田志桂

隨著新能源汽車降價潮的火熱與銷量的不斷上漲，關(guān)于新能源汽車保險價格高的討論也日趨增多。

小米SU7 Max上線開售后，小米官方平臺為這款車型提供了基礎版和尊享版兩種保險方案，保費分別為6638.29元和7035.95元。這一價格讓不少車主感嘆保費不便宜，堪比50萬元燃油車保費。

據(jù)了解，50萬元級別的燃油車的保險費用，刨去固定的交強險950元和車船稅420元，商業(yè)險至少6000元起步。

對此，小米汽車專門進行回應稱，新能源汽車和燃油車商業(yè)險條款不同，新能源汽車專屬《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車的使用場景。保費計算涉及多種因素，不能簡單通過車價進行比較。

為什么售價僅二三十萬元的小米汽車，車險保費不便宜？

新能源車險保費不低

經(jīng)過梳理不難發(fā)現(xiàn)，即便是最便宜的特斯拉車型，其保險價格也依然高得驚人。

以2024款特斯拉Model Y后輪驅(qū)動版車型為例，其一年的交強險與基礎商業(yè)險合計大約為6837元。更有網(wǎng)友分享，特斯拉Model Y第二年的保費平均報價為5738.08元，這一價格并不低廉。

同樣，國內(nèi)知名新能源汽車品牌比亞迪的漢EV車型，其首年保費也通常在5000―7500元之間，具體價格受車輛配置和保險方案的影響。

一般來說，新車第一年的保費相對較高，但隨著車輛使用年限的增加和事故記錄的減少，保費會逐漸降低。

在20萬元左右的新能源汽車市場中，年保險費用大致在4000―6000元之間；而30萬元以上的新能源汽車，保費則可能擴展到7000―9000元，甚至有過萬的情況。這一現(xiàn)象引發(fā)了消費者對新能源汽車保費高的普遍關(guān)注。

不過，增程式新能源車型的保費相對略低。例如，AITO問界M9作為55萬元價位的車輛，其車險保費為6799.25元；而廠商指導價在32.18萬―39.98萬元的理想L8，其官網(wǎng)公布的保險方案則在6868―7856元之間。

反觀同樣級別的燃油車，普遍要比新能源汽車便宜。

據(jù)了解，小米、特斯拉、小鵬、極氪4家4S店，選擇20萬元左右的新能源汽車詢問保險費用情況，發(fā)現(xiàn)均在5000―5500元之間。

而同險種情況下，目前市場上同價位的燃油車第一年平均保費在4000元左右。相比之下，新能源汽車的保險費用貴了千元左右。

值得一提的是，新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)顯示，2022年，新能源車險保費規(guī)模已經(jīng)達到650億元，商業(yè)險簽單數(shù)量達1118萬件，商業(yè)險件均保費4139元，較燃油車險高81%，賠付件數(shù)達199萬件，案均賠款達4953元，比傳統(tǒng)燃油車高出600元。

除此之外，許多新能源車主還不滿保險公司在新能源汽車出險后，不光續(xù)保價格漲幅高，而且還面臨被拒保的風險。有的車主反映，保險公司常因為系統(tǒng)判定風險過高，直接拒?；虮灰笸侗８郊与U或提高保費。

為什么新能源汽車比油車保險費用高

2023年發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費去年比油車高出約21%。為什么新能源汽車會比油車的保險費用高？

“保費是由多方面因素決定的，包括車的類型、價格、排量以及安全系數(shù)、出險次數(shù)、車主違章情況等，其中出險次數(shù)和安全系數(shù)直接影響保費高低。”某保險公司車險經(jīng)理表示，“新能源汽車推出時間短，缺少有效的道路安全大數(shù)據(jù)；新能源汽車加速顯著高于燃油車，10萬元左右的新能源汽車就能享受到加速時的強烈推背感，但部分新能源汽車司機卻沒有養(yǎng)成這種駕駛習慣，導致碰撞追尾事故大幅上升；另外，整體來看，新能源汽車比燃油車出險率高得多，維修費用也很高?！?/p>

申萬宏源研報顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業(yè)務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險為例，新能源汽車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。

對此，業(yè)內(nèi)人士解釋稱，投保貴、投保難的原因主要在于新能源汽車專屬條款對于傳統(tǒng)燃油車商業(yè)險更復雜，對保險公司和被保險人的要求更高，保險公司需要承擔更高的理賠風險。

“相對于傳統(tǒng)汽車，新能源汽車發(fā)生自燃等意外事故的概率比燃油車高出許多。”業(yè)內(nèi)人士表示，由于新能源汽車的復雜性和高科技含量，一旦發(fā)生事故，其維修成本往往遠高于傳統(tǒng)燃油車。同時，新能源汽車的保險市場還在逐步完善中，很多潛在的風險點尚未完全暴露，這也增加了保險公司的承保壓力。

監(jiān)管要求愿保盡保

目前，新能源汽車出險頻率、案均賠款雙高，導致其賠付率顯著超過傳統(tǒng)燃油車。

一邊是車主叫苦“保費太貴”，一邊是險企直言新能源車險業(yè)務越做越虧，賠不起。如何破局？

2024年1月24日，針對新能源汽車保費高的問題，國家金融監(jiān)督管理財險司出手，向各保險公司下發(fā)了《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），及時解決消費者反映的投保難、續(xù)保難問題。

《通知》從5個方面對財產(chǎn)險公司提出要求。明確要求“交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡?！?，滿足消費者的保障需求。強調(diào)各財險公司應全面排查整改，取消不合理承保限制。要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設置的不合理考核目標。（作者單位：鄭州大學第一附屬醫(yī)院）