摘 要：在數(shù)字經(jīng)濟迅速崛起的當今時代，數(shù)字經(jīng)濟以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術為驅(qū)動力，深刻改變著生產(chǎn)方式、商業(yè)模式和消費習慣，推動著全球經(jīng)濟格局的重大調(diào)整。在這種背景下，金融機構(gòu)作為經(jīng)濟運行的重要支柱，需要重新定位自身在服務實體經(jīng)濟中的職能和作用。本文首先闡述了數(shù)字經(jīng)濟下金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟的作用，其次結(jié)合實踐提出了數(shù)字經(jīng)濟下金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟面臨著金融產(chǎn)品同質(zhì)化競爭激烈、金融風險不確定性增加以及數(shù)據(jù)安全治理問題突出等挑戰(zhàn)，最后，針對數(shù)字經(jīng)濟下金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟的職能定位優(yōu)化提出了一些建議。

關鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟；金融機構(gòu)；實體經(jīng)濟

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，實體經(jīng)濟中的企業(yè)需要更多的數(shù)字化金融服務支持，例如數(shù)字支付、供應鏈金融、智能投融資等。金融機構(gòu)需要創(chuàng)新服務方式，滿足實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的需求。同時，數(shù)字經(jīng)濟下，金融機構(gòu)面臨來自新興金融科技企業(yè)和其他行業(yè)跨界進入金融領域的競爭。為保持競爭優(yōu)勢，金融機構(gòu)需要在服務實體經(jīng)濟方面不斷創(chuàng)新，提供更多優(yōu)質(zhì)、高效的服務。

一、數(shù)字經(jīng)濟下金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟的作用

在數(shù)字經(jīng)濟下，金融機構(gòu)通過多種方式服務實體經(jīng)濟，提供資金支持、技術賦能、定制化金融產(chǎn)品和服務，提高企業(yè)效率和競爭力。其主要作用體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，數(shù)字化信貸服務。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，為實體經(jīng)濟企業(yè)提供快速、便捷的線上信貸服務。同時，也能通過大數(shù)據(jù)分析企業(yè)的運營數(shù)據(jù)和信用信息，實時評估企業(yè)的信用風險，定制貸款額度和利率。第二，提供智能投資和理財服務。金融機構(gòu)可以借助智能篩選、匹配、分析等功能，提供智能投資和量化分析，為企業(yè)和個人提供個性化的投資和理財建議，幫助其合理配置資產(chǎn)，提高投資收益率，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。第三，依托供應鏈金融提供服務。金融機構(gòu)通過與供應鏈上的各類企業(yè)合作，可以提供供應鏈金融服務，如應收賬款融資、存貨融資等，從而幫助企業(yè)在供應鏈各環(huán)節(jié)中獲得充足的資金支持，提高運營效率。第四，提供數(shù)字支付和結(jié)算服務。數(shù)字經(jīng)濟下，金融機構(gòu)可以通過電子支付、移動支付等方式，為企業(yè)提供便捷、安全的支付和結(jié)算服務，從而加速企業(yè)資金流轉(zhuǎn)速度，提高企業(yè)的資金管理效率。第五，開展數(shù)字化風險管理。金融機構(gòu)利用數(shù)據(jù)分析和機器學習技術，可以幫助實體經(jīng)濟企業(yè)識別和控制運營和財務風險，并提供風險管理工具和建議，幫助企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營[1]。

二、數(shù)字經(jīng)濟下金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融產(chǎn)品同質(zhì)化競爭激烈

當前，受制于利率市場化管理以及政策調(diào)控等的影響，金融機構(gòu)在提供產(chǎn)品時很難形成差異化競爭優(yōu)勢。而且實體經(jīng)濟企業(yè)在不同行業(yè)和發(fā)展階段有不同的金融需求，部分機構(gòu)缺乏創(chuàng)新方向或創(chuàng)新能力不足，難以快速、靈活地開發(fā)定制化的金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品設計上多是參考其他機構(gòu)的產(chǎn)品進行適當調(diào)整，沒有特色，難以向客戶展示自身的產(chǎn)品優(yōu)勢，影響了其服務實體經(jīng)濟的能力。另外，定制化產(chǎn)品開發(fā)的技術要求高、成本較大，部分中小金融機構(gòu)在面對多樣化的企業(yè)需求時可能會感到力不從心，產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足。而且金融產(chǎn)品同質(zhì)化競爭也使得金融機構(gòu)為了爭奪市場份額而降低產(chǎn)品定價，進而壓縮利潤空間，經(jīng)營中存在短期利益至上的理念，忽視產(chǎn)品和服務質(zhì)量，由此也影響到服務實體經(jīng)濟的效果。此外，客戶體驗差異化不明顯。部分金融機構(gòu)經(jīng)營管理中為擴大市場，往往在市場營銷上花費了較多資金，導致機構(gòu)缺乏足夠的資金去為客戶提供個性化服務和創(chuàng)新體驗，難以通過客戶體驗方面的差異化來吸引和留住客戶，也未基于實際情況為不同客戶提供有明顯差異的服務，容易導致實體經(jīng)濟企業(yè)對金融機構(gòu)的服務不滿意，影響雙方合作[2]。

（二）金融風險不確定性增加

數(shù)字時代，金融機構(gòu)可以借助數(shù)字化工具提升管理效率，但同時也增加了金融風險。就實踐來看，一是數(shù)字經(jīng)濟下金融機構(gòu)引入了許多新興業(yè)務領域，如金融科技（FinTech）、區(qū)塊鏈、加密貨幣等，這些領域在帶來創(chuàng)新和機遇的同時，也提高了金融機構(gòu)的風險承受水平。加上這些領域的監(jiān)管法規(guī)還不夠完善，金融機構(gòu)在服務新興業(yè)務領域時面臨著難以預測的政策風險和合規(guī)風險。二是數(shù)字經(jīng)濟下的市場變化更加迅速和頻繁，金融市場波動性增加，金融機構(gòu)預測市場走勢的難度加大，風險管理要求升高，影響其對實體經(jīng)濟的支持力度。同時實體經(jīng)濟企業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境下的經(jīng)營模式和盈利模式也在發(fā)生變化，企業(yè)的流動性風險、信用風險也隨之增加。金融機構(gòu)在為企業(yè)提供融資和其他服務時，需要更加深入地評估企業(yè)的信用風險和流動性風險。三是數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來了新的監(jiān)管挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)需要面對不斷變化和復雜化的監(jiān)管環(huán)境。

（三）數(shù)據(jù)安全治理問題突出

數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境下，金融機構(gòu)管理也在向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為實體經(jīng)濟企業(yè)提供多樣化的線上產(chǎn)品，各類數(shù)據(jù)信息也集中在系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，在方便金融機構(gòu)了解實體經(jīng)濟企業(yè)信息、產(chǎn)品信息等的基礎上，也增加了數(shù)據(jù)的安全隱患。首先，存在數(shù)據(jù)泄露問題。金融機構(gòu)借助數(shù)字化工具手段為實體經(jīng)濟提供服務時，需要處理包括客戶信息、交易信息等在內(nèi)的大量敏感數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)都存儲在局域網(wǎng)中，容易被其他有心之人攻擊，或是被內(nèi)部人員以權(quán)謀私，使得數(shù)據(jù)信息被泄露，甚至還可能會導致客戶資金被盜刷，給金融機構(gòu)帶來財務損失和聲譽影響。同時，數(shù)據(jù)的不準確、不全面，也會影響金融機構(gòu)對經(jīng)營狀況、服務實體經(jīng)濟效果等的判斷，誤導管理決策的制定。其次，存在數(shù)據(jù)隱私保護問題。一直以來，客戶隱私問題并未得到有效關注，不少客戶信息被泄露給貸款公司、電銷公司，使得金融機構(gòu)和客戶之間產(chǎn)生信任危機[3]。

三、數(shù)字經(jīng)濟下金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟的職能定位建議

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

1.以數(shù)字化思維創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在產(chǎn)品創(chuàng)新上，金融機構(gòu)可以參考以下思路：

一是提供多元化的線上信貸產(chǎn)品和服務。數(shù)字經(jīng)濟下，數(shù)字化已然深入人們生活的方方面面，多數(shù)客戶群體的個人信息等可以實現(xiàn)快速查詢，金融機構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)手段快速獲取客戶資信，包括其是否存在貸款逾期、就業(yè)公司、畢業(yè)學校、有無房貸及車貸等，因而金融機構(gòu)可以加大在線上信用貸款上的投入，提高信用貸的最高額度，并設計不同的貸款門檻，根據(jù)客戶提供的真實信息匹配信貸額度，而不是一刀切只給予幾萬元的貸款，使得有良好發(fā)展實力的中小企業(yè)可以快速通過金融機構(gòu)線上渠道獲得貸款，解決短期周轉(zhuǎn)難題，金融機構(gòu)也能更容易獲得這類企業(yè)的青睞。二是優(yōu)化數(shù)字化支付和結(jié)算服務。建議金融機構(gòu)根據(jù)客戶反饋，逐步完善線上業(yè)務辦理范圍，減少客戶“線下跑”的頻率。同時，金融機構(gòu)還可以借助數(shù)字化工具監(jiān)測賬戶收支變化，若發(fā)現(xiàn)有超過預期設定轉(zhuǎn)賬額度的趨勢，可以提前向客戶提示，為客戶排憂解難，以此來提升客戶的滿意度。另外，通過數(shù)字化支付服務，金融機構(gòu)還可以為企業(yè)提供更多增值服務，如供應鏈金融、消費金融等。三是提供定制化金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)可以根據(jù)不同企業(yè)和行業(yè)的特性，考慮市場需求，開發(fā)定制化的金融產(chǎn)品，如供應鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等，從而更好地滿足實體經(jīng)濟發(fā)展需求，為實體經(jīng)濟企業(yè)解決資金流轉(zhuǎn)和貸款難題。四是圍繞投資理財產(chǎn)品，為實體經(jīng)濟企業(yè)提供短期閑置資金投資渠道，或是提供具備一定收益的投資產(chǎn)品，拓展實體經(jīng)濟企業(yè)投資渠道，幫助企業(yè)獲得更多的資金價值[4]。

2.推進線上信貸業(yè)務創(chuàng)新

信貸業(yè)務作為金融機構(gòu)的核心業(yè)務，也是金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟的主要途徑。針對線上信貸業(yè)務的創(chuàng)新，首先，金融機構(gòu)需利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，將以往人工分析企業(yè)和個人的信用狀況、財務數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)分析，借助共享平臺，全面、快速地匯總借款人信息，評估其信用風險，從而提供更加精準的線上信貸服務。其次，借助數(shù)字化工具將信貸業(yè)務線下操作轉(zhuǎn)移到線上，提供無紙化的申請和審批服務，簡化信貸申請手續(xù)，讓借款人可以通過移動設備或電腦隨時隨地在線申請信貸，既能夠提高審批效率，也能為客戶帶來較好的業(yè)務辦理體驗。再次，金融機構(gòu)可以引入實時數(shù)據(jù)分析和智能審批系統(tǒng)，以此來實現(xiàn)線上信貸申請的即時審批和資金的快速發(fā)放，縮短信貸流程，提高資金周轉(zhuǎn)速度。最后，在發(fā)展線上信貸業(yè)務的同時，金融機構(gòu)還可以結(jié)合線下服務網(wǎng)絡，提供線上線下融合的全方位信貸服務。例如，線上信貸申請、線下風控核查，線上發(fā)放資金、線下還款等，從而更好地滿足客戶的多樣化需求。

3.規(guī)劃布局綠色金融體系

在數(shù)字經(jīng)濟時代，規(guī)劃布局綠色金融體系是金融機構(gòu)支持可持續(xù)發(fā)展和服務實體經(jīng)濟的重要舉措。首先，金融機構(gòu)需確定綠色金融發(fā)展方向，制定明確的戰(zhàn)略目標，圍繞市場環(huán)境、經(jīng)營情況，設計綠色貸款、綠色債券、綠色投資基金等產(chǎn)品，提供綠色服務，將綠色金融融入整體業(yè)務規(guī)劃中，從而支持可再生能源、清潔技術、節(jié)能環(huán)保等領域?qū)嶓w經(jīng)濟的綠色轉(zhuǎn)型。其次，金融機構(gòu)還需積極和政府單位、行業(yè)組織合作，明確綠色評估標準和認證要求，以便有效評估企業(yè)的綠色表現(xiàn)，確保資金流向真正的綠色項目，從而保證綠色金融業(yè)務實施的透明度。再次，金融機構(gòu)還可以設計專項的綠色項目貸款扶持計劃，設計專門的項目貸款產(chǎn)品，通過利率優(yōu)惠、還款期限延長等方式，激勵企業(yè)采取更加綠色的運營方式，支持實體經(jīng)濟綠色發(fā)展。最后，金融機構(gòu)還可以加大力度支持綠色科技和創(chuàng)新項目的發(fā)展，增加投資，為綠色金融體系提供科技支持。

（二）多舉措加強風險管理

1. 基于數(shù)字化創(chuàng)新制度體系

首先，金融機構(gòu)應結(jié)合實際，綜合考量數(shù)字經(jīng)濟下金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟時可能遇到的各類風險，制定明確、全面的風險管理政策，明確風險管理的目標、原則和流程，并圍繞風險點對管理制度進行細化、完善，同時，建立健全的風險管理部門，培養(yǎng)能力過硬的人才，專門負責制定和執(zhí)行風險管理政策、評估風險、監(jiān)控風險和報告風險，客觀評價機構(gòu)風控情況。其次，金融機構(gòu)應建立完善的風險評估和監(jiān)控機制，對客戶、項目和業(yè)務展開全方位、全流程的風險評估工作，借助監(jiān)控系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)異常情況，識別潛藏的風險，再根據(jù)風險評估結(jié)果，制定合理的風險限額和預警機制，幫助金融機構(gòu)控制風險敞口，及時應對風險超標情況。最后，金融機構(gòu)應定期審查風險控制制度，對制度執(zhí)行情況、運行效率等進行全面的分析和評估，結(jié)合監(jiān)管環(huán)境、市場環(huán)境等的變化，識別存在的制度漏洞，及時進行改進調(diào)整，確保制度規(guī)范與最新的風險狀況相適應[5]。

2. 建設智能化風控體系

實踐中，金融機構(gòu)應先整合和治理內(nèi)部與外部數(shù)據(jù)資源，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，再引入大數(shù)據(jù)分析、人工智能等工具，利用云計算和分布式架構(gòu)，提高金融機構(gòu)信息系統(tǒng)處理海量數(shù)據(jù)的能力，使其能深入分析數(shù)據(jù)信息，從中發(fā)現(xiàn)潛在風險和異常行為，同時，完善監(jiān)控系統(tǒng)功能，以便對客戶交易、市場變化等進行持續(xù)監(jiān)測，實現(xiàn)自動化預警。根據(jù)風險評估結(jié)果，系統(tǒng)可以自動調(diào)整風險限額、觸發(fā)預警并通知相關人員采取行動。

（三）建設平臺化和數(shù)字化金融服務

首先，金融機構(gòu)可以建立綜合金融服務平臺，將信貸、理財、保險、支付等多種金融產(chǎn)品和服務整合到該平臺上，提供一站式服務，以此來提高客戶體驗，增強客戶黏性。其次，金融機構(gòu)可以通過開放銀行（Open Banking）模式，與第三方合作伙伴（如科技公司、支付公司等）共享數(shù)據(jù)和服務，構(gòu)建開放銀行生態(tài)系統(tǒng)，為客戶提供更多創(chuàng)新的金融服務，由此提高服務質(zhì)量和效率，同時，金融機構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)分析和客戶畫像，為客戶提供定制化的增值服務，如財務規(guī)劃、投資建議等。最后，在數(shù)字化金融服務中，金融機構(gòu)應采取嚴格的安全和隱私保護措施，通過身份驗證、加密等措施確保客戶數(shù)據(jù)的安全和合規(guī)。

參考文獻：

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[2]周雷，劉睿，金吉鴻.綜合金融服務體系服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展研究——以蘇州市小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)為例[J].征信，2019（12）：5.

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