近年來，在黨中央的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，既“普”又“惠”的中國特色普惠金融體系初步形成。站在進一步全面深化改革的新起點上，我們既要以史為鑒，認真總結(jié)普惠金融發(fā)展經(jīng)驗，更要面向未來，不斷深化對普惠金融本質(zhì)和規(guī)律的認識，持續(xù)加大數(shù)字普惠金融技術(shù)應(yīng)用力度，探索構(gòu)建效率、成本、風險、收益相平衡的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展模式，繼續(xù)做好普惠金融大文章。

普惠金融發(fā)展成效

2013年，黨的十八屆三中全會首次明確提出“發(fā)展普惠金融”，標志著普惠金融成為國家戰(zhàn)略，普惠金融進入了快速發(fā)展期。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，開展普惠金融的頂層設(shè)計，明確了普惠金融的基本內(nèi)涵。2023年，中央金融工作會議將普惠金融列為“五篇大文章”之一，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，普惠金融在國民經(jīng)濟發(fā)展中的戰(zhàn)略地位持續(xù)提升。十年來，隨著政治引領(lǐng)、政府推動和政策激勵，我國普惠金融在覆蓋廣度、服務(wù)深度和模式創(chuàng)新、科技賦能方面成效顯著。

多層次普惠金融供給格局基本形成

國有大型銀行充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，設(shè)立普惠金融事業(yè)部和業(yè)務(wù)條線，建設(shè)普惠金融“五?！睓C制，積極探索大行服務(wù)小微的新模式。2018年以來，大型商業(yè)銀行普惠小微貸款余額從2萬億元增加到11.53萬億元，占全國普惠型小微企業(yè)貸款余額的40%；有貸客戶數(shù)從390多萬戶增加到超過1175萬戶，在破解普惠金融難題中發(fā)揮了主力軍作用。股份制銀行聚焦優(yōu)勢細分賽道，發(fā)力模式創(chuàng)新，打造專業(yè)化、特色化產(chǎn)品服務(wù)體系。地方性銀行堅持服務(wù)當?shù)亍⒎?wù)社區(qū)、服務(wù)村鎮(zhèn)定位，利用人緣、地緣優(yōu)勢深耕不同場景的小微企業(yè)，回歸普惠金融業(yè)務(wù)本源。資本市場積極發(fā)揮權(quán)益支持作用，不斷加大對種子期、初創(chuàng)期小微企業(yè)的股權(quán)支持，滿足不同市場主體特別是科技型企業(yè)的融資需求。

數(shù)字化普惠經(jīng)營管理模式持續(xù)完善

在中國政府的主導(dǎo)下，G20杭州峰會通過了“數(shù)字普惠金融的高級原則”，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展。金融機構(gòu)積極利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新興技術(shù)，全新構(gòu)建數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系，重構(gòu)信貸審批模式，推動普惠金融向線上化、自動化、智能化轉(zhuǎn)型升級。不斷強化數(shù)字化客戶經(jīng)營和服務(wù)，拓展金融服務(wù)渠道，提升場景金融服務(wù)能力，降低普惠金融業(yè)務(wù)成本，增強商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。不斷豐富數(shù)字化風控手段，客戶風險識別更加精準，2023年全國普惠型小微企業(yè)不良貸款率為2%，較2019年末降低1.22個百分點，普惠信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持總體穩(wěn)定。

普惠金融服務(wù)廣度和深度不斷拓展

小微企業(yè)信貸供給穩(wěn)步增長，融資服務(wù)可得性持續(xù)提升，融資難、融資貴問題得到較好解決。截至2023年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額為29.06萬億元，同比增長23.27%，增速較各項貸款高出13.13個百分點，近五年年均增速為26%。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款客戶持續(xù)增加，融資服務(wù)覆蓋面逐步擴大，截至2023年末，全國普惠型小微企業(yè)有貸款余額客戶數(shù)為4311.92萬戶，同比增加424.2萬戶，占市場主體的23.4%，比2019年提升6.3個百分點。根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，目前我國超過1.8億市場主體中，普惠小微授信戶數(shù)已經(jīng)占到了全部經(jīng)po4idwAjpOdAYyu0M1KUvYEQ9oN8bALBs9gd/Hlqfrg=營主體的三分之一、占活躍經(jīng)營主體的一半。商業(yè)銀行持續(xù)向普惠客群減費讓利，小微企業(yè)等市場主體融資成本不斷降低，普惠金融滿意度持續(xù)提升，2023年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為4.78%，較2022年下降47個基點，較2019年下降192個基點。

中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)業(yè)銀行”）作為普惠金融跨越式發(fā)展的重要參與者和推動者，始終堅持以人民為中心的價值取向，努力實現(xiàn)普惠金融效率提升、成本控制、風險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等多目標動態(tài)平衡，推進實施普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“四個一”工程，從數(shù)字化產(chǎn)品、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化管理、數(shù)字化風控四個方面入手，打造數(shù)字普惠金融體系，推動普惠金融向線上化、移動化、自動化、智能化轉(zhuǎn)型升級，逐步成為國內(nèi)普惠貸款供給量最大、服務(wù)覆蓋面最廣、具備較強可持續(xù)發(fā)展能力的金融機構(gòu)。截至2024年3月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額為4.33萬億元，是五年前的6倍多，普惠型小微企業(yè)貸款余額為3.04萬億元，近五年復(fù)合增長率超過45%；信貸支持小微企業(yè)和個體工商戶等普惠小微群體超431萬戶，2018年以來增長6倍。

一是創(chuàng)建線上信貸產(chǎn)品體系。打造批量獲客、自動審批、自主用信、集中風控的小微線上信貸模式。在法人領(lǐng)域，構(gòu)建“小微e貸”線上產(chǎn)品體系，包含“微捷貸”信用類、“快捷貸”抵押擔保類、“鏈捷貸”供應(yīng)鏈類三大系列；在個貸領(lǐng)域，推出“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)網(wǎng)貸”“助業(yè)快e貸”“商戶e貸”等線上產(chǎn)品，滿足個體工商戶、農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求。

二是擴展線上線下協(xié)同發(fā)展的服務(wù)渠道。打造覆蓋手機銀行、小程序、門戶網(wǎng)站等的“普惠e站”小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，將開戶預(yù)填、授信測額、貸款申請、綜合服務(wù)等功能向線上遷移，為小微企業(yè)提供全天候、“一站式”、全流程金融服務(wù)。研發(fā)數(shù)字鄉(xiāng)村云平臺，搭建農(nóng)村“三資”管理、智慧畜牧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理等涉農(nóng)場景。建設(shè)小微金融示范支行、特色支行，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、精細化服務(wù)。

三是打造數(shù)字化經(jīng)營管理平臺。構(gòu)建從數(shù)據(jù)到模型、從模型到線索、從線索到任務(wù)的數(shù)字化經(jīng)營管理平臺，實現(xiàn)任務(wù)下達、執(zhí)行、反饋和監(jiān)測的線上化、智能化。創(chuàng)新“超級工作臺”“e企查”“電子名片”等數(shù)字化管理工具，為每一個小微企業(yè)客戶建立公私聯(lián)動關(guān)系數(shù)據(jù)庫，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

四是構(gòu)建智能化風控體系。成立全行集中的數(shù)字化風控中心，實時監(jiān)測普惠金融業(yè)務(wù)運營情況，對可能出現(xiàn)的風險提前精準預(yù)警、及時處置。進一步提升普惠信貸風險管理的集約化水平和專業(yè)化能力，近年來累計集中處理1000多萬條風險線索，大幅提升了風險管控效率。

普惠金融實現(xiàn)跨越式發(fā)展的成功經(jīng)驗

我國實現(xiàn)普惠金融跨越式發(fā)展，是有為政府和有效市場有機結(jié)合的典范。有為政府確定戰(zhàn)略目標，為普惠金融發(fā)展提供政策支持、完善基礎(chǔ)設(shè)施，以監(jiān)管考核確保目標任務(wù)落地；各類金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展模式，通過數(shù)字賦能降本增效，推動普惠金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。具體有以下成功經(jīng)驗。

堅持政治引領(lǐng)

普惠金融專注于經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，在擴大就業(yè)、拉動消費、改善民生、活躍經(jīng)濟方面發(fā)揮著重要作用，與經(jīng)濟社會整體的發(fā)展息息相關(guān)，是促進全體人民共同富裕的重要手段。普惠金融的內(nèi)涵和價值理念與中國共產(chǎn)黨的宗旨、社會主義國家的本質(zhì)高度契合。中國共產(chǎn)黨始終堅持以人民為中心的價值取向，黨中央對發(fā)展普惠金融作出一系列重大決策，為普惠金融發(fā)展提供強大的政治引領(lǐng)，這是與西方國家發(fā)展普惠金融最根本的區(qū)別。堅持黨中央的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)既是過去中國普惠金融發(fā)展的成功經(jīng)驗，也是新時代做好普惠金融工作的制度優(yōu)勢和根本保障。

堅持政策引導(dǎo)

中國人民銀行、財政部等政府部門通過實施存款準備金優(yōu)惠、定向降準、專項再貸款、免征普惠貸款增值稅、中央財政補貼等激勵措施，強化金融機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的正向激勵。國家金融監(jiān)管總局（原銀保監(jiān)會）持續(xù)建立健全普惠金融考核評價機制、明確目標要求，從“兩個不低于”“三個不低于”“兩增兩控”到“保量、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)”，監(jiān)管政策對普惠金融的考核越來越重視、越來越精準。貨幣政策、財稅政策、監(jiān)管政策協(xié)同聯(lián)動，不斷完善普惠金融激勵約束“組合拳”，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了有力的制度保證。

堅持數(shù)字賦能

數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，顯著降低了普惠金融服務(wù)成本，系統(tǒng)性地解決了普惠金融服務(wù)信息不對稱、風險大、成本高等關(guān)鍵問題，使“長尾理論”在普惠金融領(lǐng)域得到有效應(yīng)用。工商、稅務(wù)、水、電、氣、司法等各方面數(shù)據(jù)使市場主體信息更加透明，商業(yè)銀行依托經(jīng)過交叉驗證的各類財務(wù)、非財務(wù)信息對企業(yè)進行把握，對客戶進行精準畫像，破解信息不對稱問題。通過數(shù)據(jù)模型的深度應(yīng)用，商業(yè)銀行建立起反欺詐、風險監(jiān)控預(yù)警等智能風險評價與防控系統(tǒng)，提升了貸后風險識別和計量的準確性。自動化信貸審批有效排除人工的不當介入與干預(yù)，減少道德風險，降低操作風險。金融機構(gòu)以人工智能替代人工服務(wù)，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)了降本增效，網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的服務(wù)效率更高、服務(wù)半徑更廣。以農(nóng)業(yè)銀行為例，通過實施數(shù)字普惠金融“四個一”工程，小微企業(yè)貸款審批效率從傳統(tǒng)模式的2—3個月縮減到1—2天；客戶經(jīng)理管戶的戶數(shù)從最多不到15戶，提升到最多200多戶。可以說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中國普惠金融實現(xiàn)跨越式發(fā)展的“關(guān)鍵一招”。

創(chuàng)新體制機制

作為信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)營者，銀行客戶經(jīng)理更傾向于服務(wù)大型優(yōu)質(zhì)客戶，對于風險較高、獲益較少的小微企業(yè)，存在“不敢做、不愿做”的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象曾成為制約普惠金融發(fā)展的重要矛盾。金融機構(gòu)在監(jiān)管考核引導(dǎo)下，發(fā)揮主觀能動性，積極開展經(jīng)營體制機制創(chuàng)新。比如，通過建立盡職免責機制，打消基層顧慮，增強“敢貸”信心；通過建立正向激勵機制，優(yōu)先匹配各類資源，激發(fā)“愿貸”動力；通過單列普惠信貸計劃，將新增信貸資源優(yōu)先投向小微企業(yè)，夯實“能貸”基礎(chǔ)；通過強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升普惠金融從業(yè)人員服務(wù)能力，提升“會貸”水平。這些政策制度創(chuàng)新，有效激發(fā)了普惠金融的內(nèi)生發(fā)展動力，“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制初步構(gòu)建。

建設(shè)誠信文化

誠信文化是中國社會信用體系的基石，是普惠金融良性發(fā)展的基本條件。在自由市場中，受到信息不對稱制約，市場主體容易陷于“囚徒困境”，只追求短期利益最大化，發(fā)生“市場失靈”。近年來，中國社會信用體系建設(shè)取得顯著成效，信用中國歸集各方信息，實行守信激勵和失信懲戒，征信體系覆蓋廣大市場主體和個人，使全社會形成了“一處失信，處處受限”的氛圍，增加了失信者的違約成本，為信貸業(yè)務(wù)特別是線上信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的著力點

中央金融工作會議提出做好普惠金融大文章。在新的時代背景下，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展必將迎來更多發(fā)展機遇，同時也將面臨更大挑戰(zhàn)。展望未來，要持續(xù)深化普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強化數(shù)字賦能、提升服務(wù)質(zhì)效、夯實發(fā)展基礎(chǔ)，圍繞普惠金融高質(zhì)量發(fā)展主線，奮力開創(chuàng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展新篇章。

始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向

普惠金融事關(guān)國計民生、事關(guān)共同富裕。要從政治性、人民性的高度理解普惠金融工作的重要性，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，增強人民群眾金融服務(wù)獲得感。

要拓寬服務(wù)廣度，在服務(wù)好小微企業(yè)、個體工商戶等群體的基礎(chǔ)上，進一步把金融產(chǎn)品和服務(wù)向更多弱勢領(lǐng)域延伸，積極為老年人、殘疾人、新市民、初創(chuàng)企業(yè)、困難學(xué)生、低收入人群提供公平、安全、便捷的金融服務(wù)，加大對農(nóng)村地區(qū)、偏遠地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)的支持力度，讓金融改革發(fā)展成果惠及廣大人民群眾。

要拓展服務(wù)深度，滿足人民群眾在普惠理財、普惠保險、普惠養(yǎng)老等領(lǐng)域的多元金融需求，切實加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)普惠金融服務(wù)，創(chuàng)新對專精特新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科創(chuàng)型小微企業(yè)的服務(wù)模式。

健全激勵約束機制，強化政府的政策引導(dǎo)作用

一是加大政策、資源傾斜力度，充分發(fā)揮政府在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策制度創(chuàng)新、維護市場秩序等方面的關(guān)鍵作用。二是統(tǒng)籌推進融資信用服務(wù)平臺建設(shè)，發(fā)揮“信易貸”平臺的公共信用評價功能，優(yōu)化擴展央行征信平臺的金融信用評價功能。三是加快涉企信用數(shù)據(jù)共享應(yīng)用的法規(guī)體系建設(shè)，對持牌金融機構(gòu)給予差異化的信用信息應(yīng)用權(quán)限，簡化授權(quán)要求和程序，推動涉企數(shù)據(jù)所有部門向金融機構(gòu)開放更多數(shù)據(jù)，提升金融機構(gòu)對普惠主體的風險判斷能力。四是優(yōu)化普惠金融風險分擔補償機制，健全政府性融資擔保體系，穩(wěn)步擴大再擔保業(yè)務(wù)規(guī)模。五是加強治理協(xié)同，推動各類政策口徑和標準互認互用，堅持短期激勵和長效機制并重，根據(jù)經(jīng)濟周期、宏觀環(huán)境動態(tài)調(diào)整政策制度。六是實施對普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的差異化監(jiān)管，對創(chuàng)新過程中發(fā)生的失誤給予容錯糾錯機會，保護市場主體的干事創(chuàng)業(yè)熱情。

堅持數(shù)字化道路，加速培育普惠金融新質(zhì)生產(chǎn)力

未來金融科技的應(yīng)用范圍更廣、程度更深、水平更高，人工智能有望成為金融科技在普惠金融領(lǐng)域深度應(yīng)用的下一個技術(shù)風口，全面改變數(shù)字普惠金融服務(wù)的生態(tài)和格局。

數(shù)據(jù)是數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，要夯實普惠金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為客戶信用風險判斷、綜合價值分析、風險統(tǒng)一管控提供全方位數(shù)據(jù)支撐，形成以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心的經(jīng)營管理方式。要打造全流程數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新平臺，全面深化“銀稅互動”“銀商合作”，不斷提升場景金融服務(wù)能力，實現(xiàn)基于多維動態(tài)數(shù)據(jù)的綜合客戶畫像。要提升數(shù)據(jù)模型智能化水平，運用機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、推薦算法、大模型、生成式人工智能等技術(shù)，將普惠信貸營銷、準入、授信、貸后、合規(guī)等業(yè)務(wù)決策模型從經(jīng)驗規(guī)則模型全面升級到人工智能模型，實現(xiàn)模型能力代際提升。要持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和勞動組合，推動構(gòu)建與新質(zhì)生產(chǎn)力相適應(yīng)的新的生產(chǎn)關(guān)系。

統(tǒng)籌發(fā)展和安全，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線

堅持把風險防控作為金融工作的永恒主題，增強對重大風險的預(yù)判、應(yīng)對和處置能力，確保普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展。提高智能風控水平，建設(shè)覆蓋風險識別、限額管理、風險預(yù)警、催收和核銷全流程的智能化風控體系，將數(shù)字化風控嵌入貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)，推動風險管理由“人控”向“機控”“智控”轉(zhuǎn)變。

強化對非法金融活動的監(jiān)測和預(yù)警，落實小微企業(yè)客戶盡職調(diào)查工作要求，推進客戶身份初次識別、持續(xù)識別、重新識別，推動反洗錢、反欺詐相關(guān)系統(tǒng)功能的建設(shè)和優(yōu)化。

持續(xù)完善普惠不良貸款處置機制，優(yōu)化自主清收、訴訟追償、呆賬核銷、不良資產(chǎn)證券化等處置手段，提高普惠金融不良貸款處置質(zhì)效。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部，

其中蔣劍平系該部門副總經(jīng)理）

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