中央金融工作會議把普惠金融列為“五篇大文章”之一，充分體現(xiàn)了我國金融工作以人民為中心的價值取向，為新時代普惠金融發(fā)展指明了方向。交通銀行（以下簡稱“交行”）作為中管金融企業(yè)、經(jīng)濟領(lǐng)域的“國家隊”，認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，積極踐行金融工作的政治性、人民性，持續(xù)完善普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，努力打造特色優(yōu)勢，推動普惠金融與科技金融等融合發(fā)展，積極探索推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路。

凝聚發(fā)展共識，緊抓數(shù)字變革機遇，新時代做好普惠金融服務(wù)大有可為深刻認識普惠金融發(fā)展的重大意義發(fā)展普惠金融是服務(wù)實體經(jīng)濟的客觀要求。習(xí)近平總書記指出，“金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)?！敝醒虢鹑诠ぷ鲿h對加快建設(shè)金融強國進行了一系列重要部署。當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在全球范圍內(nèi)展開，與我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式形成歷史性交匯。在深入推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面，高效優(yōu)質(zhì)

的普惠金融供給具有較強的支撐作用。通過對廣大中小微企業(yè)的支持，加強重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)， 能夠?qū)崿F(xiàn)金融資源的合理有效配置，有助于擴大就業(yè)和消費，提升居民收入水平，推動有效需求的良性增長和國民經(jīng)濟循環(huán)暢通，因此，發(fā)展普惠金融，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是加快構(gòu)建新發(fā)展格局的內(nèi)在要求，能為我國經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供源源不斷的動力。

發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)全體人民共同富裕的必由之路?！鞍l(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)”，普惠金融所體現(xiàn)的社會公平理念、所惠及的重點群體與共同富裕的本質(zhì)要求高度一致。大力發(fā)展普惠金融，有助于解決發(fā)展不平衡、不充分問題， 推動廣大市場主體和人民群眾共享發(fā)展成果，對于促進社會公平與和諧，扎實推動共同富裕具有重要意義。

從銀行自身層面來看，發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵要義。在當(dāng)前銀行業(yè)凈息差普遍承壓的背景下，“壘大戶”等傳統(tǒng)粗放式管理模式已難以為繼。商業(yè)銀行亟需做優(yōu)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，推動服務(wù)重心下沉，將戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)向深耕小微、科創(chuàng)、涉農(nóng)等民生領(lǐng)域，構(gòu)建全新的商業(yè)模式。服務(wù)小微企業(yè)有利于穩(wěn)息差、控風(fēng)險，是商業(yè)銀行培育未來潛在中大型客戶的重要基礎(chǔ)，是實現(xiàn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建自身核心競爭力的關(guān)鍵。

普惠金融發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)

普惠金融向高質(zhì)量發(fā)展進階升級。自2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，我國普惠金融取得了長足發(fā)展。近年來，國家持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額已從2018年末的9.36萬億元增加至2024年3 月末的31.4萬億元，保持增量擴面良好態(tài)勢，普惠金融服務(wù)在覆蓋率、可得性、滿意度等方面持續(xù)提升。站在第二個十年的歷史新起點，2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，明確了未來普惠金融發(fā)展的整體目標(biāo)與推進措施，普惠金融服務(wù)逐漸向更寬領(lǐng)域、更深層次、更大范圍上實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字科技蓬勃發(fā)展為普惠金融發(fā)展添動力。隨著大數(shù)據(jù)、AI、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，小微企業(yè)融資已經(jīng)從傳統(tǒng)抵質(zhì)押擔(dān)保等增信模式向數(shù)據(jù)增信發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)對接有效整合客戶多維度信息，科技賦能改進授信審批和風(fēng)險管理模型，有效解決銀企信息不對稱、運營成本高等問題，極大地提升小微企業(yè)、“三農(nóng)”等各類市場主體的金融服務(wù)效率。未來做好普惠金融這篇大文章，需要進一步以數(shù)字科技助力普惠金融事業(yè)攻堅突破，拓展多元化的觸達渠道、完善場景化的產(chǎn)品體系、實施高效化的管理服務(wù)、健全智能化的風(fēng)控模型，全面賦能普惠金融發(fā)展提質(zhì)增效。

市場主體活力迸發(fā)為普惠金融發(fā)展繪前景。近年來，我國經(jīng)濟運行整體呈現(xiàn)回升向好態(tài)勢，市場經(jīng)濟體系逐步完善，營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，一項項惠企政策精準(zhǔn)落地，為廣大小微企業(yè)創(chuàng)造了較好的宏觀發(fā)展環(huán)境。量大面廣的小微企業(yè)是穩(wěn)經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐。2023年末全國登記在冊經(jīng)營主體達1.84億戶，全年新設(shè)經(jīng)營主體3272.7萬戶，同比增長12.6%，形成了生機蓬勃的市場生態(tài)。優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)不斷涌現(xiàn)，目前全國已累計培育專精特新中小企業(yè)超14萬家，其中專精特新“小巨人”企業(yè)1.2萬家。另據(jù)央行統(tǒng)計，2023 年末普惠小微授信戶超6000萬戶，占全部經(jīng)營主體的三分之一，仍有大量的小微經(jīng)營主體屬于“信貸白戶”，新時代做好普惠金融大有可為。

盡管我國普惠金融已經(jīng)取得較大成就，但也面臨著諸多方面的挑戰(zhàn)。比如，普惠金融服務(wù)內(nèi)容應(yīng)該豐富全面，但目前仍存在區(qū)域、受眾不均衡的問題，部分欠發(fā)達地區(qū)、特殊弱勢群體的金融服務(wù)可得性相對較低，普惠金融服務(wù)結(jié)構(gòu)需要進一步優(yōu)化。金融科技日新月異，但應(yīng)用能力和風(fēng)險防控水平仍需持續(xù)提升，數(shù)據(jù)要素還沒有得到充分利用，數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)信用價值仍需探索。商業(yè)可持續(xù)性與風(fēng)險防控的平衡方面仍有困難。

創(chuàng)新發(fā)展模式，主動服務(wù)國家戰(zhàn)略，交行奮力譜寫普惠金融大文章

健全普惠金融發(fā)展長效機制

近年來，交行高度重視普惠金融發(fā)展，強化頂層設(shè)計，將普惠金融上升為全行戰(zhàn)略，形成以普惠金融發(fā)展委員會為引領(lǐng)，鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)小組和普惠金融委員會為統(tǒng)籌的組織架構(gòu)，在總、分行均成立普惠金融事業(yè)部和鄉(xiāng)村振興金融部，集全行之力推動普惠金融和鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)發(fā)展。不斷深化普惠金融內(nèi)涵，擴展普惠金融外延，以小微客戶為核心，將普惠金融與個人金融、零售信貸、信用卡等專業(yè)條線工作融合開展。持續(xù)優(yōu)化普惠金融經(jīng)營機制，通過單列信貸計劃、績效考核傾斜、授信盡職免責(zé)、內(nèi)部資金優(yōu)惠等方式有效落實監(jiān)管要求，切實將普惠金融大文章落地落細。

不斷深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給

交行全面打造“兩通兩貸”品牌和產(chǎn)品體系，著力提升交銀普惠品牌影響力和市場感知度。普惠金融和鄉(xiāng)村振興分別以“交銀展業(yè)通”和“交銀益農(nóng)通”為統(tǒng)一品牌，包含全行兩大線上產(chǎn)品“普惠e貸”和“興農(nóng)e貸”及各類線下產(chǎn)品。聚焦科創(chuàng)、制造業(yè)、鄉(xiāng)村振興等普惠小微重點領(lǐng)域打造特色產(chǎn)品，通過統(tǒng)一設(shè)計及系統(tǒng)支撐將場景項目快速落地。推進數(shù)字化流程再造，通過加強動態(tài)人臉識別、遠程音視頻技術(shù)應(yīng)用、抵押登記直連直辦、優(yōu)化準(zhǔn)入及核額規(guī)則等舉措，提升申請、受理、審批、提用等全流程線上服務(wù)水平。

積極結(jié)合網(wǎng)點綜合化轉(zhuǎn)型，推動全員做普惠。搭建培訓(xùn)體系，強化資質(zhì)管理，落實“持證上崗”，打通各條線客戶經(jīng)理普惠業(yè)務(wù)辦理權(quán)限，全行實現(xiàn)網(wǎng)點普惠貸款展業(yè)基本全覆蓋。強化公私聯(lián)動，支持客戶經(jīng)理結(jié)合小微企業(yè)的實際需求，為其精準(zhǔn)匹配結(jié)算、代發(fā)等綜合服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)與負債業(yè)務(wù)相互促進、良性循環(huán)。

強化普惠金融和科技金融協(xié)同發(fā)展

交行聚焦“支早、支小、支硬科技”，圍繞科技型企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、成熟期等不同發(fā)展階段，創(chuàng)新推廣科技型小微企業(yè)專屬產(chǎn)品線“科創(chuàng)易貸”，做好全生命周期金融服務(wù)。一是支持初創(chuàng)期科技型企業(yè)成長壯大。綜合人才資質(zhì)、知識產(chǎn)權(quán)等多維度數(shù)據(jù)，創(chuàng)新推出“科創(chuàng)人才貸”，為高層次人才創(chuàng)業(yè)提供資金支持。二是豐富成長期科技型企業(yè)融資模式。支持分行結(jié)合當(dāng)?shù)卣勓a、知識產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)新積分等，“定制智慧知產(chǎn)貸”（上海）、“交魯科創(chuàng)e貸”（山東）等屬地特色化服務(wù)方案。三是提升成熟期科技型企業(yè)金融服務(wù)適配性。調(diào)整“科創(chuàng)快貸”產(chǎn)品信用額度上限最高至2000萬元，助力創(chuàng)新主體加速成長。四是聚焦新能源、制造等重點領(lǐng)域，落地比亞迪鏈、寧德時代鏈、青島海爾鏈等重點項目，加大科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)鏈條支持。

依托主動授信升級科技型小微企業(yè)服務(wù)模式。過去，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式通常是基層先觸達客戶，向客戶介紹產(chǎn)品，再由客戶申請貸款，獲得貸款額度，客戶被打擾多，基層服務(wù)效率低，作業(yè)成本高。交行依托隱私計算技術(shù)、數(shù)據(jù)沙箱等技術(shù)手段，積極推進分行與火炬中心、地方大數(shù)據(jù)局及征信公司合作，通過大數(shù)據(jù)對接為科技型小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，匹配總行“科創(chuàng)快貸”“科創(chuàng)人才貸”及分行特色產(chǎn)品，推進主動核額授信實施，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建“總分挖掘名單+基層直客營銷”的運營模式，實現(xiàn)客戶精準(zhǔn)直達，服務(wù)效率高，客戶體驗佳。

金融助力鄉(xiāng)村全面振興

錨定農(nóng)業(yè)強國戰(zhàn)略目標(biāo)，交行認真落實中央一號文件精神要求，按照“聚焦重點、做出特色”的工作思路，依托數(shù)字賦能“三農(nóng)”服務(wù)質(zhì)效提升。迭代優(yōu)化“興農(nóng)e貸”產(chǎn)品體系，依托金融科技和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)成果，支持分行結(jié)合“一縣一業(yè)”靈活定制江蘇“蟹農(nóng)貸”、河北“蒜黃貸”等涉農(nóng)場景特色產(chǎn)品，大力支持鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。強化對頭部糧食領(lǐng)域農(nóng)業(yè)龍頭及鏈屬企業(yè)、國家種業(yè)陣型企業(yè)名單的金融服務(wù)，支持水利、智慧農(nóng)業(yè)、生態(tài)治理等重大基礎(chǔ)設(shè)施項目落地。在交通銀行小程序、手機銀行等多渠道設(shè)立“交銀益農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興服務(wù)專區(qū)，為“三農(nóng)” 客群提供融資、結(jié)算、商城、資訊等綜合金融服務(wù)。

持續(xù)拓展定點幫扶金融服務(wù)廣度深度。扎實推進甘肅天?？h、四川理塘縣、山西渾源縣的定點幫扶工作，圍繞產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織五大振興不斷發(fā)力，持續(xù)推進消費幫扶、教育幫扶等，推動“菌菇貸”“牦牛貸”等特色助農(nóng)金融產(chǎn)品增量擴面，開展“鄉(xiāng)村有好物，交行助振興”助農(nóng)增收直播帶貨專場等活動，帶動農(nóng)民增收致富。探索創(chuàng)設(shè)股權(quán)投資基金、慈善信托、數(shù)字化平臺建設(shè)等綜合金融幫扶模式，形成鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興的強大合力。

全面筑牢風(fēng)險防控根基

優(yōu)化數(shù)字化風(fēng)控體系。圍繞以數(shù)據(jù)優(yōu)化業(yè)務(wù)決策、驅(qū)動業(yè)務(wù)增長的目標(biāo)，廣泛引入人行征信、工商、稅務(wù)、司法、房產(chǎn)評估等政府及第三方數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘普惠小微客戶特征，自主研發(fā)搭建一整套針對普惠客戶的風(fēng)險評分模型，建立覆蓋風(fēng)險識別、計量、分析、監(jiān)控的全流程數(shù)字化風(fēng)控。在貸前準(zhǔn)入、反欺詐、貸中預(yù)警、貸后催收、續(xù)貸年審等各個應(yīng)用場景，實現(xiàn)精細化風(fēng)控策略管理，全面提升普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險防控能力。

搭建專業(yè)化風(fēng)險管理模式。打造“總行—分行” 兩級集中貸后監(jiān)控管理模式，運用大數(shù)據(jù)評級模型鎖定高風(fēng)險客戶實施定期監(jiān)控，大力推廣貸款支付白名單應(yīng)用，提升貸后管理效率，確保信貸資金用于“真普惠、真經(jīng)營”。保持案防高壓態(tài)勢，開展“不法貸款中介”“防范違法放貸”等重點領(lǐng)域?qū)ｍ椫卫?，加強信用、合?guī)、操作、欺詐等各類風(fēng)險防范，做好消費者權(quán)益保護工作。優(yōu)化不良容忍和盡職免責(zé)實施細則，營造基層敢貸愿貸能貸氛圍。強化系統(tǒng)數(shù)據(jù)源頭管控，筑牢普惠信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量管理長效機制。

聚焦發(fā)展關(guān)鍵，充分發(fā)揮多方力量，共同探索普惠金融高質(zhì)量發(fā)展有效路徑

深化信用信息歸集共享

海量優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)是普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，有助于金融機構(gòu)完善小微企業(yè)、新市民等群體的信用畫像，擴大信貸供給并降低風(fēng)控成本。從持續(xù)強化普惠金融服務(wù)功能的現(xiàn)實需要來看，除了企業(yè)數(shù)據(jù)外，還需廣泛連接公共數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)等，幫助銀行補充信用評價和授信判斷。為進一步發(fā)揮數(shù)據(jù)要素對普惠金融發(fā)展的倍增效應(yīng)，需要政府、監(jiān)管、金融機構(gòu)、數(shù)據(jù)服務(wù)商等多方協(xié)同，共同深化信用信息歸集共享機制和平臺建設(shè)，并加強數(shù)據(jù)資源標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。通過建立統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)原則，疏通“數(shù)據(jù)煙囪”，提升數(shù)據(jù)要素高質(zhì)量供給和開發(fā)利用水平。

健全科創(chuàng)小微專業(yè)化服務(wù)機制

科創(chuàng)小微企業(yè)具有輕資產(chǎn)、研發(fā)投入大和成果轉(zhuǎn)化周期長等特點，與銀行傳統(tǒng)信貸審批體系和業(yè)務(wù)模式不匹配，應(yīng)以新模式、新途徑構(gòu)建與新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展要求相適應(yīng)的金融服務(wù)體系?！翱吹枚笔恰百J出去”的前提，一方面要“向內(nèi)看”，聚焦垂直領(lǐng)域培育科技金融專家團隊和投研專業(yè)人才，優(yōu)化科技金融架構(gòu)隊伍、品牌建設(shè)等，構(gòu)建科技金融護城河。另一方面要“向外看”，廣泛鏈接行業(yè)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)資源，攜手政府、投資機構(gòu)、孵化機構(gòu)、企業(yè)客戶等多方打造科技金融生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，充分滿足科創(chuàng)企業(yè)全生命周期、全方位綜合金融服務(wù)需求，助力新質(zhì)生產(chǎn)力的培育和強化科技自立自強。

大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融

普惠金融立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則為社會各階層群體提供金融服務(wù)，對于縮小城鄉(xiāng)差距、推進共同富裕具有重要意義。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融重點服務(wù)群體眾多，但信息化進程、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，導(dǎo)致城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”問題日益凸顯。對此，需深化銀政合作，推動普惠金融與鄉(xiāng)村治理融合發(fā)展，通過數(shù)字村務(wù)平臺建設(shè)、智能終端布設(shè)等，支持農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)和公共服務(wù)領(lǐng)域補短板，推進涉農(nóng)信貸服務(wù)數(shù)字化，提升數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和歸集利用水平，實現(xiàn)普惠涉農(nóng)信貸資金精準(zhǔn)化、批量化下沉，保障綜合金融服務(wù)可及性，打通金融惠農(nóng)服務(wù)“最后一公里”。

完善多層次普惠金融服務(wù)供給

國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》及監(jiān)管的政策文件中，涉及普惠金融部分，均對保險、資本市場提出了工作要求。當(dāng)前，普惠金融的市場服務(wù)主體多以銀行為主，涉及保險、資本市場等領(lǐng)域的支持力度有待提升。面對普惠客群日益多元化、綜合化的金融服務(wù)需求，銀行業(yè)需進一步發(fā)揮牌照協(xié)同優(yōu)勢，深化綜合化經(jīng)營，保險、證券、投資機構(gòu)等非銀行金融機構(gòu)共同參與，推動普惠金融服務(wù)從簡單的支付、存貸款等初級形態(tài)向保險、財富管理、投融資等更高級階段演變，建立并完善多層次、廣覆蓋的綜合普惠金融體系。

建設(shè)高質(zhì)量的普惠金融體系，為實體經(jīng)濟提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，需要久久為功、持續(xù)加力。未來，交通銀行將繼續(xù)深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院的決策部署，聚焦痛點堵點難點，不斷優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，扎實做好普惠小微、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域的金融服務(wù)，著力提升綜合服務(wù)水平，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展作出更多貢獻！

（作者系交通銀行普惠部/鄉(xiāng)村振興部總經(jīng)理）

責(zé)任編輯：孫爽

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