｜本刊記者 劉月姣

?2021 年6月，“信貸直通車”活動(dòng)亮相《新聞聯(lián)播》

?廣東省肇慶市轄內(nèi)六家農(nóng)商銀行向“信貸直通車”代表集中授信

朱新岡是山東省壽光市田柳鎮(zhèn)朱家崖村黨支部書記，一直從事大棚建設(shè)和蔬菜種植。2021 年，打算投資新建5 個(gè)大棚的他遇到了資金周轉(zhuǎn)難題。

“當(dāng)我一籌莫展時(shí)，了解到農(nóng)業(yè)農(nóng)村部正在開展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車活動(dòng)（以下簡(jiǎn)稱‘信貸直通車’），通過(guò)線上掃碼申請(qǐng)，我獲得了110 萬(wàn)由山東農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保的貸款，不僅辦理速度快、利率低，還能享受財(cái)政貼息。”朱新岡表示，“蔬菜還得靠規(guī)?；N植，當(dāng)年我就迎來(lái)了大豐收，嘗到了產(chǎn)業(yè)升級(jí)的甜頭，享受到‘信貸直通車’和農(nóng)擔(dān)擔(dān)保的貸款后，我一直鼓勵(lì)村民辦理，得讓大家伙一塊增收致富?！?/p>

2022 年，朱新岡又聯(lián)合村委會(huì)商量著把本村嶺子南的空地騰出來(lái)，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)大棚。他再次通過(guò)“信貸直通車”掃碼提出了貸款申請(qǐng)，有了山東農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保，很快就有多家銀行找上門來(lái)，他又以低于市場(chǎng)的利率順利獲得了200 萬(wàn)貸款。

這是“信貸直通車”惠農(nóng)的喜人景象。長(zhǎng)期以來(lái)，由于信息不對(duì)稱、抵押擔(dān)保難、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小等原因，貸款難、貸款貴成為困擾農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的瓶頸問(wèn)題。“信貸直通車”駛?cè)豚l(xiāng)村路，激發(fā)了農(nóng)業(yè)信貸新動(dòng)能?！靶刨J直通車”的運(yùn)行機(jī)理是怎樣的？其暢行的奧秘是什么？未來(lái)又將開向何方？

搭建賦信平臺(tái) 架起農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸需求直報(bào)渠道

為貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部黨組“我為群眾辦實(shí)事”實(shí)踐活動(dòng)部署安排，2021 年5 月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部啟動(dòng)“信貸直通車”活動(dòng)，即運(yùn)用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)系統(tǒng)，收集合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)兩類經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，由農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，對(duì)接銀行發(fā)放貸款，探索形成了“經(jīng)營(yíng)主體直報(bào)需求、農(nóng)擔(dān)公司提供擔(dān)保、銀行信貸支持”的直通車服務(wù)模式。

周登平是重慶火紅農(nóng)業(yè)科技有限公司總經(jīng)理，在重慶市奉節(jié)縣經(jīng)營(yíng)臍橙產(chǎn)業(yè)。“一次，我參加了縣農(nóng)委組織的‘信貸直通車’宣傳活動(dòng)，抱著試一試的態(tài)度，掃描二維碼進(jìn)行了申請(qǐng)。沒(méi)想到第二天一早，工商銀行的客戶經(jīng)理就電話聯(lián)系了我，并上門進(jìn)行了溝通。幾天的時(shí)間，貸款就到了我的卡上，真沒(méi)想到放款這么快，操作這么方便，100 萬(wàn)元的貸款，解決了我的燃眉之急。”周登平一次偶然的嘗試換來(lái)了這樣的驚喜。隨后，在遇到資金周轉(zhuǎn)難題時(shí)，周登平都會(huì)第一時(shí)間想到“信貸直通車”，現(xiàn)在他已經(jīng)成為“信貸直通車”的老用戶了。

“‘信貸直通車’平臺(tái)推薦來(lái)的客戶資料經(jīng)過(guò)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門數(shù)據(jù)庫(kù)的核驗(yàn)，是真正從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，我們金融機(jī)構(gòu)都會(huì)‘高看一眼’、優(yōu)先處理?！惫ど蹄y行普惠金融部董磊表示，“長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏完整的信用記錄，我們對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)存在難度?！刨J直通車’的開通為我們精準(zhǔn)鎖定客戶提供了便捷。”

通過(guò)釋放農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、示范主體白名單等涉農(nóng)數(shù)據(jù)價(jià)值，“信貸直通車”在金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體間搭建了數(shù)據(jù)增信的橋梁，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“面對(duì)面”對(duì)接，金融資源“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”直達(dá)，有效助力破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體跨越“貸款難”的第一關(guān)，即缺乏便捷可信的貸款渠道和貸款產(chǎn)品。

?銀行客戶經(jīng)理對(duì)“信貸直通車”申請(qǐng)客戶開展現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)

作為首個(gè)政府部門為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體搭建的信貸服務(wù)平臺(tái)，“信貸直通車”具有較強(qiáng)的權(quán)威性和公信力，以政府信用為農(nóng)民增信，既增強(qiáng)了農(nóng)民獲得貸款的信心，又增強(qiáng)了銀行為農(nóng)民發(fā)放貸款的信心。

截至2024 年3 月底，已有383.34 萬(wàn)個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)“信貸直通車”申請(qǐng)貸款，申請(qǐng)金額6586.65 億元，金融機(jī)構(gòu)累計(jì)授信173.83 萬(wàn)筆，授信金額4137.24 億元。數(shù)據(jù)的背后，是資金活水流向糧食生產(chǎn)和重要農(nóng)產(chǎn)品保供、農(nóng)產(chǎn)品冷藏保鮮設(shè)施建設(shè)、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、高素質(zhì)農(nóng)民發(fā)展等“三農(nóng)”發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，為加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)注入澎湃的金融動(dòng)力。

基于良好的服務(wù)效果，“信貸直通車”被廣泛宣傳并得到多方認(rèn)可。開通當(dāng)年6 月，“信貸直通車”活動(dòng)亮相 《新聞聯(lián)播》，11 月，被國(guó)務(wù)院客戶端小程序收錄；12 月，“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車活動(dòng)”案例入選中央黨史學(xué)習(xí)教育官網(wǎng)主辦的“我為群眾辦實(shí)事”經(jīng)驗(yàn)做法征集活動(dòng)；2022 年7 月，“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體‘信貸直通車’案例”入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部2021 年金融支農(nóng)十大典型案例……

激活農(nóng)擔(dān)力量 撬動(dòng)優(yōu)質(zhì)金融資源投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村

在江蘇省揚(yáng)州市江都區(qū)“三五斗”優(yōu)質(zhì)食味稻聯(lián)合體的水稻種植基地，麥苗翠綠，接連成片，理事長(zhǎng)葛忠奎正在仔細(xì)地查看麥苗的生長(zhǎng)情況?！? 月份長(zhǎng)出麥穗，5月底就能成熟收割，種植基地將近3000 畝，預(yù)計(jì)產(chǎn)量在900 斤一畝左右。這多虧‘信貸直通車’為我們提供了300 萬(wàn)元貸款，解決了我們的資金難題?！备鹬铱f(shuō)道。

2010 年，葛忠奎創(chuàng)辦了揚(yáng)州中月米業(yè)有限公司。如今，該公司已是省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。然而，中月米業(yè)卻曾一度面臨生死存亡，葛忠奎為他人擔(dān)保被牽扯進(jìn)債務(wù)糾紛，公司無(wú)法獲得銀行信貸支持，資金周轉(zhuǎn)困難。江蘇農(nóng)擔(dān)揚(yáng)州分公司在客觀調(diào)查分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和企業(yè)負(fù)責(zé)人信用情況后，為公司提供擔(dān)保，幫助其獲得了300 萬(wàn)元信貸資金，使企業(yè)很快走上良性發(fā)展軌道。

一直以來(lái)，缺乏有效抵押物是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的“攔路虎”?！靶刨J直通車”引入了“國(guó)家擔(dān)?！?，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提出信貸申請(qǐng)后，“信貸直通車”利用系統(tǒng)直連，將相關(guān)信息全量推送給省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，由省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司會(huì)同其合作金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)，提供授信支持。通過(guò)擔(dān)保分險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸需求的可獲得性，克服了“商業(yè)擔(dān)?！遍L(zhǎng)期以來(lái)在“三農(nóng)”領(lǐng)域遭遇的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、商業(yè)不可持續(xù)問(wèn)題。

廣西農(nóng)擔(dān)公司創(chuàng)新推出針對(duì)輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)、與農(nóng)戶利益連接緊密的龍頭企業(yè)或龍頭企業(yè)簽章推薦的上下游農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體量身推出貸款擔(dān)保產(chǎn)品——“桂農(nóng)擔(dān)—龍頭保”；重慶農(nóng)擔(dān)公司聚焦柑橘、榨菜、生豬等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，創(chuàng)新開發(fā)了多個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保產(chǎn)品，建起了“市級(jí)總部+10 個(gè)區(qū)域性分公司+縣級(jí)辦事處+鎮(zhèn)鄉(xiāng)+村”五級(jí)服務(wù)體系；浙江農(nóng)擔(dān)公司聯(lián)合銀行推出“浙里擔(dān)·糧農(nóng)貸”助力農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得低利率的糧食生產(chǎn)貼息貸款……

做好擔(dān)保環(huán)節(jié)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是農(nóng)擔(dān)體系撬動(dòng)信貸支持的關(guān)鍵點(diǎn)。各級(jí)農(nóng)擔(dān)公司積極創(chuàng)設(shè)特色擔(dān)保產(chǎn)品，優(yōu)化擔(dān)保服務(wù)流程。“信貸直通車”開通伊始，國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司就印發(fā)《關(guān)于開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸擔(dān)保直通車活動(dòng)的通知》，指導(dǎo)各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司建立專項(xiàng)對(duì)接聯(lián)絡(luò)機(jī)制，開發(fā)配套專項(xiàng)擔(dān)保產(chǎn)品，并按周開展“信貸直通車”省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)活動(dòng)分析調(diào)度。

江蘇農(nóng)擔(dān)積極配合省級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門，制定了“新農(nóng)直通貸”產(chǎn)品管理辦法，將直通車內(nèi)化到公司農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)流程，分別從業(yè)務(wù)模式、操作流程及要求、風(fēng)險(xiǎn)處置及責(zé)任追究等三方面明確了產(chǎn)品內(nèi)容，為“信貸直通車”活動(dòng)提供業(yè)務(wù)支撐。

北京農(nóng)擔(dān)公司副總經(jīng)理張連寶介紹，在平谷區(qū)首場(chǎng)“信貸直通車鄉(xiāng)村行”活動(dòng)中，公司制定了擔(dān)保費(fèi)率優(yōu)惠、快速審批通道，融資方案、融資補(bǔ)貼政策、財(cái)務(wù)管理咨詢服務(wù)，產(chǎn)銷對(duì)接等一系列送惠下鄉(xiāng)服務(wù)內(nèi)容，通過(guò)面對(duì)面普及金融知識(shí)、提供信貸輔導(dǎo)、強(qiáng)化資金支持等方式，為農(nóng)民送去實(shí)惠。

在著力創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，農(nóng)擔(dān)公司著力建立與銀行的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，共同撬動(dòng)優(yōu)質(zhì)信貸資金投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村。

安徽農(nóng)擔(dān)將本省“春風(fēng)行動(dòng)”升級(jí)對(duì)接至“信貸直通車”活動(dòng)，與農(nóng)業(yè)銀行第一時(shí)間聯(lián)動(dòng)審核、快速審批、云端授信、線上放款。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，農(nóng)戶單戶在保余額2000 萬(wàn)元及以下的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)如出現(xiàn)代償，由承辦縣（市區(qū)）政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%，安徽省擔(dān)保集團(tuán)承擔(dān)30%，銀行承擔(dān)20%，所在地財(cái)政分擔(dān)最后的10%。

通過(guò)建立銀擔(dān)緊密合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，“信貸直通車”有效破解了“三農(nóng)”領(lǐng)域抵押物缺乏問(wèn)題，降低了金融機(jī)構(gòu)的信息搜集成本，減少了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，撬動(dòng)了金融和社會(huì)資本按市場(chǎng)化原則更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)賦能 構(gòu)建農(nóng)村金融科技服務(wù)生態(tài)

數(shù)據(jù)時(shí)代，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合勢(shì)在必行。

針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中存在的關(guān)鍵信息缺失、信息共享困難等問(wèn)題，“信貸直通車”突出數(shù)據(jù)增信功能，推進(jìn)了各部門間涉農(nóng)信息共享，通過(guò)大數(shù)據(jù)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體精準(zhǔn)“畫像”，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供了有力的信用支持。

發(fā)揮數(shù)據(jù)賦能作用離不開高質(zhì)量的數(shù)據(jù)支撐。在全國(guó)層面，“信貸直通車”直連了農(nóng)業(yè)農(nóng)村部家庭農(nóng)場(chǎng)名錄系統(tǒng)、市場(chǎng)監(jiān)管總局紅盾系統(tǒng)、匯集了示范農(nóng)民專業(yè)合作社名錄，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局直屬的中銀保信公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體身份真實(shí)性、用途合規(guī)性以及資金額度與生產(chǎn)規(guī)模適配性進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)。

在各地，“信貸直通車”強(qiáng)化政、銀、擔(dān)等多維度數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部通過(guò)指導(dǎo)各地建立地方農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)，各類金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)“信貸直通車”業(yè)務(wù)與本行金融支農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，將各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、農(nóng)擔(dān)公司、金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)集聚到平臺(tái)。

“我們?cè)凇刨J直通車’的框架下，構(gòu)建了湖北地方版‘信貸直通車’平臺(tái)。在和全國(guó)平臺(tái)對(duì)接同時(shí)，我們接入了湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)貼息、財(cái)政投入和農(nóng)業(yè)擔(dān)保數(shù)據(jù)，也與全省大數(shù)據(jù)能力平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，能夠按需調(diào)動(dòng)工商、稅務(wù)等10 大類200 多項(xiàng)公共政務(wù)數(shù)據(jù)，能夠多維度刻畫農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體‘畫像’?！焙笔∞r(nóng)業(yè)農(nóng)村廳計(jì)劃財(cái)務(wù)處二級(jí)調(diào)研員陳軍介紹說(shuō)。

目前，福建、湖北、安徽、四川、河北、浙江等8省已建立地方農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)；農(nóng)行、工行、交行、郵儲(chǔ)等銀行及12 家省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司融合業(yè)務(wù)也已全面鋪開，由“信貸直通車”提供涉農(nóng)信息庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)化核驗(yàn)服務(wù)；同時(shí)，高素質(zhì)農(nóng)民培育、頭雁等“信貸直通車”行業(yè)專版，為支持“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)群體提供信貸服務(wù)保障。

當(dāng)前，城鄉(xiāng)金融資源部分不均衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多為農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行。因物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)維成本高，國(guó)有大型銀行、股份制銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不多?！熬C合運(yùn)用‘信貸直通車’平臺(tái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)，能夠幫助我們掌握農(nóng)業(yè)主體和項(xiàng)目的具體信息，減少了獲客和服務(wù)成本，提升了放款效率。”農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶金融部農(nóng)戶信貸處卓金剛表示。

大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，為國(guó)有大型商業(yè)銀行服務(wù)等優(yōu)質(zhì)金融資源進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村開辟了通道。國(guó)有大型商業(yè)銀行資金雄厚、成本較低、科技領(lǐng)先、資源豐富，其進(jìn)入將對(duì)改變現(xiàn)有農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，將有效提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)成色，為構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系作出有益探索。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用也驅(qū)動(dòng)涉農(nóng)信貸投放從依賴抵押到注重信用轉(zhuǎn)變，為深化農(nóng)村信用體系建設(shè)、推動(dòng)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展打牢“地基”。

“下一步，我們將加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理激活數(shù)據(jù)潛能?！鞭r(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將進(jìn)一步完善主體身份、土地、補(bǔ)貼、保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)，并探索開展縣級(jí)涉農(nóng)數(shù)據(jù)獲補(bǔ)增信助貸綜合試點(diǎn)，夯實(shí)“信貸直通車”數(shù)據(jù)增信功能。