摘 要：近些年，隨著我國金融領域數(shù)字化轉型速度的全面加快，數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術賦能，實現(xiàn)了金融觸角的全面延伸，小微企業(yè)等弱勢群體服務的金融環(huán)境得到了極大改善，金融服務廣度、深度效率全面提高，進一步降低了金融服務的供給成本投入。這些年，我國金融領域的普惠金融業(yè)務發(fā)展已經(jīng)獲得了突出成果，但是在基礎建設、客戶觸達、風險管理等方面仍存在一系列問題和挑戰(zhàn)。數(shù)字普惠金融，以成本投入低、服務過程便捷、觸達率較高等優(yōu)勢，為我國金融業(yè)轉型提供了新思路。基于此，文章分析了數(shù)字經(jīng)濟下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了未來的優(yōu)化措施，以供參考。

關鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟；普惠金融；金融發(fā)展；數(shù)字化轉型；數(shù)字技術

中圖分類號：F831.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）09（b）--04

普惠金融在發(fā)展過程中，需要始終秉承著機會平等和商業(yè)可持續(xù)性原則，以可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、高效、便捷的金融服務，其主要服務對象為小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。在數(shù)字經(jīng)濟時代全面來臨之際，數(shù)字普惠金融應運而生，其依托于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)金融服務模式的全面創(chuàng)新，為普惠金融業(yè)務賦能，促進普惠金融擴大服務范圍，提高服務能力，降低服務成本，促進普惠金融的發(fā)展進程全面加快[1]。

1 數(shù)字經(jīng)濟下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 數(shù)字化進程全面加快，銀行服務規(guī)模全面擴大

在大數(shù)據(jù)與云計算等先進科技的驅動下，銀行業(yè)金融機構成功跨越了傳統(tǒng)普惠金融服務的時空障礙，有效應對了小微企業(yè)融資過程中普遍存在的難、貴、慢問題。這一轉變不僅促進了普惠金融服務的規(guī)模迅速擴大與結構持續(xù)優(yōu)化，還在服務質量與效率層面實現(xiàn)了質的飛躍。具體而言，數(shù)字普惠金融產品的實用性顯著增強，信息安全防護能力得到鞏固，同時針對老年用戶群體的適應性改進也取得了明顯成效，服務場景日益豐富多元，服務觸角廣泛延伸至社會各個角落。中國農業(yè)銀行副行長張旭光曾強調，該行近年來依托科技賦能，顯著加速了數(shù)字化轉型進程，普惠金融業(yè)務因此展現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。截至2023年9月末，農業(yè)銀行普惠金融貸款余額已躍升至3.5萬億元以上，與五年前相比實現(xiàn)了五倍的增長，凸顯了其業(yè)務擴張的強勁動力。尤為矚目的是，普惠型小微企業(yè)貸款在過去五年間維持了年均40%以上的高速增長率，惠及的小微企業(yè)數(shù)量高達340萬戶，使農業(yè)銀行在金融市場中脫穎而出，成為普惠金融覆蓋面最廣、服務群體最為龐大的機構。這一成就不僅標志著農業(yè)銀行在普惠金融領域的深耕與貢獻，還深刻體現(xiàn)了科技創(chuàng)新在推動金融普惠化進程中的核心作用。

1.2 數(shù)字人民幣業(yè)務逐漸落地，推動場景金融創(chuàng)新

數(shù)字人民幣在推行早期時，其發(fā)展定位為小額零售的消費場景。2022年之后，在對公、政務領域也獲得了廣泛運用，并獲得了突出應用進展。近些年，數(shù)字人民幣加速了普及型試點建設，線上小額貸款、公積金貸款、融資租賃等應用場景也相繼落地，對公數(shù)字人民幣錢包使用場景變得越來越豐富?，F(xiàn)階段，數(shù)字人民幣試點場景已經(jīng)有132萬個。數(shù)字人民幣的廣泛運用，使得廣大人民群眾獲得金融服務的門檻全面降低，也讓很多無銀行賬戶的下沉普惠群體，依托于數(shù)字人民幣錢包獲得基礎性的金融服務。目前，我國已有大型商業(yè)銀行在線上、線下渠道開通了數(shù)字人民幣錢包服務，AYM也具有數(shù)字人民幣存取功能，可以滿足廣大人民群眾的基本金融服務需求[2]。

1.3 數(shù)字技術賦能普惠，部分技術仍有探索空間

移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、自然語言處理、RPA、生物識別技術的賦能，使得銀行業(yè)業(yè)務模式得到全面優(yōu)化，原有的金融服務流程也得到了全面優(yōu)化。例如，很多大型商業(yè)銀行通過AI和大數(shù)據(jù)技術，建立健全智能信貸風險控制模型，實現(xiàn)了小微貸款的自動化審批，銀行為小微企業(yè)的服務效率、服務規(guī)模得到全面拓寬；金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目覆蓋了不同的普惠金融業(yè)務場景，從政策引導一直到科技創(chuàng)新，從基礎線上貸款業(yè)務到現(xiàn)階段基于數(shù)字技術賦能的信用信息和普惠授信體系，讓銀行業(yè)在數(shù)字技術的支持下，積累越來越多的數(shù)字普惠金融發(fā)展經(jīng)驗。同時，銀行區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術使用也獲得了突出成果，但是現(xiàn)階段暫未在普惠金融領域中獲得廣泛運用，未來仍需有關工作人員進行進一步探索及研究。

2 數(shù)字經(jīng)濟下普惠金融發(fā)展痛點

2.1 普惠客群的經(jīng)營難度造成普惠金融的商業(yè)性和盈利能力不足

在普惠金融的發(fā)展過程中，批量獲客困難、普惠金融產品創(chuàng)新性力度較差、缺少清晰的客戶分層，導致普惠客群的觸達效率較低，無法從根源上突破獲客、盤活、留存等客戶管理的核心問題；普惠群體存在較多特殊情況，很多存量客戶資產規(guī)模較小，活躍度較低，生命周期較短，在銀行獲客之后，也只是達成了單筆交易，后續(xù)深入合作力度較差，客戶經(jīng)營的可持續(xù)能力有所不足；普惠客群本身來源渠道較為廣泛，分布在不同地域，不同地區(qū)的產業(yè)結構存在較大區(qū)別，零售客戶渠道較多、場景較多、身份較多，客戶較為分散，導致營銷和客戶運營成本有所提升；農村、偏遠和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融基礎設施建設較為薄弱，渠道信息采集和觸達工作難以落實到位，銀行等金融機構無法進行直觀地了解到普惠對象的金融服務需求，保障金融普惠金融產品設計符合其偏好、與之相適應，導致普惠客群的經(jīng)營難度較大，無法實現(xiàn)降本增效[3]。

2.2 小微企業(yè)信用水平與銀行風險管理要求之間的不平衡

很多小微企業(yè)和初創(chuàng)型企業(yè)在發(fā)展過程中都普遍存在著共性問題：成立時間短，輕資產，缺抵押物，缺擔保，在信用體系上屬于“白戶”。銀行依照傳統(tǒng)手段無法對小微企業(yè)的信用風險進行精準管控，貸后也無法對小微企業(yè)的經(jīng)營情況進行動態(tài)監(jiān)測和實時掌握，導致金融授信和風險控制難度不斷加大。一方面，銀行需要滿足自身在風險管理工作上的要求，確保資產質量，控制資產不良率；另一方面，需要符合我國監(jiān)管要求，對小微企業(yè)的利率水平進行合理管控。小微企業(yè)本身的運營成本投入較高，銀行面臨的經(jīng)濟壓力不斷加大。面對這種管理現(xiàn)狀，如何在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，針對小微企業(yè)構建出適應的評級模型，對小微企業(yè)信用進行科學準確的評估，既可以提高小微企業(yè)的貸款積極性及可得性，又可以降低銀行的風險管理水平，是銀行在發(fā)展過程中面臨的主要挑戰(zhàn)。

2.3 數(shù)據(jù)缺失和有效性不足導致信息不對稱仍比較突出

小微企業(yè)數(shù)據(jù)來源較為廣泛，呈現(xiàn)出碎片化特征，導致銀行等金融機構在數(shù)據(jù)信息獲取時投入成本較高，難度較大。我國現(xiàn)階段的社會信用體系仍未完全打通，信息獲取渠道暢通性不足，各主體之間仍然存在著數(shù)據(jù)信息獲取的組織壁壘，引發(fā)不同程度數(shù)據(jù)誤導問題。在我國現(xiàn)行法律法規(guī)中，基于隱私保護法的規(guī)定，政務數(shù)據(jù)、同業(yè)數(shù)據(jù)不可共享，導致大數(shù)據(jù)風險控制工作及模型建設所需要的數(shù)據(jù)信息獲取維度較為單一、數(shù)據(jù)量不足，難以發(fā)揮出智能審批、智能風控具有的價值。面對小微企業(yè)的貸款資金是否真正地流向于實體經(jīng)濟，經(jīng)常需要進行跨行、跨境數(shù)據(jù)信息獲取，管理情況較為復雜。在此過程中，缺少科學合理的監(jiān)測手段，無法針對小微企業(yè)貸后資金的情況進行動態(tài)追蹤。由于替代性數(shù)據(jù)信息的采集處理機制有所不同，數(shù)據(jù)來源較為復雜，數(shù)據(jù)準確性和真實性相對較差，銀行出于合規(guī)性監(jiān)管要求，對數(shù)據(jù)廠商的選擇合作也非常謹慎。供應鏈核心企業(yè)掌握了上下游交易數(shù)據(jù)成本，數(shù)據(jù)有著較高的保密度要求。加之在供應鏈環(huán)節(jié)中，不同環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)口徑難以統(tǒng)一，數(shù)據(jù)質量無法獲得保障，大量的半結構化和非結構化數(shù)據(jù)，都導致數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在較多障礙[4]。

3 數(shù)字經(jīng)濟下普惠金融發(fā)展策略

3.1 以客戶分層和場景滲透，增強普惠金融的可持續(xù)發(fā)展能力

客戶經(jīng)營能力是促進商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉型的重要環(huán)節(jié)。在這一工作中，需要做好存量客戶的經(jīng)營管理，尤其要注意普惠客群的經(jīng)營，尋找出有力抓手和有效途徑，建立健全精細化客戶管理體系。在這一方面，商業(yè)銀行需要從以下著手：

3.1.1 建立差異化的普惠客群分層管理策略

在運營模式上，需構建出全行級的普惠金融客群管理體系，豐富數(shù)據(jù)模型，分析普惠客群結構；在數(shù)據(jù)選擇上，合理利用替代性數(shù)據(jù)構建模型，關注新拓展客戶的交易數(shù)據(jù)以及資產在等級邊界值的存量客戶消費數(shù)據(jù)；在產品和服務模式上，為其提供差異化的科學解決方案，提升客戶運營的經(jīng)濟水平。

3.1.2 提高場景滲透率，促進普惠客群的有效觸達

在探索客戶觸達深度上，需要打造金融+非金融的場景生態(tài)圈，構建全景化的賬戶視圖；在優(yōu)化成本結構上，線下服務需要以加強重點區(qū)域布局為重點，線上服務需要以拓寬產品線深度為核心。

3.2 依托數(shù)字技術進行信貸全流程監(jiān)測和分析，平衡普惠和風控

信用評級體系是客戶準入、風險測量、監(jiān)管合規(guī)的基礎，也是前提。面對不同的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，銀行可以結合客戶的融資需求結構以及發(fā)展現(xiàn)狀，深入貫徹落實差異化信貸評級策略，依托數(shù)字化技術賦能，針對小微企業(yè)的信貸流程進行動態(tài)監(jiān)控，實時分析、了解小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展動態(tài)。在選擇監(jiān)測手段時，既需要保障技術選擇的成熟性、合規(guī)性、安全性，也需要考慮如何選擇更為經(jīng)濟、普適性較高的數(shù)字化工具，以進一步提升對小微企業(yè)貸款業(yè)務的監(jiān)督質效和風險管理能力，實現(xiàn)金融機構運營成本結構的最優(yōu)化，促進普惠金融的可持續(xù)性得到全面增強。具體來說，可以從以下幾點著手：

3.2.1 綜合運用智能技術，加強對客戶準入的判斷

隨著數(shù)字化技術的高速發(fā)展，銀行可以通過多種智能技術的運用，針對客戶準入情況進行判斷，使得信貸業(yè)務的風險管理能力得到全面增強，尤其是以機器學習、人工智能技術為代表，可以對客戶信用記錄、經(jīng)營情況、還款能力進行動態(tài)分析，制定出科學合理的信貸政策，也可以利用大數(shù)據(jù)技術，對客戶的消費行為、社交網(wǎng)絡信息進行全面挖掘，了解客戶的經(jīng)營現(xiàn)狀[5]。

3.2.2 利用數(shù)字化技術優(yōu)化信貸流程，提高業(yè)務質效

在信貸業(yè)務活動開展過程中，優(yōu)化流程是提高業(yè)務質效的關鍵環(huán)節(jié)。銀行可以通過數(shù)字化技術賦能，簡化原有的信貸流程，提高信貸審批效率和準確性。例如，通過人工智能技術，引入自動化審批系統(tǒng)，可以在信貸審批環(huán)節(jié)減少人工干預，實現(xiàn)智能化和自動化審批，審批速度和準確性將得到全面增強；依托于區(qū)塊鏈技術，構建更為安全、不可篡改、透明化的信貸交易環(huán)境，既可以控制交易成本，又可以降低風險發(fā)生的概率。

在此過程中，小微企業(yè)需要注意信用評級模型的構建，評級模型指標包括企業(yè)規(guī)模、盈利能力、還款能力、現(xiàn)金流情況、杠桿率、成長性、產品層次與可替代性、企業(yè)主本人行業(yè)經(jīng)驗、行業(yè)穩(wěn)定性、家庭情況、擔保人能力等。

3.3 利用隱私計算實現(xiàn)多方數(shù)據(jù)安全共享，豐富普惠金融數(shù)據(jù)維度

在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，小微企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務，尤其是全流程線上化信貸業(yè)務，需要始終以數(shù)據(jù)作為驅動，以優(yōu)化數(shù)據(jù)質量、提高數(shù)據(jù)使用價值為重點，建立健全小微企業(yè)信用畫像，并在金融機構安全、合規(guī)性監(jiān)管要求之下，獲取科學有用的數(shù)據(jù)，刻畫與小微企業(yè)相關的信貸風險視圖，使得小微企業(yè)的貸款可得性得到全面提升。在這一方面，可以從三個階段著手：

3.3.1 探索銀政與銀銀合作，安全、合規(guī)獲取高質量數(shù)據(jù)

為保證小微企業(yè)的信用畫像刻畫得更為準確和全面，銀行需要通過銀政或銀銀合作模式，以安全、合規(guī)的方式獲取更多的小微企業(yè)高質量數(shù)據(jù)。通過與政府部門進行合作，可以獲得工商注冊、稅務繳納、社保繳納等重要數(shù)據(jù)信息。以上這些信息，對于小微企業(yè)的信用評估和經(jīng)營能力分析有著非常重要的現(xiàn)實作用。也可以通過和銀行開展合作，實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)有機共享，加強風險信息的互聯(lián)互通，使得數(shù)據(jù)信息的獲取維度得到全面拓寬，風險評估的準確性將會得到全面增強。但是，不管是銀行還是銀政合作，都需要嚴格遵守我國現(xiàn)行法律要求和監(jiān)管要求，保證數(shù)據(jù)信息獲取的合法性和合規(guī)性。為此，我國有關政府部門需要做好頂層規(guī)劃和統(tǒng)籌部署，通過對數(shù)據(jù)安全制度、風險防控機制的建立健全，以注意維護信息的保密性和完整性作為重點，建立銀銀、銀政合作信任機制，促進銀行豐富數(shù)據(jù)信息的獲取渠道，并保證整個信息獲取過程的透明性和公平性[6]。

3.3.2 提升模型性能，優(yōu)化小微企業(yè)信用評估

在高質量數(shù)據(jù)信息獲取的條件下，銀行需要通過先進算法、技術手段的運用，提高風險模型建設的整體性能，使得小微企業(yè)信用評估工作更為高效、有序地推進。為此，小微企業(yè)通過深度學習、機器學習等人工智能技術的運用，加強對信貸數(shù)據(jù)信息的深度挖掘和全面分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)以及內在規(guī)律，構建更為安全可靠準確的信用評估模型。

3.3.3 提高數(shù)據(jù)質量，加強對非結構化數(shù)據(jù)的利用

數(shù)據(jù)質量是小微企業(yè)信用畫像建設的重點，在這一方面，金融機構需要注意數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)校驗，以保障數(shù)據(jù)信息的準確性和完整性作為核心，對非結構化數(shù)據(jù)進行高效利用，例如獲取企業(yè)財務報表信息、合同文件信息和經(jīng)營照片信息，以更為準確地評估小微企業(yè)的金融現(xiàn)狀。小微企業(yè)在使用非結構化數(shù)據(jù)時，可以通過圖像識別、自然語言處理技術，針對小微企業(yè)文本、圖片信息進行精準提取和全面分析，與結構化數(shù)據(jù)配合，構建出更為全面完整、維度多樣的畫像的風險評估，準確性、可靠性得到有效增強[7]。

4 數(shù)字普惠穩(wěn)健發(fā)展的思考

4.1 回歸本源：規(guī)避過度數(shù)字化的陷阱

數(shù)字技術的賦能，可以為我國現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展帶來新機遇，促進銀行等金融機構提高普惠金融覆蓋率、觸達率和精準度。但是，作為業(yè)內人士，也需要對數(shù)字技術和金融兩者之間的關系進行辯證審視。數(shù)字科技本身作為互聯(lián)網(wǎng)時代全面來臨之際的衍生物，數(shù)字技術和金融事業(yè)兩者之間的融合發(fā)展，最重要的是實現(xiàn)金融功能水平的全面提升。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，也需以普惠金融發(fā)展邁上新臺階為目標。例如，數(shù)字技術不應凌駕于金融的核心功能之上，尤其是要避免因過度依賴數(shù)字技術吸引客戶而導致的過度借貸風險。此外，數(shù)字化轉型并非簡單地將普惠金融產品全盤遷移至線上，而忽視了對社會弱勢群體服務的根本宗旨。在全球數(shù)字經(jīng)濟浪潮的沖擊下，行業(yè)需審慎設定數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新邊界，致力于構建一個既鼓勵技術創(chuàng)新又嚴格管理風險、促進健康互動的生態(tài)系統(tǒng)，以確保金融服務的穩(wěn)健發(fā)展[8]。

4.2 守正創(chuàng)新：在數(shù)據(jù)應用中應更加關注消費者權益保護

隨著金融機構數(shù)字化轉型的深化，互聯(lián)網(wǎng)技術已全面滲透到金融領域的各個角落。然而，在此過程中，銀行系統(tǒng)面臨的網(wǎng)絡安全威脅日益增加，數(shù)據(jù)安全和隱私保護成為亟待解決的問題。數(shù)據(jù)泄露、濫用及非法訪問等事件頻發(fā)，對消費者權益、國家安全及金融市場穩(wěn)定構成了嚴重威脅。因此，數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展必須以堅實的數(shù)據(jù)安全為基石。金融機構需構建一套高效、精確的數(shù)據(jù)安全管理體系，確保數(shù)據(jù)使用的合法性與合規(guī)性，有效防止消費者權益受到侵害，為普惠金融的深入發(fā)展奠定堅實的信任基礎[9]。

4.3 經(jīng)濟發(fā)展：承載數(shù)字普惠最大格局的堅強柱石

數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展，雖離不開模型、算法等先進技術手段的支持，以實現(xiàn)客戶的精細化管理及差異化服務，但宏觀經(jīng)濟環(huán)境對其影響亦不容忽視。小微企業(yè)的服務體驗、經(jīng)營績效及償債能力，不僅受其自身條件的制約，還與宏觀經(jīng)濟周期、行業(yè)發(fā)展趨勢及區(qū)域經(jīng)濟活力息息相關。因此，本文在探討數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑時，需將其置于更為寬廣的社會經(jīng)濟背景之下進行審視。只有宏觀經(jīng)濟保持穩(wěn)健增長，社會投資持續(xù)活躍，人民消費水平不斷提升，才能為數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展提供有力支撐，進而推動數(shù)字普惠金融的廣泛應用，形成經(jīng)濟與金融相互促進、共同發(fā)展的良性循環(huán)格局[10]。

5 結語

綜上所述，近些年，國務院、銀保監(jiān)會、人民銀行等政府和監(jiān)管部門頒布了一系列文件，都將普惠金融發(fā)展放置在突出位置，并對金融機構開展普惠金融扶持小微企業(yè)、服務特殊客群做出了一系列戰(zhàn)略部署，旨在引導金融業(yè)依托于金融科技，構建數(shù)字普惠業(yè)務體系。結合這些文件精神也可以了解到，智能技術是促進我國傳統(tǒng)金融行業(yè)開展數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎，需要以提高服務的可得性作為重點，改善為小微企業(yè)信貸服務的廣度和深度，并在此過程中做好創(chuàng)新和風險的有效平衡。未來，在數(shù)字經(jīng)濟背景下的普惠金融業(yè)發(fā)展過程中，其服務客群需要繼續(xù)下沉，為其提供多元化、定制化、個性化服務，保障服務溫度和服務滿意度，進而促進我國金融行業(yè)獲得創(chuàng)新發(fā)展。

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