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        基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角的普惠金融創(chuàng)新發(fā)展策略

        2024-04-01 04:17:19張璐
        今日財富 2024年9期
        關(guān)鍵詞:普惠金融機構(gòu)金融

        張璐

        普惠金融是推動我國14億人口整體邁向共同富裕的重要舉措?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展加快了國家社會經(jīng)濟模式變革,加快了普惠金融發(fā)展速度。在此背景下,本文以互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融發(fā)展為主線,探究互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r,明確普惠金融在金融機構(gòu)建設(shè)、金融知識宣傳、金融服務(wù)意識以及金融監(jiān)管體系等方面現(xiàn)存的問題,并針對這些問題提出有利于普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略,期望為相關(guān)研究實踐提供有益借鑒。

        自國務(wù)院2016年1月發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016~2020 年)》以來,普惠金融便上升為一項國家戰(zhàn)略,此后,國務(wù)院于2023年10月發(fā)布《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》,進一步加大普惠金融落實力度。普惠金融是為社會所有階層和群體提供“合理、便捷、安全”金融服務(wù)的一種金融體系,而互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融則能借助互聯(lián)網(wǎng)工具和信息科學(xué)技術(shù),有效提升資源配置效率,促進普惠金融業(yè)務(wù)普及與發(fā)展。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融發(fā)展優(yōu)勢

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高覆蓋面

        互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有“開放性、共享性”特征,互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融不僅關(guān)注頂層用戶,更關(guān)注底層用戶,這也使“金融終端用戶全覆蓋”成為普惠金融發(fā)展的一項優(yōu)勢。金融機構(gòu)在服務(wù)頂層用戶過程中,提供了“理財專業(yè)客服”“財務(wù)規(guī)劃”“匯率避險”以及“提前預(yù)約理財額度”等針對性金融服務(wù);對底層用戶則更關(guān)注金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計,部分金融機構(gòu)以傳統(tǒng)借貸產(chǎn)品為基礎(chǔ),為底層用戶設(shè)計了最低額度為1000元的借貸產(chǎn)品,有效降低底層用戶借貸門檻。此外,覆蓋大多數(shù)日常交易的網(wǎng)絡(luò)支付、收款、轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)金融功能也是互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋全面的一種體現(xiàn)。

        (二)緩解金融機構(gòu)與用戶間信息不對稱

        傳統(tǒng)金融運營系統(tǒng)在獲得用戶信息過程中,由于信息傳遞渠道單一,在信息傳遞過程中容易產(chǎn)生用戶信息不完整的問題,從而導(dǎo)致金融機構(gòu)和用戶之間信息極度不對稱。但是,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,信息獲取渠道越來越豐富,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)則機制也越來越全面,能夠有效減少信息不對稱問題,讓金融機構(gòu)可以及時獲取客戶信息,同時,用戶也可以隨時獲取自己的借貸狀況,使得兩者之間聯(lián)系更加及時和透明,緩解了彼此之間的信息不對稱,這對于推動普惠金融的發(fā)展具有重要意義。

        (三)降低金融機構(gòu)交易成本

        金融交易成本包括交易活動中的手續(xù)費、傭金、稅費、買賣價差等多種費用,總體而言,交易成本可以認為是金融交易整個過程耗費的費用,金融交易活動效率、成功率越高,所耗費的交易成本越低。首先,互聯(lián)網(wǎng)普惠金融運用了一種扁平式的組織方式,打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)金字塔形組織,提升了頂層與底層的溝通效率,減少了信息傳遞交易成本。其次,配合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的即時性特征,可以在相同時間內(nèi)為更多互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供多元化業(yè)務(wù),從而實現(xiàn)精準營銷,提高投資成功率,進一步降低普惠金融交易成本。

        (四)有效控制金融風(fēng)險

        普惠金融潛在的金融風(fēng)險主要來自壞賬和影子銀行。壞賬是指金融機構(gòu)在還款期限內(nèi)因故(債務(wù)人死亡、破產(chǎn)等)未能收回的借貸賬款;影子銀行則是游離于銀行監(jiān)管體系之外的一種信用中介機構(gòu)。針對這兩項風(fēng)險,首先,普惠金融能夠通過互聯(lián)網(wǎng)渠道接通央行的征信系統(tǒng),通過審查用戶個人借貸、信用卡等征信信息,從而研判金融業(yè)務(wù)用戶的還款能力,從而規(guī)避壞賬風(fēng)險,有效控制金融風(fēng)險。其次,普惠金融下屬的金融產(chǎn)品具備全覆蓋特性,降低了用戶借貸門檻,發(fā)行的信貸額度也更加適用于廣大低收入消費者,對切斷“影子銀行”資金傳導(dǎo)與風(fēng)險累積鏈具有重要意義,增強了普惠金融的安全性。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融發(fā)展困境

        (一)普惠金融機構(gòu)機制建設(shè)較差

        互聯(lián)網(wǎng)金融視角下用戶的信用評價是一項重要的審查機制,但普惠金融機構(gòu)在用戶信用審查機制建設(shè)方面還存在一些問題,首先,普惠金融機構(gòu)缺乏靈活的征信體系建設(shè),缺乏機構(gòu)范圍內(nèi)的信息共享,也未建設(shè)同類業(yè)務(wù)銀行間的信息共享渠道,導(dǎo)致信息只能實現(xiàn)內(nèi)部流通,網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的信息靈活性還不夠。其次,普惠金融機構(gòu)準入機制還不完全,普惠金融機構(gòu)、業(yè)務(wù)以及人員的準入標準等網(wǎng)絡(luò)公示有待健全。最后,普惠金融機構(gòu)還需發(fā)力線上用戶溝通渠道建設(shè),在現(xiàn)有客服對接機制外,要針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征,建成金融信息服務(wù)平臺,提升用戶信息獲取以及金融機構(gòu)對外溝通效率。

        (二)普惠金融知識宣傳不足

        從普惠金融宣傳狀況來看,我國雖然進行了一些普惠金融知識宣傳活動,但還未完全實現(xiàn)普惠金融知識科普。首先,普惠金融知識宣傳還需對接相關(guān)宣傳機構(gòu),發(fā)揮政府金融知識普及教育牽頭作用,各地政府與金融相關(guān)的部門、銀行還需加大普惠金融知識普及工作,帶動更多鄉(xiāng)村涉農(nóng)用戶、小微企業(yè)用戶提升金融消費意識與風(fēng)險意識。其次,缺少專門的普惠金融宣傳和教育經(jīng)費。由于部分地區(qū)政府沒有設(shè)立金融知識普及和教育專項經(jīng)費,地方金融機構(gòu)參與積極性有待提升。同時還需進一步擴大普通用戶的宣傳推廣投入,尤其是對畢業(yè)大學(xué)生、涉農(nóng)用戶的普惠金融知識教育的投入。最后,普惠金融網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺建設(shè)不夠完善,還需拓寬普惠金融推廣渠道,針對不同性質(zhì)、行業(yè)用戶拓展相應(yīng)金融知識教育渠道。

        (三)普惠金融服務(wù)意識較弱

        從實際服務(wù)狀況來看,盡管我國已經(jīng)具備普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ),但金融服務(wù)水平還有提升的空間。首先,在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)快速發(fā)展下,普惠金融還需重視互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)引導(dǎo)作用。其次,普惠金融企業(yè)在實際服務(wù)過程中,還需針對理財產(chǎn)品的普適性加以考量,以進一步擴大普惠金融的受眾群體。最后,互聯(lián)網(wǎng)時代的普惠金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品服務(wù)方面缺乏創(chuàng)新,適合互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的普惠理財產(chǎn)品較少,這就導(dǎo)致不同消費水平和金融產(chǎn)品需求的用戶無法精準找到理想的金融產(chǎn)品。

        (四)普惠金融監(jiān)管體系不健全

        從金融監(jiān)管方面來看,目前金融機構(gòu)中的地方監(jiān)管體系建設(shè)還需完善,同時部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融體系從業(yè)人員水平不一,管理人員水平參差不齊,使得普惠金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展不盡如人意。第一,金融機構(gòu)中的責(zé)任監(jiān)督管理體系不足,部分金融機構(gòu)從業(yè)人員的金融管理意識以及對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的學(xué)習(xí)能力有待提升,這使得在員工入職、工作分配等環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)員工不理解互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融等問題。第二,普惠金融機構(gòu)中的管理者監(jiān)督管理能力缺乏可持續(xù)的提升機制支持,互聯(lián)網(wǎng)金融知識學(xué)習(xí)能力以及普惠金融的發(fā)展前景認知有待提升。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融創(chuàng)新發(fā)展策略

        (一)完善金融機構(gòu)服務(wù)機制

        在普惠金融發(fā)展過程中,金融機構(gòu)要進一步優(yōu)化服務(wù)、管理機制,利用互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)整現(xiàn)有的普惠金融發(fā)展模式,構(gòu)建嚴格的普惠金融準入標準,同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升普惠金融發(fā)展水平。

        首先,金融機構(gòu)應(yīng)盡可能健全標準化信用貸款方案,設(shè)計有效的金融管理制度,達到降低資金風(fēng)險的目的。利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展“銀稅互動”“銀商合作”等金融機構(gòu)合作活動,指導(dǎo)地方銀行等金融機構(gòu)建立公共信用信息庫。整合中小微企業(yè)的信用信息,借助政府設(shè)置融資擔(dān)保體系,降低信貸擔(dān)保風(fēng)險。

        其次,構(gòu)建以政府平臺公示視角下的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融準入標準,遵循國家政策要求,不僅要設(shè)計金融機構(gòu)差異性量化考核要求,還應(yīng)設(shè)計金融機構(gòu)參與普惠金融宏觀審慎評估、宏觀財稅獎補減免等多種正向激勵制度,保障普惠金融體系順利運行。

        最后,要優(yōu)化信息管理平臺制度,建設(shè)普惠金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。如2018年建設(shè)銀行探索構(gòu)建了“惠懂你”網(wǎng)絡(luò)靈活貸款程序,作為一種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺,“惠懂你”軟件具備“預(yù)約開戶、貸款辦理、融智賦能”等多項金融服務(wù)功能,在符合信貸條件的情況下,只需一部手機便可以完成整個信貸流程,實現(xiàn)7×24小時移動化服務(wù)。

        (二)做好普惠金融的宣傳工作

        互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為眾多行業(yè)帶來廣闊的發(fā)展前景,而金融行業(yè)的進步也離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展更具多樣性,普惠金融的宣傳則是發(fā)展的重要因素。

        一是政府要適當(dāng)增加普惠金融機構(gòu)數(shù)量。利用增設(shè)金融機構(gòu)的手段,可以有效提升群眾普惠金融的知識水平。因此,為了保障普惠金融的服務(wù)保障能力,政府可設(shè)置專門的工作人員協(xié)助普惠金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)宣傳,從根本上保障普惠金融宣傳的覆蓋面,積極開展“金融助力個體工商戶健康發(fā)展”等服務(wù)。

        二是添加足夠的宣傳專項資金。普惠金融不僅要從社會層面進行宣傳,還要借助網(wǎng)絡(luò)渠道深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、小微企業(yè)等開展宣傳工作,構(gòu)建專用的普惠金融宣傳資金庫,借助金融機構(gòu)自助設(shè)備、營業(yè)網(wǎng)點等互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施下探基層,將普惠金融知識帶入社區(qū)講座、公告欄以及鄉(xiāng)村文化廣場中,從而提升社會對普惠金融的認知水平。

        三是政府部門要盡可能利用網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)普惠金融宣傳。各地基層政府應(yīng)促進網(wǎng)絡(luò)平臺的進一步發(fā)展,不斷擴大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率,起到普惠金融宣傳作用,如利用電商平臺拓寬線上宣傳渠道,如通過“農(nóng)村淘寶、京東下鄉(xiāng)”等渠道,開設(shè)普惠金融宣傳專欄,借助鄉(xiāng)村振興項目組織開設(shè)普惠金融網(wǎng)絡(luò)講座,提升受眾群體對普惠金融的認知度,更好地支持個人及企業(yè)發(fā)展。

        (三)提升普惠金融的服務(wù)水平

        互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展為普惠金融提供了發(fā)展動力,利用互聯(lián)網(wǎng)平臺可以擴大普惠金融的覆蓋范圍,由此可知,借助互聯(lián)網(wǎng)平臺提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量是金融機構(gòu)下一步發(fā)展的重點。

        一是金融機構(gòu)要充分借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺可以擴大普惠金融的覆蓋范圍,促使普惠金融覆蓋范圍進一步擴大。同時通過統(tǒng)一的線上平臺業(yè)務(wù)保障企業(yè)融資、清算、投資、信息代理等服務(wù)的公開透明,使得金融機構(gòu)打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時間、空間限域,提供更人性化的金融服務(wù)。還可利用微信小程序等方式采集金融用戶的信息數(shù)據(jù),根據(jù)服務(wù)需求在網(wǎng)絡(luò)平臺幫助其實現(xiàn)個人融資、清算、投資等活動,提升普惠金融機構(gòu)服務(wù)針對性。

        二是引導(dǎo)用戶了解普惠金融產(chǎn)品。普惠金融在強調(diào)高覆蓋性的同時還要具備一定的商業(yè)價值,金融機構(gòu)在服務(wù)過程中要根據(jù)用戶信息篩選符合用戶需求的普惠金融產(chǎn)品,借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與大數(shù)據(jù)技術(shù)進行推廣,使更多人獲得與之需求相匹配的金融產(chǎn)品,同時地方金融單位可借助人緣優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢,擴大小微企業(yè)、“三農(nóng)”金融用戶服務(wù)覆蓋面,滿足業(yè)務(wù)主體用戶的金融需求。

        三是要創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型。金融機構(gòu)要在政府引導(dǎo)下調(diào)整服務(wù)方式,積極開發(fā)新型金融產(chǎn)品,解決金融產(chǎn)品種類不足,客戶無法獲取切實適合的金融產(chǎn)品的問題。政府方面要出臺相關(guān)政策鼓勵金融機構(gòu)注重小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、個體工商戶等金融需求,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)信息資源,研發(fā)新型金融產(chǎn)品,降低服務(wù)成本,獲取更多客戶。

        (四)優(yōu)化金融機構(gòu)監(jiān)管體系

        保障互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融得到較好發(fā)展,金融機構(gòu)還要構(gòu)建監(jiān)督管理體系,在基層監(jiān)督管理、管理者監(jiān)督管理兩方面控制普惠金融發(fā)展風(fēng)險,提升普惠金融可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

        首先,金融機構(gòu)的監(jiān)督管理體系有待完善。金融機構(gòu)要盡可能參考政府文件設(shè)計責(zé)任分配規(guī)則,利用互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃實現(xiàn)責(zé)任分配,使金融機構(gòu)的工作人員職責(zé)更加明確,提升互聯(lián)網(wǎng)金融機制下的金融服務(wù)工作水平,盡可能避免因內(nèi)部因素導(dǎo)致的普惠金融潛在風(fēng)險。

        其次,金融機構(gòu)要提升管理者的監(jiān)督管理能力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn),因此,機構(gòu)管理者的管理能力需要進一步提升,如適時開展以學(xué)習(xí)“銀保監(jiān)會‘四公開合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明、減費讓利;‘七不準不準以貸轉(zhuǎn)存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉(zhuǎn)嫁成本”等金融知識相關(guān)的培訓(xùn)、講座活動,不斷提升金融機構(gòu)管理者水平,最終促進普惠金融發(fā)展質(zhì)量不斷提高。

        結(jié)語:

        金融功能觀認為,金融體系的重要功能是幫助不同國家和地區(qū)在不同的時間階段配置和使用經(jīng)濟資源,互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融是一種基于可負擔(dān)成本的、為社會各個階層提供有效、恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)的新模式,具有在互聯(lián)網(wǎng)時代提升普惠金融領(lǐng)域的覆蓋面、緩解金融機構(gòu)與用戶間信息不對稱、降低金融機構(gòu)交易成本以及有效控制金融風(fēng)險的發(fā)展優(yōu)勢。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融被各地區(qū)、各層次的金融機構(gòu)廣泛采用,成為助力普惠金融事業(yè)攻堅突破的利器,在今后的工作中,金融機構(gòu)可通過構(gòu)建完善金融機構(gòu)服務(wù)機制、實現(xiàn)普惠金融知識宣傳、提升普惠金融服務(wù)水平、建設(shè)監(jiān)督管理體系等一系列措施,保證互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展。

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