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        存款利率下行,大額存單“代搶”亂象

        2024-08-23 00:00:00
        讀報參考 2024年24期
        關鍵詞:大額存單黃牛

        “一單難搶”“買到全憑手速”……當前,存款利率持續(xù)下行,大額存單“斷貨”已成常態(tài),一些黃牛做起了大額存單“代搶”生意……

        “一票難求”的大額存單

        “原來買的(大額存單)都是4.2%、4%的(利率),額度很多。現(xiàn)在3%的(利率)都得搶?!蓖顿Y者王先生感慨道。

        " 7月下旬,國有大型銀行和股份制銀行的新一輪存款利率下調(diào)紛紛落地,存款利率進入“1”時代。記者注意到,目前多數(shù)銀行已停售大額存單,一些中小銀行發(fā)行的大額存單3年期利率超過3%,成為投資者眼中的“香餑餑”。

        " 融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文告訴記者:“當前大額存單市場呈現(xiàn)出供需緊張的態(tài)勢,尤其是3年期以上產(chǎn)品,多家銀行貨架上已難覓其蹤,部分銀行也對大額存單起存金額和購買資格有所限制。”

        " 某股份制銀行零售業(yè)務人士也向記者透露,目前該行針對個人客戶的大額存單已經(jīng)停售了。停售前,3年期大額存單利率已經(jīng)降到2.3%左右;現(xiàn)在只有針對企業(yè)客戶的大額存單還有部分額度。“但額度管控也非常嚴,算是稀缺資源。我們一般把這種大額存單產(chǎn)品作為鉤子產(chǎn)品,給企業(yè)作產(chǎn)品組合的配比?!?/p>

        “哪里有交易,哪里就有黃牛?!贝鷵尨箢~存單已成為一種新玩法,有人賣攻略,也有人直接幫忙代搶賺服務費。上述股份制銀行零售業(yè)務人士透露,目前大額存單對各家銀行來說都算是稀缺資源,一般客戶買不到,就可能會出現(xiàn)幫忙牽線撮合的黃牛。

        " 在某平臺上,有用戶發(fā)帖:“出某銀行3.65%大額存單搶購方法,100%搶到,從未失手,標價只要8.8元?!庇浾呗?lián)系后,對方表示,需單獨加微信,在轉賬后發(fā)搶購教程。據(jù)報道,有黃牛表示可“代搶”大額存單,從中收取客服手續(xù)費,價格在150-500元之間,以200元左右的價格居多。但需要客戶提供賬戶、密碼等信息,黃牛直接在客戶賬戶中操作,利用工具搶單。

        " 在康德智庫專家、北京市兩高(上海)律師事務所律師郭鳳麗看來,代搶大額存單現(xiàn)象的存在,一定程度上反映了市場信息不對稱和投機行為的泛濫;黃牛利用技術手段和快速反應能力,搶占市場先機,從中牟取利益。

        " 中國銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營團隊主管邵科表示,代搶大額存單正是其供給和需求不匹配的一種體現(xiàn)。銀行存款利率持續(xù)下行,非對稱的下調(diào)模式導致利率曲線日趨平坦化,較高利率的中長期大額存單變得更加稀缺,購買難度有所增大,部分投資者試圖通過其他渠道購買這些產(chǎn)品。

        " 值得注意的是,通過黃牛進行大額存單產(chǎn)品的代購,風險也須警惕。邵科指出,代搶過程中,投資者需要向代購者提供個人身份、銀行賬號等敏感信息,這些信息可能會被濫用,給投資者帶來風險隱患。郭鳳麗強調(diào),投資者應增強個人信息保護意識,避免向不明身份的中介提供敏感信息;同時,銀行也應加強客戶信息安全保護,防止信息泄露。邵科還表示,代購過程缺乏資金的監(jiān)控機制,可能出現(xiàn)投資者的資金或存單被盜用的風險,其間的資金安全風險須警惕。

        " 在郭鳳麗看來,代搶大額存單現(xiàn)象雖然在一定程度上滿足了部分投資者的需求,但其背后存在的風險不容忽視。投資者應保持理性投資態(tài)度,增強風險防范意識,選擇正規(guī)渠道進行交易。同時,銀行也應加強監(jiān)管和打擊力度,維護市場秩序和投資者權益。

        " 截至記者發(fā)稿,此前多個“代購大額存單”的帖文內(nèi)容已改為“出售大額存單搶購方法”。

        替代產(chǎn)品受青睞

        " 大額存單如此緊俏,更反映出在利率持續(xù)下調(diào)環(huán)境下,投資者兼具安全穩(wěn)健和高收益的投資需求難以被滿足的現(xiàn)狀。華寶證券研報顯示,截至7月29日,6大國有銀行與12家股份制銀行均完成了存款利率下調(diào),1年期以下定存利率下調(diào)10BP(BP是指基點,1個基點等于0.01%),1年期以上定存利率下調(diào)20BP。利率新一輪下調(diào)后,理財產(chǎn)品收益率進一步下降。普益標準數(shù)據(jù)監(jiān)測顯示,2024年7月22日-7月28日新發(fā)行理財產(chǎn)品中,開放式產(chǎn)品平均業(yè)績比較基準為2.59%,封閉式產(chǎn)品平均業(yè)績比較基準為2.90%。

        " 上述股份銀行零售業(yè)務人士強調(diào),目前居民風險偏好仍然較低,更傾向低波穩(wěn)健、持有期較短且相對收益高的產(chǎn)品?!跋啾壤碡敭a(chǎn)品的凈值波動,收益率能達到3%以上的大額存單產(chǎn)品自然是投資者最青睞的首選。但在低利率、低息差的環(huán)境下,銀行都在盡可能降低負債成本,很多銀行選擇停售大額存單,或者調(diào)降大額存單利率?!?/p>

        " 華寶證券在研報中進一步分析指出,就銀行而言,通過停售長期限大額存單,可以降低高負債成本,優(yōu)化負債結構,穩(wěn)定息差水平。從行業(yè)整體來看,截至2023年末,銀行凈息差下滑至1.69%,跌破1.7%關口。將成本較高的中長期定期存款或存單壓降,有利于緩解凈息差壓力,改善銀行經(jīng)營水平。

        " 不過,上述研報也強調(diào),部分區(qū)域中小銀行反其道而行之,逆勢增加大額存單產(chǎn)品以增加獲客。這是由于不同銀行負債結構、市場競爭地位的差異,因此調(diào)整節(jié)奏、方式也會有所不同。

        " 從市場表現(xiàn)來看,受存款利率下調(diào)影響,大額存單“量價齊跌”,不同類型銀行的大額存單發(fā)行利率出現(xiàn)了一定分化。邵科指出,大中型銀行的息差水平持續(xù)下降,亟須控制高成本負債,大額存單發(fā)行動機有所下降,特別是利率較高的中長期產(chǎn)品,整體利率水平也跟隨存款掛牌利率下調(diào)而相應下降。部分中小型銀行的息差處于較高水平,資金需求相對旺盛,大額存單發(fā)行熱情不減,不僅額度充足、期限靈活多樣,而且利率也相對較高。

        “從需求端來看,目前存款利率普遍下調(diào),大額存單利率相對較高且支持轉讓,具有較高的流動性和安全性,仍受到廣大投資者的青睞?!鄙劭浦赋觥?/p>

        " 與此同時,替代大額存單的產(chǎn)品也越來越受投資者和金融機構關注。前述華寶證券研報分析指出,流動性較好的日開型非現(xiàn)金管理的固定收益類理財產(chǎn)品,其近1月年化收益率仍在2.5%以上,而替代大額存單的封閉式1-3年期的理財產(chǎn)品,近1年年化收益均在3%以上,高出同期限定期存款利率100BP以上,對投資者而言具備較強的吸引力。

        " 總體來看,利率持續(xù)下行趨勢難改,在此環(huán)境下投資者要如何作好資產(chǎn)配置?“由于經(jīng)濟增速的下行,投資回報率下降帶動各類資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)走低。存款利率下行,也會進一步帶來投資于高息存款類資產(chǎn)的理財產(chǎn)品收益的走低?!鄙鲜鲅袌笾赋觯屠适袌霏h(huán)境下,投資者應盡量調(diào)整好投資心態(tài)。首先,調(diào)整及降低對投資收益的預期。其次,根據(jù)自身風險偏好和對每一筆錢的投資風險收益要求,綜合進行資產(chǎn)配置。對于穩(wěn)健型投資者而言,除了存款類產(chǎn)品之外,替代中長期限大額存單的“缺位”,可以適當配置期限在半年到三年期的低波穩(wěn)健的固收類理財產(chǎn)品和部分保本策略的結構性理財產(chǎn)品。

        " 不少投資人士認為,“固收+”理財產(chǎn)品因其相對穩(wěn)健和高收益特性,對低波穩(wěn)健投資偏好的投資更有吸引力。普益標準研究員王杰表示,今年以來,市場環(huán)境復雜多變,純固收類理財產(chǎn)品已難以滿足部分投資者的收益需求?!肮淌?”策略通過固定收益類資產(chǎn)作為底倉,搭配股、債等低相關性資產(chǎn)進行風險分散,通過多元化資產(chǎn)配置,在控制波動與回撤的前提下增厚產(chǎn)品收益,越來越受到投資者青睞。

        (摘自《中國經(jīng)營報》郝亞娟、秦玉芳)

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