王秋林（貴州大學(xué)）

一、引言

黨的二十大報(bào)告明確指出在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興和現(xiàn)代化國(guó)家建設(shè)的過(guò)程中，農(nóng)村仍然面臨著重大且艱巨的困難。因此，需要更積極地推進(jìn)數(shù)字科技的進(jìn)步，完善農(nóng)村金融系統(tǒng)，大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展?！叭r(nóng)”問(wèn)題是國(guó)家戰(zhàn)略，其核心是如何提高農(nóng)民收入，因此解決農(nóng)民增收問(wèn)題刻不容緩。2017年，四川省巴中市推進(jìn)普惠金融發(fā)展，加大對(duì)各類(lèi)普惠信貸產(chǎn)品的宣傳，讓低收入人群、貧困人群了解其特點(diǎn)，擴(kuò)展保險(xiǎn)范圍，包括農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)，逐步覆蓋“三農(nóng)”保險(xiǎn)。2020年，巴中市建立特色普惠金融體系，拓寬金融服務(wù)，提升了人們對(duì)金融服務(wù)的滿(mǎn)意度。2022年，巴中市推動(dòng)現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，支持普惠小微貸款。盡管脫貧攻堅(jiān)取得極大進(jìn)展，但處于落后偏遠(yuǎn)地區(qū)的巴中仍缺少金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展將為居民帶來(lái)便利，推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)居民收入產(chǎn)生積極影響。

二、文獻(xiàn)綜述

在學(xué)術(shù)研究中，對(duì)于數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距縮小、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面的影響進(jìn)行了廣泛的探討。其中張賀和白欽先[1]通過(guò)實(shí)證研究，利用線性模型和非線性模型，認(rèn)為隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)字普惠金融得到了空前發(fā)展。他們指出，數(shù)字普惠金融在縮小城市與鄉(xiāng)村收入差距、促進(jìn)共同富裕方面有巨大優(yōu)勢(shì)。何宜慶和王茂川[2]研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民增收的影響呈區(qū)域性特點(diǎn)，且與農(nóng)民收入增長(zhǎng)之間存在非線性關(guān)系。陳丹[3]等人的研究證實(shí)，數(shù)字普惠金融有助于農(nóng)民顯著提高收入。孫子淞[4]的研究也顯示，數(shù)字普惠金融在推動(dòng)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民提高收入方面效果尤為明顯。然而，張海燕[5]的研究認(rèn)為，數(shù)字普惠金融對(duì)不同地區(qū)農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)的影響并不相同。在王雪[6]研究了數(shù)字普惠金融在河南省的發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民收入影響的情況后，她發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)河南省農(nóng)村居民收入產(chǎn)生了顯著的積極影響。通過(guò)以上研究的整體分析，可明顯得出，數(shù)字普惠金融在縮小城鄉(xiāng)收入差距以及推動(dòng)農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)方面發(fā)揮了重要作用。然而，影響的具體程度可能受區(qū)域差異、收入增長(zhǎng)模式等因素的影響而效果不同。

三、實(shí)證分析

（一）變量的選取及來(lái)源

本文選取2016—2021年巴中市三縣兩區(qū)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，選取的變量如表1所示。

通過(guò)實(shí)證分析法，運(yùn)用Stata軟件對(duì)巴中市三縣兩區(qū)2016—2021年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，旨在驗(yàn)證數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入的影響。在分析中，農(nóng)民收入被視為被解釋變量，數(shù)字普惠金融指數(shù)作為解釋變量，同時(shí)控制了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IDU）、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（TDOE）、政府支出規(guī)模（GOV）、信貸約束（CREDIT）等變量。該分析旨在確定數(shù)字普惠金融是否具有提高農(nóng)民收入的效果。

表1 數(shù)字普惠金融對(duì)巴中市農(nóng)村居民收入影響的研究指標(biāo)

（二）變量的描述性統(tǒng)計(jì)

在實(shí)證分析前，對(duì)各變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)。表2呈現(xiàn)了不同地區(qū)農(nóng)村居民收入水平的差異，平均值為9.443，最大值為9.697，最小值為9.198，凸顯了巴中市三縣兩區(qū)之間的收入差距。數(shù)字普惠金融指數(shù)方面，最大值為1.163，最小值為0.819，平均值為0.987，表明巴中市不同地區(qū)普惠金融實(shí)施程度差異顯著，且該市普惠金融發(fā)展水平較低。

（三）模型構(gòu)建

本研究把巴中市5個(gè)地區(qū)的鄉(xiāng)村居民收入作為被解釋變量，數(shù)字普惠金融水平作為解釋變量，并考慮了信貸約束、公共支出規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等控制變量，建立了多元回歸模型。

其中，i代表地區(qū)，t代表時(shí)間。被解釋變量（農(nóng)民收入）用Y表示，解釋變量（數(shù)字普惠金融指數(shù)）用INDEX表示，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府支出規(guī)模和信貸約束分別用IDU、TDOE、GOV和CREDIT表示。模型參數(shù)估計(jì)由符號(hào)βi表示，α0為截距項(xiàng)，eit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

（四）模型估計(jì)結(jié)果與分析

為了確定最合適的模型，研究過(guò)程中將三種回歸模型的結(jié)果進(jìn)行比較，并將得出的數(shù)據(jù)整理如表3所示。結(jié)果表明，解釋變量數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)在三種模型中始終在1%的顯著水平上，且所有模型均呈現(xiàn)顯著性，這意味著數(shù)字普惠金融的發(fā)展與農(nóng)村居民收入水平的提高之間存在明確的關(guān)聯(lián)。在控制變量方面，政府支出規(guī)模對(duì)農(nóng)村居民收入有顯著正向影響，而地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村居民收入水平呈負(fù)向影響。與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和信貸約束對(duì)農(nóng)民收入并沒(méi)有明顯影響。初步分析，由于巴中市屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能在城鎮(zhèn)區(qū)域更為集中，這可能導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間的機(jī)會(huì)和資源分配不均衡，從而使農(nóng)村地區(qū)的居民難以充分享受發(fā)展帶來(lái)的機(jī)會(huì)和資源。相對(duì)于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對(duì)滯后，這可能限制了農(nóng)村居民收入的增長(zhǎng)。這一結(jié)果有助于深化我們對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間關(guān)系的理解。

表2 各變量的描述性統(tǒng)計(jì)

表3 三種回歸模型結(jié)果

四、結(jié)論建議

根據(jù)上述研究顯示，巴中市數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民的收入產(chǎn)生了正向影響。此種發(fā)展趨勢(shì)有助于農(nóng)民增加收入，也帶動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，同時(shí)也為解決普惠金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題起到了推動(dòng)作用。然而，在推動(dòng)數(shù)字普惠金融過(guò)程中，仍要面臨許多挑戰(zhàn)，如服務(wù)質(zhì)量欠佳、設(shè)施建設(shè)不健全、農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)了解相對(duì)較少等。這些問(wèn)題限制了巴中市數(shù)字普惠金融的發(fā)展?jié)摿?。為此，巴中市有必要緊密結(jié)合實(shí)際情況，通過(guò)協(xié)同合作，持續(xù)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融模式，積極借助數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，為提升農(nóng)民收入不遺余力。

基于上述結(jié)論，提出以下三點(diǎn)建議：一是提高數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量：利用技術(shù)創(chuàng)新，強(qiáng)化數(shù)字普惠金融的服務(wù)內(nèi)容和渠道，確保農(nóng)村居民可便捷、安全地獲取金融服務(wù)，從而更有效地促進(jìn)他們收入增長(zhǎng)。二是加強(qiáng)金融教育普及：通過(guò)舉辦金融知識(shí)培訓(xùn)和宣傳活動(dòng)，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)水平，使其能更好地理解和利用數(shù)字金融產(chǎn)品，從而增加實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。三是加大基礎(chǔ)設(shè)施投資：增強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括電子支付和通信網(wǎng)絡(luò)等，為數(shù)字金融服務(wù)提供可靠的基礎(chǔ)支持，從而減少服務(wù)不足的情況，確保普惠性金融服務(wù)的有效提供。