普惠金融是踐行以人民為中心的發(fā)展思想，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化需求的重要著力點(diǎn)。中央金融工作會(huì)議指出，要做好普惠金融等“五篇大文章”。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生。黨的二十屆三中全會(huì)對(duì)進(jìn)一步全面深化改革作出部署。中國(guó)工商銀行（以下簡(jiǎn)稱“工商銀行”）堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹黨的二十大和系列重要會(huì)議精神，踐行責(zé)任普惠、溫暖普惠、價(jià)值普惠，推動(dòng)改革創(chuàng)新，奮力書(shū)寫(xiě)普惠金融工行答卷。

胸懷“國(guó)之大者”，踐行金融工作的政治性、人民性發(fā)展普惠金融是服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化的有力舉措中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，要求發(fā)展成果由人民共享，現(xiàn)代化建設(shè)成果更多更公平惠及全體人民。以人民為中心的金融發(fā)展觀，就是要滿足人民日益增長(zhǎng)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)需求，不斷提升人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融建設(shè)成果的獲得感。這要求延伸金融觸達(dá)，打破傳統(tǒng)“二八定律”，普及傳統(tǒng)金融覆蓋不到、覆蓋不足的領(lǐng)域和客群，推動(dòng)更平衡、更協(xié)調(diào)、更包容發(fā)展。普惠金融以做“小”做“微”為職責(zé)，以更“普”更“惠”為愿景，天然具有為人民服務(wù)的“基因”和能力。

工商銀行積極履行國(guó)有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，在黨委會(huì)成立服務(wù)“五篇大文章”領(lǐng)導(dǎo)小組，在管理層設(shè)立普惠金融與鄉(xiāng)村振興委員會(huì)，指導(dǎo)推動(dòng)全行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，將普惠金融貫穿集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃始終。截至2024年3 月末，工商銀行普惠貸款余額為2.58萬(wàn)億元，惠及超177萬(wàn)戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，帶動(dòng)金融資源流入傳統(tǒng)“信貸洼地”，助力彌合地區(qū)間群體間金融資源“勢(shì)位差”，緩解不平衡不充分狀況，增強(qiáng)人民群眾金融獲得感。

發(fā)展普惠金融是助力形成新質(zhì)生產(chǎn)力的重要方面

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要以科技創(chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，催生新產(chǎn)業(yè)、新模式、新動(dòng)能，發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是數(shù)量最多的市場(chǎng)主體，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)，在推動(dòng)技術(shù)革命性突破、助力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、促進(jìn)全要素生產(chǎn)率顯著提升等方面發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。小微市場(chǎng)主體中持續(xù)涌現(xiàn)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和新模式；企業(yè)成長(zhǎng)壯大的過(guò)程，伴隨著新技術(shù)的深化應(yīng)用，為新質(zhì)生產(chǎn)力的產(chǎn)生蓄力儲(chǔ)能。

工商銀行普惠金融堅(jiān)持從“小”著手，從“早” 貸起，陪伴企業(yè)從“種子”成長(zhǎng)為“參天大樹(shù)”，為新質(zhì)生產(chǎn)力的持續(xù)培育厚植金融土壤。著力加強(qiáng)科創(chuàng)企業(yè)支持，依托總分行科技金融（分）中心，加強(qiáng)與科技部和各級(jí)科技主管部門(mén)對(duì)接，完善科技型企業(yè)綜合金融服務(wù)方案。創(chuàng)新推出積分貸、研發(fā)貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資等產(chǎn)品，強(qiáng)化“股貸債?！甭?lián)動(dòng)服務(wù)，助力現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，激發(fā)新質(zhì)生產(chǎn)力。

發(fā)展普惠金融是建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的內(nèi)在要求

建設(shè)高質(zhì)量普惠金融體系，是堅(jiān)持走中國(guó)特色金融發(fā)展之路的題中之義，是建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的內(nèi)在要求。國(guó)有大行具有網(wǎng)點(diǎn)、人員、資金、科技、集團(tuán)等多方面優(yōu)勢(shì)，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展、探索中國(guó)特色普惠金融高質(zhì)量發(fā)展路徑、助力破解小微企業(yè)融資世界難題上責(zé)無(wú)旁貸、大有可為。

近年來(lái)，工商銀行以發(fā)展普惠金融為重要發(fā)力點(diǎn)，優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)，普惠貸款在全行各項(xiàng)貸款中的占比持續(xù)提升，初步探索出一條有特色、高質(zhì)量的普惠金融發(fā)展路徑，為金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)進(jìn)行著不懈的努力。

加大供給力度，做深做精普惠金融大文章

融資支持更有力，讓小微企業(yè)融資“好用不貴”

習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，要發(fā)展普惠金融，有效緩解企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。自黨的十八屆三中全會(huì)正式提出發(fā)展普惠金融以來(lái)，我國(guó)普惠金融取得長(zhǎng)足進(jìn)步。2023年末，我國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)29.06萬(wàn)億元，是2019年末的2.5倍；當(dāng)年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.78%，較2019年降幅超30%。

工商銀行堅(jiān)持“全行辦”普惠，傾斜全行信貸、考核、科技資源，設(shè)置專項(xiàng)內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格、經(jīng)濟(jì)資本調(diào)節(jié)優(yōu)惠，建立健全盡職免責(zé)機(jī)制，加強(qiáng)全行普惠條線隊(duì)伍建設(shè)，多措并舉助力緩解融資難題。自2019年以來(lái)，普惠金融貸款年均增速超40%；普惠貸款利率持續(xù)下行，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本降低，加大首貸、續(xù)貸服務(wù)力度，切實(shí)做到雪中送炭、服務(wù)民生。

重點(diǎn)滴灌更精準(zhǔn)，讓小微企業(yè)享受“專屬服務(wù)”

中央金融工作會(huì)議提出，要著力打造現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)體系，疏通資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道。近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)群體、關(guān)鍵環(huán)節(jié)，量身打造專屬服務(wù)，在保證金融活水“水流”充沛的同時(shí)，推動(dòng)引水入渠、精準(zhǔn)滴灌。

以工商銀行為例，聚焦普惠客群特點(diǎn)搭建產(chǎn)品服務(wù)體系，沿著數(shù)據(jù)、資產(chǎn)、鏈條，將金融服務(wù)“嵌入” 小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有效提升融資可得性和便利性。例如，針對(duì)個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等普惠長(zhǎng)尾客群，升級(jí)打造新一代經(jīng)營(yíng)快貸，提供實(shí)時(shí)授信、全流程線上提款的便捷服務(wù)，自2023年11月末推出后，市場(chǎng)反響較好，服務(wù)客戶近40萬(wàn)戶，其中超六成為個(gè)體工商戶；針對(duì)科技創(chuàng)新小微企業(yè)，積極對(duì)接各地科技主管部門(mén)及高新技術(shù)園區(qū)，獲取科技型小微企業(yè)清單、科創(chuàng)獎(jiǎng)勵(lì)、專利數(shù)量等數(shù)據(jù)，積極探索動(dòng)產(chǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資、投貸聯(lián)動(dòng)等模式，為小微科創(chuàng)企業(yè)量身打造特色融資方案、主動(dòng)對(duì)接、送“貸”上門(mén)；加大對(duì)制造業(yè)小微企業(yè)的中長(zhǎng)期資金支持，有效滿足小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型等發(fā)展需求，助力提升產(chǎn)業(yè)鏈韌性。截至2024年3月末，全行制造業(yè)小微企業(yè)貸款余額超過(guò)7000億元，保持較快增速。

綜合服務(wù)更溫暖，為小微企業(yè)全方位“保駕護(hù)航”

當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展進(jìn)入新階段，小微企業(yè)等普惠客群金融需求從以信貸為主，發(fā)展為包括信貸在內(nèi)的綜合金融需求，需要信貸、保險(xiǎn)、直接融資、金融基礎(chǔ)設(shè)施等多方發(fā)力，提高市場(chǎng)主體的獲得感和滿意度。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)體系。對(duì)于商業(yè)銀行而言，一方面要加快實(shí)現(xiàn)從資金提供者向服務(wù)提供者的轉(zhuǎn)變，發(fā)展“信貸+”綜合金融服務(wù)為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)賦能，全方位陪伴小微企業(yè)成長(zhǎng)；另一方面要發(fā)揮“幾家抬”合力，帶動(dòng)政策入企、理念入戶，推動(dòng)政策傳導(dǎo)更通暢、金融素養(yǎng)教育更普及，促進(jìn)小微企業(yè)金融健康，增強(qiáng)普惠客群金融韌性。

工商銀行秉承“以客戶為中心”的宗旨，完善“融資+融智+融商”綜合服務(wù)，延伸普惠金融服務(wù)邊界，擴(kuò)大“金融所能”與“企業(yè)所需”的“同心圓”。

致力于打造以信貸為核心、提供跨境撮合、咨詢顧問(wèn)、現(xiàn)金管理、市場(chǎng)拓展、資產(chǎn)管理等可選服務(wù)“菜單”，以多元服務(wù)為補(bǔ)充的金融服務(wù)解決方案，賦能小微客戶完善內(nèi)部管理、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)形成盈利水平、財(cái)務(wù)狀況、資金儲(chǔ)備的良性循環(huán)。推出“環(huán)球撮合薈”“興農(nóng)撮合”平臺(tái)，提供產(chǎn)品推介、供需對(duì)接、融資支持等一站式服務(wù)，平臺(tái)入駐企業(yè)數(shù)超過(guò)54萬(wàn)戶，累計(jì)促成合作意向超5萬(wàn)項(xiàng)。進(jìn)入2024年以來(lái)，在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，開(kāi)展“普惠金融推進(jìn)月”“工銀普惠行 一筆一畫(huà)做普惠”“興農(nóng)萬(wàn)里行”行動(dòng)，上門(mén)送資金、送服務(wù)、送政策、送理念，將惠企政策和金融知識(shí)帶入千行百業(yè)、千家萬(wàn)戶。

深化改革創(chuàng)新，持續(xù)探索普惠金融發(fā)展模式

以數(shù)字化變革為引擎，激發(fā)發(fā)展動(dòng)能

長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等長(zhǎng)尾客群融資需求難以得到便捷、充足、大范圍滿足，主要原因是信息不對(duì)稱、服務(wù)成本高，傳統(tǒng)信貸模式難以找到“低成本、高效率、廣覆蓋”的實(shí)施路徑。數(shù)字技術(shù)的跨越發(fā)展有效破解了這一難題，數(shù)據(jù)、科技與普惠金融的融合打破了時(shí)空限制，拓展了金融服務(wù)的空間，發(fā)展數(shù)字普惠已成為商業(yè)銀行普惠金融邁向高質(zhì)量發(fā)展階段的重要路徑。

工商銀行因應(yīng)“數(shù)字中國(guó)”建設(shè)，不斷加深科技與業(yè)務(wù)“煲湯式”融合，重點(diǎn)激發(fā)數(shù)據(jù)這一核心要素效能，以數(shù)字普惠中心揭牌為契機(jī)，深化客戶、產(chǎn)品、風(fēng)控、生態(tài)四個(gè)方面的數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)用，鍛造“精準(zhǔn)、流暢、聰明”新品質(zhì)，釋放數(shù)字普惠發(fā)展動(dòng)力。2023年12月上線工行手機(jī)銀行全新普惠專版，圍繞3大類(lèi)17項(xiàng)客戶常用功能，提供一站式普惠金融專屬服務(wù)渠道，小微客戶可一鍵測(cè)額、即時(shí)提款，充分享受數(shù)字普惠輕量、便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

以智能化創(chuàng)新為基礎(chǔ)，堅(jiān)決筑牢風(fēng)控防線

防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)Q定其金融服務(wù)的能力與上限。普惠金融業(yè)務(wù)具有傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)后置的共性，且銀企不對(duì)稱問(wèn)題更突出，小微市場(chǎng)主體受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更大，對(duì)統(tǒng)籌發(fā)展與安全提出更高要求。

工商銀行持續(xù)完善與普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適配的“1（客戶）+N（產(chǎn)品）”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，整合內(nèi)外部信息，完善客戶風(fēng)險(xiǎn)視圖，建立健全多維度信用風(fēng)險(xiǎn)防控屏障，強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)化和智能化，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效能，降低人為因素帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，做到看得見(jiàn)、理得清、管得住風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸資源高效、精準(zhǔn)投放，做可持續(xù)、負(fù)責(zé)任的普惠金融，牢牢守住安全底線。

以集約化改革為支撐，提升運(yùn)營(yíng)管理效能

普惠金融業(yè)務(wù)具有戶數(shù)多、額度小、分布廣的特點(diǎn)，在貸款審核、貸款發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，與傳統(tǒng)法人信貸業(yè)務(wù)存在明顯區(qū)別，需形成相適配的管理模式。同時(shí)，普惠貸款體量和戶數(shù)快速增長(zhǎng)，人員、系統(tǒng)支撐能力承壓，需要銀行積極變革普惠金融生產(chǎn)關(guān)系，優(yōu)化要素組合，探索高效能發(fā)展方式。

基于此，工商銀行持續(xù)構(gòu)建“信息共享、流程聯(lián)動(dòng)、渠道協(xié)同”的運(yùn)營(yíng)體系，促進(jìn)資源整合流動(dòng)，建立“感知、決策、行動(dòng)、監(jiān)測(cè)、反饋”管理閉環(huán)。同時(shí)，向精細(xì)化管理要效益，探索開(kāi)展普惠業(yè)務(wù)集中運(yùn)營(yíng)改革，完善普惠信貸展業(yè)和管理模式，促進(jìn)發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，降低業(yè)務(wù)操作、流程處理、內(nèi)部管理等環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)成本，加快普惠業(yè)務(wù)集約化專業(yè)化發(fā)展步伐。實(shí)施普惠金融業(yè)務(wù)“菁耘”培訓(xùn)計(jì)劃，著力提升從業(yè)人員的服務(wù)理念、科技素養(yǎng)及“實(shí)戰(zhàn)”能力，在科技和人力的交互賦能中，不斷增強(qiáng)服務(wù)效果和運(yùn)營(yíng)效能。

結(jié)語(yǔ)

中流擊水，奮楫者進(jìn)。黨的二十屆三中全會(huì)吹響了進(jìn)一步全面深化改革的號(hào)角，為普惠金融奮進(jìn)新征程提供了根本遵循。工商銀行將繼續(xù)堅(jiān)守初心使命，錨定主責(zé)主業(yè)，積極應(yīng)變、主動(dòng)求變，讓改革脈搏與市場(chǎng)主體所盼同頻，讓創(chuàng)新步伐與客戶需求共振，以有力有效的普惠金融服務(wù)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，為走好中國(guó)特色金融發(fā)展之路、服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)力量！

（作者系中國(guó)工商銀行普惠金融事業(yè)部〔鄉(xiāng)村振興辦公室〕總經(jīng)理）