［摘 要］隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，在全球范圍內(nèi)得到了迅速推廣，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，其對(duì)農(nóng)戶增收的潛力日益受到重視。本文旨在探討數(shù)字普惠金融如何通過(guò)提高金融服務(wù)的可得性、降低融資成本、促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場(chǎng)拓展以及增強(qiáng)農(nóng)戶的金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而有效促進(jìn)農(nóng)戶增收。數(shù)字普惠金融通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化，能夠有效解決農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”問(wèn)題，提高農(nóng)戶的金融參與度和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率。本文旨在為推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深入發(fā)展提供理論支持和實(shí)踐建議。

［關(guān)鍵詞］數(shù)字普惠金融；農(nóng)戶增收；農(nóng)村發(fā)展；金融服務(wù)；金融創(chuàng)新

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2024.23.028

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1673-0194（2024）23-0091-04

0 " " 引 言

在全球化和信息化時(shí)代背景下，普惠金融作為促進(jìn)社會(huì)公平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工具，已經(jīng)成為國(guó)際金融領(lǐng)域關(guān)注的焦點(diǎn)。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要參與者，其收入水平直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的生活水平。然而，由于信息不對(duì)稱(chēng)、地理位置偏遠(yuǎn)和金融服務(wù)不足的問(wèn)題，農(nóng)戶往往難以獲得必要的金融支持，從而制約了他們的生產(chǎn)能力和收入增長(zhǎng)。

1 " " 數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶增收的理論聯(lián)系

1.1 " 數(shù)字普惠金融的定義特征

數(shù)字普惠金融，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，向廣大用戶提供便捷、低成本的金融服務(wù)。這種金融服務(wù)模式旨在通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，降低金融服務(wù)的門(mén)檻，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的效率和可持續(xù)性，從而實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。數(shù)字普惠金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字渠道，能夠跨越地理限制，為偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入群體提供金融服務(wù)。利用數(shù)字技術(shù)，減少了傳統(tǒng)金融服務(wù)中的人力和物力網(wǎng)點(diǎn)成本，使得金融服務(wù)更加經(jīng)濟(jì)高效。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，數(shù)字普惠金融能夠提供更加個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同用戶的特定需求。運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和信用評(píng)分系統(tǒng)，數(shù)字普惠金融能夠更加準(zhǔn)確地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸的安全性[1]。

1.2 " 數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融在全球范圍內(nèi)得到了快速發(fā)展，特別是在發(fā)展中國(guó)家，數(shù)字普惠金融被視為解決金融服務(wù)不足的關(guān)鍵途徑。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融通過(guò)提供便捷的支付、信貸、保險(xiǎn)等服務(wù)，幫助農(nóng)戶改善生產(chǎn)條件、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增加收入。目前，數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在金融科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)戶的多樣化需求。許多國(guó)家政府出臺(tái)了一系列政策措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融，積極提供稅收優(yōu)惠、資金支持、監(jiān)管沙箱。金融機(jī)構(gòu)與科技公司、電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等跨界合作，共同開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。隨著數(shù)字技術(shù)的普及和教育水平的提高，農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和接受度逐漸增強(qiáng)，愿意嘗試并使用新的金融產(chǎn)品。

2 " " 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶增收的作用機(jī)制

2.1 " 提高金融服務(wù)可得性

傳統(tǒng)金融服務(wù)往往受限于物理網(wǎng)點(diǎn)的分布，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)戶難以獲得金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，打破了地理限制，使得農(nóng)戶無(wú)論身處何地都能享受到金融服務(wù)。例如，通過(guò)移動(dòng)支付應(yīng)用，農(nóng)戶可以輕松進(jìn)行交易和結(jié)算，無(wú)須前往銀行或金融機(jī)構(gòu)。這種便捷性不僅提高了農(nóng)戶的金融參與度，也為他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了資金支持，從而增加了收入來(lái)源[2]。

2.2 " 降低融資成本與風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶在傳統(tǒng)金融體系中往往面臨較高的融資成本，包括利息、擔(dān)保費(fèi)用以及煩瑣的申請(qǐng)流程。數(shù)字普惠金融通過(guò)簡(jiǎn)化流程、減少中間環(huán)節(jié)，降低了農(nóng)戶的融資成本。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)分析和信用評(píng)分模型，金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)戶更容易獲得貸款。此外，數(shù)字普惠金融還為農(nóng)戶提供了多樣化的金融產(chǎn)品，如小額信貸、保險(xiǎn)和投資服務(wù)，能夠幫助農(nóng)戶有效分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效率。

2.3 " 促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場(chǎng)拓展

數(shù)字普惠金融為農(nóng)戶提供了創(chuàng)業(yè)所需的資金支持，鼓勵(lì)他們開(kāi)展新的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或擴(kuò)大現(xiàn)有業(yè)務(wù)。通過(guò)在線平臺(tái)，農(nóng)戶可以接觸到更廣泛的市場(chǎng)信息，了解市場(chǎng)需求，從而做出更明智的生產(chǎn)決策。此外，數(shù)字普惠金融還通過(guò)提供電子商務(wù)服務(wù)，幫助農(nóng)戶將產(chǎn)品直接銷(xiāo)售給消費(fèi)者，拓寬銷(xiāo)售渠道，提高產(chǎn)品附加值。

2.4 " 強(qiáng)化農(nóng)戶的金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理

數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商通常會(huì)提供金融教育和培訓(xùn)，幫助農(nóng)戶提高金融素養(yǎng)，理解金融產(chǎn)品和服務(wù)。這使得農(nóng)戶能夠更好地管理自己的財(cái)務(wù)，做出合理的投資和消費(fèi)決策。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還為農(nóng)戶提供了風(fēng)險(xiǎn)管理工具，如保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，保障其收入穩(wěn)定[3]。

2.5 " 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步

數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅直接提高了農(nóng)戶的收入，還間接推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。通過(guò)支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，數(shù)字普惠金融有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的多樣化和質(zhì)量提升。此外，數(shù)字普惠金融還通過(guò)提供教育貸款、醫(yī)療貸款等，改善了農(nóng)戶的生活條件，提高了他們的生活質(zhì)量，從而為農(nóng)村社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3 " " 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶增收的影響分析

3.1 " 加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提。通過(guò)提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、改善通信質(zhì)量、增加金融服務(wù)點(diǎn)等措施，可以確保農(nóng)戶能夠接入數(shù)字金融服務(wù)。例如，通過(guò)建立村級(jí)金融服務(wù)站或推廣移動(dòng)金融服務(wù)，農(nóng)戶可以更方便地進(jìn)行金融交易，獲取貸款、保險(xiǎn)和支付服務(wù)。這不僅提高了金融服務(wù)的可及性，也為農(nóng)戶提供了更多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)機(jī)會(huì)，從而有助于其增加收入。

3.2 " 優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)

為了更好地服務(wù)于農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)需要設(shè)計(jì)和提供適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，包括提供小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以及制訂與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的金融解決方案。通過(guò)這些定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)戶可以更好地管理資金，降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，從而增加收入。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以利用數(shù)字技術(shù)提供更加個(gè)性化的服務(wù)，如基于農(nóng)戶信用記錄的信貸額度調(diào)整、基于市場(chǎng)數(shù)據(jù)的價(jià)格保險(xiǎn)等[4]。

3.3 " 提升農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)

農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知和使用能力直接影響數(shù)字普惠金融的效果。因此，提升農(nóng)戶的數(shù)字金融素養(yǎng)至關(guān)重要。這可以通過(guò)教育和培訓(xùn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)，利用在線教育資源，如金融教育網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序和社交媒體平臺(tái)，為農(nóng)戶提供便捷的學(xué)習(xí)途徑；開(kāi)展互動(dòng)式金融教育活動(dòng)，如模擬交易游戲、金融知識(shí)競(jìng)賽，以游戲化的方式提高農(nóng)戶的學(xué)習(xí)興趣和參與度。農(nóng)戶可以在輕松愉快的氛圍中提高自己的金融素養(yǎng)。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育，特別是在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面，應(yīng)為農(nóng)戶提供必要的技術(shù)支持。

3.4 " 完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

健全的監(jiān)管體系對(duì)于確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展至關(guān)重要。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定合理的政策和規(guī)則，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止金融欺詐，同時(shí)鼓勵(lì)創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)。例如，可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管沙箱，允許金融機(jī)構(gòu)在一定條件下測(cè)試新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的保護(hù)，確保他們?cè)谑褂脭?shù)字金融服務(wù)時(shí)的權(quán)益不受侵害。

數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶增收的影響是多方面的，涉及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融產(chǎn)品優(yōu)化、金融素養(yǎng)提升以及監(jiān)管體系完善等多個(gè)方面。數(shù)字普惠金融可以有效地促進(jìn)農(nóng)戶利用數(shù)字金融服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)增收目標(biāo)。

4 " " 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶增收的政策建議

4.1 " 鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融與數(shù)字技術(shù)相融合

科技創(chuàng)新是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力。通過(guò)將數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，可以極大地提高金融服務(wù)的效率和覆蓋范圍。為了鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)金融科技研發(fā)的投入，支持金融科技初創(chuàng)企業(yè)，同時(shí)建立健全的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制，激勵(lì)更多的科技創(chuàng)新活動(dòng)?？萍紕?chuàng)新在普惠金融領(lǐng)域的融合應(yīng)用，不僅能夠提升金融服務(wù)的效率，還能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，使得更多傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的群體，如小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)居民，能夠享受到便捷、低成本的金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用，已經(jīng)在很大程度上改變了金融服務(wù)的提供方式，使得金融服務(wù)更加個(gè)性化、智能化。金融機(jī)構(gòu)也需要不斷加強(qiáng)自身的技術(shù)能力，通過(guò)與科技公司合作或自主研發(fā)，提升其服務(wù)水平。

4.2 " 加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，解決金融服務(wù)“最后一公里”難題

加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是解決金融服務(wù)“最后一公里”難題的關(guān)鍵。這不僅涉及通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，還包括金融服務(wù)點(diǎn)的布局和物流配送體系的完善。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力，通過(guò)以下措施來(lái)提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。第一，政府應(yīng)加大投資力度，改善農(nóng)村地區(qū)的通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，確保寬帶互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的廣泛覆蓋。這將為金融服務(wù)的數(shù)字化提供技術(shù)支持，使得農(nóng)戶能夠通過(guò)智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備輕松訪問(wèn)金融服務(wù)。第二，建立村級(jí)金融服務(wù)站，這些服務(wù)站可以提供基礎(chǔ)的金融交易服務(wù)，同時(shí)也可以作為金融知識(shí)普及和金融產(chǎn)品推廣的場(chǎng)所。服務(wù)站的建立應(yīng)考慮農(nóng)村居民的實(shí)際需求，確保服務(wù)的便捷性和實(shí)用性。第三，與電商平臺(tái)的合作也是解決金融服務(wù)“最后一公里”難題的有效途徑。通過(guò)將金融服務(wù)與電商服務(wù)相結(jié)合，農(nóng)戶不僅可以享受到便捷的購(gòu)物體驗(yàn)，還可以通過(guò)電商平臺(tái)獲得信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。第四，物流配送體系的完善也是提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性的重要環(huán)節(jié)。

4.3 " 積極引導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)可得性

積極引導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)需要深入了解農(nóng)村市場(chǎng)的特殊性，設(shè)計(jì)出既符合農(nóng)戶需求又具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)等，以分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定。為了提高金融服務(wù)的普及率，金融機(jī)構(gòu)可以利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推廣移動(dòng)支付和在線金融服務(wù)。簡(jiǎn)化操作流程，降低使用門(mén)檻，使得農(nóng)戶即使在偏遠(yuǎn)地區(qū)也能輕松享受到金融服務(wù)。通過(guò)在線平臺(tái)提供金融教育和咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)戶提升金融素養(yǎng)，更好地理解和選擇適合自己的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)還可以探索與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，為農(nóng)戶提供從種植、養(yǎng)殖到銷(xiāo)售的全鏈條金融支持，降低農(nóng)戶的融資成本，提高資金使用效率。

4.4 " 提高農(nóng)民的基礎(chǔ)教育水平，扶貧的同時(shí)亦要“扶智”

提高農(nóng)民的基礎(chǔ)教育水平，特別是金融知識(shí)的普及，對(duì)于扶貧工作具有深遠(yuǎn)的意義。教育不僅能夠提供知識(shí)和技能，還能夠改變?nèi)藗兊挠^念和行為方式，從而實(shí)現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。在扶貧的同時(shí)亦要注重“扶智”，可以幫助農(nóng)戶更好地理解和利用金融工具，提高他們的自我發(fā)展能力。政府可以通過(guò)制定相關(guān)政策，鼓勵(lì)和支持在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融教育。例如，將金融知識(shí)納入農(nóng)村中小學(xué)的教育課程，讓青少年從小接觸和學(xué)習(xí)金融基礎(chǔ)知識(shí)。同時(shí)，組織專(zhuān)門(mén)的金融知識(shí)講座和培訓(xùn)班，針對(duì)成年人特別是農(nóng)戶，為其提供實(shí)用的金融知識(shí)教育，例如，如何管理家庭財(cái)務(wù)、如何選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)等。此外，利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體和在線教育平臺(tái)，可以更廣泛地傳播金融知識(shí)。通過(guò)這些渠道，農(nóng)戶可以隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高金融素養(yǎng)。通過(guò)提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、市場(chǎng)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理等課程，幫助農(nóng)戶掌握創(chuàng)業(yè)所需的知識(shí)和技能，鼓勵(lì)他們開(kāi)展家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社等多種形式的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

5 " " 結(jié) 論

總體來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融作為一種新型金融服務(wù)模式，通過(guò)提高金融服務(wù)的可得性、降低融資成本、促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場(chǎng)拓展、增強(qiáng)農(nóng)戶的金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為農(nóng)戶增收提供了強(qiáng)有力的支持。要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的潛力，還需解決一系列問(wèn)題，只有解決了這些問(wèn)題，才能有效保護(hù)農(nóng)戶的權(quán)益，確保金融安全。

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