng)營者遵守承諾的約束，同時降低消費者維權(quán)時的舉證難度。

二是強化“按約履行”的義務(wù)。經(jīng)營者應(yīng)當按照與消費者的約定提供商品或者服務(wù)，不得降低商品或者服務(wù)質(zhì)量，不得任意加價。如果經(jīng)營者沒有按照約定提供服務(wù)，應(yīng)當按照消費者的要求履行約定或者退還預(yù)付款。針對經(jīng)營者降低質(zhì)量、偷工減料、服務(wù)縮水等情形，《條例》首次賦予了消費者合同解除權(quán)，而且經(jīng)營者要退還的不僅僅是預(yù)付款的余額，而是應(yīng)根據(jù)合同履行情況和違約情況來明確退款金額。

三是明確“事中告知”的義務(wù)。經(jīng)營者決定停業(yè)或者遷移服務(wù)場所的，應(yīng)當提前告知消費者，繼續(xù)履行義務(wù)或者退還消費者尚未消費的預(yù)付款余額。須明確：在這個過程中即使經(jīng)營者沒有主觀過錯，也會導(dǎo)致合同無法履行或者顯著增加消費者履行合同的成本。

四是規(guī)定“重大經(jīng)營風險”的特別義務(wù)。這主要在于防范經(jīng)營者“跑路”。實踐中，經(jīng)營者往往不顧可能發(fā)生的重大經(jīng)營風險，或者在預(yù)收款項之時就已經(jīng)明知存在重大經(jīng)營風險，抱有“賭一把”的心理。一旦無法繼續(xù)運營，經(jīng)營者就可能采取“跑路”的方式規(guī)避責任，從而嚴重損害消費者權(quán)益，也會影響社會的穩(wěn)定。基于此，《條例》要求經(jīng)營者嚴格遵守“有可能影響經(jīng)營者按照合同約定或者交易習慣正常提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當停止收取預(yù)付款”之規(guī)定。如果初始階段就存在這種風險（例如服務(wù)的售價明顯低于成本價），則不得預(yù)先收取消費者款項。如果經(jīng)營者放任不良結(jié)果出現(xiàn)，那么將承擔不利法律后果。

另外，“重大經(jīng)營風險”的特別義務(wù)延伸至服務(wù)機構(gòu)相關(guān)公司的股東，以及負責公司運營的董事和高級管理人員。在明知公司出現(xiàn)“重大經(jīng)營風險”，有可能影響公司按照合同約定或者交易習慣正常提供商品或者服務(wù)時，仍然違法收取預(yù)付款，導(dǎo)致消費者（債權(quán)人）權(quán)益受損，股東應(yīng)當承擔連帶責任，董事、高級管理人員亦應(yīng)當承擔個人過錯責任。當相關(guān)機構(gòu)資不抵債時，應(yīng)當由上述人員承擔“退還未消費的預(yù)付款余額”的責任。股東不得以公司破產(chǎn)為由逃避責任，損害消費者權(quán)益。

立法建議

預(yù)付式消費是消費類投訴多發(fā)的領(lǐng)域，也是損害消費者權(quán)益的重災(zāi)區(qū)?！稐l例》對預(yù)付式消費作出了多方面的新規(guī)定，已有相當大的進步，但仍然需要從根源上解決預(yù)付式消費的維權(quán)難、退費難問題。接下來國家和地方層面應(yīng)針對預(yù)付式消費進行專門立法，對經(jīng)營者預(yù)收的資金進行更加嚴格的監(jiān)管，以確保消費者的資金安全，更加切實地維護消費者的合法權(quán)益。

一是對銷售會員卡獲得的資金適時實行專用存款賬戶管理。

以健身卡為例。多地針對這種單用途預(yù)付消費卡制定了管理辦法，建立了預(yù)收資金余額風險警示制度。經(jīng)營者預(yù)收資金余額超過風險警示標準的，應(yīng)當采取專用存款賬戶管理。例如上海市的相關(guān)規(guī)定要求，預(yù)收資金余額超過20萬元人民幣的，經(jīng)營者應(yīng)當將全部預(yù)收資金余額的40%采取專用存款賬戶管理；預(yù)收資金余額超過5000萬元人民幣的機構(gòu)，經(jīng)營者應(yīng)當將全部預(yù)收資金余額采取專用存款賬戶管理。

在此基礎(chǔ)上，建議監(jiān)管部門進一步強化對單用途預(yù)付消費卡資金的管理，給出一個過渡期，在過渡期結(jié)束后，對會員卡內(nèi)資金全部實行專用存款賬戶管理。

二是針對會員卡出臺年限限制。

目前國家和地方層面都沒有適用于預(yù)付費會員卡期限的規(guī)定，企業(yè)出售“超長年限”預(yù)付費會員卡，并不違反相關(guān)法律法規(guī)和條例。建議有關(guān)管理機構(gòu)通過立法，對預(yù)付費會員卡規(guī)定年限。同時要防止相關(guān)機構(gòu)采取對策，變相銷售“長期卡”。

三是對相關(guān)機構(gòu)實行星級誠信管理。

近年來，隨著大眾意識和觀念的發(fā)展變化，美容、健身、培訓(xùn)等預(yù)付式消費服務(wù)機構(gòu)蓬勃發(fā)展，競爭也日益激烈，僅靠銷售推廣往往難以維持營利。建議政府監(jiān)管部門對相關(guān)機構(gòu)實行星級誠信管理，對每個機構(gòu)的誠信等級予以公示，并定期公布投訴榜單，促使企業(yè)優(yōu)化經(jīng)營模式，調(diào)整市場定位，在滿足普惠性需求的基礎(chǔ)上誠信發(fā)展。同時讓廣大消費者及時了解各個機構(gòu)的信用情況，方便做出最佳選擇。

通過數(shù)字化再造預(yù)付式消費流程，有望實現(xiàn)事前資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)和事后聯(lián)動處置，即信息互聯(lián)共享的全鏈條監(jiān)管。

運用數(shù)字技術(shù)完善綜合治理體系

以法律法規(guī)條例為基礎(chǔ)進一步完善預(yù)付式消費綜合治理體系，建議重點在以下兩方面作出努力。

首先，利用區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯、可驗證特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析、智能管理、人工智能預(yù)測等多種新技術(shù)，聚焦預(yù)付式消費亂象拿出整體解決方案。構(gòu)建預(yù)付式消費監(jiān)管閉環(huán)，打造政府主管、行業(yè)聯(lián)管、銀行提供服務(wù)、惠民利企的數(shù)字監(jiān)管模式，全面監(jiān)管全國全行業(yè)的預(yù)付式消費。這樣既可以保護消費者權(quán)益，督促商家合法經(jīng)營，又能夠方便商家合法便利融資，促進市場持續(xù)繁榮，助力就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展。

其次，針對預(yù)付式消費多部門監(jiān)管、層級較多、“管錢難”等“痛點”，建議在國家市場監(jiān)管聯(lián)合機制的統(tǒng)一推動下，由部委所屬市場監(jiān)管大數(shù)據(jù)機構(gòu)指導(dǎo)，由開發(fā)運行平臺經(jīng)驗豐富的國企牽頭，開發(fā)建設(shè)預(yù)付式消費交易監(jiān)管一體化平臺。通過數(shù)字化再造預(yù)付式消費流程，實現(xiàn)事前資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)和事后聯(lián)動處置，即信息互聯(lián)共享的全鏈條監(jiān)管。這方面的工作具體要實現(xiàn)以下五項目標。

一是實現(xiàn)全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。規(guī)定開展預(yù)付費類經(jīng)營活動的商家要通過全國預(yù)付消費平臺進行備案。開設(shè)資金公共倉，由銀行進行統(tǒng)一存管。當消費者完成單筆消費后，相應(yīng)資金自動劃入商家賬戶。實現(xiàn)對預(yù)付費卡的備案、支付、兌付、售后等環(huán)節(jié)的全閉環(huán)監(jiān)管。

二是實現(xiàn)多部門聯(lián)動監(jiān)管。借助平臺數(shù)字化技術(shù)手段，市場監(jiān)管部門橫向協(xié)同商務(wù)、教育、文化、體育、旅游、交通等多部門，推動預(yù)付費卡管理、商家運營管理、消費投訴維權(quán)、監(jiān)管執(zhí)法處置、行業(yè)統(tǒng)計分析等流程一體化，通過平臺實現(xiàn)信息線索的共享共查。

三是實現(xiàn)分類預(yù)警監(jiān)管。根據(jù)水電燃氣信息、投訴舉報、資金異動、交易失信、違法犯罪等各類數(shù)據(jù)，設(shè)置經(jīng)營異常、信用異常等不同的預(yù)警類型。根據(jù)預(yù)警類型將商家異常情況通過平臺推送給主管部門，前置風險預(yù)警，有效規(guī)避預(yù)付資金風險，并根據(jù)預(yù)警信息同步向消費者發(fā)布“消費警示”。

四是實現(xiàn)利用平臺數(shù)據(jù)促進消費。針對消費者設(shè)置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費評價等功能，豐富消費服務(wù)場景。利用平臺數(shù)據(jù)，動態(tài)推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動，并定期公布流量排名，加強消費者與商家的互動，升級消費體驗，增加消費選擇，提高消費者黏性。

五是實現(xiàn)利用資金池扶持誠信企業(yè)發(fā)展。針對信用良好、運營健康的企業(yè)，聯(lián)合銀行建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，為預(yù)付式消費企業(yè)提供融資渠道和資金支持，同時促進金融市場發(fā)展。