徐坤

2016年以來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺如雨后春筍相繼成立，并先后獲得巨額融資讓業(yè)界側(cè)目，甚至于還引起了相關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注。有媒體報道，已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺由于無法把控風(fēng)向以及資質(zhì)等問題選擇暫停業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了停擺。那么，這是否意味著剛剛興起的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已經(jīng)在國內(nèi)提前進(jìn)入了“淘汰賽”呢？

監(jiān)管趨嚴(yán)，眾多平臺作鳥獸散

早在2011年，抗癌公社就在國內(nèi)進(jìn)行了“眾?！睂嵺`，但近兩年隨著“共享經(jīng)濟(jì)”概念的傳播，網(wǎng)絡(luò)互助平臺才如雨后春筍般涌現(xiàn)，進(jìn)入陜速擴(kuò)張、激烈競爭的軌道。截止到2016年11月，有22家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺超過120家。盡管上線時間不長，一些平臺卻已經(jīng)快速積累了大量用戶，目前已有多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺宣稱其用戶數(shù)過百萬。

對于初入江湖的網(wǎng)絡(luò)互助平臺而言，首先要拿下的就是用戶量。用戶越多，則互助時每個用戶均攤的保障全越少，才能實現(xiàn)最高保障額度，進(jìn)而留住用戶。而只有大批用戶留下來持續(xù)進(jìn)行互助，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的運營才不會出現(xiàn)巨大波動，尚未有清晰盈利模式的互助平臺才能探索更多盈利的可能。為了拉攏用戶，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺還推出了“限時0元加入”和“返現(xiàn)”等活動進(jìn)行大規(guī)?！盁X”推廣。

其實，網(wǎng)絡(luò)互助計劃之所以吸引人，很大程度上是因為它比傳統(tǒng)保險更便宜，消費者容易接受，而且互聯(lián)網(wǎng)特有的“共享互助”理念深入人心，當(dāng)然還有對傳統(tǒng)保險的反感和不信任，這些都讓網(wǎng)絡(luò)互助計劃具備了一定的吸引力。然而，隨著眾多新興的網(wǎng)絡(luò)互助平臺企業(yè)出現(xiàn)，市場也逐漸變得亂象叢生。隨著羅爾“帶血營銷”事件的發(fā)酵，一直頗受爭議的網(wǎng)絡(luò)互助平臺又被推到大眾眼前。在P2P和校園貸之后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺正迎來監(jiān)管重頭戲。

在2016年6月的發(fā)布會上，保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，近期一些互聯(lián)網(wǎng)平臺相繼推出了多種形式的互助計劃，一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費者正常權(quán)益。保監(jiān)會將加大對這些平臺的監(jiān)測和甄別力度，對于打著互助計劃的名義而實際非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅決予以打擊和取締。2016年11月初，保監(jiān)會再度發(fā)聲，點名約談水滴互助。

層層監(jiān)管之下，不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺開始謀變。目前已有大象同舟會、車點點互助、未來互助和AABang互助等多家平臺停止運營。此外，一些平臺開始進(jìn)行規(guī)范和整改。比如水滴互助去掉了1000萬元人民幣賠付保證金的承諾；17互助重點提示網(wǎng)絡(luò)互助不是保險；比鄰互助由預(yù)付費改為后付費等。

洗牌來臨，急需探索正確出路

事實上，監(jiān)管趨嚴(yán)并不是網(wǎng)絡(luò)互助平臺面臨的最大問題。這次網(wǎng)絡(luò)互助平臺集中被保監(jiān)會“約談”可能并不會阻礙行業(yè)發(fā)展，但卻有極可能引發(fā)行業(yè)的第一次洗牌。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺的門檻并不高，從類似平臺大量涌現(xiàn)的現(xiàn)狀來看，這個行業(yè)的競爭日趨白熱化，獲取用戶的成本不斷上升。這時候網(wǎng)絡(luò)互助平臺—方面需要降低用戶繳費、擴(kuò)大患病保障以獲取更多用戶加入，另—方面大量競爭者搶奪用戶使每家平臺可獲得的用戶總量有限。

由于投入成本低，一旦大量存在較大患病風(fēng)險的人加入互助計劃，加入的人越多則可能發(fā)生的互助就越多，沒有患病的會員要平攤的費用將越來越多，平臺的償付能力也讓人擔(dān)憂。此外，平臺運營的時間越長，用戶群體年齡增長，患病的風(fēng)險概率也在增加，如果平臺上沒有聚集足夠的用戶群來分?jǐn)傦L(fēng)險，將給平臺帶來極大的運營風(fēng)險。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)互助計劃的退出機(jī)制非常簡單，對道德依賴強(qiáng)，對會員約束能力較弱，大量會員退出的情況將給平臺帶來極大的風(fēng)險。諸如此類的種種矛盾，讓不少人對網(wǎng)絡(luò)互助平臺的模式持續(xù)性心存懷疑。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助市場教育用戶的程度還不夠，當(dāng)前用戶量最大的不是成立最早的抗癌公社，也不是獲得巨額天使融資的水滴互助，而是將互助作為“副業(yè)”的輕松籌。除了其本身較大的用戶基數(shù)，另外一個原因可能就是“公益眾籌”的模式讓其教育用戶的成本偏低。不過，對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺來說，教育用戶不僅是讓其知道什么是網(wǎng)絡(luò)互助，加入網(wǎng)絡(luò)互助對其有什么好處，而是在平臺發(fā)起互助的時候，將那些想要離開的用戶留存下來。

與移動互聯(lián)網(wǎng)的許多領(lǐng)域一樣，盈利模式也是網(wǎng)絡(luò)互助平臺的巨大難題。目前，大多網(wǎng)絡(luò)互助平臺將資全托管給第三方銀行，平臺基本沒有資金沉淀，加上公益性質(zhì)較濃，盈利模式是一個非常尷尬的問題。當(dāng)然，在用戶基數(shù)足夠大的前提下，去深入做垂直細(xì)分，網(wǎng)絡(luò)互助平臺還是有很大的想象空間。

在這次洗牌過后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺要想走得更遠(yuǎn)，必須做到以下三點。第一，資金監(jiān)管規(guī)范、公開透明，并具有很強(qiáng)的風(fēng)險控制意識。以17互助為例，其不僅讓互助事件、資金明細(xì)定期向全員公示，接受全民監(jiān)督，還交由專業(yè)權(quán)威保險公司商保通和中瑞國際審核互助事件，而且資金賬戶由招商銀行全程進(jìn)行專戶管理資全杜絕被挪做他用。

第二，擁有良好的專業(yè)背景和資本支持，這從根本上決定了平臺是否具有較強(qiáng)抗風(fēng)險的能力。目前，許多大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺都有資本進(jìn)入，但在高管運營團(tuán)隊方面則存在一定的差距。

第三，要服務(wù)更廣泛的人群，這樣才能獲得更大的發(fā)展空間。目前，輕松互助還只有微愛大病互助行動一個互助項目，而水滴互助則有中青年抗癌、中老年抗癌、少兒健康互助以及綜合意外互助計劃。相較而言，17互助平臺上項目最為豐富，不僅擁有六大互助社群，還推出以家庭為單位進(jìn)行健康管理的社群，達(dá)到了對用戶群體的全年齡段覆蓋。

小編觀點

作為互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的誕生有其積極的一面。然而在行業(yè)發(fā)展初期，眾多平臺良莠不齊，讓整個行業(yè)亂象叢生。這需要國家盡快對網(wǎng)絡(luò)互助保障行業(yè)進(jìn)行制度規(guī)范，避免風(fēng)險集聚造成損失。對于各大平臺來說，如何在監(jiān)管之下妥善解決網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)存在的固有問題，尋求可持續(xù)發(fā)展模式，將是重中之重。