陳 槿

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，山東泰安 274200）

2023 年10 月底，中央金融工作會(huì)議提出金融強(qiáng)國的宏偉目標(biāo)，并強(qiáng)調(diào)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章[1]。其中，數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新性金融模式，通過利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)識別農(nóng)村地區(qū)的金融需求，降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。2023 年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，要打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)并加強(qiáng)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持。數(shù)字普惠金融的廣泛應(yīng)用使更多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民享受到金融紅利，成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的助推劑。根據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2022 年）》，我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不斷深化，各地紛紛推出金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新措施，截至2022 年末，我國農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額達(dá)到7.83 萬億元，較2021 年同期增長14.5%，數(shù)字普惠金融持續(xù)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供有力支持。

近年來，電子商務(wù)在農(nóng)村領(lǐng)域不斷發(fā)展，以“三農(nóng)”為服務(wù)目標(biāo)的農(nóng)村電子商務(wù)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興的強(qiáng)大力量。我國農(nóng)村電子商務(wù)曾經(jīng)歷了發(fā)展探索階段、規(guī)?；瘜I(yè)化發(fā)展階段，現(xiàn)已進(jìn)入“數(shù)商興農(nóng)”的高質(zhì)量發(fā)展新階段。隨著“數(shù)商興農(nóng)”戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)村電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施得到完善，為其高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2022 年12 月，我國基本實(shí)現(xiàn)全國“村村通寬帶”和“縣縣通5G”，電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范項(xiàng)目累計(jì)建成村級電商物流服務(wù)站點(diǎn)15.8 萬個(gè)，全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)銷售額達(dá)到2.17 萬億元，電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村不斷向縱深發(fā)展[2]。然而，我國農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展也面臨數(shù)據(jù)共享不充分、農(nóng)村電商信用體系建設(shè)不完善等問題[3]。

數(shù)字普惠金融可為農(nóng)村電子商務(wù)提供低成本的金融支持，而農(nóng)村電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展可為數(shù)字普惠金融提供寶貴的數(shù)據(jù)資源和基礎(chǔ)設(shè)施[4]。研究農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展與數(shù)字普惠金融的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，探求農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展更有效的金融支持，推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深度應(yīng)用，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和農(nóng)民增收，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力。中部地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足輕重的部分，地理位置優(yōu)越，連接了東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和西部資源富集地區(qū)，具有較高的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略價(jià)值，然而中部地區(qū)存在著突出的產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)不合理等問題。推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電子商務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系成為中部地區(qū)鄉(xiāng)村振興和高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

根據(jù)目前現(xiàn)有研究成果來看，大多數(shù)學(xué)者都是將數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興相關(guān)聯(lián)，或者單獨(dú)分析二者，鮮少有學(xué)者研究農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展與數(shù)字普惠金融的相互作用關(guān)系，而針對中部地區(qū)的相關(guān)研究更是缺乏。因此，筆者在已有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，以中部六省為研究對象，構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)綜合發(fā)展指標(biāo)體系和數(shù)字普惠金融指數(shù)，研究中部地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)和數(shù)字普惠金融發(fā)展的時(shí)空差異，并借助耦合協(xié)調(diào)模型進(jìn)行分析，為二者協(xié)調(diào)發(fā)展提供理論依據(jù)。

1 研究方法及數(shù)據(jù)來源

1.1 指標(biāo)體系的構(gòu)建

在來嘉寧等、段祿峰等研究的基礎(chǔ)上，遵循科學(xué)性、系統(tǒng)全面性、數(shù)據(jù)可獲得性等基本原則，將農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展劃分為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村信息化水平及電子商務(wù)經(jīng)營狀況3 個(gè)維度11 個(gè)具體指標(biāo)進(jìn)行衡量[5-6]。在電子商務(wù)經(jīng)營狀況中創(chuàng)新地加入“擁有的淘寶村數(shù)量”等二級指標(biāo)，構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)綜合評價(jià)指標(biāo)體系，以此全面反映農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展水平。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心自2016 年起，通過構(gòu)建覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度3 個(gè)維度33 個(gè)具體指標(biāo)編制數(shù)字普惠金融指數(shù)，以對我國數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行量化評估[7]。該指數(shù)被學(xué)者廣泛使用，因此此次研究抽取2015—2022 年中部六省的數(shù)字普惠金融指數(shù)，以此衡量數(shù)字普惠金融在各區(qū)域的發(fā)展程度。構(gòu)建綜合評價(jià)指標(biāo)體系如表1 所示。

表1 綜合評價(jià)指標(biāo)體系

1.2 研究方法

1.2.1 系統(tǒng)綜合評價(jià)模型——熵值法

熵值法作為一種客觀賦權(quán)方法，其主要思想是根據(jù)評價(jià)指標(biāo)的信息熵確定權(quán)重。某個(gè)指標(biāo)的熵值越小，說明該指標(biāo)值的變異程度越大，提供的信息量也就越多，在綜合評價(jià)中發(fā)揮的作用越大，則該指標(biāo)的權(quán)重也應(yīng)越大。在處理多指標(biāo)賦權(quán)時(shí)，熵值法能夠消除主觀賦值帶來的偏差，規(guī)避主觀因素的影響，使得評價(jià)結(jié)果更具客觀性和準(zhǔn)確性，且可操作性較強(qiáng)。因此，筆者采用熵值法計(jì)算農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展各指標(biāo)的權(quán)重，并得出該系統(tǒng)的綜合得分。其具體測算步驟及原理如下。

1）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。因?yàn)楦髦笜?biāo)數(shù)據(jù)量綱不一致，無法構(gòu)建綜合評價(jià)指數(shù)，所以先對面板數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理。同時(shí)，為避免對數(shù)運(yùn)算失去意義，統(tǒng)一對所有數(shù)據(jù)向右平移0.001 個(gè)單位，使得數(shù)據(jù)趨于標(biāo)準(zhǔn)。

式中：xij為各二級指標(biāo)初始值，即第i個(gè)樣本第j項(xiàng)指標(biāo)的初始值，其中i=1,2,3…n,j=1,2,3…m；xmin和xmax分別為各指標(biāo)中的最小值與最大值；Xij為標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)值。

2）計(jì)算第i個(gè)樣本對第j項(xiàng)指標(biāo)的貢獻(xiàn)度Yij，計(jì)算公式為

3）計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的熵值Ej，計(jì)算公式為

4）計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的差異系數(shù)Gj，計(jì)算公式為

Gj=1-Ej（5）

5）計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重Wj，計(jì)算公式為

6）利用線性加權(quán)法計(jì)算系統(tǒng)綜合得分Ui，區(qū)間范圍為[0,1]，Ui越大說明i系統(tǒng)發(fā)展情況越好。

1.2.2 耦合協(xié)調(diào)度模型

1）耦合度。耦合度用來衡量兩個(gè)或多個(gè)系統(tǒng)相互作用的程度，耦合度越大，系統(tǒng)間聯(lián)系也就越緊密，相關(guān)性越強(qiáng)。參考相關(guān)耦合度研究，構(gòu)建數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電子商務(wù)的耦合度模型，如式（8）所示。其中，C為兩系統(tǒng)的耦合度，C取值范圍為[0,1]，U1為農(nóng)村電子商務(wù)綜合發(fā)展指數(shù)，U2為數(shù)字普惠金融綜合發(fā)展指數(shù)。

2）耦合協(xié)調(diào)度。耦合度只能衡量系統(tǒng)間相互作用程度，并不能揭示是否具有良性耦合特征。良性耦合是指兩個(gè)系統(tǒng)處于有序狀態(tài)，共同發(fā)揮出促進(jìn)作用的協(xié)同效應(yīng)。然而，可能會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村電子商務(wù)和數(shù)字普惠金融綜合評價(jià)得分都較低，耦合度偏高的情況，即“偽耦合”。因此，需要引入耦合協(xié)調(diào)度模型進(jìn)一步衡量系統(tǒng)間良性協(xié)調(diào)的強(qiáng)弱程度。計(jì)算公式為

式中：D為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展與數(shù)字普惠金融的耦合協(xié)調(diào)度，D取值范圍為[0,1]；T為兩系統(tǒng)的綜合協(xié)調(diào)系數(shù)，α、β為待定系數(shù)，且α+β=1，由于農(nóng)村電子商務(wù)和數(shù)字普惠金融發(fā)展在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的重要程度相同，故令α=β=0.5。為更加直觀反映耦合協(xié)調(diào)程度，參照皮建才等的研究，將耦合協(xié)調(diào)度劃分為10 個(gè)等級，即極度失調(diào)衰退（0,0.1]、嚴(yán)重失調(diào)衰退（0.1,0.2]、中度失調(diào)衰退（0.2,0.3]、輕度失調(diào)衰退（0.3,0.4]、瀕臨失調(diào)衰退（0.4,0.5]、勉強(qiáng)協(xié)調(diào)發(fā)展（0.5,0.6]、初級協(xié)調(diào)發(fā)展（0.6,0.7]、中級協(xié)調(diào)發(fā)展（0.7,0.8]、良好協(xié)調(diào)發(fā)展（0.8,0.9]、優(yōu)質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展（0.9,1.0][8]。

1.3 數(shù)據(jù)來源及處理

基于研究目的和指標(biāo)設(shè)計(jì)，筆者以2015—2022 年中部六省為樣本構(gòu)建面板數(shù)據(jù)，農(nóng)村電子商務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)來源于2015—2022 年中國統(tǒng)計(jì)年鑒。同時(shí)，為更直觀地進(jìn)行分析，參考李季剛等的研究，直接對抽取的北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)進(jìn)行縮小1 000倍處理，得到數(shù)字普惠金融綜合發(fā)展指數(shù)[9]。

2 結(jié)果與分析

利用前文所構(gòu)建的模型可以測算出中部地區(qū)各省的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展得分U1、數(shù)字普惠金融指數(shù)U2及兩者的耦合度C與耦合協(xié)調(diào)度D，如表2 所示，進(jìn)而分析二者發(fā)展水平、時(shí)序變化與空間差異。

表2 2015—2022 年中部六省農(nóng)村電子商務(wù)與數(shù)字普惠金融的耦合度與耦合協(xié)調(diào)度測算結(jié)果

2.1 綜合指數(shù)分析

在農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展水平方面，2015—2022 年中部地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展較快，但仍存在發(fā)展的空間，并且區(qū)域間差距較大。其中，河南省的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展最快且遠(yuǎn)高于平均發(fā)展水平，湖北省、湖南省和安徽省的發(fā)展程度相差不大，位于中部地區(qū)中等水平，江西省稍高于山西省，而山西省位于末尾，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。通過分析綜合評價(jià)指標(biāo)體系可知，山西省在農(nóng)村居民人均可支配收入、擁有的淘寶村數(shù)量、電子商務(wù)銷售額及有電子商務(wù)交易活動(dòng)的企業(yè)數(shù)比重等方面處于末位，這表明其農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展受某些因素的影響存在問題，有巨大的提升空間。為此，山西省應(yīng)加大對農(nóng)村電商行業(yè)的政策和財(cái)政扶持力度，因地制宜，推動(dòng)農(nóng)村電商的崛起。

在數(shù)字普惠金融發(fā)展水平方面，總體來看，中部地區(qū)各省份數(shù)字普惠金融指數(shù)在樣本區(qū)間內(nèi)始終處于增長狀態(tài)，區(qū)域間差距較小，但整體水平不高，存在巨大的發(fā)展空間。數(shù)據(jù)顯示，湖北省發(fā)展速度較快，始終處于領(lǐng)先地位，而山西省相對落后。隨著數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，數(shù)字普惠金融的發(fā)展已經(jīng)邁上新臺(tái)階，然而由于各省經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)存在差距，政策實(shí)施和資源分配不同，導(dǎo)致中部六省在數(shù)字普惠金融發(fā)展程度上呈現(xiàn)一定差異。

2.2 耦合度及協(xié)調(diào)度分析

通過分析耦合度可知，中部六省農(nóng)村電子商務(wù)與數(shù)字普惠金融的相互作用較強(qiáng)，但出現(xiàn)“偽耦合”的情況。例如，2017 年山西省耦合水平雖然較高（0.881），但相對于中部地區(qū)其他省，其兩系統(tǒng)發(fā)展得分均較低，耦合度高并不能說明是正向的相互作用。為避免上述情況，需要進(jìn)一步探討耦合協(xié)調(diào)度。

整體而言，中部地區(qū)耦合協(xié)調(diào)程度在不斷上升。2022 年，中部六省均進(jìn)入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展階段，但協(xié)調(diào)水平不高且區(qū)域間差異明顯。這是由于不同省的數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的政策方向及戰(zhàn)略規(guī)劃有所區(qū)別，各省耦合協(xié)調(diào)度的發(fā)展速度與發(fā)展階段存在一定的差異。具體分析，河南省協(xié)調(diào)發(fā)展速度最快，甚至在2021 年達(dá)到了中級協(xié)調(diào)發(fā)展水平，但2022 年回落為初級協(xié)調(diào)發(fā)展水平，進(jìn)一步分析可知河南省以集群化趨勢建設(shè)淘寶村，其數(shù)量領(lǐng)先中部其他省。湖南省和湖北省協(xié)調(diào)發(fā)展水平相近，處于中部地區(qū)中等偏上。安徽省和江西省均在樣本區(qū)間內(nèi)由瀕臨失調(diào)衰退轉(zhuǎn)變?yōu)槌跫墔f(xié)調(diào)發(fā)展，但前者發(fā)展速度稍快。山西省的耦合協(xié)調(diào)水平處于中部地區(qū)末位，因?yàn)樯轿魇∞r(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展整體經(jīng)營狀況不佳，影響了農(nóng)村電子商務(wù)與數(shù)字普惠金融的良性相互作用。隨著新發(fā)展格局的提出和中部崛起戰(zhàn)略的實(shí)施，山西省不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在樣本區(qū)間內(nèi)由失調(diào)衰退轉(zhuǎn)變?yōu)閰f(xié)調(diào)發(fā)展，具有較大的發(fā)展前景和潛力。為實(shí)現(xiàn)中部地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)與數(shù)字普惠金融的高水平協(xié)調(diào)發(fā)展，必須抓住中部地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略的契機(jī)，精準(zhǔn)施策，發(fā)揮二者良性互動(dòng)的協(xié)同作用，實(shí)現(xiàn)中部地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和電商蓬勃發(fā)展[10]。

3 結(jié)論

通過構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)和數(shù)字普惠金融評價(jià)指標(biāo)體系，借助熵值法評價(jià)了我國中部六省2 個(gè)系統(tǒng)的綜合發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)利用耦合度和耦合協(xié)調(diào)度模型，實(shí)證研究了2015—2022 年我國中部地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)與數(shù)字普惠金融的耦合協(xié)調(diào)程度的時(shí)間和空間差異。研究結(jié)果表明，中部地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)和數(shù)字普惠金融發(fā)展水平均保持增長狀態(tài)，但區(qū)域間存在差距和巨大發(fā)展?jié)摿?。對于耦合協(xié)調(diào)度，從時(shí)間上看，中部地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)和數(shù)字普惠金融的耦合協(xié)調(diào)度呈逐漸上升趨勢，但仍是初級協(xié)調(diào)發(fā)展，還需要進(jìn)一步發(fā)展；從空間上看，2022 年的耦合協(xié)調(diào)度表現(xiàn)為河南?。竞笔。竞鲜。窘魇。景不帐。旧轿魇?，其中安徽省和江西省差距較小，湖南省和湖北省同步發(fā)展，但極大值與極小值差距明顯，各省耦合協(xié)調(diào)水平均較低，有較大的提升空間。

4 政策建議

基于上述研究結(jié)論，筆者針對農(nóng)村電子商務(wù)與數(shù)字普惠金融之間的協(xié)同發(fā)展提出3 點(diǎn)建議。

4.1 提高數(shù)字普惠金融的使用深度

1）從供給端來講，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新，推出滿足農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供更加靈活多樣的融資渠道和金融服務(wù)。同時(shí)，加大金融科技在農(nóng)村的推廣應(yīng)用力度。通過采用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)評估農(nóng)戶信用狀況，建立健全農(nóng)村信用體系，提高金融服務(wù)的效率和準(zhǔn)確性。2）從需求端來講，政府有必要提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，使其正確認(rèn)識數(shù)字普惠金融。通過線上網(wǎng)絡(luò)直播和線下講座等方式，普及借貸、保險(xiǎn)等金融知識，差異化、場景化地進(jìn)行數(shù)字普惠金融的宣傳教育。此外，為提高農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融的信任度和參與度，政府基層工作人員可以聯(lián)合金融部門作為主體，走進(jìn)鄉(xiāng)村，讓農(nóng)戶親身體驗(yàn)數(shù)字普惠金融。

4.2 縮小各省農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展差距，推動(dòng)農(nóng)村電子商務(wù)的持續(xù)發(fā)展

1）整合地方農(nóng)產(chǎn)品特色，培育全產(chǎn)業(yè)鏈電商企業(yè)。充分利用地方資源打造品牌優(yōu)勢，在農(nóng)村電商人才培養(yǎng)、物流倉儲(chǔ)建設(shè)、融資渠道、政策支持等方面加大扶持力度，推動(dòng)“農(nóng)戶+倉儲(chǔ)物流+產(chǎn)業(yè)+電商”的集約化發(fā)展模式，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈集聚優(yōu)勢。2）加強(qiáng)省際區(qū)域合作，發(fā)揮優(yōu)勢領(lǐng)區(qū)域的輻射帶動(dòng)作用。目前，淘寶村建設(shè)初有成效，“數(shù)商興農(nóng)”戰(zhàn)略形成了一批農(nóng)村電子商務(wù)榜樣示范項(xiàng)目，充分發(fā)揮這些優(yōu)秀、典型項(xiàng)目的引領(lǐng)作用，精準(zhǔn)施策、通力合作，推動(dòng)淘寶村數(shù)量增長。同時(shí)，提升優(yōu)質(zhì)區(qū)域的發(fā)展水平，以帶動(dòng)相對滯后的區(qū)域，從而實(shí)現(xiàn)中部地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.3 推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展與數(shù)字普惠金融高水平良性協(xié)調(diào)發(fā)展

1）發(fā)揮數(shù)字普惠金融的數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢，加強(qiáng)對農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控。建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，防范農(nóng)產(chǎn)品天然的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者和農(nóng)戶的權(quán)益，維護(hù)市場秩序，為二者的良性協(xié)調(diào)發(fā)展提供環(huán)境支持。2）加大對農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策傾向和資金扶持力度。通過“銀政企+農(nóng)戶”合作，提供配套的政策和金融支持，完善落后農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村電子商務(wù)和數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。