2024年國辦一號文件聚焦銀發(fā)經(jīng)濟，從國家層面首次出臺以銀發(fā)經(jīng)濟為主題的專項政策。文件中多次提到“適老化”，這是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的重要理念舉措。從發(fā)展歷程的轉(zhuǎn)型來看，適老化的內(nèi)涵更為豐富，伊始于積極老齡觀的觀念適老化，成熟于軟硬件設施改造的社會適老化，完善于銀發(fā)經(jīng)濟引領的經(jīng)濟適老化，是關切老齡政策的多維度和積累性的演化過程。在推進中國式現(xiàn)代化的進程中，要以發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟為契機和牽引，把握人口發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間的動態(tài)關系，科學認識和積極深化經(jīng)濟適老化改革。

一、供給要素變化，驅(qū)動經(jīng)濟適老化改革

關于人口變化與經(jīng)濟增長之間關系的研究，是自古典經(jīng)濟學誕生以來持續(xù)數(shù)個世紀不曾終結的議題。從古典增長理論到新古典增長理論，再到內(nèi)生增長理論、統(tǒng)一增長理論，雖然觀點不斷演進，但視角無不落于從供給側審視人口要素變化，使得關于人口對經(jīng)濟增長的影響分析從外生框架轉(zhuǎn)向內(nèi)生框架，從單純討論人口數(shù)量對經(jīng)濟增長的正影響或負影響，轉(zhuǎn)向深入探討人口作為載體通過人力資本、技術進步等對經(jīng)濟增長發(fā)揮作用的中間機制［10］。這些理論嘗試刻畫人口變化與經(jīng)濟增長的關系，并基于人口變化進行完善，較好地解釋了過去較長時期的人口與經(jīng)濟的互動關系。但是這些討論的延展始終囿于人口正增長且人口結構為年輕型或成年型的人口社會形態(tài)之中，在人口老齡化深化和人口負增長顯現(xiàn)的新時期出現(xiàn)局部失靈問題。尤其是對于人口變化軌跡歷程在短時期內(nèi)高度壓縮的發(fā)展中國家而言，一時難以接受脫離既有框架的人口與經(jīng)濟互動關系，引發(fā)人口焦慮，其源頭是“人口決定經(jīng)濟”的數(shù)量思維。

從人類社會發(fā)展的歷史來看，“人口決定經(jīng)濟”缺乏可靠的理論支撐和實踐檢驗。在年輕社會時期，人口直接關系農(nóng)業(yè)勞動力、賦稅和兵源，人口多寡成為判斷興衰的風向標。在成年社會時期，勞動年齡人口規(guī)模巨大、比重較高，社會撫養(yǎng)負擔較輕，勞動力供給充足，這些被視為推動我國成為“世界工廠”、收獲人口紅利和創(chuàng)造經(jīng)濟奇跡的重要人口機會。在年輕社會和成年社會的人口經(jīng)濟互動歷程中，緊縮型生育政策、開放型市場改革等宏大敘事事件疊加，人口的正向和負向影響均在被無限放大的過程中失真，這使得“人口決定經(jīng)濟”成為一種認知假象。人口對經(jīng)濟的影響并不是如此單線條的短機制路徑，對人口機會和人口紅利的討論也不能混為一談。人口機會是人口發(fā)展變化所形成的有利機會條件，是人口學概念；人口紅利是人口與經(jīng)濟互動的效應結果，是基于人口機會的經(jīng)濟學概念。從人口變化到人口機會，再從人口機會轉(zhuǎn)化為人口紅利，離不開公平開放的政策制度和和平穩(wěn)定的社會環(huán)境，這些政策環(huán)境是實現(xiàn)人口經(jīng)濟良性互動的重要催化劑。但是由于政策環(huán)境具有潛在性和背景性，在歷史長河的浮現(xiàn)中僅僅簡單呈現(xiàn)出人口規(guī)模巨大與經(jīng)濟繁榮昌盛的高度關聯(lián)。

進入老齡社會時期，習以為常的正增長和年輕化的人口形勢發(fā)生變遷，人口規(guī)模巨大、勞動力資源豐裕、社會撫養(yǎng)負擔較低等數(shù)量型人口機會不斷削弱，健康余壽增加、教育人力資本改善、勞動力生產(chǎn)率和配置效率提升等質(zhì)量型人口機會不斷增強，實現(xiàn)人口紅利的人口機會正從數(shù)量型主導快速轉(zhuǎn)向質(zhì)量型主導。實現(xiàn)經(jīng)濟增長的供給要素由此發(fā)生重大變化，亟待重新審視人口與經(jīng)濟的互動關系和作用機制，從數(shù)量型人口機會單向形成經(jīng)濟增長動力的傳統(tǒng)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)向經(jīng)濟增長主動利用和轉(zhuǎn)化質(zhì)量型人口機會的現(xiàn)代發(fā)展模式。在老齡社會的中前期大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，聚焦老齡社會時期由銀發(fā)浪潮所推動的人口要素變化趨勢，主動形成經(jīng)濟適老化改革的基本思路，可以為驅(qū)動和牽引人口與經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)互動夯實動力源。

二、需求主體變序，呼喚經(jīng)濟適老化改革

人口既是經(jīng)濟發(fā)展的供給基礎，也是需求基礎。具體到銀發(fā)經(jīng)濟領域，人口老齡化和負增長的人口變化形勢既改變了人口經(jīng)濟互動的供給基礎，也重新塑造了老齡社會時期人口經(jīng)濟互動的需求基礎，老年人口逐漸從社會舞臺的邊緣走向中央，規(guī)模龐大和比重升高的老年人口接替年輕人口成為首位需求主體，呼喚從需求側進行經(jīng)濟適老化改革，逐漸滿足規(guī)模巨大、收入提升且偏好重塑的銀發(fā)需求。

黨的二十大報告提出“中國式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化”，50歲及以上銀發(fā)人口的規(guī)模同樣巨大。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2022年末我國銀發(fā)人口5.20億人，比全部高收入國家銀發(fā)人口總和還要多出0.33億人；我國銀發(fā)人口占總人口比重為36.84%，銀發(fā)經(jīng)濟的人口需求基礎涉及超過全國1/3的總人口。《世界人口展望2024》的中方案預測數(shù)據(jù)顯示，我國50歲及以上銀發(fā)人口在2034—2074年的四十年長周期中始終超過6億人，在2041年之后占總人口比重始終超過50%，形成銀發(fā)人口規(guī)模fITcgSEB3Z3H7vmu5N7R7uVvwqRGewNM2NQ6nXdFyuo=大和比重高的兩個超長平臺期。在進入平臺期之前的時間周期是部署銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的重要機會窗口期，不僅是事關積極應對人口老齡化形勢和增進老年人福祉的民生議題，更是事關塑造經(jīng)濟增長主動適應新型人口機會的現(xiàn)代發(fā)展模式的發(fā)展議題。分具體年齡段考察，50—59歲預備老年人口和60—69歲低齡老年人口，將分別在“十四五”和“十六五”時期迎來規(guī)模峰值、轉(zhuǎn)升為降，在基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的周期內(nèi)，低齡銀發(fā)人口基數(shù)較大，蘊藏活躍型銀發(fā)經(jīng)濟的市場潛力；70—79歲中齡老年人口將在2043年左右迎來規(guī)模峰值、轉(zhuǎn)升為降，但是在21世紀中葉仍有1.65億人以上的超大規(guī)模，形成健康型銀發(fā)經(jīng)濟的市場潛力；80歲及以上高齡老年人口在整個21世紀上半葉持續(xù)增加，2045年左右將首次突破1億人，蘊含輔助型銀發(fā)經(jīng)濟的市場潛力。

黨的二十大報告還強調(diào)“中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化”，這是社會主義制度最大的優(yōu)越性，我國致力于共同富裕道路上“一個都不能掉隊”，尤其注重提高老年期的收入水平。改革開放以來，人均收入水平不斷提升，個體和家庭財富同國家財富基本實現(xiàn)了同步積累。以人均可支配收入為例，從20世紀80年代到90年代，城鄉(xiāng)人均可支配收入從二位數(shù)向三位數(shù)（百元級）邁進，再向四位數(shù)（千元級）跨越；進入21世紀以來，又實現(xiàn)從四位數(shù)向五位數(shù)（萬元級）跨越［11］。同時養(yǎng)老保障制度體系不斷建立和完善，養(yǎng)老保險從廣覆蓋走向全覆蓋、從地方統(tǒng)籌走向全國統(tǒng)籌、從單支柱到多支柱的步伐不斷加快，老齡社會從“未富先老、未備先老”轉(zhuǎn)向“隨老而富、隨老而備”，銀發(fā)消費能力顯著增強。尤其是20世紀60年代出生隊列的銀發(fā)人口成為“富起來”的第一代老年人，生活方式受到互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術影響，消費偏好較之前隊列大為改觀，需求層次從溫飽型躍升至發(fā)展型，在全面建成小康社會走向基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的發(fā)展周期內(nèi)，銀發(fā)經(jīng)濟的市場潛力快速釋放，有效市場正在形成。老年人口作為新的首位需求主體，正在塑造接替年輕經(jīng)濟的銀發(fā)經(jīng)濟動能，正在推動經(jīng)濟領域適老化的深化改革。

三、數(shù)字技術涌現(xiàn)，賦能經(jīng)濟適老化改革

現(xiàn)代化是進行經(jīng)濟改革的總目標，中國式現(xiàn)代化與西方現(xiàn)代化同屬于人類現(xiàn)代化文明，但在與人口變量的時空碰撞上存在較大差異。西方現(xiàn)代化具有串聯(lián)式的發(fā)展特征，“四化”（工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化）浪潮順序發(fā)展，至今已經(jīng)歷時二百多年時間，西方國家在推進蒸汽技術、電力技術、計算機及信息技術的三次工業(yè)革命后完成“四化”，再緩慢經(jīng)歷人口老齡化，在年輕社會和成年社會時期積累了社會財富、建構了應對制度和舉措，在老齡社會初期可以從容進行經(jīng)濟適老化改革。中國式現(xiàn)代化具有并聯(lián)式的發(fā)展特征，“四化”浪潮在較短的時間周期內(nèi)高度疊加和壓縮，這些演變歷程與人口老齡化和人口負增長激烈碰撞，對人口與經(jīng)濟的互動關系和互動效能提出更大挑戰(zhàn)，但也為以人工智能和數(shù)字技術為特征的第四次工業(yè)革命的到來提供了試驗田。進入數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)要素成為繼土地、勞動力、資本、技術之外的推動經(jīng)濟發(fā)展的第五要素，為推動銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展并由此實現(xiàn)經(jīng)濟適老化改革強力賦能。

西方發(fā)達國家在前三次工業(yè)革命時期完成現(xiàn)代化，逐漸建立和健全基礎設施和制度安排，這些基礎設施和制度安排要適應第四次工業(yè)革命進行重塑，必然面臨許多破舊立新的矛盾問題和協(xié)調(diào)難題，映射在經(jīng)濟領域的代際沖突時有發(fā)生。我國在實現(xiàn)現(xiàn)代化之前，深度老齡社會時期和第四次工業(yè)革命交疊到來，雖然應對人口老齡化沖擊的時間急促，但積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略能夠與第四次工業(yè)革命彼此借力，可以站在深度老齡社會的窗口期從銀發(fā)經(jīng)濟的視角去設計前瞻性規(guī)劃，充分利用第四次工業(yè)革命賦能銀發(fā)經(jīng)濟供給側的產(chǎn)品和服務，滿足銀發(fā)經(jīng)濟需求側的新要求。中西方的這種鮮明對比中潛藏著重要機遇，即銀發(fā)經(jīng)濟不是在原有經(jīng)濟體系中擴展出新的內(nèi)容，而是變革傳統(tǒng)經(jīng)濟體系和生成現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的新結構，數(shù)字技術涌現(xiàn)助推下的第四次工業(yè)革命為滯后但快速進入深度老齡社會的我國提供了建構機遇。銀發(fā)經(jīng)濟通過數(shù)字技術賦能經(jīng)濟適老化改革，具體包括三個方面：

第一，產(chǎn)業(yè)鏈適老化，聚焦“互聯(lián)網(wǎng) +”醫(yī)療健康、智慧養(yǎng)老院、智慧社區(qū)等場景，開發(fā)智能穿戴設備、智能家居設備、身體指標監(jiān)測儀、慢性病遠程服務平臺等適老化產(chǎn)品和服務，培育壯大智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。第二，產(chǎn)品、服務和平臺媒介適老化，聚焦老年人的視覺和聽覺等衰老問題，開發(fā)人工智能數(shù)字營業(yè)員、5G視頻客服、智能聽新聞等功能和服務，實現(xiàn)對老年人常用網(wǎng)站和手機APP的適老化改造，解決老年人數(shù)字化產(chǎn)品和服務的應用難題。第三，數(shù)字可及性適老化，聚焦老有所學和老有所樂需求，制作簡單清晰、通俗易懂、趣味性強的智能技術教學視頻和公益宣傳短片，打破老年人的“數(shù)字鴻溝”。

四、時間空間連貫，推動經(jīng)濟適老化改革

銀發(fā)經(jīng)濟是向老年人提供產(chǎn)品或服務，以及為老齡階段作準備等一系列經(jīng)濟活動的總和，時間軸上包括“為老經(jīng)濟”和“備老經(jīng)濟”兩大部類，這兩大部類又在空間軸上融入三次產(chǎn)業(yè)和宏微觀的經(jīng)濟過程，涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長、業(yè)態(tài)多元、潛力巨大。目前，許多研究機構基于銀發(fā)人口的龐大規(guī)模，預測認為銀發(fā)經(jīng)濟的市場潛力十分巨大。實際上，這種預測方式容易將銀發(fā)經(jīng)濟簡單地等同于銀發(fā)消費，容易將銀發(fā)經(jīng)濟的敘事從宏大的“新經(jīng)濟”降維到簡單的微觀消費層級。銀發(fā)經(jīng)濟作為適應老齡社會形態(tài)的經(jīng)濟形態(tài)、經(jīng)濟結構、經(jīng)濟發(fā)展方式、經(jīng)濟體系的綜合變革，是更加廣闊視角的經(jīng)濟適老化改革，銀發(fā)經(jīng)濟是銀發(fā)時代全齡人口的“為老行為”和“備老行為”及其相關預期所引致的經(jīng)濟效應，表現(xiàn)為“為老經(jīng)濟”和“備老經(jīng)濟”的連貫協(xié)同。

從“為老經(jīng)濟”維度，銀發(fā)經(jīng)濟主要落腳在為老服務和產(chǎn)品，推動服務業(yè)和制造業(yè)等實體經(jīng)濟的適老化改革上。銀發(fā)經(jīng)濟是人本經(jīng)濟，與傳統(tǒng)的物本經(jīng)濟相比，銀發(fā)經(jīng)濟需要以人為本創(chuàng)造更多的社會和個體財富，包括物質(zhì)經(jīng)濟、服務經(jīng)濟、精神經(jīng)濟、媒介經(jīng)濟等多個方面［12］，具體體現(xiàn)在健康、服務、制造等產(chǎn)業(yè)領域。第一，健康產(chǎn)業(yè)的適老化改革?；谌司鄩垩娱L，健康余壽也在不斷增加。健康產(chǎn)業(yè)要從年輕社會和成年社會時期的急性疾病治療為主轉(zhuǎn)向疾病預防為主，調(diào)整健康服務和產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈布局，發(fā)揮中醫(yī)藥傳統(tǒng)特色優(yōu)勢，中西醫(yī)結合搶占抗衰老等大健康產(chǎn)業(yè)的研發(fā)前沿。第二，服務產(chǎn)業(yè)的適老化改革。隨著老年人口撫養(yǎng)比超過少兒人口撫養(yǎng)比，社會撫養(yǎng)壓力從“養(yǎng)小為主”轉(zhuǎn)向“養(yǎng)老為主”，過去聚集到少兒教育的閑置資源可以整合轉(zhuǎn)向銀發(fā)服務領域，大力發(fā)展日間照料中心、老年食堂、嵌入式養(yǎng)老機構等下沉到社區(qū)居家的養(yǎng)老服務，但是服務產(chǎn)業(yè)的適老化改革要秉持事業(yè)屬性，是民生導向的微利薄利領域，而非資本炒作的商業(yè)藍海。第三，制造業(yè)的適老化改革。隨著高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段的快速轉(zhuǎn)型，我國“世界工廠”的制造大國角色正逐漸轉(zhuǎn)向制造強國定位，制造業(yè)要適應人口老齡化趨勢，發(fā)展老年服飾、老年食品、床周邊輔助設施、康復器械等適老化的新型制造業(yè)態(tài)。

從“備老經(jīng)濟”維度，銀發(fā)經(jīng)濟主要落腳在備老金融領域，推動金融保險業(yè)的適老化改革上。豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品有利于防范化解老齡社會時期的長壽風險，發(fā)展適應老齡社會形態(tài)的銀發(fā)金融業(yè)，推動金融保險業(yè)進行經(jīng)濟適老化改革。在長壽時代，延長的平均預期壽命疊加人口少子化和人口負增長等人口發(fā)展態(tài)勢，人口老齡化程度不斷加深，“第一支柱”基本養(yǎng)老金的收入替代率下滑風險加劇，年輕一代在進入老年期之前進行全生命周期金融規(guī)劃的預備意識日趨強烈，由此對豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品提出了更高要求［13］。具體包括五個方面：第一，業(yè)務拓展方面。要大力支持金融機構依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務，提供養(yǎng)老財務規(guī)劃、資金管理等服務，夯實積極“備老”的資金儲備。第二，產(chǎn)品銜接方面。要豐富“第三支柱”養(yǎng)老保險產(chǎn)品，推進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務銜接。第三，中央預算內(nèi)投資相關專項資金使用方面。支持符合要求的養(yǎng)老服務設施建設項目，完善信息化管理系統(tǒng)和智能化人工替代設備建設，提升銀發(fā)經(jīng)濟的信息化和智能化水平，打造智慧健康養(yǎng)老新業(yè)態(tài)。第四，地方政府專項債券資金使用方面。支持符合條件的銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)項目建設，打造銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園載體，加快銀發(fā)經(jīng)濟的規(guī)?；藴驶?、集群化和品牌化發(fā)展。第五，普惠養(yǎng)老專項再貸款資金使用方面。面向財務狀況和信用狀況良好的企業(yè)法人或政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業(yè)單位，提供優(yōu)惠利率貸款，降低融資成本，推動增加普惠養(yǎng)老服務供給，加快健全養(yǎng)老服務體系，平衡銀發(fā)經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)屬性和事業(yè)屬性。在做好金融“五篇大文章”的過程中，擴大高效“為老”的產(chǎn)品供給，加強財政金融支持，強化要素保障和優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，從銀發(fā)經(jīng)濟的備老維度推動經(jīng)濟適老化改革。

五、結論

隨著我國人口發(fā)展的少子化、老齡化等趨勢加劇，人口負增長與老齡化交匯成為新時期國家發(fā)展的人口基礎?！叭丝跊Q定經(jīng)濟”的論調(diào)認為如若人口形勢照此趨勢演變，人口變局將會拖累經(jīng)濟發(fā)展，引發(fā)人口焦慮。但是人口發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展都是動態(tài)變化的趨勢過程，在改革開放以來的高速增長階段，人口尤其是勞動力作為經(jīng)濟增長的主要投入要素，發(fā)揮著經(jīng)濟發(fā)展手段的功能作用，對從供給側創(chuàng)造經(jīng)濟增長奇跡起到關鍵影響；在新時代以來的高質(zhì)量發(fā)展階段，人口負增長和老齡化相交織的人口變局，倒逼經(jīng)濟發(fā)展模式從需求側主動適應老齡社會進行深化改革，激活了人口作為經(jīng)濟發(fā)展目的的本質(zhì)屬性。在合宜的政策環(huán)境催化下，人口發(fā)展始終與經(jīng)濟發(fā)展相互磨合、適應和配合，在經(jīng)濟社會發(fā)展的框架體系中可以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和均衡發(fā)展。認清人口發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的互動機制，迎合供給要素變化對經(jīng)濟適老化改革的驅(qū)動力，緊跟需求主體變序?qū)?jīng)濟適老化改革的塑造力，掌控數(shù)字技術涌現(xiàn)對經(jīng)濟適老化改革的賦能力，抓住銀發(fā)經(jīng)濟時空連貫對經(jīng)濟適老化改革的牽動力，全方位和多層次地切實把握改革主動，推動人口高質(zhì)量發(fā)展和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展相聯(lián)動，養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相協(xié)同，有效市場和有為政府相結合，打造高質(zhì)量供給體系，健全多層次保障體系，強化要素環(huán)境支持體系，人口與經(jīng)濟發(fā)展仍然能夠?qū)崿F(xiàn)動態(tài)協(xié)調(diào)。以銀發(fā)經(jīng)濟推動現(xiàn)代化經(jīng)濟體系新構建和新形塑的進程正當時，我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展行穩(wěn)致遠，人口新能動依然充足，人口焦慮大可不必。

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