【關(guān)鍵詞】汽車(chē)消費(fèi)；汽車(chē)貸款；購(gòu)車(chē)意愿；技術(shù)接受模型

一、研究背景

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和消費(fèi)理念的變化，消費(fèi)者對(duì)于信貸消費(fèi)的接受程度越來(lái)越高，貸款需求也越來(lái)越適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展[1]。然而我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展歷史較短，汽車(chē)消費(fèi)貸款的技術(shù)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境尚不成熟，國(guó)家相關(guān)政策和制度尚不完善，消費(fèi)者對(duì)于貸款購(gòu)車(chē)的需求日益增長(zhǎng)，消費(fèi)貸款購(gòu)車(chē)的主要渠道較為單一，且不同消費(fèi)者對(duì)于貸款選擇的渠道意愿不同，因此研究汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)購(gòu)車(chē)意愿的影響是有必要的。

二、文獻(xiàn)綜述

在20世紀(jì)早期，汽車(chē)金融這一概念就已出現(xiàn)，它的產(chǎn)生讓汽車(chē)消費(fèi)模式發(fā)生了巨大的變化，讓汽車(chē)消費(fèi)的方式從原來(lái)的“全款支付”變?yōu)椤胺制谥Ц丁?，從而帶?dòng)了汽車(chē)銷(xiāo)量的爬升。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)就形成了一套新的貸款信用管理運(yùn)作模式。放眼國(guó)外，汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的模式早就已經(jīng)在多年的市場(chǎng)發(fā)展中成熟壯大。Foohey的研究中說(shuō)到，在新冠疫情之前，美國(guó)的汽車(chē)貸款已經(jīng)飆升至歷史最高水平，貸款的熱潮涵蓋了新車(chē)和二手車(chē)以及傳統(tǒng)和次級(jí)貸款[2]。祖佳認(rèn)為汽車(chē)消費(fèi)貸款正逐漸被大眾所接受[3]，年輕人的“提前消費(fèi)”理念讓他們更愿意通過(guò)銀行或者汽車(chē)金融公司貸款購(gòu)車(chē)，而汽車(chē)消費(fèi)貸款的宣傳途徑單一，汽車(chē)消費(fèi)貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，公眾對(duì)市場(chǎng)的信心不足是汽車(chē)消費(fèi)貸款目前面臨的主要問(wèn)題。

總之，目前大多研究圍繞汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的制度、風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人征信問(wèn)題。國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)貸款與消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)意愿間的關(guān)系研究較少，特別是消費(fèi)者貸款的影響因素仍有很大的探索空間。

三、研究?jī)?nèi)容與方法

（一）研究?jī)?nèi)容

本文以廣西來(lái)賓市作為研究地域，通過(guò)技術(shù)接受模型（TAM）建立模型并提出假設(shè)，向潛在購(gòu)車(chē)消費(fèi)者發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，運(yùn)用SPSS對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

（二）理論基礎(chǔ)

本文的研究是以汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)者購(gòu)車(chē)意愿的影響為主題，主要是基于技術(shù)接受模型，探究影響汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)者購(gòu)車(chē)意愿的因素[4]。技術(shù)接受模型認(rèn)為行為意向直接決定消費(fèi)者的實(shí)際行為，行為意向由接受態(tài)度和感知有用性共同決定，想用的態(tài)度由感知有用性和感知易用性共同決定，該模型主要用于分析認(rèn)知與情感因子和新技術(shù)使用的關(guān)系[5]。

（三）變量解釋及假設(shè)

本研究嘗試將汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的政策制度支持（PIS）、感知風(fēng)險(xiǎn)（PR）這兩個(gè)變量與技術(shù)接受模型中的感知有用性、感知易用性進(jìn)行對(duì)接假設(shè)。

感知有用性是指人們認(rèn)為使用該因素能為他們的工作生活帶來(lái)便利并且提高效率。在此次研究中，主要指消費(fèi)者認(rèn)為使用汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)能從中獲得好處。

感知易用性是指人們認(rèn)為某個(gè)系統(tǒng)能夠操作起來(lái)“輕松不費(fèi)力”。本文中的感知易用性是消費(fèi)者認(rèn)為使用汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的容易程度。

政策制度支持對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了非常重要的作用，其能夠正面影響消費(fèi)者對(duì)貸款購(gòu)車(chē)的意愿，本研究中，相關(guān)部門(mén)的政策主要是汽車(chē)貸款的年限、金額以及貼息和補(bǔ)息等政策。

感知風(fēng)險(xiǎn)是指消費(fèi)者選擇的活動(dòng)可能產(chǎn)生與預(yù)期不一致的結(jié)果，即有些消費(fèi)結(jié)果會(huì)讓消費(fèi)者不高興。

基于上述的假設(shè)，對(duì)感知有用性、感知易用性、政治制度支持、感知風(fēng)險(xiǎn)與貸款購(gòu)車(chē)意愿的關(guān)系共提出4點(diǎn)假設(shè)：

H1：消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)貸款購(gòu)車(chē)的感知有用性對(duì)其購(gòu)買(mǎi)意愿有著顯著正向影響。

H2：消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)貸款購(gòu)車(chē)的感知易用性對(duì)其購(gòu)買(mǎi)意愿有著顯著正向影響。

H3：消費(fèi)者對(duì)貸款購(gòu)車(chē)的政治制度支持對(duì)其購(gòu)買(mǎi)意愿存在顯著正向影響。

H4：消費(fèi)者對(duì)貸款購(gòu)車(chē)的感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其購(gòu)買(mǎi)意愿存在顯著負(fù)向影響。

四、問(wèn)卷設(shè)計(jì)和發(fā)放

（一）量表設(shè)計(jì)

該項(xiàng)目的調(diào)研問(wèn)卷大致包括以下方面：第一，受訪者的個(gè)人基本情況；第二，貸款購(gòu)車(chē)的意愿。為了保證計(jì)算精度，研究借鑒了國(guó)外多篇有關(guān)文獻(xiàn)的計(jì)算方法和問(wèn)項(xiàng)等，測(cè)量變量為感知有用性（PU）、感知易用性（PE）、政策制度支持（PIS）、感知風(fēng)險(xiǎn)（PR），并使用李克特五階量表對(duì)變量進(jìn)行計(jì)算。

（二）問(wèn)卷發(fā)放及收集

調(diào)查問(wèn)卷以網(wǎng)絡(luò)和紙質(zhì)相結(jié)合的方式進(jìn)行發(fā)放，網(wǎng)絡(luò)上發(fā)放問(wèn)卷250份，線下發(fā)放了50份，主要發(fā)放的地點(diǎn)是廣西來(lái)賓寶駿新能源體驗(yàn)店、廣西來(lái)賓汽貿(mào)城及雙誠(chéng)汽車(chē)中心。

本次調(diào)查問(wèn)卷發(fā)了300份，總共回收問(wèn)卷270份，問(wèn)卷的回收率達(dá)到了90.00%，剔除無(wú)效問(wèn)卷后獲得239個(gè)有效調(diào)查問(wèn)卷，其中包括189個(gè)網(wǎng)上調(diào)查問(wèn)卷和50個(gè)線下調(diào)查，最后有效問(wèn)卷回收率為88.51%。

五、數(shù)據(jù)分析

（一）描述性統(tǒng)計(jì)分析

本次調(diào)查對(duì)象男女比例基本持平，年齡主要集中在28歲到47歲之間。家庭年收入占比最大的是年收入3萬(wàn)-8萬(wàn)水平的，3萬(wàn)以下的低收入占比較少，30萬(wàn)以上的占比10.46%。家庭年收入的數(shù)據(jù)說(shuō)明大部分消費(fèi)者全款買(mǎi)車(chē)是存在困難的。在學(xué)歷調(diào)查中，?？茖W(xué)歷占比最高為48.12%，高中及以下與本科學(xué)歷的人數(shù)比例基本持平。在職業(yè)調(diào)查中，政府機(jī)關(guān)事業(yè)單位人群占比為16.32%，一般職員占比最高35.98%。

（二）信度檢驗(yàn)

檢驗(yàn)信度是用克隆巴赫系數(shù)方法進(jìn)行的，即在被測(cè)克隆巴赫系數(shù)大于或等于7的情況下，說(shuō)明所測(cè)的數(shù)據(jù)信度可以接受?？傮w的Alpha在0到1之間，越接近1可信度越高。根據(jù)表1來(lái)看，各因素的α系數(shù)都超過(guò)0.7，說(shuō)明該問(wèn)卷調(diào)查具有可靠性。

（三）效度分析

首先運(yùn)用KMO檢驗(yàn)研究變量之間的偏相關(guān)性，KMO取樣適切性量數(shù)為0.965，說(shuō)明通過(guò)效度檢驗(yàn)。巴特利特球形度檢驗(yàn)近似于0，說(shuō)明各個(gè)變量存在獨(dú)立性，問(wèn)卷數(shù)據(jù)有效。

（四）線性回歸分析

首先進(jìn)行雙變量相關(guān)性分析，如果相關(guān)系數(shù)是正數(shù)，就說(shuō)明這兩個(gè)變量之間是正相關(guān)，反之則是負(fù)相關(guān)。根據(jù)表2顯示，可知各維度之間呈現(xiàn)正相關(guān)。

在通過(guò)相關(guān)性分析后進(jìn)行回歸分析，以貸款購(gòu)車(chē)意愿作為因變量，感知有用性、感知易用性和政治制度支持以及感知風(fēng)險(xiǎn)作為自變量，并進(jìn)行回歸分析。

接著是VIF值分析來(lái)判斷模型是否存在共線性問(wèn)題。根據(jù)表3來(lái)看，VIF均大于2小于5，不存在多重共線性。因此感知有用性、感知易用性、政治制度支持、感知風(fēng)險(xiǎn)之間不存在多重共線性。

接著是模型擬合情況，即通過(guò)R2值分析模型擬合情況，對(duì)該模型進(jìn)行回歸檢驗(yàn)分析結(jié)果，調(diào)整后的R2為0.737，說(shuō)明感知有用性、感知易用性、政治制度支持、感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款購(gòu)車(chē)意愿的解釋程度為73.7%。德賓-沃森值為1.99，說(shuō)明樣本具有獨(dú)立性。

根據(jù)以上研究數(shù)據(jù)表明，感知易用性、感知有用性、政治制度支持這3個(gè)變量均有顯著性，三個(gè)因素均正向影響貸款購(gòu)車(chē)意愿，假設(shè)通過(guò)；感知風(fēng)險(xiǎn)的顯著性為0.194，假設(shè)不通過(guò)，不對(duì)購(gòu)車(chē)意愿產(chǎn)生影響。

六、研究結(jié)論及對(duì)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)建議

（一）研究結(jié)論

本文的模型假設(shè)通過(guò)以上檢驗(yàn)分析，可知感知有用性、感知易用性和政治制度支持對(duì)消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)意愿影響是正向的，感知風(fēng)險(xiǎn)的假設(shè)是不成立的。表3可得PU、PE、PIS的標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)分別為0.382、0.275、0.195，這3個(gè)維度的因素對(duì)消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)的意愿呈正相關(guān)，其中感知有用性因素對(duì)消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)意愿影響最大。

（二）對(duì)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)建議

本文的模型假設(shè)通過(guò)以上的檢驗(yàn)與分析，可知感知有用性、感知易用性和政治制度支持對(duì)消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)意愿影響是正向的，感知風(fēng)險(xiǎn)的假設(shè)是不成立的。

感知有用性對(duì)消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)意愿影響最大，說(shuō)明多數(shù)人認(rèn)可貸款購(gòu)車(chē)可以提早實(shí)現(xiàn)有車(chē)夢(mèng)，因此汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)該在銷(xiāo)售過(guò)程中多多介紹貸款購(gòu)車(chē)的優(yōu)惠政策，給消費(fèi)者推出更多貸款購(gòu)車(chē)的渠道，讓汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)更具吸引力從而被更多潛在購(gòu)車(chē)用戶選擇。

感知易用性和政治制度同樣對(duì)購(gòu)車(chē)意愿有促進(jìn)作用，如潛在購(gòu)車(chē)者認(rèn)為，貸款買(mǎi)車(chē)可以節(jié)省資金用于其他投資、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力、更好地積累信用財(cái)富，且貸款審批時(shí)間快、從業(yè)人員綜合素養(yǎng)與辦事效率高。但是貸款的最長(zhǎng)年限增加、金額額度增加、利率下降或有相關(guān)的貼息與補(bǔ)息、風(fēng)險(xiǎn)控制體系調(diào)整擔(dān)保方式更完善等因素都會(huì)正向影響消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)的意愿。因此政府相關(guān)部門(mén)可以放寬貸款的首付門(mén)檻，譬如允許汽車(chē)金融公司推出“0首付”的貸款方案，央行等相關(guān)部門(mén)也可鼓勵(lì)商業(yè)銀行推出更優(yōu)惠的貸款利率和合理的貸款方案，以此吸引更多購(gòu)車(chē)人群使用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。汽車(chē)金融公司可以多維度收集、挖掘貸款客戶的信息，加快貸款購(gòu)車(chē)的審批時(shí)間，研發(fā)出更具有吸引力的金融產(chǎn)品，洞見(jiàn)用戶需求，直擊用戶痛點(diǎn)。同時(shí)，還可以與銀行進(jìn)行合作，借道銀行的資金積極拓展業(yè)務(wù)，拓寬貸款購(gòu)車(chē)渠道，增設(shè)更多貸款方案。