（《財(cái)經(jīng)》2024年第22期“支付出海新篇”）

目前嘗試使用中國(guó)跨境支付產(chǎn)品的海外企業(yè)主要包括三類：一是在中國(guó)的境外采購(gòu)商，他們生活在義烏、廣東等地，從中國(guó)采購(gòu)大量商品銷往海外客戶；二是共建“一帶一路”國(guó)家的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)；三是業(yè)務(wù)覆蓋歐美、東南亞等新興市場(chǎng)的跨國(guó)企業(yè)。

眾多海外企業(yè)之所以愿意嘗試使用中國(guó)跨境支付產(chǎn)品，一能顯著提高與中國(guó)企業(yè)的跨境貿(mào)易或跨境電商資金結(jié)算效率；二能有效滿足他們進(jìn)軍新興市場(chǎng)的資金結(jié)算與貨幣兌換等需求。

若要更好地服務(wù)海外企業(yè)，中國(guó)跨境支付產(chǎn)品還需練好內(nèi)功，一是能根據(jù)不同國(guó)家企業(yè)的操作習(xí)慣與業(yè)務(wù)流程，提供定制化的跨境資金業(yè)務(wù)操作界面與應(yīng)用服務(wù)；二是進(jìn)一步增強(qiáng)合規(guī)操作，滿足不同國(guó)家地區(qū)的金融監(jiān)管、數(shù)據(jù)保護(hù)、繳稅規(guī)定等要求；三是通過(guò)科技賦能，進(jìn)一步降低各項(xiàng)跨境資金業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)率。

（北京 尚玶）

待解的“繳存冷”難題

（《財(cái)經(jīng)》2024年第22期“全面實(shí)施在即，個(gè)人養(yǎng)老金舊題何解”）

自2022年11月啟動(dòng)試點(diǎn)至今，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)實(shí)施已兩年，向全國(guó)擴(kuò)圍的步伐漸近。

對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“開戶熱、繳存冷”的原因，專家指出，一是與個(gè)人養(yǎng)老金具有高匹配度的用戶基數(shù)本來(lái)就有限。從制度設(shè)計(jì)上看，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)時(shí)可進(jìn)行個(gè)稅減免，領(lǐng)取時(shí)按照3%的稅率補(bǔ)繳個(gè)稅，適用稅率越高，減免力度越大。當(dāng)前，我國(guó)龐大的非個(gè)稅和低個(gè)稅群體缺乏參與個(gè)人養(yǎng)老金的積極性。二是個(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)上屬于一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，對(duì)參與者當(dāng)期現(xiàn)金流會(huì)有一定的影響，一定程度上會(huì)影響個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿。三是可投資產(chǎn)品豐富度有待提升，且相關(guān)產(chǎn)品仍缺乏賺錢效應(yīng)，在較大程度上影響了參保人滿額繳費(fèi)的意愿。

（上海 武陽(yáng)）

商業(yè)銀行探索科技金融發(fā)展新路徑

（《財(cái)經(jīng)》2024年第22期“鏖戰(zhàn)科技金融”）

近年來(lái)，中國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展在移動(dòng)支付等領(lǐng)域取得顯著成效，金融科技的發(fā)展為全球金融合作帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。眼下，面對(duì)日趨激烈的“價(jià)格戰(zhàn)”“專業(yè)戰(zhàn)”“效率戰(zhàn)”，如何在兼顧風(fēng)險(xiǎn)與效益的同時(shí)，構(gòu)建起與科技創(chuàng)新適配的科技金融體制，這是商業(yè)銀行探索科技金融發(fā)展新路徑中的必答題。如本文所言：首先，銀行需要想清楚自己所在區(qū)域是否適合做科技金融，即是否具有發(fā)展科技金融的土壤，具有足夠多的科技企業(yè)和資源，這是前提；其次，選準(zhǔn)賽道后要堅(jiān)持；最后，建立起相應(yīng)的激勵(lì)政策、容錯(cuò)機(jī)制等，并搭建專業(yè)團(tuán)隊(duì)構(gòu)筑“護(hù)城河”。

（廣東 張可可）