謝欣著

作為一種新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國現(xiàn)階段金融行業(yè)不可或缺的一部分。持續(xù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的影響和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，為金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展提供可靠依據(jù)，是當(dāng)務(wù)之急。

在數(shù)字信息時代，我們首先要認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化應(yīng)用和創(chuàng)新發(fā)展而出現(xiàn)的金融形式，并在短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，全面整合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)勢，給人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ鲙砹藰O大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也拉近人與人之間的距離，對整個金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展起到了至關(guān)重要的促進(jìn)作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有兩面性。一方面，它是傳統(tǒng)金融的進(jìn)一步拓展和延伸，另一方面也在某些方面顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融兩者之間本身存在較大差異性，這是傳統(tǒng)金融的進(jìn)一步發(fā)展必須面對的巨大挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融及其特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，是以往金融模式的一種全新延伸方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融雖然有一定的關(guān)聯(lián)性，但在發(fā)展模式上截然不同，在定義和內(nèi)涵方面也存在較大的差異性。

互聯(lián)網(wǎng)金融是將先進(jìn)的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同步整合應(yīng)用，并依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展不同類型的金融活動。在該平臺之上，可以將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的各種金融業(yè)務(wù)全面展現(xiàn)出來提供給廣大用戶。同時，可以將第三方購物在內(nèi)的其他類型金融業(yè)務(wù)包容進(jìn)來。

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，人人都可以進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)之中，所以給人們現(xiàn)實(shí)生活帶來了非常大的便利性。在與客戶的交互方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融完全不同，準(zhǔn)入門檻非常低，可以便更多金融消費(fèi)者進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系之中，參與相應(yīng)的活動，因此深受廣大用戶的青睞。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢不可擋，在我國金融領(lǐng)域占據(jù)了至關(guān)重要的地位。

互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)分析。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具備便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面有著強(qiáng)大的優(yōu)勢，可以為廣大用戶群體帶來個性化的金融服務(wù)體驗(yàn)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，往往都是以線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為核心，要求客戶進(jìn)入到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而且要大費(fèi)周章到達(dá)指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，還要在規(guī)定時間范圍內(nèi)才能開展相應(yīng)金融活動，享受對應(yīng)的金融服務(wù)，這就容易造成客戶的時間浪費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以為客戶隨時隨地提供金融服務(wù)，不會受到時間、空間以及地點(diǎn)的限制，可以給人們參與金融活動帶來諸多便利，其對應(yīng)的操作也更加簡單和便捷，能多方面滿足客戶的需求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具備透明性特點(diǎn)。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓消費(fèi)者隨時隨地查詢到每一筆交易資金，方便客戶及時準(zhǔn)確了解到自身所購買的理財(cái)產(chǎn)品以及獲得的相應(yīng)收益情況，然后通過隨時查詢的方式，對自身理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行全面調(diào)整和改進(jìn)。

此種模式是過往的金融模式所無法達(dá)成的。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具備較強(qiáng)的透明化特點(diǎn)。此外，在客戶購買金融理財(cái)產(chǎn)品過程中，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，對多家金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對比分析，為客戶提供個性化的金融服務(wù)，這也使得整個金融交易流程透明化，避免了暗箱操作等一系列行為。

從整體角度出發(fā)，經(jīng)營環(huán)境的透明化，可多方面滿足客戶的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)?；l(fā)展提供源源不斷的動力。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融分流了傳統(tǒng)金融的客戶資源。在新時期發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，這對廣大商業(yè)銀行帶來了非常大的沖擊和影響。?由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備較高的便利性和高效性，所以為人們的日常工作和生活帶來了非常大的便利性。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也吸引客戶積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，這就使得原本在金融傳統(tǒng)行業(yè)開展貨幣交易以及實(shí)施金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客戶不斷轉(zhuǎn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系之中，使得傳統(tǒng)的金融客戶資源被分流。

尤其是年輕群體，其在接受新鮮事物方面非?？?，所以更傾向于將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺構(gòu)建起來，開展各種形式的金融業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶資源越來越少。

互聯(lián)網(wǎng)金融分流了傳統(tǒng)金融的儲蓄資金。在互聯(lián)網(wǎng)金融全面興起之前，只有商業(yè)銀行以及信用社這些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)才可以開展相應(yīng)的金融活動。針對此種情況，企業(yè)和個人往往都會將自身空閑資金存入到銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)之中。

在傳統(tǒng)發(fā)展背景下，很多大型商業(yè)銀行呈現(xiàn)出壟斷狀態(tài)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展為人們提供了更多投資理財(cái)選擇。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存款投資收益更高，給人們的投資理財(cái)提供了更多的機(jī)會。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身操作簡單而且便捷。越來越多的人都以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要理財(cái)方向，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的儲蓄資金加快流失。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，儲蓄資金可謂是重中之重，也是其放貸的核心基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了空前的危機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融分流了傳統(tǒng)金融的信貸業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，主營業(yè)務(wù)就是信貸業(yè)務(wù)，這也是一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)根本的利潤來源。在傳統(tǒng)金融模式背景下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，往往偏向于大中型企業(yè)以及國有企業(yè)。相對而言，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，應(yīng)對各種風(fēng)險的能力也較弱，很難通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展背景下，通過各項(xiàng)技術(shù)的深化投入應(yīng)用，使得信息不對稱問題得到了全面緩解，這為中小企業(yè)的貸款提供了全新的空間。越來越多的企業(yè)都會朝著互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式方向發(fā)展，它們的選擇使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)遭遇空前挑戰(zhàn)。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具備獨(dú)特的優(yōu)勢，具備透明性和便捷性等特點(diǎn)，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了非常大的沖擊和挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶資源、儲蓄存款和信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了同步分流，若任由此種趨勢發(fā)展下去，勢必會對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成諸多不利局面。所以，商業(yè)銀行等廣大傳統(tǒng)金融企業(yè)，必須立足新時代發(fā)展特色，突破發(fā)展限制，彌補(bǔ)不足之處。未來發(fā)展過程中，要加大力度轉(zhuǎn)型升級，全面了解金融消費(fèi)者的各項(xiàng)需求并不斷提高服務(wù)品質(zhì)，為人們提供多維度的個性化服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。