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Finance and Doing Well in “Five Major Articles”

隨著全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的深入發(fā)展，數(shù)字金融已成為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。數(shù)字金融憑借其高效、便利和普惠的特點(diǎn)，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的諸多限制，提升了金融風(fēng)險(xiǎn)防范和管理能力，推動(dòng)了金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的發(fā)展注入了新的活力和動(dòng)力。黨的二十大報(bào)告提出，著力推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。2022年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，推動(dòng)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。2023年的中央金融工作會(huì)議明確將做好“科技金融”放在金融

“五篇大文章”的首位。2024年5月，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，科技金融要迎難而上、聚焦重點(diǎn)，助力以科技創(chuàng)新引領(lǐng)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)數(shù)字金融可以引導(dǎo)金融資源聚焦關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)，助力金融支持產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新突破。它不僅是金融服務(wù)的創(chuàng)新與升級(jí)，更是推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展、提升產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化水平的重要引擎。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展中最具生命力的領(lǐng)域，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融更有助于實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)目標(biāo)。2021年底，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，進(jìn)一步明確，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，協(xié)同推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。2022年初，原銀保監(jiān)會(huì)也印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。一方面，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融成為數(shù)字金融最迫切應(yīng)用場(chǎng)景之一；另一方面，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融成為商業(yè)銀行公司金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型新賽道。

“五篇大文章”引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展新方向，要在支持供給端發(fā)展方面著重發(fā)力。一是以科技產(chǎn)業(yè)金融促進(jìn)普惠金融、綠色產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展；二是以數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融、數(shù)字綠色金融、數(shù)字化養(yǎng)老產(chǎn)品等金融服務(wù)。黨的二十屆三中全會(huì)提出，要健全因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的體制機(jī)制。加快完善科技金融服務(wù)體系，構(gòu)建良好的科技金融生態(tài)環(huán)境迫在眉睫。一方面，要大力發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，堅(jiān)持直接融資和間接融資“兩條腿走路”，著力提高科創(chuàng)企業(yè)直接融資比例。另一方面，要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)建立單獨(dú)的科技企業(yè)信用評(píng)價(jià)模型，設(shè)立科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，更好地評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)。

銀行掘金產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源資產(chǎn)轉(zhuǎn)化和價(jià)值創(chuàng)造，成為引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)鍵著力點(diǎn)。2022年12月，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》正式發(fā)布，標(biāo)志著我國(guó)開始構(gòu)建數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用頂層制度。2024年1月1日起，《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關(guān)會(huì)計(jì)處理暫行規(guī)定》施行，數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表正式進(jìn)入實(shí)際操作階段，使數(shù)據(jù)資源的價(jià)值得以衡量和體現(xiàn)。為了更好地抓住轉(zhuǎn)型機(jī)遇、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，銀行紛紛通過行業(yè)化專業(yè)化區(qū)域化布局策略，與合作伙伴共建產(chǎn)融平臺(tái)，打造開放產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融成為公司金融發(fā)展新范式

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融將成為公司金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型最佳路徑之一。伴隨著數(shù)字技術(shù)成熟化和金融支持實(shí)體發(fā)展的常態(tài)化，以數(shù)據(jù)要素、數(shù)字技術(shù)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)為核心能力的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，已成為一種新型的金融業(yè)態(tài)，可以降低金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的供應(yīng)鏈金融的信息不對(duì)稱性，成為傳統(tǒng)公司金融轉(zhuǎn)型發(fā)展新范式。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融就是指以數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提供“一站式”全方位金融服務(wù)。在頂層設(shè)計(jì)上，應(yīng)打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，積極支持國(guó)家重大戰(zhàn)略、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)。圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接。

從傳統(tǒng)公司金融向產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的進(jìn)階過程中，關(guān)鍵是去抵押、去擔(dān)保、去金融化，讓數(shù)據(jù)要素成為可信資產(chǎn)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，一是產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景的復(fù)雜性高，各行業(yè)之間缺乏共通的運(yùn)營(yíng)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，難以形成標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)解決方案。二是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用深度亟待提升，跨平臺(tái)數(shù)據(jù)難以整合，需要解決綜合數(shù)據(jù)治理的問題。三是發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融更多沿用的是供應(yīng)鏈金融的思路，關(guān)注點(diǎn)更多地集中在核心企業(yè)與上下游形成的交易型關(guān)系上，較少滲透到供應(yīng)鏈數(shù)字化運(yùn)營(yíng)全過程。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融就是要降低銀行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押因素的依賴，形成全新的風(fēng)控理念，利用數(shù)字授信技術(shù)解決數(shù)據(jù)可信問題，形成產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的評(píng)級(jí)體系。主要模式是依托核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化創(chuàng)新，通過與產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，聯(lián)合打造產(chǎn)融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)上下游企業(yè)的高效連接、供應(yīng)鏈全流程的金融服務(wù)數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)的互通共享。

數(shù)字風(fēng)控技術(shù)是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融破局的關(guān)鍵，應(yīng)主要從四大方面著力：一是產(chǎn)業(yè)生態(tài)共建。依托產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，建立適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的服務(wù)新模式，為產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)主體提供一攬子金融服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)繁榮發(fā)展。借力國(guó)家產(chǎn)融合作平臺(tái)，結(jié)合國(guó)家產(chǎn)融合作試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，深化產(chǎn)融合作。二是打造數(shù)字信用基礎(chǔ)設(shè)施。與消費(fèi)金融不同，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施及數(shù)字技術(shù)要求更高。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融運(yùn)用的技術(shù)范圍要更廣，包括區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G、數(shù)字孿生等一系列技術(shù)，借此實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。三是場(chǎng)景聚合與生態(tài)對(duì)接。選擇適合的產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群先行先試。通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈歷史交易數(shù)據(jù)的智能化采集、挖掘及分析，利用平臺(tái)內(nèi)數(shù)字化的金融服務(wù)嵌入客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景中，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、線上化、綜合化的金融服務(wù)。四是變革傳統(tǒng)風(fēng)控模式。傳統(tǒng)銀行公司業(yè)務(wù)風(fēng)控評(píng)審相對(duì)滯后，已不適應(yīng)數(shù)字金融服務(wù)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需要。根據(jù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)流程特性分析，數(shù)字技術(shù)可在產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字金融的貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸中資產(chǎn)審核、貸后運(yùn)營(yíng)監(jiān)管等主要環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估數(shù)字化、信息審核智能化、動(dòng)產(chǎn)監(jiān)控實(shí)時(shí)化。產(chǎn)業(yè)是骨干，科技是大腦，金融是血脈，三者共同驅(qū)動(dòng)著經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系的發(fā)展與循環(huán)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是未來經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的新引擎，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展需要政府、科技公司、實(shí)體企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的深度合作，構(gòu)建融合發(fā)展的良好生態(tài)。

推進(jìn)函證業(yè)務(wù)的數(shù)字化和集中化，成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融應(yīng)用最佳實(shí)踐之一。為防范化解函證業(yè)務(wù)的舞弊行為導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)銀行函證業(yè)務(wù)規(guī)范化、集約化、數(shù)字化進(jìn)程的工作要求，在原銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部指導(dǎo)下，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)共同搭建銀行函證區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)。三年來，平臺(tái)運(yùn)行平穩(wěn)有序，接入機(jī)構(gòu)不斷增多，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，處理效率顯著提升，綠色效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，在2024年上市公司審計(jì)高峰期間，已成為受業(yè)界廣泛認(rèn)可、引領(lǐng)推動(dòng)高質(zhì)量數(shù)字函證服務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)力量。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成效顯著，前期躋身國(guó)家區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目，并入選中央網(wǎng)信辦組織評(píng)選的2023年區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用案例。一是實(shí)現(xiàn)大規(guī)模生產(chǎn)應(yīng)用。2024年以來，已上線運(yùn)營(yíng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接收數(shù)字函證超50萬份，平均回函時(shí)長(zhǎng)為1天22小時(shí)，回函效率最高的銀行平均辦理時(shí)長(zhǎng)僅為40分鐘，實(shí)現(xiàn)函證處理效率的時(shí)代躍遷。二是達(dá)到一個(gè)可觀的機(jī)構(gòu)接入數(shù)量。截至2024年5月中旬，平臺(tái)已對(duì)接1200余家機(jī)構(gòu)，其中完成前期開發(fā)、測(cè)試、評(píng)估后正式上線運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)544家，包括101家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、443家會(huì)計(jì)師事務(wù)所，基本覆蓋主要全國(guó)性銀行及頭部會(huì)計(jì)師事務(wù)所。三是打造數(shù)字函證生態(tài)圈。圍繞函證業(yè)務(wù)需求不斷探索，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)、引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)，逐步構(gòu)建數(shù)字函證生態(tài)圈，平臺(tái)已收到商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、證券公司、資產(chǎn)評(píng)估公司等多類機(jī)構(gòu)的接入申請(qǐng)。四是引領(lǐng)綠色函證業(yè)務(wù)發(fā)展。降低人力資源占用及減少紙質(zhì)函證傳遞歸檔的紙張耗費(fèi)，切實(shí)推動(dòng)綠色函證成為現(xiàn)實(shí)。

AI大模型成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展新動(dòng)能

以AI大模型引領(lǐng)的新一輪技術(shù)變革為產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來全新機(jī)遇，大模型在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融中的應(yīng)用將成為一個(gè)新的趨勢(shì)。垂直產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，具有體系完善、環(huán)節(jié)眾多、數(shù)據(jù)復(fù)雜、場(chǎng)景豐富等特性，是大模型落地應(yīng)用的一大極具潛力的重要領(lǐng)域。大模型技術(shù)的深度應(yīng)用，將為產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)效率、服務(wù)體驗(yàn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來巨大變革。從近期來看，大模型已在日常辦公、文本創(chuàng)作、圖像視頻生成、客服問答等領(lǐng)域展現(xiàn)較大發(fā)展?jié)摿蛻?yīng)用價(jià)值；從中長(zhǎng)期看，大模型將與制造、生物醫(yī)藥、能源、交通等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深度融合，不斷提升創(chuàng)新效率、拓展應(yīng)用領(lǐng)域、提高生產(chǎn)效率，成為各行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的基礎(chǔ)賦能工具，帶動(dòng)更大范圍創(chuàng)新。大模型在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融領(lǐng)域嘗試應(yīng)用，如AI大模型的能力應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融，用于構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜以及進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈融資的智能評(píng)估。利用大模型進(jìn)行多模態(tài)數(shù)據(jù)處理，以提供更深入的數(shù)字金融服務(wù)，包括利用大模型做深做實(shí)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，如智能客服、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。

大模型在數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用還需要謹(jǐn)慎推進(jìn)。首先，從技術(shù)角度出發(fā)，我國(guó)在大模型技術(shù)上存在短板。大型銀行的算力資源積累相對(duì)豐富，而中小銀行則對(duì)大模型技術(shù)望而卻步。我國(guó)對(duì)于人工智能算法、算力和數(shù)據(jù)資源的挖掘不足，在技術(shù)成熟度上與國(guó)際先進(jìn)水平存在硬件和軟件上的實(shí)力差距。其次，從政策合規(guī)性的角度出發(fā)，大模型技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)規(guī)章制度帶來沖擊。人工智能經(jīng)歷了從判斷式AI到生成式AI的發(fā)展階段。從判斷式AI角度提出模型的可審計(jì)、可解釋和可追溯是可行的，而對(duì)于生成式AI而言，可解釋和可追溯是難以判斷的，這形成了對(duì)傳統(tǒng)規(guī)章制度的挑戰(zhàn)。最后，大模型可以在知識(shí)庫、座席助手等方面得以應(yīng)用，尤其是大型銀行在中后臺(tái)線上線下的智能化運(yùn)用，以達(dá)到降本增效目的，提高工作效率。

標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融規(guī)范發(fā)展，為今后大模型在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。2022年3月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了TR／CBA 104—2022《集成了5G 與物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理技術(shù)方案》。銀行機(jī)構(gòu)及通信業(yè)的眾多單位積極參與。該文件是首個(gè)“5G+物聯(lián)網(wǎng)”智能金融應(yīng)用領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)化文件，對(duì)推動(dòng)“5G+物聯(lián)網(wǎng)”智能金融應(yīng)用具有重要的標(biāo)志性意義。2024年7 月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)又推出了畜牧業(yè)領(lǐng)域的細(xì)化和延伸的解決方案TR/CBA 222—2024《集成了5G與物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理技術(shù)方案畜牧業(yè)》。“5G+物聯(lián)網(wǎng)”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已開始形成一定規(guī)模，特別是在抵質(zhì)押物管理、倉儲(chǔ)管理、融資租賃等多個(gè)場(chǎng)景落地，智能物聯(lián)網(wǎng)已成為數(shù)字金融應(yīng)用的核心技術(shù)之一。

AI大模型的應(yīng)用正在開啟新的商業(yè)模式和機(jī)會(huì)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)的創(chuàng)新。首先，基于大模型的知識(shí)抽取能力，平臺(tái)需要構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識(shí)別產(chǎn)業(yè)鏈上不同環(huán)節(jié)的生產(chǎn)廠商、經(jīng)銷商，每個(gè)環(huán)節(jié)里分布的企業(yè)清晰明了。其次，金融機(jī)構(gòu)正在通過數(shù)字技術(shù)來構(gòu)建智能體（Agent），能夠更好地刻畫產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況，進(jìn)一步提升服務(wù)效率、優(yōu)化決策過程、增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。最后，在金融垂直領(lǐng)域，行業(yè)大模型通常是基于通用大模型的架構(gòu)進(jìn)行特定訓(xùn)練而來的，這些模型經(jīng)過有針對(duì)性的訓(xùn)練，可以更好地處理與特定行業(yè)相關(guān)的任務(wù)和數(shù)據(jù)。因此，各行各業(yè)應(yīng)積極利用和發(fā)揮大模型的能力，構(gòu)建生態(tài)型商業(yè)模式，加速大模型的商業(yè)化落地和廣泛創(chuàng)新。值得注意的是，隨著技術(shù)的復(fù)雜性增加，金融系統(tǒng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也在增加，包括復(fù)雜機(jī)器學(xué)習(xí)模型的不透明性、對(duì)大量數(shù)據(jù)的依賴、對(duì)消費(fèi)者隱私的威脅、網(wǎng)絡(luò)安全和算法偏見等。

（作者系中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官）

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