摘要：2023年召開的中央金融工作會議提出做好普惠金融等“五篇大文章”。其中，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、解決好“三農(nóng)”問題是重中之重。金融支持鄉(xiāng)村振興是服務(wù)黨和國家工作大局的政治要求，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必由之路。黨的十八大以來，我國“三農(nóng)”普惠金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效果顯著。但是，也面臨農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋面仍有不足、金融機(jī)構(gòu)差異化定位與協(xié)同不夠、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚待完善等問題。未來應(yīng)從制度建設(shè)、銀行體系等層面同向發(fā)力，共同做好普惠金融大文章。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 普惠金融 農(nóng)業(yè)強(qiáng)國 共同富裕

中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”，普惠金融作為其中之一被提及，體現(xiàn)了我國金融工作以人民為中心的價(jià)值取向。其中，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、解決好“三農(nóng)”問題是普惠金融的重中之重。

金融支持鄉(xiāng)村振興的必要性

鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代、新發(fā)展階段黨和國家的重大戰(zhàn)略，是促進(jìn)共同富裕的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興和第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的關(guān)鍵任務(wù)。黨的十九大報(bào)告首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；黨的二十大報(bào)告提出加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，扎實(shí)推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興。2023年12月召開的中央農(nóng)村工作會議進(jìn)一步提出堅(jiān)持不懈夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的戰(zhàn)略要求。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，“四梁八柱”制度框架和基本政策體系已基本形成，金融在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民增收致富、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人居環(huán)境改善方面，扮演著重要角色。

（一）金融支持鄉(xiāng)村振興是服務(wù)黨和國家工作大局的政治要求

“三農(nóng)”工作始終是黨和國家工作的重中之重。從世界百年未有之大變局看，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、守住“三農(nóng)”基礎(chǔ)是應(yīng)變局和開新局的“壓艙石”。從中華民族偉大復(fù)興戰(zhàn)略全局看，民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興；從實(shí)現(xiàn)共同富?？?，農(nóng)民農(nóng)村共同富裕是關(guān)鍵組成部分，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要標(biāo)志；從構(gòu)建新發(fā)展格局看，把戰(zhàn)略基點(diǎn)放在內(nèi)需上，農(nóng)村消費(fèi)和農(nóng)村地區(qū)投資大有可為?？梢哉f，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興構(gòu)成我國經(jīng)濟(jì)社會改革發(fā)展的底層邏輯。金融自覺服從黨和國家工作大局、切實(shí)增強(qiáng)鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力，是履行政治責(zé)任、強(qiáng)化政治擔(dān)當(dāng)?shù)膽?yīng)有之義。

（二）金融支持鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必由之路

促進(jìn)共同富裕，最艱巨、最繁重的任務(wù)依然在農(nóng)村。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的題中應(yīng)有之義和重大舉措。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，切實(shí)發(fā)揮職能作用、服務(wù)好全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，讓農(nóng)村低收入人口和欠發(fā)達(dá)地區(qū)共享發(fā)展成果，是助力實(shí)現(xiàn)共同富裕的必然要求。

（三）金融支持鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的現(xiàn)實(shí)路徑

黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人在浙江考察時(shí)強(qiáng)調(diào)：“要在推動鄉(xiāng)村全面振興上下更大功夫，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村法治、鄉(xiāng)村文化、鄉(xiāng)村治理、鄉(xiāng)村生態(tài)、鄉(xiāng)村黨建全面強(qiáng)起來。”這意味著推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化既包括“物”的現(xiàn)代化，也包括“人”的現(xiàn)代化，還包括鄉(xiāng)村治理體系和治理能力的現(xiàn)代化。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既包括支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，也包括鄉(xiāng)村治理和鄉(xiāng)村生態(tài)建設(shè)，沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化就沒有整個(gè)國家現(xiàn)代化。

金融支持鄉(xiāng)村振興取得顯著成效

2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”，自此我國普惠金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，在服務(wù)國家戰(zhàn)略、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活方面發(fā)揮了重要作用。在普惠金融發(fā)展過程中，面向鄉(xiāng)村的金融服務(wù)水平明顯提升。

（一）服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融政策體系持續(xù)健全

黨的十八大以來，我國持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，推出一批改革舉措并先行先試，取得經(jīng)驗(yàn)后在全國推廣，農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持力度不斷加大。如確定溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)、在河南蘭考縣等地建設(shè)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)等。2016年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，推動農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)入新階段。該規(guī)劃提出加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、健全農(nóng)戶信用信息體系、建立“三農(nóng)”金融統(tǒng)計(jì)體系等，并且部署了商業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部等改革。2023年6月，多部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，要求推動健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)能力，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。

（二）基本構(gòu)建了多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

依據(jù)農(nóng)村主體多層次、差異化的金融服務(wù)需求，我國基本形成了包括政策性金融組織、商業(yè)性金融組織和其他金融組織等在內(nèi)的多元化農(nóng)村金融供給體系，打造出功能齊備、優(yōu)勢互補(bǔ)、競爭充分、普惠包容的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。

其中，政策性銀行在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)揮主力作用。國有大型商業(yè)銀行通過建立涉農(nóng)金融事業(yè)部門，比如“三農(nóng)”事業(yè)部、普惠金融事業(yè)部等，形成專業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融供給機(jī)制，同時(shí)依托金融科技為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供低成本資金。中小銀行和村鎮(zhèn)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢，立足支農(nóng)支小市場定位，提供針對性金融服務(wù)。除銀行體系外，債券、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨等金融資源也逐步服務(wù)鄉(xiāng)村振興。例如，探索推出“保險(xiǎn)+期貨”模式，管理農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)；推出農(nóng)村金融市場直接融資的創(chuàng)新主題券種——鄉(xiāng)村振興債。

（三）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效果顯著

黨的十九大以來，銀行體系流向鄉(xiāng)村振興的信貸資金保持快速增長，鄉(xiāng)村客戶覆蓋面明顯擴(kuò)大。中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國本外幣涉農(nóng)貸款余額由2016年末的28.2萬億元增加到2023年末的56.6萬億元，年均復(fù)合增速達(dá)到10.5%。這些貸款重點(diǎn)支持國家糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、和美鄉(xiāng)村建設(shè)等領(lǐng)域，對于鄉(xiāng)村全面振興起到重要推動作用。金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，全國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。

同時(shí)，鄉(xiāng)村振興債自2018年起步，發(fā)行規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，2019年出現(xiàn)井噴式增長，雖然在2020年受疫情影響有所停滯，但2021年迅速反彈，此后恢復(fù)平穩(wěn)增長。萬得數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，廣義鄉(xiāng)村振興債發(fā)行數(shù)量合計(jì)618只，總金額接近1萬億元。其中，“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債占比超過60%，共發(fā)行6134億元；鄉(xiāng)村振興票據(jù)及地方政府鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)債分別發(fā)行1893億元和1026億元，占比約為19%和10%。鄉(xiāng)村振興債逐漸成為引導(dǎo)金融活水注入“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的重要渠道，也成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力抓手。

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍存在的問題

整體來看，農(nóng)村金融體系在服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興方面取得了明顯成效，但是仍存在一些問題。

一是農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋面仍有不足。我國農(nóng)村地域遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口分布與城市差異較大。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)渠道和服務(wù)能力存在觸達(dá)半徑小、覆蓋面窄等問題，仍有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)面臨金融服務(wù)空白化、空心化情況，鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“最后一公里”尚未完全打通。特別是在貧困地區(qū)，金融服務(wù)資源存在不足，金融服務(wù)的可獲得性和便捷性還有較大提升空間。此外，金融服務(wù)供給方主要圍繞農(nóng)村地區(qū)的頭部客戶開展業(yè)務(wù)，對長尾端客戶覆蓋有限。銀行投入農(nóng)村的信貸產(chǎn)品呈現(xiàn)額度小、期限短的特點(diǎn)，無法匹配農(nóng)業(yè)周期長、季節(jié)性變化明顯的需求。

二是金融機(jī)構(gòu)差異化定位與協(xié)同不夠。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行為主，其他類型金融機(jī)構(gòu)為輔，缺乏多元化和差異化特征，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化、差異化需求。根據(jù)金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，2023年9月末，全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有3.1萬家，其中農(nóng)村信用社占51.6%，農(nóng)村商業(yè)銀行占38.7%，農(nóng)村合作銀行占6.5%，村鎮(zhèn)銀行占3.2%，農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村金融服務(wù)中心合計(jì)占比不足0.1%。除農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行外，其他類型金融機(jī)構(gòu)占比較低。

三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚待完善。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括支付體系建設(shè)、信用體系建設(shè)、法治環(huán)境建設(shè)三方面。支付體系是金融體系發(fā)展的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量改善的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步建設(shè)和完善支付體系，但是仍存在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)支付尚未觸達(dá)的問題。信用體系是農(nóng)村金融體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的支撐，也是農(nóng)民獲得貸款的關(guān)鍵，但是農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)起步較晚，面臨信用數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)共享機(jī)制缺乏等問題，一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不健全，增大了涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。這也是造成農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的根本原因。法治環(huán)境建設(shè)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的保障，但是農(nóng)村地區(qū)的社會信任較為欠缺，農(nóng)村社會治理的法治化水平相對較低，法治環(huán)境建設(shè)總體仍然薄弱。

相關(guān)建議

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然任重道遠(yuǎn)，需要從制度建設(shè)、銀行體系等層面同向發(fā)力，共同做好普惠金融這篇大文章。

（一）制度建設(shè)層面重點(diǎn)從三方面著手

一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善政策支持框架。為了適應(yīng)“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興需要，應(yīng)將做好“三農(nóng)”普惠金融提升到戰(zhàn)略高度，持續(xù)完善農(nóng)村金融改革試點(diǎn)政策，擴(kuò)大農(nóng)村金融立法的覆蓋面。同時(shí)完善金融政策體系，進(jìn)一步發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的作用，適度提高涉農(nóng)不良貸款的容忍度，強(qiáng)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的正向激勵機(jī)制、約束機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。

二是促進(jìn)不同類型機(jī)構(gòu)的協(xié)同。建立政策性與商業(yè)性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成政策性、商業(yè)性、合作性等各類金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮優(yōu)勢、協(xié)同共進(jìn)的發(fā)展格局。探索對不同類型金融機(jī)構(gòu)差異化監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)建立競爭有序、健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

三是強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)的發(fā)展，加快農(nóng)村地區(qū)移動支付體系和個(gè)人信用體系建設(shè)。強(qiáng)化數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，完善涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，推動建立開放數(shù)字生態(tài)。重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村消費(fèi)者的金融健康情況，進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村客戶的教育和保護(hù)，提升其財(cái)務(wù)韌性和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）商業(yè)銀行重點(diǎn)做好四方面金融服務(wù)

一是助力鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的前提。商業(yè)銀行應(yīng)加大脫貧地區(qū)脫貧人口幫扶力度，強(qiáng)化對國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的貸款投放，積極推廣純信用、額度大、期限長、利率優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)支持脫貧地區(qū)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增收致富。

二是全力做好糧食安全領(lǐng)域的金融服務(wù)。糧食安全是“三農(nóng)”工作的頭等大事。銀行體系要把服務(wù)糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供擺在更加突出、更加優(yōu)先的位置，特別是要發(fā)揮國有大型商業(yè)銀行客戶覆蓋面廣、服務(wù)手段豐富、產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)介入程度深等優(yōu)勢，深入開展綜合化、全方位的金融服務(wù)。具體而言，要服務(wù)糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)產(chǎn)品和政策創(chuàng)新，大力推廣活體牲畜、農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備等抵質(zhì)押方式，支持生產(chǎn)、加工、倉儲、流通等各環(huán)節(jié)主體發(fā)展；創(chuàng)新支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田和重大水利建設(shè)項(xiàng)目，探索商業(yè)化支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)投融資模式，針對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)專項(xiàng)債加強(qiáng)配套融資和綜合服務(wù)；深化種業(yè)振興領(lǐng)域金融服務(wù)，聚焦企業(yè)扶優(yōu)、基地提升、種質(zhì)資源保護(hù)利用和創(chuàng)新攻關(guān)等重點(diǎn)領(lǐng)域，通過多種方式支持種業(yè)發(fā)展。

三是著力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)。發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和加強(qiáng)鄉(xiāng)村建設(shè)是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要任務(wù)，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的有效路徑。銀行體系要緊扣中央發(fā)展縣域富民產(chǎn)業(yè)、推進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)行動部署，結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H，加大金融支持力度。具體而言，要抓好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款投放，聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)產(chǎn)品加工園、農(nóng)業(yè)科技園等，為園區(qū)建設(shè)、運(yùn)營等提供全面金融服務(wù)；探索農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)模式，對接國家鄉(xiāng)村建設(shè)行動有關(guān)規(guī)劃，出臺金融服務(wù)方案，研發(fā)農(nóng)村人居環(huán)境整治貸款等產(chǎn)品；加強(qiáng)與各級財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門及農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保公司合作，與政府部門共同探索鄉(xiāng)村建設(shè)特色產(chǎn)品和服務(wù)模式。

四是運(yùn)用數(shù)字化手段強(qiáng)化“三農(nóng)”普惠金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，加大“三農(nóng)”普惠線上產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動金融服務(wù)精準(zhǔn)高效。具體而言，可構(gòu)建數(shù)字信用評價(jià)模型，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶構(gòu)建動態(tài)化、可視化的信用畫像，實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈各主體的精準(zhǔn)評級和全面評價(jià)；推動基于數(shù)字信用的多層次數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，探索為不同客群量身打造差異化的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)滲透率，助力鄉(xiāng)村振興。