[摘要] 銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)基礎(chǔ)管理對(duì)其生存和發(fā)展至關(guān)重要。這不僅能夠提升金融服務(wù)能力和水平，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，更能夠增強(qiáng)防范化解各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而實(shí)現(xiàn)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營。農(nóng)商銀行基層行社要堅(jiān)持“領(lǐng)”與“融”，突出“破”與“立”，立足“質(zhì)”與“量”，著眼“精”與“細(xì)”，把握“嚴(yán)”與“愛”，以全面加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展根基。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)商銀行；基礎(chǔ)管理；合規(guī)經(jīng)營

[作者單位] 四川北川農(nóng)商銀行

農(nóng)商銀行作為轄區(qū)規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)范圍最廣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過多年的發(fā)展與沉淀，其制度體系及內(nèi)控機(jī)制逐步健全，總體能夠滿足經(jīng)營管理和改革發(fā)展需要，但員工的合規(guī)意識(shí)、隊(duì)伍管理監(jiān)督、制度的執(zhí)行效果等仍存在薄弱環(huán)節(jié)，需要優(yōu)化措施，全面加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展根基。

加強(qiáng)基礎(chǔ)管理的必要性

應(yīng)對(duì)外部形勢(shì)變化。一是監(jiān)管趨嚴(yán)。近年來，監(jiān)管部門“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)”的監(jiān)管形勢(shì)日趨嚴(yán)格，在嚴(yán)厲整治金融亂象的過程中實(shí)施“雙罰”，不僅罰單位，同時(shí)對(duì)責(zé)任人也進(jìn)行相應(yīng)處罰，外部監(jiān)管越來越深入到銀行經(jīng)營管理的具體環(huán)節(jié)，這對(duì)銀行的基礎(chǔ)管理水平提出了新要求。二是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變。世界百年之大變局加速演進(jìn)，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻和不確定性，給國內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來的影響極大。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)方面，前期“三期疊加”影響依然存在，需求收縮、供給沖擊、預(yù)期減弱三重壓力仍然較大，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨前所未有的困難和挑戰(zhàn)，這些都是風(fēng)險(xiǎn)因素。而金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其經(jīng)營水平的高低和經(jīng)營的好壞，很大程度取決于風(fēng)險(xiǎn)管控的效果如何，這對(duì)銀行基礎(chǔ)管理提出了新的要求。三是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，在各縣級(jí)城市，以往農(nóng)商行一家獨(dú)大的局面已成為歷史，各大商業(yè)銀行紛紛下沉金融服務(wù)，以優(yōu)惠利率產(chǎn)品搶挖客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)，給農(nóng)商銀行市場(chǎng)營銷帶來極大的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)基礎(chǔ)管理是提升單位核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，基礎(chǔ)管理水平的高低直接影響著單位制度執(zhí)行力、業(yè)務(wù)拓展力和盈利能力，這對(duì)銀行基礎(chǔ)管理提出了新挑戰(zhàn)。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理要求。一是制度執(zhí)行要求。在制度執(zhí)行過程中，仍有對(duì)制度打折扣的現(xiàn)象。如貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴(yán)格，個(gè)別貸款貸前調(diào)查不實(shí)，沒有認(rèn)真核實(shí)借款人的身份，沒有真實(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，沒有核實(shí)抵押品的實(shí)際價(jià)值，沒有逐一印證企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，對(duì)擔(dān)保方?jīng)]有詳細(xì)調(diào)查擔(dān)保人的擔(dān)保能力等等。或者貸時(shí)審查不嚴(yán)，沒有按照“三法一指引”、信貸管理制度嚴(yán)格審查，貸款用途不實(shí)，受托支付不按規(guī)定，導(dǎo)致借款人轉(zhuǎn)移用途等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，貸后管理流于形式，還有部分貸款抵押品處置不及時(shí)導(dǎo)致資產(chǎn)貶e7c8e408afcb7ebae9b0d9141378b4e6bf5793ba494946f10bed3852e6b33c32值，致使貸款出現(xiàn)較大缺口。二是增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)要求。當(dāng)前，“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)”的思想依然存在，部分員工以習(xí)慣代替制度的現(xiàn)象依然存在。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分干部員工平常不加強(qiáng)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，工作中往往靠經(jīng)驗(yàn)、靠習(xí)慣操作，導(dǎo)致屢查屢犯屢禁不止，如不按規(guī)定碰庫，出入業(yè)務(wù)庫不堅(jiān)持“五同”，印章、密碼、U-key、授權(quán)不按規(guī)定使用，人員離崗系統(tǒng)不簽退，密碼輸入未進(jìn)行物理遮擋等日常操作過程中發(fā)生的違規(guī)違制現(xiàn)象較為突出。三是減少操作風(fēng)險(xiǎn)要求。因個(gè)別員工制度學(xué)習(xí)掌握不到位及合規(guī)意識(shí)不足，在業(yè)務(wù)辦理中出現(xiàn)較大的操作風(fēng)險(xiǎn)，給員工個(gè)人和單位造成負(fù)面影響。

加強(qiáng)基礎(chǔ)管理的優(yōu)化對(duì)策

堅(jiān)持“領(lǐng)”與“融”，充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用。堅(jiān)持黨對(duì)一切工作的領(lǐng)導(dǎo)，是新時(shí)代推動(dòng)各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展的根本所在、命脈所在。農(nóng)商銀行要始終把黨的政治建設(shè)擺在首位，堅(jiān)決擁護(hù)“兩個(gè)確立”，增強(qiáng)“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)定“四個(gè)自信”，做到“兩個(gè)維護(hù)”，充分發(fā)揮黨委“把方向、管大局、保落實(shí)”的核心領(lǐng)導(dǎo)作用。在加強(qiáng)基礎(chǔ)管理工作中，要堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深刻把握其中的世界觀、方法論，不斷提升政治能力、思維能力和實(shí)踐能力，善于從繁雜問題中把握事物的規(guī)律性、從苗頭問題中發(fā)現(xiàn)事物的趨勢(shì)性、從偶然問題中認(rèn)識(shí)事物的必然性，深刻認(rèn)識(shí)銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)律和未來趨勢(shì)，運(yùn)用蘊(yùn)含其中的立場(chǎng)、觀點(diǎn)、方法來觀察形勢(shì)、研究問題、推動(dòng)發(fā)展，真正成為政治上的明白人。始終牢記黨委主體責(zé)任，不斷規(guī)范法人治理，堅(jiān)持民主集中制原則，認(rèn)真履行“三重一大”決策制度，嚴(yán)格執(zhí)行黨委會(huì)議事規(guī)則，堅(jiān)持將重大工作黨委研究討論作為民主決策的前置程序，確保科學(xué)決策、民主決策、依法決策，讓黨建在各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作中的統(tǒng)領(lǐng)作用充分彰顯。

突出“破”與“立”，建立健全常態(tài)化機(jī)制。制度具有固化經(jīng)營決策、強(qiáng)化內(nèi)控監(jiān)督管理、規(guī)范業(yè)務(wù)流程等作用，對(duì)于農(nóng)商銀行來說，健全的基本制度對(duì)于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)、滿足監(jiān)管要求具有重大意義，這也是基礎(chǔ)管理的重中之重。要全面深入查找制度、流程、系統(tǒng)的漏洞和缺陷，及時(shí)修訂完善相關(guān)制度辦法，既要重視制度制定，又要重視制度維護(hù)，更要突出制度的執(zhí)行。在建立健全體制機(jī)制過程中，各條線部門應(yīng)充分溝通醞釀，防止制度之間重復(fù)、沖突，在此基礎(chǔ)上，不斷強(qiáng)化各條線的制度體系建設(shè)。要持續(xù)推進(jìn)信貸基礎(chǔ)管理建設(shè)，推行“分級(jí)授權(quán)、集中審貸”信貸運(yùn)行機(jī)制運(yùn)行，加強(qiáng)貸后管理機(jī)制建設(shè)，持續(xù)完善信貸管理體系。要強(qiáng)化內(nèi)控體系建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化制度管理機(jī)制和內(nèi)控管理流程，不斷完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，構(gòu)建合規(guī)全流程管理體系，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)行社管理和經(jīng)營活動(dòng)中合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的“事前、事中、事后”管理。要筑牢“三道防線”，發(fā)揮前臺(tái)業(yè)務(wù)營銷部門、分支機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口作用，履行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等中臺(tái)部門第二道防線職能，發(fā)揮稽核審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察作為第三道防線的作用，各履其職、各負(fù)其責(zé)，建立起嚴(yán)密的內(nèi)控監(jiān)督體系。要完善目標(biāo)考核辦法，實(shí)施分層分類考核，優(yōu)化考核指標(biāo)，逐步建立完善科學(xué)化、系統(tǒng)化和規(guī)范化薪酬管理制度，充分調(diào)動(dòng)全員工作積極性、主動(dòng)性，進(jìn)一步提升考核的科學(xué)性和有效性，優(yōu)化完善績效考評(píng)體系。要不斷加強(qiáng)企業(yè)核心價(jià)值培育，統(tǒng)一規(guī)范語境系統(tǒng)、基礎(chǔ)物料等VI視覺系統(tǒng)，內(nèi)聚人心，外樹形象，增強(qiáng)員工凝聚力，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷健全企業(yè)文化體系。通過各條塊制度體系的豐富和完善，建立起“橫向到邊、縱向到底”基礎(chǔ)管理框架。

立足“質(zhì)”與“量”，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。資產(chǎn)質(zhì)量的高低決定銀行能否行穩(wěn)致遠(yuǎn)，對(duì)于農(nóng)商行來說，做好風(fēng)險(xiǎn)防范、提升資產(chǎn)質(zhì)量顯得更加迫切和重要。要始終繃緊防范化解風(fēng)險(xiǎn)這根弦，注重防范房地產(chǎn)業(yè)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)、防范化解地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、防范地方國有企事業(yè)單位“平臺(tái)化”，持之以恒做好風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作。堅(jiān)持“下深水、動(dòng)真格、出實(shí)效”總體要求不動(dòng)搖和各類信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控要求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分類執(zhí)行，抓好資產(chǎn)質(zhì)量清分，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查和資金回社、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信號(hào)預(yù)警等非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，確保出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)介入貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋及化解。對(duì)延期還本和本息逾期1—90天的臨界風(fēng)險(xiǎn)貸款，建立工作臺(tái)賬，逐戶分解落實(shí)到人，定期跟蹤化解成效及進(jìn)度，加強(qiáng)督促、指導(dǎo)、監(jiān)測(cè)及參與單戶100萬元以上的化解方案確定，采取現(xiàn)金清收、合規(guī)轉(zhuǎn)貸、分期還款等方式進(jìn)行有效化解，有效防范“邊壓降、邊新增”的惡性循環(huán)。強(qiáng)化訴訟時(shí)效管理，全面清理未訴訟不良貸款時(shí)效，在法律規(guī)定的時(shí)效內(nèi)主張權(quán)利或完善追索證據(jù)，有效保障債權(quán)。

著眼“精”與“細(xì)”，提升制度執(zhí)行力。制度的生命力在于執(zhí)行，制度執(zhí)行是加強(qiáng)基礎(chǔ)管理的中心環(huán)節(jié)，能否提升制度執(zhí)行力直接影響著基礎(chǔ)管理的成效。為了防止制度執(zhí)行出現(xiàn)“上熱中溫下涼”的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)大抓基層，抓常抓久監(jiān)督執(zhí)行情況，防止基層在制度執(zhí)行中做選擇、搞變通、打折扣的現(xiàn)象。條線部門要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、案防形勢(shì)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，將制度執(zhí)行和工作落實(shí)融入到日常檢查和工作督導(dǎo)中。重點(diǎn)針對(duì)信貸業(yè)務(wù)、柜面業(yè)務(wù)、招標(biāo)采購管理、印章管理等領(lǐng)域，授權(quán)監(jiān)督管理、賬戶開立與變更等環(huán)節(jié)，排查案件風(fēng)險(xiǎn)隱患，集中整治借冒名貸款、違規(guī)開戶、挪用庫款等案件暴露的突出問題，定期開展“回頭看”。著力加強(qiáng)信貸“三查”和“十條禁令”執(zhí)行情況的檢查督導(dǎo)，筑牢信貸強(qiáng)基工程，將信貸管理中最基礎(chǔ)、最重要的工作落實(shí)落地；著力加強(qiáng)碰庫查庫管理，全面檢查機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的庫存現(xiàn)金、有價(jià)證券、權(quán)證、重空、業(yè)務(wù)印章等重要物品，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；著力加強(qiáng)印章管理，遵循“全流程管控、分級(jí)負(fù)責(zé)、歸口管理”的基本原則，認(rèn)真落實(shí)印章刻制、保管、使用、銷毀等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作要求，嚴(yán)防印章風(fēng)險(xiǎn)事件。根據(jù)檢查督導(dǎo)發(fā)現(xiàn)的問題建立清單和臺(tái)賬，按照制度劃分責(zé)任并進(jìn)行問責(zé)處理，加大對(duì)屢查屢犯、屢糾屢錯(cuò)和各類重復(fù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患和重大違規(guī)行為的問責(zé)力度，把問題和隱患較多的機(jī)構(gòu)列為日常風(fēng)險(xiǎn)督查的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，督促各機(jī)構(gòu)合規(guī)操作到位、制度執(zhí)行到位。

把握“嚴(yán)”與“愛”，加強(qiáng)干部員工教育管理。加強(qiáng)對(duì)黨員干部的監(jiān)督，切實(shí)將對(duì)干部的“嚴(yán)管”與“厚愛”落到實(shí)處。扎實(shí)開展員工異常行為排查，通過內(nèi)查外調(diào)等多種手段做實(shí)排查工作，加大對(duì)賭博、經(jīng)商辦企業(yè)、參與民間借貸等異常行為的排查力度，將員工的教育、引導(dǎo)和監(jiān)督延伸到八小時(shí)以外，加強(qiáng)員工監(jiān)督管理，在確保員工想干事、能干事、干成事的基礎(chǔ)上，還要不出事。不斷加強(qiáng)企業(yè)核心價(jià)值培育，始終堅(jiān)持以人為本的發(fā)展理念，積極培育企業(yè)文化，弘揚(yáng)主旋律、激發(fā)正能量，將企業(yè)核心價(jià)值觀、使命、愿景、企業(yè)精神、經(jīng)營管理理念等文化理念融入日常經(jīng)營管理，讓員工將企業(yè)文化理念內(nèi)化于心、外化于行，筑牢“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不愿違規(guī)”的思想自覺和行為自覺，織牢織密風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)。加強(qiáng)員工案防合規(guī)教育，進(jìn)一步完善干部員工合規(guī)教育培訓(xùn)機(jī)制，分條線系統(tǒng)制定年度教育培訓(xùn)方案，通過高管講、專家講、骨干講等多種形式，全面?zhèn)鲗?dǎo)合規(guī)文化理念。持續(xù)以合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽、合規(guī)文化宣講、合規(guī)文化征文等方式開展合規(guī)文化建設(shè)宣傳活動(dòng)，營造出濃厚的合規(guī)文化氛圍，全面提升員工主動(dòng)合規(guī)、自覺合規(guī)的意識(shí)。加強(qiáng)規(guī)章制度、操作規(guī)程、職業(yè)道德等方面的合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)，扎實(shí)開展案例警示教育活動(dòng)，以案為戒，促進(jìn)員工行為規(guī)范，提升員工從業(yè)道德水平，使員工合規(guī)意識(shí)、底線意識(shí)真正形成，為高質(zhì)量發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。