楊秋雯 潘啟娣

在我國，數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，具備促進鄉(xiāng)村金融發(fā)展的潛力。數(shù)字普惠金融提供了便捷、高效、低成本的金融服務(wù)，能覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的群體和地區(qū)，有助于形成新的產(chǎn)業(yè)模式，并為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)賦能。我國政府高度重視數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，并且提出了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的指導(dǎo)思想，旨在推動實體經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟的融合發(fā)展。如何利用信息技術(shù)，合理有效地配置數(shù)字資源，進而利用數(shù)字普惠金融推動產(chǎn)業(yè)升級，值得我們深入探討。

數(shù)字普惠金融助力產(chǎn)業(yè)升級的意義

隨著金融服務(wù)數(shù)字化的不斷迭代升級，數(shù)字普惠金融的低成本優(yōu)勢和低服務(wù)門檻，有效改善了信貸資源配置效率，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)帶來新機遇。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，會對不同產(chǎn)業(yè)的技術(shù)進步和增長帶來不同影響。伴隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，未來，第一產(chǎn)業(yè)可使用的勞動力資源將持續(xù)下降，勞動力向非農(nóng)行業(yè)的轉(zhuǎn)移占比將上升。產(chǎn)業(yè)間資源的協(xié)調(diào)與分配、勞動力就業(yè)引導(dǎo)與流動，都需要數(shù)字普惠金融發(fā)揮更大價值。同時，數(shù)字普惠金融刺激就業(yè)市場活力，有助于推動就業(yè)數(shù)量和質(zhì)量的改善，保障產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)是現(xiàn)代化國家的基礎(chǔ)，更是我國在未來發(fā)展和國際競爭中贏得戰(zhàn)略主動的關(guān)鍵。產(chǎn)業(yè)持續(xù)升級是該體系建設(shè)的基本路徑和要求，也是拓展其發(fā)展空間的根本渠道。地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級化水平是產(chǎn)業(yè)升級效果的體現(xiàn)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化以產(chǎn)業(yè)總值和勞動力平衡程度來衡量，展現(xiàn)了不同產(chǎn)業(yè)的聚合質(zhì)量和跨產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)程度、資源使用效率。而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化則反映產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部的變遷，如制造業(yè)向先進制造業(yè)演變、服務(wù)業(yè)向生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)過渡。近年來，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯，產(chǎn)業(yè)升級效果顯著，但與世界先進水平仍存在差距。在國際環(huán)境嚴峻、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈風(fēng)險加大的情況下，如何進一步優(yōu)化升級產(chǎn)業(yè)，助力建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，成為當前的重要議題。

數(shù)字普惠金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能設(shè)備普及以及金融行業(yè)的有序發(fā)展為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了跨越式的高質(zhì)量發(fā)展，促進我國數(shù)字金融市場逐步走向成熟。數(shù)字普惠金融利用信息技術(shù)支撐金融服務(wù)，旨在減少信息不對稱、降低金融交易風(fēng)險、擴大服務(wù)覆蓋面，為企業(yè)和個體提供便利的金融服務(wù)。2023年2月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》，強調(diào)了數(shù)字技術(shù)對經(jīng)濟社會的全面賦能，推動構(gòu)建普惠的數(shù)字社會，為在數(shù)字經(jīng)濟時代推動中國式現(xiàn)代化提供引擎，同時也促使我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的背景下作出相應(yīng)調(diào)整。

數(shù)字普惠金融助力產(chǎn)業(yè)升級的作用渠道

數(shù)字普惠金融提高了金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品多樣性。數(shù)字普惠金融可以有效提高金融服務(wù)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，幫助居民增加收入。數(shù)字普惠金融提升了支付便利性并且緩解了流動性約束，從而提高了居民總體消費水平。這種普惠金融具有明顯的包容性增長特征，對農(nóng)村地區(qū)、中西部地區(qū)以及低收入家庭有更大的溢出效應(yīng)。此外，數(shù)字普惠還有效促進了中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化了信貸資金的配置，豐富了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展業(yè)態(tài)，并刺激了消費者的消費需求。資本的形成和調(diào)整、要素的配置和流動有力推動了地區(qū)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級。

數(shù)字普惠金融增加了企業(yè)和居民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的機會。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字普惠金融具有顯著的比較優(yōu)勢。它有利于增加信貸業(yè)務(wù)，減緩中小微企業(yè)面臨的流動性約束，解決融資難、融資貴等問題，尤其對中小企業(yè)和民營企業(yè)能產(chǎn)生更為強烈的創(chuàng)新激勵效應(yīng)。在我國，中小微企業(yè)是創(chuàng)業(yè)的生力軍。數(shù)字普惠金融為居民提供了均等的創(chuàng)業(yè)機會，提高了居民收入，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了資本支持，有助于改善居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)行為，激勵更多個人敢于創(chuàng)業(yè)。因此，數(shù)字普惠金融可以通過提供貸款、降低融資和創(chuàng)業(yè)成本，吸引企業(yè)和個人開展機會型創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)造就業(yè)崗位，拓寬創(chuàng)新渠道，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

數(shù)字普惠金融催生了新興業(yè)態(tài)。數(shù)字普惠金融帶來的信息紅利和互聯(lián)網(wǎng)機遇對居民生活產(chǎn)生了巨大影響。一方面，數(shù)字普惠金融催生了電商等線上平臺的興起，既減少了產(chǎn)品銷售的中間環(huán)節(jié)，又創(chuàng)造了諸多創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機會。大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，有利于優(yōu)化資源共享，創(chuàng)新配置流通，推動多元創(chuàng)新主體的發(fā)展，以此形成新興產(chǎn)業(yè)集群。另一方面，數(shù)字普惠金融改變了居民消費觀念、消費模式以及消費結(jié)構(gòu)，尤其是在生活相關(guān)消費方面。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，數(shù)字普惠金融的便利性無可替代，民眾得以享受更多數(shù)字普惠金融的福利。消費結(jié)構(gòu)升級帶動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對產(chǎn)業(yè)升級提出了更高要求，進一步促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的同步調(diào)整與優(yōu)化。

數(shù)字普惠金融助力產(chǎn)業(yè)升級的路徑

提高金融服務(wù)能力，增強金融服務(wù)可達性。各級政府部門、金融機構(gòu)和高校，應(yīng)當支持創(chuàng)新和科技型企業(yè)的發(fā)展，積極培育新一代信息技術(shù)、高端制造、現(xiàn)代能源等產(chǎn)業(yè)集群。我們重點關(guān)注數(shù)字普惠金融在提升金融供給能力、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)機會、培育新型業(yè)態(tài)等方面的內(nèi)在價值，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。同時，還要完善數(shù)字普惠金融軟硬件設(shè)施建設(shè)，加強鐵路、公路等交通物流基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提升冷鏈保鮮等運輸技術(shù)的運用水平，打造數(shù)字化物流運輸體系，助力線上線下各種新型業(yè)態(tài)的快速發(fā)展；降低互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)使用成本，發(fā)揮數(shù)字普惠金融包容性特征，確保各地居民能夠充分、平等地享有科技成果。

優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展韌性。產(chǎn)業(yè)發(fā)展影響國家經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，為有效應(yīng)對國內(nèi)國際復(fù)雜多變的環(huán)境，產(chǎn)業(yè)政策在激勵和服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展之余，應(yīng)著力保障和提升產(chǎn)業(yè)安全。有關(guān)部門應(yīng)當重視重點產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的安全問題，強化本土重點產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的韌性。同時，也要提高產(chǎn)業(yè)空間關(guān)聯(lián)密度，借助重點產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的輻射效應(yīng)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，將發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。

優(yōu)化政策環(huán)境，強化數(shù)據(jù)和隱私安全保護。要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，利用數(shù)字普惠金融技術(shù)與金融的屬性，激發(fā)企業(yè)和個人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，擴大市場主體在要素市場中的自由選擇機會，為產(chǎn)業(yè)升級過程中生產(chǎn)力要素的優(yōu)化配置創(chuàng)造條件；同時制定相應(yīng)支持政策，加強金融監(jiān)督管理，形成政策合力。因此，政府要強化數(shù)據(jù)保護，建立健全隱私保護法律法規(guī)，加強對金融機構(gòu)和金融科技公司的監(jiān)管，在法治建設(shè)、科技創(chuàng)新、產(chǎn)權(quán)保護等方面發(fā)揮重要引導(dǎo)作用。