張璐

普惠金融是推動(dòng)我國14億人口整體邁向共同富裕的重要舉措?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展加快了國家社會經(jīng)濟(jì)模式變革，加快了普惠金融發(fā)展速度。在此背景下，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融發(fā)展為主線，探究互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，明確普惠金融在金融機(jī)構(gòu)建設(shè)、金融知識宣傳、金融服務(wù)意識以及金融監(jiān)管體系等方面現(xiàn)存的問題，并針對這些問題提出有利于普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略，期望為相關(guān)研究實(shí)踐提供有益借鑒。

自國務(wù)院2016年1月發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020 年）》以來，普惠金融便上升為一項(xiàng)國家戰(zhàn)略，此后，國務(wù)院于2023年10月發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，進(jìn)一步加大普惠金融落實(shí)力度。普惠金融是為社會所有階層和群體提供“合理、便捷、安全”金融服務(wù)的一種金融體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融則能借助互聯(lián)網(wǎng)工具和信息科學(xué)技術(shù)，有效提升資源配置效率，促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)普及與發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融發(fā)展優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高覆蓋面

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有“開放性、共享性”特征，互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融不僅關(guān)注頂層用戶，更關(guān)注底層用戶，這也使“金融終端用戶全覆蓋”成為普惠金融發(fā)展的一項(xiàng)優(yōu)勢。金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)頂層用戶過程中，提供了“理財(cái)專業(yè)客服”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“匯率避險(xiǎn)”以及“提前預(yù)約理財(cái)額度”等針對性金融服務(wù)；對底層用戶則更關(guān)注金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，部分金融機(jī)構(gòu)以傳統(tǒng)借貸產(chǎn)品為基礎(chǔ)，為底層用戶設(shè)計(jì)了最低額度為1000元的借貸產(chǎn)品，有效降低底層用戶借貸門檻。此外，覆蓋大多數(shù)日常交易的網(wǎng)絡(luò)支付、收款、轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)金融功能也是互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋全面的一種體現(xiàn)。

（二）緩解金融機(jī)構(gòu)與用戶間信息不對稱

傳統(tǒng)金融運(yùn)營系統(tǒng)在獲得用戶信息過程中，由于信息傳遞渠道單一，在信息傳遞過程中容易產(chǎn)生用戶信息不完整的問題，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和用戶之間信息極度不對稱。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，信息獲取渠道越來越豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)則機(jī)制也越來越全面，能夠有效減少信息不對稱問題，讓金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)獲取客戶信息，同時(shí)，用戶也可以隨時(shí)獲取自己的借貸狀況，使得兩者之間聯(lián)系更加及時(shí)和透明，緩解了彼此之間的信息不對稱，這對于推動(dòng)普惠金融的發(fā)展具有重要意義。

（三）降低金融機(jī)構(gòu)交易成本

金融交易成本包括交易活動(dòng)中的手續(xù)費(fèi)、傭金、稅費(fèi)、買賣價(jià)差等多種費(fèi)用，總體而言，交易成本可以認(rèn)為是金融交易整個(gè)過程耗費(fèi)的費(fèi)用，金融交易活動(dòng)效率、成功率越高，所耗費(fèi)的交易成本越低。首先，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融運(yùn)用了一種扁平式的組織方式，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金字塔形組織，提升了頂層與底層的溝通效率，減少了信息傳遞交易成本。其次，配合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的即時(shí)性特征，可以在相同時(shí)間內(nèi)為更多互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供多元化業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提高投資成功率，進(jìn)一步降低普惠金融交易成本。

（四）有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)

普惠金融潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)主要來自壞賬和影子銀行。壞賬是指金融機(jī)構(gòu)在還款期限內(nèi)因故（債務(wù)人死亡、破產(chǎn)等）未能收回的借貸賬款；影子銀行則是游離于銀行監(jiān)管體系之外的一種信用中介機(jī)構(gòu)。針對這兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，首先，普惠金融能夠通過互聯(lián)網(wǎng)渠道接通央行的征信系統(tǒng)，通過審查用戶個(gè)人借貸、信用卡等征信信息，從而研判金融業(yè)務(wù)用戶的還款能力，從而規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，普惠金融下屬的金融產(chǎn)品具備全覆蓋特性，降低了用戶借貸門檻，發(fā)行的信貸額度也更加適用于廣大低收入消費(fèi)者，對切斷“影子銀行”資金傳導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)累積鏈具有重要意義，增強(qiáng)了普惠金融的安全性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融發(fā)展困境

（一）普惠金融機(jī)構(gòu)機(jī)制建設(shè)較差

互聯(lián)網(wǎng)金融視角下用戶的信用評價(jià)是一項(xiàng)重要的審查機(jī)制，但普惠金融機(jī)構(gòu)在用戶信用審查機(jī)制建設(shè)方面還存在一些問題，首先，普惠金融機(jī)構(gòu)缺乏靈活的征信體系建設(shè)，缺乏機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)的信息共享，也未建設(shè)同類業(yè)務(wù)銀行間的信息共享渠道，導(dǎo)致信息只能實(shí)現(xiàn)內(nèi)部流通，網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的信息靈活性還不夠。其次，普惠金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制還不完全，普惠金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)以及人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等網(wǎng)絡(luò)公示有待健全。最后，普惠金融機(jī)構(gòu)還需發(fā)力線上用戶溝通渠道建設(shè)，在現(xiàn)有客服對接機(jī)制外，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征，建成金融信息服務(wù)平臺，提升用戶信息獲取以及金融機(jī)構(gòu)對外溝通效率。

（二）普惠金融知識宣傳不足

從普惠金融宣傳狀況來看，我國雖然進(jìn)行了一些普惠金融知識宣傳活動(dòng)，但還未完全實(shí)現(xiàn)普惠金融知識科普。首先，普惠金融知識宣傳還需對接相關(guān)宣傳機(jī)構(gòu)，發(fā)揮政府金融知識普及教育牽頭作用，各地政府與金融相關(guān)的部門、銀行還需加大普惠金融知識普及工作，帶動(dòng)更多鄉(xiāng)村涉農(nóng)用戶、小微企業(yè)用戶提升金融消費(fèi)意識與風(fēng)險(xiǎn)意識。其次，缺少專門的普惠金融宣傳和教育經(jīng)費(fèi)。由于部分地區(qū)政府沒有設(shè)立金融知識普及和教育專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，地方金融機(jī)構(gòu)參與積極性有待提升。同時(shí)還需進(jìn)一步擴(kuò)大普通用戶的宣傳推廣投入，尤其是對畢業(yè)大學(xué)生、涉農(nóng)用戶的普惠金融知識教育的投入。最后，普惠金融網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺建設(shè)不夠完善，還需拓寬普惠金融推廣渠道，針對不同性質(zhì)、行業(yè)用戶拓展相應(yīng)金融知識教育渠道。

（三）普惠金融服務(wù)意識較弱

從實(shí)際服務(wù)狀況來看，盡管我國已經(jīng)具備普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)，但金融服務(wù)水平還有提升的空間。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)快速發(fā)展下，普惠金融還需重視互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)引導(dǎo)作用。其次，普惠金融企業(yè)在實(shí)際服務(wù)過程中，還需針對理財(cái)產(chǎn)品的普適性加以考量，以進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融的受眾群體。最后，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品服務(wù)方面缺乏創(chuàng)新，適合互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的普惠理財(cái)產(chǎn)品較少，這就導(dǎo)致不同消費(fèi)水平和金融產(chǎn)品需求的用戶無法精準(zhǔn)找到理想的金融產(chǎn)品。

（四）普惠金融監(jiān)管體系不健全

從金融監(jiān)管方面來看，目前金融機(jī)構(gòu)中的地方監(jiān)管體系建設(shè)還需完善，同時(shí)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融體系從業(yè)人員水平不一，管理人員水平參差不齊，使得普惠金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展不盡如人意。第一，金融機(jī)構(gòu)中的責(zé)任監(jiān)督管理體系不足，部分金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的金融管理意識以及對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的學(xué)習(xí)能力有待提升，這使得在員工入職、工作分配等環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)員工不理解互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融等問題。第二，普惠金融機(jī)構(gòu)中的管理者監(jiān)督管理能力缺乏可持續(xù)的提升機(jī)制支持，互聯(lián)網(wǎng)金融知識學(xué)習(xí)能力以及普惠金融的發(fā)展前景認(rèn)知有待提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融創(chuàng)新發(fā)展策略

（一）完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)機(jī)制

在普惠金融發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)、管理機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)整現(xiàn)有的普惠金融發(fā)展模式，構(gòu)建嚴(yán)格的普惠金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升普惠金融發(fā)展水平。

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能健全標(biāo)準(zhǔn)化信用貸款方案，設(shè)計(jì)有效的金融管理制度，達(dá)到降低資金風(fēng)險(xiǎn)的目的。利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”等金融機(jī)構(gòu)合作活動(dòng)，指導(dǎo)地方銀行等金融機(jī)構(gòu)建立公共信用信息庫。整合中小微企業(yè)的信用信息，借助政府設(shè)置融資擔(dān)保體系，降低信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

其次，構(gòu)建以政府平臺公示視角下的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，遵循國家政策要求，不僅要設(shè)計(jì)金融機(jī)構(gòu)差異性量化考核要求，還應(yīng)設(shè)計(jì)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融宏觀審慎評估、宏觀財(cái)稅獎(jiǎng)補(bǔ)減免等多種正向激勵(lì)制度，保障普惠金融體系順利運(yùn)行。

最后，要優(yōu)化信息管理平臺制度，建設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。如2018年建設(shè)銀行探索構(gòu)建了“惠懂你”網(wǎng)絡(luò)靈活貸款程序，作為一種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，“惠懂你”軟件具備“預(yù)約開戶、貸款辦理、融智賦能”等多項(xiàng)金融服務(wù)功能，在符合信貸條件的情況下，只需一部手機(jī)便可以完成整個(gè)信貸流程，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)移動(dòng)化服務(wù)。

（二）做好普惠金融的宣傳工作

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為眾多行業(yè)帶來廣闊的發(fā)展前景，而金融行業(yè)的進(jìn)步也離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展更具多樣性，普惠金融的宣傳則是發(fā)展的重要因素。

一是政府要適當(dāng)增加普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。利用增設(shè)金融機(jī)構(gòu)的手段，可以有效提升群眾普惠金融的知識水平。因此，為了保障普惠金融的服務(wù)保障能力，政府可設(shè)置專門的工作人員協(xié)助普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)宣傳，從根本上保障普惠金融宣傳的覆蓋面，積極開展“金融助力個(gè)體工商戶健康發(fā)展”等服務(wù)。

二是添加足夠的宣傳專項(xiàng)資金。普惠金融不僅要從社會層面進(jìn)行宣傳，還要借助網(wǎng)絡(luò)渠道深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、小微企業(yè)等開展宣傳工作，構(gòu)建專用的普惠金融宣傳資金庫，借助金融機(jī)構(gòu)自助設(shè)備、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施下探基層，將普惠金融知識帶入社區(qū)講座、公告欄以及鄉(xiāng)村文化廣場中，從而提升社會對普惠金融的認(rèn)知水平。

三是政府部門要盡可能利用網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)普惠金融宣傳。各地基層政府應(yīng)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺的進(jìn)一步發(fā)展，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，起到普惠金融宣傳作用，如利用電商平臺拓寬線上宣傳渠道，如通過“農(nóng)村淘寶、京東下鄉(xiāng)”等渠道，開設(shè)普惠金融宣傳專欄，借助鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目組織開設(shè)普惠金融網(wǎng)絡(luò)講座，提升受眾群體對普惠金融的認(rèn)知度，更好地支持個(gè)人及企業(yè)發(fā)展。

（三）提升普惠金融的服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展為普惠金融提供了發(fā)展動(dòng)力，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺可以擴(kuò)大普惠金融的覆蓋范圍，由此可知，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量是金融機(jī)構(gòu)下一步發(fā)展的重點(diǎn)。

一是金融機(jī)構(gòu)要充分借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺可以擴(kuò)大普惠金融的覆蓋范圍，促使普惠金融覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)通過統(tǒng)一的線上平臺業(yè)務(wù)保障企業(yè)融資、清算、投資、信息代理等服務(wù)的公開透明，使得金融機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)間、空間限域，提供更人性化的金融服務(wù)。還可利用微信小程序等方式采集金融用戶的信息數(shù)據(jù)，根據(jù)服務(wù)需求在網(wǎng)絡(luò)平臺幫助其實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資、清算、投資等活動(dòng)，提升普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)針對性。

二是引導(dǎo)用戶了解普惠金融產(chǎn)品。普惠金融在強(qiáng)調(diào)高覆蓋性的同時(shí)還要具備一定的商業(yè)價(jià)值，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中要根據(jù)用戶信息篩選符合用戶需求的普惠金融產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行推廣，使更多人獲得與之需求相匹配的金融產(chǎn)品，同時(shí)地方金融單位可借助人緣優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢，擴(kuò)大小微企業(yè)、“三農(nóng)”金融用戶服務(wù)覆蓋面，滿足業(yè)務(wù)主體用戶的金融需求。

三是要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品類型。金融機(jī)構(gòu)要在政府引導(dǎo)下調(diào)整服務(wù)方式，積極開發(fā)新型金融產(chǎn)品，解決金融產(chǎn)品種類不足，客戶無法獲取切實(shí)適合的金融產(chǎn)品的問題。政府方面要出臺相關(guān)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)注重小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、個(gè)體工商戶等金融需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)信息資源，研發(fā)新型金融產(chǎn)品，降低服務(wù)成本，獲取更多客戶。

（四）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系

保障互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融得到較好發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)還要構(gòu)建監(jiān)督管理體系，在基層監(jiān)督管理、管理者監(jiān)督管理兩方面控制普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，提升普惠金融可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

首先，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理體系有待完善。金融機(jī)構(gòu)要盡可能參考政府文件設(shè)計(jì)責(zé)任分配規(guī)則，利用互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃實(shí)現(xiàn)責(zé)任分配，使金融機(jī)構(gòu)的工作人員職責(zé)更加明確，提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制下的金融服務(wù)工作水平，盡可能避免因內(nèi)部因素導(dǎo)致的普惠金融潛在風(fēng)險(xiǎn)。

其次，金融機(jī)構(gòu)要提升管理者的監(jiān)督管理能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，因此，機(jī)構(gòu)管理者的管理能力需要進(jìn)一步提升，如適時(shí)開展以學(xué)習(xí)“銀保監(jiān)會‘四公開合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價(jià)、公開透明、減費(fèi)讓利；‘七不準(zhǔn)不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本”等金融知識相關(guān)的培訓(xùn)、講座活動(dòng)，不斷提升金融機(jī)構(gòu)管理者水平，最終促進(jìn)普惠金融發(fā)展質(zhì)量不斷提高。

結(jié)語：

金融功能觀認(rèn)為，金融體系的重要功能是幫助不同國家和地區(qū)在不同的時(shí)間階段配置和使用經(jīng)濟(jì)資源，互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融是一種基于可負(fù)擔(dān)成本的、為社會各個(gè)階層提供有效、恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)的新模式，具有在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提升普惠金融領(lǐng)域的覆蓋面、緩解金融機(jī)構(gòu)與用戶間信息不對稱、降低金融機(jī)構(gòu)交易成本以及有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被各地區(qū)、各層次的金融機(jī)構(gòu)廣泛采用，成為助力普惠金融事業(yè)攻堅(jiān)突破的利器，在今后的工作中，金融機(jī)構(gòu)可通過構(gòu)建完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)普惠金融知識宣傳、提升普惠金融服務(wù)水平、建設(shè)監(jiān)督管理體系等一系列措施，保證互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展。