2022 年7 月，浙江農(nóng)擔(dān)公司“浙里擔(dān)”應(yīng)用與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車（以下簡稱“信貸直通車”）系統(tǒng)成功對接。在系統(tǒng)雙向互聯(lián)和數(shù)字化驅(qū)動下，一方面通過浙江農(nóng)擔(dān)公司“浙里擔(dān)”平臺申請的擔(dān)保貸款信息可直接進入“信貸直通車”系統(tǒng)，同時歸集在“浙里擔(dān)”平臺的20 多萬家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，可通過“直通車二維碼”“浙里擔(dān)”用戶端等更多渠道，直接發(fā)起“直通車”申貸，較好實現(xiàn)了“直通車”業(yè)務(wù)的全流程數(shù)據(jù)共享、線上化“一鍵申請”和智能化“一網(wǎng)通辦”，大大提高了業(yè)務(wù)效率。系統(tǒng)對接后，“直通車”授信量比對接前增長了近10 倍。

系統(tǒng)多跨直連，需求線上直報

“‘信貸直通車’名副其實！貸個款就跟坐車一樣，掃個碼就完事了，又快又方便。”紹興市越城區(qū)“90 后”種糧大戶朱夢黎想再擴大種糧規(guī)模，可資金不夠?！爱?dāng)時我到處想辦法籌集資金，在村委會看到‘信貸直通車’的二維碼，抱著試試看的心態(tài)掃了下，沒想到隔天銀行就讓我去辦手續(xù)，3 天左右100 萬就貸下來了！”

為方便用戶申請，浙江農(nóng)擔(dān)公司依托“信貸直通車”平臺，開發(fā)“浙里擔(dān)”地方版應(yīng)用，形成“一庫+一碼+一應(yīng)用”的服務(wù)平臺，“一庫”是建設(shè)新農(nóng)主體數(shù)據(jù)庫，匯集超20 萬家新農(nóng)主體數(shù)據(jù)，為涉農(nóng)主體精準(zhǔn)畫像打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；“一碼”是開發(fā)擔(dān)保貸款申請二維碼，將相關(guān)功能上架至浙江省政務(wù)服務(wù)一體化平臺“浙里辦”，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可多渠道申請辦理擔(dān)保貸款；“一應(yīng)用”即綜合集成的“浙里擔(dān)”應(yīng)用，整合了省公共數(shù)據(jù)平臺、財政支農(nóng)補貼、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名錄、農(nóng)業(yè)保險等多方涉農(nóng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)了“信貸直通車”、人行征信及合作銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、地方特色應(yīng)用等平臺，開發(fā)反欺詐、綜合評價、產(chǎn)業(yè)額度測算、風(fēng)險預(yù)警等系列大數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時共享交互、銀擔(dān)雙方線上智能審批和結(jié)果反饋、風(fēng)險實時監(jiān)測，農(nóng)業(yè)主體還可查詢支農(nóng)政策、農(nóng)業(yè)補貼等信息，有力促進了直通車業(yè)務(wù)的快速上量，使貸款更加便捷高效。

創(chuàng)新模式產(chǎn)品，服務(wù)精準(zhǔn)直達

為了讓更多有金融需求的兩類主體享受到“直通車”服務(wù)，浙江農(nóng)擔(dān)公司創(chuàng)新基于數(shù)字化的家庭財務(wù)報表融資擔(dān)保模式，對接采集農(nóng)戶信息，將農(nóng)業(yè)主體農(nóng)房、農(nóng)機具、大棚設(shè)施、道德品行等“有形資產(chǎn)”和“無形資產(chǎn)”納入信用評價，建立以“農(nóng)業(yè)經(jīng)營家庭財務(wù)報表”為核心的信用評價模型，為農(nóng)戶家庭建立信用檔案，應(yīng)用于擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險評價，使農(nóng)戶資產(chǎn)可計量、可估值，幫助評估還款能力，確定擔(dān)保貸款授信額度，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供低門檻、低費率、純信用、無抵質(zhì)押的政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。同時，在數(shù)據(jù)歸集基礎(chǔ)上，以兩類主體為主要對象進行多維打標(biāo)畫像，精準(zhǔn)識別政策目標(biāo)群體，建立白名單，開發(fā)專屬“產(chǎn)業(yè)貸”產(chǎn)品，“一縣一業(yè)”推進，先后推出“浙里擔(dān)·楊梅貸”“浙里擔(dān)·青蟹貸”“浙里擔(dān)·錢江源貸”等10 余個產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”做大做強。

財金協(xié)同推進，融資成本直降

門檻降了、辦理速度快了，成本還要降下來。為此，自2021 年開始，浙江農(nóng)擔(dān)公司在全省推進“政銀擔(dān)”合作，一方面，聯(lián)合各級農(nóng)合聯(lián)、地方擔(dān)保機構(gòu)在全省縣域范圍設(shè)立農(nóng)擔(dān)辦事處、代辦點，將人員、服務(wù)下沉，整合省市縣支農(nóng)資源織密服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；另一方面，發(fā)揮財政政策引導(dǎo)撬動作用，通過設(shè)立風(fēng)險資金池、出臺財政貼息政策、引導(dǎo)銀行讓利等方式，調(diào)動地方積極性，降低農(nóng)業(yè)主體融資成本。目前已在全省53 個市縣開展政銀擔(dān)合作，省地共建風(fēng)險資金池規(guī)模達2.6 億元，累計撬動超100 億元金融資本，綜合融資成本下降至5.5%左右，政策效用放大近20 倍。

例如，平湖市財政牽頭會同多個部門出臺優(yōu)惠政策，對納入農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的貸款利率最高不超過LPR 上浮50 個基點，符合政策的貸款主體可享受1.5%的一次性財政貼息政策，擔(dān)保手續(xù)費按實付金額的30%予以補助；臺州市財政局牽頭率先在全省以“整市推進”方式推進合作，首創(chuàng)市對縣風(fēng)險池的補償機制，形成政策協(xié)同效應(yīng)。

“以往擔(dān)保費都是按年交費的，現(xiàn)在擔(dān)保費可以按天計算，大大減少了經(jīng)營成本。”去年7 月，衢州市衢江區(qū)的浙江銘澤農(nóng)牧發(fā)展有限公司獲得了全省首筆農(nóng)業(yè)政策性融資擔(dān)保循環(huán)貸款，即突破一次性收取全額保費的模式，擔(dān)保費按天計算，在授信額度內(nèi)實現(xiàn)隨借隨保、隨保隨用，各地在政銀擔(dān)合作中因地制宜創(chuàng)新政策，不斷降低主體的融資成本。

“信貸直通車”活動開展以來，浙江農(nóng)擔(dān)堅持以“數(shù)”為媒、以“數(shù)”驅(qū)動，持續(xù)優(yōu)化“信貸直通車”服務(wù)，拓寬政策覆蓋面。截至2023 年末，浙江全省已受理“信貸直通車”業(yè)務(wù)1.9 萬筆、金額100.4 億元，已授信1.8萬多筆，放款金額92.4 億元，累計授信筆數(shù)全國第三，并成為全國首批接入“信貸直通車”系統(tǒng)的省份，成效明顯。做好“信貸直通車”工作，浙江農(nóng)擔(dān)公司重點從以下三方面抓起：

一是抓好宣傳發(fā)動，讓“直通車”跑得更遠(yuǎn)?！靶刨J直通車”活動開展以來，在省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳指導(dǎo)下，浙江農(nóng)擔(dān)公司聯(lián)合各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、農(nóng)擔(dān)辦事處多形式宣傳發(fā)動，將“信貸直通車”開進千家萬戶，將服務(wù)送到家門口。一方面，落實農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“信貸直通車鄉(xiāng)村行”活動，印制了超3 萬份宣傳掛圖，深入每個行政村張貼宣傳，力爭讓每個家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等經(jīng)營主體知曉活動內(nèi)容，及時填報；另一方面，發(fā)揮黨員先鋒模范作用，組織開展“走基層、送服務(wù)、防風(fēng)險、解難題”專項行動，組成工作隊，進村入戶摸排融資擔(dān)保需求、設(shè)計融資方案，將金融知識、信貸服務(wù)、優(yōu)惠產(chǎn)品送到農(nóng)戶手中。

二是運用技術(shù)手段，讓“直通車”跑得更快。通過數(shù)據(jù)對接、系統(tǒng)連通，重塑了擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)申請信息直達銀行，辦貸信息線上交互、無縫對接、智能審批，從申請到放款的全線上貫通，通過手機短信、“浙里辦”移動端等多種方式主動精準(zhǔn)推送擔(dān)保貸款信息，審批環(huán)節(jié)、申請材料大幅精簡，小額擔(dān)保貸款智能審批時間平均不足2 秒，大額擔(dān)保貸款平均52 小時內(nèi)即可完成辦理，改變了傳統(tǒng)金融獲取方式，提升了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得感。如慶元縣香菇市場經(jīng)營戶胡光照，2022 年受疫情影響一直在為資金周轉(zhuǎn)的問題發(fā)愁，找親戚朋友借，不好意思開口，向銀行貸款，缺少抵押物，了解到“信貸直通車”活動后，通過掃碼申請、辦理線上授權(quán)簽約后，不到3分鐘即收到了30 萬元擔(dān)保貸款，有了資金給生產(chǎn)經(jīng)營提供了保障，解了燃眉之急。

三是融合多方資源，讓“直通車”跑得更優(yōu)。通過采用數(shù)字化家庭財務(wù)報表融資擔(dān)保模式，實現(xiàn)對農(nóng)戶家庭的精準(zhǔn)畫像，賦予農(nóng)戶家庭資產(chǎn)價值，以家庭信用擔(dān)保代替抵押風(fēng)控，解決了無抵押貸款難的問題，大幅降低融資擔(dān)保門檻。創(chuàng)新省市縣協(xié)同、政銀擔(dān)合作的基層農(nóng)擔(dān)服務(wù)機制，充分發(fā)揮了各地農(nóng)合聯(lián)、擔(dān)保機構(gòu)貼近農(nóng)村、熟人熟地的優(yōu)勢，貼息、降費、支持政策疊加，降低農(nóng)戶融資成本。如對政銀擔(dān)合作項目，浙江農(nóng)擔(dān)公司只收取0.1%的擔(dān)保費，0.7%分配給地方，讓利地方擔(dān)保機構(gòu)，通過省地合作，項目綜合融資成本從原先的7%～8%降到平均5.5%，最低可到2.85%，大大減輕了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資壓力。

下一步，浙江農(nóng)擔(dān)將繼續(xù)常態(tài)化開展“信貸直通車”活動，配合省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳迭代完善地方版“信貸直通車”應(yīng)用，創(chuàng)新融資擔(dān)保產(chǎn)品并在“信貸直通車”上架，持續(xù)優(yōu)化擔(dān)保貸款辦理流程，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化的融資擔(dān)保需求。

?浙江省衢州市柯城區(qū)銀行客戶經(jīng)理對“信貸直通車”申請客戶開展現(xiàn)場盡調(diào)