Achievements and Suggestions for Construction of

Corporate Business Scenarios of Commercial Banks

對公場景金融是商業(yè)銀行做好“五篇大文章”、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手，也是銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢、推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的重要陣地。近年來各主要商業(yè)銀行采取多種模式建設(shè)對公業(yè)務(wù)場景，初步形成了涵蓋支付結(jié)算、資金監(jiān)管、對公信貸、政務(wù)民生服務(wù)等領(lǐng)域的場景業(yè)務(wù)體系，但在數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的探索還不夠深入。本文從商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)場景建設(shè)的現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合實(shí)踐中的成果與不足，提出進(jìn)一步深化對公業(yè)務(wù)場景建設(shè)、推進(jìn)銀行數(shù)字金融創(chuàng)新的策略建議。

銀行對公業(yè)務(wù)場景建設(shè)成效

近年來各主要商業(yè)銀行紛紛加大對公場景建設(shè)力度，面向政府、企業(yè)類客戶開展多種場景業(yè)務(wù)創(chuàng)新，初步形成了典型的模式和產(chǎn)品體系，對公場景金融得到快速發(fā)展。

銀行搭建對公業(yè)務(wù)場景的典型模式

當(dāng)前銀行建設(shè)對公業(yè)務(wù)場景有幾種典型模式。一是銀行自建場景模式。對于自主發(fā)掘市場需求、具有較強(qiáng)普遍性和推廣潛力的場景項(xiàng)目，銀行一般采取自主研發(fā)、自主建設(shè)的模式，對相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行場景化改造和創(chuàng)新。二是承建外部場景模式。對于政府部門或大型企業(yè)客戶提出的相對個(gè)性化的場景需求，場景需求由客戶主導(dǎo)，銀行一般僅作為建設(shè)方承接客戶需求，出資建設(shè)相關(guān)系統(tǒng)平臺(tái)，并依托平臺(tái)場景提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是對接第三方場景模式。對市場上已有平臺(tái)企業(yè)運(yùn)營的金融或非金融場景，銀行主要以開放銀行為手段，將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入平臺(tái)企業(yè)的場景中，或?qū)⑼獠科脚_(tái)的非金融場景引入銀行線上渠道，從而增加獲客通道，豐富客戶體驗(yàn)。

銀行對公場景金融的產(chǎn)品體系

對公支付結(jié)算。將銀行原本通過企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行提供的服務(wù)向客戶場景延伸拓展。早期的場景化嘗試是銀企直聯(lián)，銀行通過網(wǎng)絡(luò)專線對接企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)，將支付結(jié)算服務(wù)綁定到財(cái)務(wù)人員的工作場景。近年來逐步發(fā)展為提供財(cái)資管理綜合服務(wù)，隨著企業(yè)財(cái)務(wù)管理理念不斷發(fā)展，銀行也將支付結(jié)算從原有的賬戶管理、資金收付拓展到預(yù)算管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投融資管理等“泛財(cái)資管理”范疇，將對接的系統(tǒng)拓展至企業(yè)管理系統(tǒng)（ERP）、辦公系統(tǒng)（OA）、費(fèi)控系統(tǒng)和供應(yīng)鏈金融平臺(tái)等多種數(shù)字化工作平臺(tái)，力求將服務(wù)延伸至企業(yè)的銷售、采購、存貨、物流、發(fā)票、薪稅等經(jīng)營環(huán)節(jié)，多家銀行通過整合各類場景功能，打造了統(tǒng)一入口的財(cái)資管理線上平臺(tái)。2022年以來，隨著央企和大型國企加快司庫體系建設(shè)，將其作為促進(jìn)財(cái)務(wù)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的切入點(diǎn)和突破口，各大銀行也紛紛推出司庫服務(wù)方案，為大型企業(yè)集團(tuán)搭建跨主體、跨銀行、跨境的資金及信息統(tǒng)一管理平臺(tái)。

資金監(jiān)管。銀行根據(jù)政府、監(jiān)管部門或企業(yè)要求，辦理針對特定用途資金的監(jiān)管業(yè)務(wù)。監(jiān)管資金類型包括預(yù)售房或存量房銷售資金、司法領(lǐng)域資金、公共資源交易保證金、土地招拍掛保證金、工程項(xiàng)下資金、農(nóng)民工工資專用資金等。銀行與委托方通過協(xié)議約定監(jiān)管事項(xiàng)、監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管流程，通過設(shè)置賬戶特殊狀態(tài)、限定賬戶收支對象、規(guī)定特殊支付條件、設(shè)定支付限額等方式進(jìn)行管控，并通過線上化場景平臺(tái)落實(shí)相關(guān)規(guī)則、職責(zé)、流程。該類業(yè)務(wù)需求大多由政府和監(jiān)管部門主導(dǎo)，用于履行政務(wù)管理、行業(yè)監(jiān)管相關(guān)職能，少數(shù)需求由企業(yè)發(fā)起。所用的場景平臺(tái)可由需求發(fā)起方自建，銀行將自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)與該平臺(tái)對接，也可由銀行承接客戶需求，負(fù)責(zé)出資建設(shè)或自主研發(fā)該平臺(tái)。

對公信貸。主要在供應(yīng)鏈金融（或稱“產(chǎn)業(yè)鏈金融”）和普惠金融方面進(jìn)行線上化、場景化創(chuàng)新。相對于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融通過線下模式開展，融資服務(wù)受限于核心企業(yè)及鏈屬企業(yè)信用狀況和抵質(zhì)押保障的情況，場景化的供應(yīng)鏈金融更注重通過技術(shù)手段在線掌握貿(mào)易過程和交易數(shù)據(jù)，依托供應(yīng)鏈中的信息流、資金流等數(shù)據(jù)資源，為供應(yīng)鏈企業(yè)尤其是上下游的中小企業(yè)提供線上化、實(shí)時(shí)化的信貸支持。目前，供應(yīng)鏈金融已形成多種場景平臺(tái)共存的繁榮市場，相關(guān)平臺(tái)按建設(shè)方的不同，可分為銀行自建、供應(yīng)鏈核心企業(yè)自建、專業(yè)第三方平臺(tái)三類。在實(shí)踐中，銀行主要圍繞供應(yīng)鏈票據(jù)、應(yīng)收賬款兩類工具進(jìn)行創(chuàng)新，其中供應(yīng)鏈票據(jù)可借助上海票據(jù)交易所系統(tǒng)服務(wù)進(jìn)行跨平臺(tái)流轉(zhuǎn)，而應(yīng)收賬款融資則發(fā)展出將應(yīng)收賬款進(jìn)行確權(quán)、拆分并靈活轉(zhuǎn)讓的創(chuàng)新服務(wù)。票據(jù)和應(yīng)收賬款保理兩類融資工具均為無息負(fù)債，融資成本遠(yuǎn)低于普通存款，而場景中匯集的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)則賦能銀行，實(shí)現(xiàn)批量獲客、實(shí)時(shí)到賬的融資服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的同時(shí)，有效緩解中小企業(yè)融資貴、融資難的狀況。在普惠金融方面的場景化創(chuàng)新主要是通過線上渠道推送普惠信貸產(chǎn)品，相關(guān)場景可搭載于銀行電子渠道，或通過系統(tǒng)對接嵌入第三方平臺(tái)，拓展獲客面。

政務(wù)民生服務(wù)。包括政務(wù)進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)以及住房、醫(yī)療、鄉(xiāng)村等民生領(lǐng)域的場景建設(shè)。例如，六大國有銀行與地方政務(wù)部門合作，將社保、公積金等多種政務(wù)場景引入銀行智慧機(jī)具，在提供便民服務(wù)的同時(shí)增加網(wǎng)點(diǎn)獲客機(jī)會(huì)；建設(shè)銀行為住房租賃市場提供配套服務(wù)，打造“建融家園”綜合服務(wù)平臺(tái)，推出保障性租賃住房App、公租房App，為遼寧打造“陽光三務(wù)”（村務(wù)、黨務(wù)、財(cái)務(wù)）鄉(xiāng)村政務(wù)場景平臺(tái)等；交通銀行將“信用就醫(yī)”特色服務(wù)嵌入醫(yī)院場景，通過提供線上申請、實(shí)時(shí)生效的信用額度，幫助個(gè)人客戶在就醫(yī)期間實(shí)現(xiàn)“先診療后付費(fèi)”。政務(wù)民生類場景服務(wù)與公司金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)相對較弱，銀行打造該類場景除了密切銀政、銀企合作關(guān)系之外，還會(huì)積極聯(lián)動(dòng)對私業(yè)務(wù)，即向所觸達(dá)的居民客戶提供個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)。

對公場景金融創(chuàng)新存在的問題

從實(shí)踐情況看，目前各大銀行開展對公業(yè)務(wù)場景化創(chuàng)新的主要思路是發(fā)揮自身優(yōu)勢、發(fā)掘存量業(yè)務(wù)價(jià)值，創(chuàng)新主要集中在客戶體驗(yàn)、觸客渠道等表層，而在業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方面的探索還不夠深入，在一定程度上限制了場景金融的進(jìn)一步發(fā)展。

建設(shè)模式尚未體現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特點(diǎn)

對公場景項(xiàng)目個(gè)性化較強(qiáng)，技術(shù)資源的重復(fù)投入導(dǎo)致建設(shè)成本較高，尚未適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代批量復(fù)制、快速推廣的要求。

場景需求個(gè)性化、碎片化。除了通過銀行自建渠道提供的標(biāo)準(zhǔn)版場景服務(wù)之外，大多數(shù)對公業(yè)務(wù)場景搭載于企業(yè)、政府或其他第三方的系統(tǒng)平臺(tái)，由于合作方的業(yè)務(wù)理解和經(jīng)營策略不同，大多數(shù)場景需要專門打造或作個(gè)性化改造。即使是相似場景，由于所處行業(yè)、地域存在差異，也難以通過總結(jié)場景共性形成通用標(biāo)桿產(chǎn)品，銀行的品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化形象難以體現(xiàn)到服務(wù)終端。例如，同樣是資金監(jiān)管業(yè)務(wù)，在農(nóng)民工工資監(jiān)管、預(yù)售房資金監(jiān)管、土地招拍掛保證金監(jiān)管、案款監(jiān)管等不同的領(lǐng)域有著不同的要求，在各省甚至各地市之間還有不同的制度標(biāo)準(zhǔn)或流程設(shè)計(jì)，導(dǎo)致場景建設(shè)不得不“一事一議”。

技術(shù)路徑相互孤立。在大多數(shù)供應(yīng)鏈金融、資金監(jiān)管業(yè)務(wù)中，場景平臺(tái)由客戶或第三方搭建，銀行僅根據(jù)對方技術(shù)要求進(jìn)行對接；而在銀行自建平臺(tái)中，由于銀行對非銀場景缺乏掌控，往往也需要引入合作伙伴或直接外購系統(tǒng)。自主研發(fā)比率較低，技術(shù)路徑受外部因素決定，往往導(dǎo)致不同場景之間技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，系統(tǒng)版本較多，科技資源的共享和復(fù)用困難，銀行相對來說難以通過標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化建設(shè)攤薄成本。

總部經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢發(fā)揮不足。在場景需求及技術(shù)路徑由客戶主導(dǎo)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行往往對相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行屬地化管理，由客戶所在地的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)需求發(fā)掘、方案設(shè)計(jì)、技術(shù)招標(biāo)和項(xiàng)目實(shí)施。該機(jī)制在場景金融發(fā)展初期可以及時(shí)響應(yīng)市場上爆發(fā)出的多種需求，實(shí)現(xiàn)多路突破，但也造成一定程度的重復(fù)建設(shè)和議價(jià)困難，銀行總部進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、集中采購的規(guī)模優(yōu)勢未得到充分發(fā)揮。

場景運(yùn)營的數(shù)字化水平有待進(jìn)一步提高

數(shù)據(jù)整合能力受限。雖然場景化、線上化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要形態(tài)，但關(guān)鍵的數(shù)據(jù)通道目前還不夠通暢，銀行通過場景獲取數(shù)據(jù)的能力不足。為貼近客戶需求和行業(yè)習(xí)慣，大量對公場景搭載于企業(yè)、政府或其他第三方開發(fā)的系統(tǒng)平臺(tái)，銀行僅通過系統(tǒng)接口提供特定金融服務(wù)，因而難以廣泛采集客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；而在銀行自建的場景平臺(tái)中，也有部分通過外購第三方服務(wù)搭建，其系統(tǒng)和數(shù)據(jù)相對獨(dú)立；即使達(dá)成數(shù)據(jù)合作，從場景引入的數(shù)據(jù)資源還可能存在數(shù)據(jù)口徑和形式規(guī)范的不一致。分散的系統(tǒng)平臺(tái)、割裂的場景邊界、差異化的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致場景金融與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間較難進(jìn)行數(shù)據(jù)整合和復(fù)用。

數(shù)據(jù)運(yùn)用仍待深化。在關(guān)鍵的風(fēng)控環(huán)節(jié)，尚未實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)運(yùn)用為驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評估和擔(dān)保設(shè)計(jì)。在供應(yīng)鏈融資場景中，銀行已能夠獲取相對豐富的數(shù)據(jù)資源，包括鏈屬企業(yè)的購銷行為、支付歷史、在供應(yīng)鏈中的相對地位等。相關(guān)數(shù)據(jù)在緩解信息不對稱狀況方面的運(yùn)用，使銀行能夠減少對鏈屬中小企業(yè)信用狀況的審核，擴(kuò)大融資覆蓋面，但在衡量企業(yè)還款能力、放大授信總量方面的應(yīng)用尚不充分。目前各銀行的線上供應(yīng)鏈融資仍采用傳統(tǒng)的風(fēng)控邏輯，即基于核心企業(yè)的信用流轉(zhuǎn)開展業(yè)務(wù)，無論融資載體是票據(jù)還是應(yīng)收賬款電子憑證，每一筆融資活動(dòng)背后仍有賴于核心企業(yè)的確權(quán)，供應(yīng)鏈總體融資量基本受限于核心企業(yè)還款能力和抵質(zhì)押條件，供應(yīng)鏈融資能夠成立的條件之一，是核心企業(yè)愿意向上下游企業(yè)“分享”其融資能力。在普惠金融場景中，銀行通過線上渠道展示或推送融資產(chǎn)品，同樣面臨風(fēng)控邏輯的制約。由于數(shù)據(jù)運(yùn)用還不深入，銀行暫無法通過數(shù)據(jù)資源和數(shù)字技術(shù)對企業(yè)的第一還款來源進(jìn)行可靠評估，但通過線上化場景已初步打開拓客通道，因而銀行普遍選擇依賴第二還款來源，即抵質(zhì)押資產(chǎn)來防控風(fēng)險(xiǎn)。在此邏輯下，各銀行的線上普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，融資對象固化在信用較好、資產(chǎn)儲(chǔ)備較多的企業(yè)，與數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代拓展長尾客群、依靠數(shù)據(jù)賦能的趨勢顯得格格不入。

數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)揮還存在一些障礙。與個(gè)人客戶可以在線開立二類、三類銀行賬戶不同，對公客戶的賬戶開立必須由銀行工作人員線下開展盡職調(diào)查，這導(dǎo)致新客戶無法通過線上場景直接獲取服務(wù)。即使在少數(shù)特定業(yè)務(wù)中，銀行可以不依托賬戶開展服務(wù)，但基于“展業(yè)三原則”和反洗錢標(biāo)準(zhǔn)也需要采集足夠完善的客戶信息，相關(guān)要求基本與開立對公賬戶持平。在相關(guān)監(jiān)管要求的限制下，目前銀行對公場景的大部分流量來源是將原有客戶從線下搬到線上，價(jià)值體現(xiàn)在提高服務(wù)效率、緩解線下壓力，而更關(guān)鍵的拓新價(jià)值仍待探索發(fā)掘。

場景創(chuàng)新持續(xù)考驗(yàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化、場景化改造，業(yè)務(wù)模式的變化可能會(huì)增加或放大風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，將資金監(jiān)管業(yè)務(wù)從線下移至線上場景，依托系統(tǒng)工具處理資金運(yùn)用審批等關(guān)鍵流程，在提高業(yè)務(wù)辦理效率的同時(shí)，也派生了系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范、系統(tǒng)操作流于形式、監(jiān)管職責(zé)脫節(jié)等風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過線上場景采集企業(yè)客戶數(shù)據(jù)存在信息真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，通過授權(quán)用戶賬號、電子簽章等手段進(jìn)行線上簽約，須防范客戶意愿的有效性風(fēng)險(xiǎn)。防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)均需要對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)控措施進(jìn)行系統(tǒng)化梳理、完善、升級。

信息科技管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行在場景建設(shè)和運(yùn)營過程中需要積極運(yùn)用外包服務(wù)、外購模型，并面向外部機(jī)構(gòu)建立開放式合作生態(tài)，相關(guān)對外合作提高了信息科技管理的復(fù)雜性。而金融科技的專業(yè)壁壘較高，人才隊(duì)伍的規(guī)模與專業(yè)性之間的矛盾日趨嚴(yán)重，場景項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)在缺少專業(yè)支撐的情況下，對技術(shù)內(nèi)容缺乏理解，往往在項(xiàng)目成本壓降、服務(wù)質(zhì)量管控、客戶信息保密等方面較難精準(zhǔn)把控，存在管理風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字金融創(chuàng)新派生的新型風(fēng)險(xiǎn)因素。一是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，隨著場景業(yè)務(wù)資源的數(shù)據(jù)化，銀行面臨著數(shù)據(jù)過度采集、數(shù)據(jù)污染、數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)泄露等潛在風(fēng)險(xiǎn)，近年來相關(guān)監(jiān)管處罰案例屢見不鮮。二是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，新型技術(shù)往往考驗(yàn)銀行自身網(wǎng)絡(luò)、硬件的承受力和數(shù)據(jù)安全保障能力；對外技術(shù)合作須考慮本行核心代碼可能被濫用、篡改等風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)人員對前沿技術(shù)缺乏理解，以及人工智能、深度學(xué)習(xí)技術(shù)的“黑箱”屬性使數(shù)字模型無法被解讀等，都可能導(dǎo)致銀行對數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析不足，風(fēng)控與業(yè)務(wù)脫節(jié)。三是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代特有的負(fù)面輿情風(fēng)險(xiǎn)，場景服務(wù)不穩(wěn)定、不完善等情況可能通過截圖、熱評被網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行負(fù)反饋循環(huán)放大，造成銀行品牌形象受損。

對公場景建設(shè)推進(jìn)建議

對公場景建設(shè)是商業(yè)銀行數(shù)字金融創(chuàng)新的重要抓手。在數(shù)字技術(shù)與金融科技快速發(fā)展、數(shù)據(jù)資源加速整合的背景下，銀行應(yīng)積極拓展相關(guān)應(yīng)用，加強(qiáng)場景金融與科技、綠色、普惠、養(yǎng)老相關(guān)金融領(lǐng)域的數(shù)字化聯(lián)動(dòng)，做好“五篇大文章”。其中，應(yīng)著重提升對公場景建設(shè)、運(yùn)行、風(fēng)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的數(shù)字化水平。

優(yōu)化場景建設(shè)模式，提升數(shù)字金融創(chuàng)新能力

銀行應(yīng)優(yōu)化對公場景建設(shè)模式，增強(qiáng)對成熟場景的復(fù)制推廣能力和對創(chuàng)新場景、定制場景的敏捷開發(fā)能力，注重標(biāo)準(zhǔn)化與個(gè)性化的統(tǒng)一。

對成熟場景注重標(biāo)準(zhǔn)化復(fù)制推廣。盡可能打造標(biāo)準(zhǔn)化對接方案，采用輕量開發(fā)、批量上線的模式對接企業(yè)，從而以較低成本將場景服務(wù)延伸至中小企業(yè)和長尾客戶群，快速形成規(guī)模效益。

一是加強(qiáng)“以我為主”的標(biāo)準(zhǔn)化場景打造。對銀行掌控力較強(qiáng)、采用自研或主建方式開發(fā)的場景，應(yīng)基于銀行自有渠道或公網(wǎng)平臺(tái)打造統(tǒng)一的場景入口和服務(wù)流程，為企業(yè)提供“即插即用”式的成熟服務(wù)，破除或大幅降低企業(yè)客戶的技術(shù)對接門檻，在此基礎(chǔ)上推進(jìn)場景功能的豐富，實(shí)現(xiàn)品牌化、體系化發(fā)展，以標(biāo)準(zhǔn)化場景覆蓋盡可能廣泛的客戶需求。例如，針對財(cái)資管理場景，銀行可提供基于企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行的標(biāo)準(zhǔn)版，以及基于銀企直聯(lián)的升級版服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)客戶的快速拓展，對大型、重點(diǎn)企業(yè)考慮高成本的個(gè)性化、定制化開發(fā)服務(wù)。

二是加強(qiáng)合作生態(tài)建設(shè)。對自主性不強(qiáng)、由外部平臺(tái)主導(dǎo)的對公場景，銀行應(yīng)積極拓展包括財(cái)務(wù)軟件開發(fā)、人力薪酬服務(wù)、SaaS平臺(tái)、電商平臺(tái)、供應(yīng)鏈融資等細(xì)分領(lǐng)域的合作伙伴，與頭部平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行場景對接，從而以較少的建設(shè)投入將平臺(tái)客戶資源整體導(dǎo)入到場景服務(wù)中。

三是發(fā)揮總部經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。對于具有行業(yè)共性的場景需求，銀行應(yīng)提高管理層級，由總行直接牽頭研發(fā)、管理、推廣，從而提高場景的批量復(fù)制能力。例如，地方政府廣泛存在的政務(wù)服務(wù)和監(jiān)管業(yè)務(wù)線上化、場景化需求，具有典型的“條塊分割、高度重合”特點(diǎn)，適合由銀行總行牽頭統(tǒng)一研發(fā)、統(tǒng)一采購，在方案設(shè)計(jì)、采購議價(jià)、軟硬件部署、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面發(fā)揮集約化優(yōu)勢；對分支機(jī)構(gòu)創(chuàng)新成功且具備推廣價(jià)值的優(yōu)質(zhì)場景項(xiàng)目，總行應(yīng)積極予以提級管理，組建專門團(tuán)隊(duì)承接后續(xù)迭代優(yōu)化和推廣工作，從而大幅減少分支機(jī)構(gòu)的學(xué)習(xí)成本和資源浪費(fèi)。

不斷提升個(gè)性化敏捷創(chuàng)新能力。對前沿創(chuàng)新場景或重點(diǎn)客戶的定制化需求，銀行需要通過有針對性、高效率的敏捷研發(fā)，在激烈的同業(yè)競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢，爭取超額收益，應(yīng)通過多種技術(shù)手段和管理機(jī)制，不斷提升場景創(chuàng)新能力。

一是以產(chǎn)品工廠理念優(yōu)化場景創(chuàng)新開發(fā)模式，探索將對公場景的創(chuàng)新由需求開發(fā)模式轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品工廠配置模式?；诋a(chǎn)品工廠以組件化、模塊化、參數(shù)化方式進(jìn)行靈活配置的產(chǎn)品開發(fā)理念，將銀行底層服務(wù)進(jìn)行拆分、建模，形成顆?；M件、模塊，使相關(guān)服務(wù)能夠被調(diào)用、組裝、配置。在開展場景創(chuàng)新時(shí)，通過參數(shù)化、界面化的快速配置，避免或大幅減少代碼開發(fā)工作，從而實(shí)現(xiàn)快速創(chuàng)新、靈活定制。例如，對于普惠信貸產(chǎn)品的場景化開發(fā)，在產(chǎn)品工廠模式下僅需完成關(guān)于利率、額度、期限、擔(dān)保方式等條件設(shè)置，編制客戶申請、銀行審批、補(bǔ)件、提款、還款等流程，對場景界面進(jìn)行內(nèi)容配置，即可完成一款信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，生成開放銀行鏈接后即可植入外部平臺(tái)，開始對外服務(wù)。

二是優(yōu)化場景建設(shè)管理機(jī)制，加強(qiáng)技術(shù)路徑整合和關(guān)鍵資源的統(tǒng)籌應(yīng)用。銀行應(yīng)優(yōu)化管理機(jī)制，指定專門部門承擔(dān)相關(guān)技術(shù)路徑和應(yīng)用渠道的管理職能，對銀企直聯(lián)、API接口、H5鏈接等渠道進(jìn)行規(guī)范化管理，在合作方準(zhǔn)入、對接方案設(shè)計(jì)、項(xiàng)目實(shí)施、生產(chǎn)運(yùn)維等各階段進(jìn)行技術(shù)把關(guān)，防控操作風(fēng)險(xiǎn)；對同類場景進(jìn)行技術(shù)整合，依托產(chǎn)品工廠創(chuàng)新模式，建立“基礎(chǔ)產(chǎn)品+ 細(xì)節(jié)配置”的分層管理架構(gòu)，以基礎(chǔ)產(chǎn)品模板覆蓋多種個(gè)性化需求，從而提高模板資源復(fù)用率，減少重復(fù)開發(fā)導(dǎo)致的資源浪費(fèi)和版本過多帶來的管理成本。

三是在提升個(gè)性化的同時(shí)兼顧統(tǒng)一性，對各渠道的對接標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施流程、客戶體驗(yàn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，提高終端服務(wù)呈現(xiàn)的統(tǒng)一性，強(qiáng)化銀行品牌形象，同時(shí)也可復(fù)用UI設(shè)計(jì)等技術(shù)資源，進(jìn)一步提高創(chuàng)新效率。

加強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)營，驅(qū)動(dòng)場景價(jià)值提升

銀行需要積極推進(jìn)數(shù)據(jù)資源的拓展和整合，加強(qiáng)場景運(yùn)營中的數(shù)據(jù)運(yùn)用，從而提升對公業(yè)務(wù)場景的價(jià)值發(fā)掘能力。

開拓?cái)?shù)據(jù)來源，整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源。一是依托場景生態(tài)積極獲取數(shù)據(jù)，與政府、企業(yè)、第三方平臺(tái)等各類合作方開展數(shù)據(jù)合作，引入客戶身份信息、業(yè)務(wù)、行為等全方位數(shù)據(jù)。二是積極拓展與專業(yè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的合作，從各省大數(shù)據(jù)局、地方征信公司及其他從事數(shù)據(jù)資源服務(wù)的市場機(jī)構(gòu)引入數(shù)據(jù)資源，尤其是增強(qiáng)對非金融數(shù)據(jù)的掌握。三是提高數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)治理能力?？紤]到當(dāng)前我國在數(shù)據(jù)資源的產(chǎn)權(quán)確權(quán)、授權(quán)、定價(jià)等方面政策尚不完善，以及合作機(jī)構(gòu)可能存在數(shù)據(jù)保密要求，銀行可探索基于隱私計(jì)算技術(shù)的數(shù)據(jù)合作模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“可用而不可見”。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，統(tǒng)一各渠道的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)規(guī)范，提高數(shù)據(jù)共享成效。

深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升場景價(jià)值。一是數(shù)據(jù)拓客。銀行應(yīng)依托場景內(nèi)外的數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)合作，以客戶為核心維度組織跨場景、跨渠道、跨系統(tǒng)的全量數(shù)據(jù)技術(shù)分析，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化的需求發(fā)現(xiàn)和客戶發(fā)掘，并基于存量客戶的支付關(guān)系、購銷關(guān)系積極發(fā)起鏈?zhǔn)綘I銷、鏈?zhǔn)酵乜?；針對對公新開戶必須線下盡調(diào)的監(jiān)管要求，銀行可通過科技手段打破網(wǎng)絡(luò)邊界，將線上場景發(fā)掘的拓客信息推送至網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)從線上觸達(dá)到線下開戶的營銷閉環(huán)；對企業(yè)客戶身份信息采集、最終受益人識別、信息持續(xù)更新和特殊名單持續(xù)篩查等合規(guī)要求，通過技術(shù)手段自動(dòng)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、鑒真、匹配，從而減少客戶維護(hù)工作量，提高展業(yè)效率。

二是提升客戶黏性，深化銀企關(guān)系。對于支付結(jié)算場景，可通過對企業(yè)資金收付關(guān)系分析和鏈?zhǔn)綘I銷，提高結(jié)算資金在銀行體內(nèi)循環(huán)的比例，增加低成本負(fù)債沉淀；對于對公信貸場景，可圍繞具體融資工具提供線上服務(wù)，帶動(dòng)企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行等電子渠道相關(guān)支付結(jié)算場景的應(yīng)用，例如對票據(jù)融資提供線上承兌、貼現(xiàn)（在線“秒貼”）、轉(zhuǎn)讓等服務(wù)，對應(yīng)收賬款保理提供在線融資服務(wù)等；對于資金監(jiān)管場景，可聯(lián)動(dòng)開展多種業(yè)務(wù)，例如通過土地招拍掛保證金監(jiān)管、工程項(xiàng)下資金監(jiān)管拓展固定項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，通過預(yù)售房資金監(jiān)管拓展住房貸款等；對于政務(wù)民生服務(wù)則主要與個(gè)人金融業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

三是優(yōu)化場景信貸模式，探索數(shù)據(jù)增信。銀行應(yīng)積極探索以數(shù)據(jù)應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)的新型信貸風(fēng)控邏輯，基于內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源整合，綜合考察行業(yè)信息、企業(yè)征信、工商、稅務(wù)、政府扶持、能源、環(huán)保等多維數(shù)據(jù)，增強(qiáng)對客戶經(jīng)營狀況的整體把握，從而減少對企業(yè)尤其是中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的過度審視；對能夠提供多維度可靠數(shù)據(jù)的企業(yè)，可探索創(chuàng)設(shè)數(shù)字擔(dān)保、數(shù)字信用，以減少對抵質(zhì)押擔(dān)保的過度依賴，切實(shí)提升銀行對中小企業(yè)的信貸支持能力。對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)增強(qiáng)對鏈屬中小企業(yè)授信的獨(dú)立性，基于企業(yè)購銷行為和在供應(yīng)鏈中所處地位，結(jié)合企業(yè)自身數(shù)據(jù)開展授信，減少對核心企業(yè)連帶擔(dān)保的依賴；持續(xù)加強(qiáng)對供應(yīng)鏈“三流合一”的全方位掌控，與可靠第三方合作，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈等技術(shù)探索將倉儲(chǔ)物流數(shù)據(jù)納入授信管控范圍，與線上場景所采集的信息流、資金流數(shù)據(jù)相結(jié)合，進(jìn)一步完善供應(yīng)鏈融資的風(fēng)控邏輯。

依托銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，提高場景金融風(fēng)控水平

為保障對公業(yè)務(wù)場景的安全、合規(guī)、穩(wěn)健運(yùn)行，銀行應(yīng)將場景金融風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理，在全行統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和災(zāi)備體系下，針對各項(xiàng)場景業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)完善風(fēng)控措施，加強(qiáng)對數(shù)字金融創(chuàng)新中各類新型風(fēng)險(xiǎn)的防控。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。銀行在對原有產(chǎn)品進(jìn)行場景化改造時(shí)，應(yīng)全面梳理產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)控措施，針對業(yè)務(wù)模式的變化重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)程、風(fēng)控措施、權(quán)責(zé)分工和協(xié)議文本，確保原有風(fēng)控要求在新型展業(yè)模式下完全落實(shí)。對于客戶信息真實(shí)性、有效性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)級的信息安全、數(shù)據(jù)治理、身份識別和電子鑒權(quán)等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，確保場景運(yùn)行中的客戶信息和客戶指令真實(shí)有效；對于線上場景拓展的新增對公客戶，均應(yīng)推送至線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行屬地管理，比照對公新開戶和KYC標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行盡職調(diào)查、信息采集、風(fēng)險(xiǎn)篩查和定期跟蹤，以線上線下相結(jié)合方式防范客戶信息風(fēng)險(xiǎn)，確保落實(shí)監(jiān)管要求。

信息科技管理風(fēng)險(xiǎn)防控。銀行應(yīng)建立科技、法律、風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)部門在場景建設(shè)全流程中的風(fēng)險(xiǎn)防控分工機(jī)制，實(shí)施項(xiàng)目全生命周期的安全風(fēng)控閉環(huán)管理；應(yīng)不斷深化金融科技能力建設(shè)，提高線上場景自研比率，對采用外部合作模式建設(shè)的場景項(xiàng)目，應(yīng)指定專門科技部門或金融科技子公司牽頭，做好對合作方的準(zhǔn)入管理、盡職調(diào)查、技術(shù)評估，并在合作期間持續(xù)開展對合作項(xiàng)目的穿透式、全流程管理；應(yīng)做實(shí)項(xiàng)目后評估機(jī)制，對已上線的場景項(xiàng)目進(jìn)行技術(shù)質(zhì)量評估和代碼審計(jì)，對風(fēng)險(xiǎn)事件或重大訴訟進(jìn)行全面回溯，查擺風(fēng)控漏洞，多管齊下筑牢場景金融在信息科技管理方面的風(fēng)控堤壩。

數(shù)字金融創(chuàng)新相關(guān)新型風(fēng)險(xiǎn)防控。一是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)構(gòu)建覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的安全防護(hù)體系，不斷升級技術(shù)安全防控系統(tǒng)，防范數(shù)據(jù)污染、數(shù)據(jù)泄露；加強(qiáng)對公業(yè)務(wù)場景在數(shù)據(jù)采集、使用、處理等環(huán)節(jié)的合規(guī)性要求，完善客戶告知和授權(quán)流程，規(guī)避數(shù)據(jù)過度采集、數(shù)據(jù)濫用等問題；在數(shù)據(jù)應(yīng)用的各個(gè)環(huán)節(jié)，綜合利用加密存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)脫敏等技術(shù)，保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全。

二是技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用治理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下探索技術(shù)應(yīng)用；以數(shù)字技術(shù)應(yīng)用安全為核心，設(shè)立數(shù)字技術(shù)審查機(jī)制，開展數(shù)字技術(shù)盡職調(diào)查，明確問責(zé)機(jī)制，確保數(shù)字技術(shù)可穿透、可解釋，并符合法規(guī)、政策以及業(yè)務(wù)目標(biāo)；對前沿技術(shù)采用“沙盒”機(jī)制試點(diǎn)，并開展充分的風(fēng)險(xiǎn)壓力測試，在運(yùn)行穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下謹(jǐn)慎推廣；針對機(jī)器學(xué)習(xí)建模呈現(xiàn)出的復(fù)雜性，制定模型風(fēng)險(xiǎn)管理制度和規(guī)范，在模型設(shè)計(jì)、優(yōu)化、使用的全流程中貫徹模型風(fēng)險(xiǎn)治理，同時(shí)應(yīng)將該類模型的應(yīng)用嚴(yán)格限定于參考、輔助、可驗(yàn)證、可替代的地位，避免業(yè)務(wù)對模型的依賴。

三是與場景運(yùn)行質(zhì)量相關(guān)的輿情風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)做好版本迭代管理，在充分測試、驗(yàn)證的前提下更新場景系統(tǒng)，并輔以快速回退版本或啟用備份系統(tǒng)的應(yīng)急機(jī)制，增強(qiáng)場景運(yùn)營韌性；制定輿情發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對機(jī)制，由“人防”向“技防”“智防”轉(zhuǎn)變，提升負(fù)面輿情管理的敏感性和及時(shí)性，維護(hù)銀行場景服務(wù)的品牌形象。

（本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：交通銀行海南省分行）

責(zé)任編輯：楊生恒

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