王梓名

[摘要]? 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有效舉措。推進(jìn)高質(zhì)量信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)要加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用，運(yùn)用整村評級授信工作，做實(shí)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建立嚴(yán)格的能進(jìn)能退考評機(jī)制，加大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)宣傳，充分發(fā)揮科技賦能作用，實(shí)現(xiàn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)集約高效。

[關(guān)鍵詞]? 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)；信用體系；鄉(xiāng)村振興；整村授信

[作者單位]? 羅平農(nóng)村商業(yè)銀行

高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，黨的二十大報告強(qiáng)調(diào)要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。建設(shè)高質(zhì)量的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有效舉措。

《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知》中明確了“實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程，為農(nóng)民、農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)建立信用檔案，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動”。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，做實(shí)農(nóng)村信用基礎(chǔ)的重要抓手。2022年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》指出：“以堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新信用融資服務(wù)和產(chǎn)品，發(fā)展普惠金融?！?/p>

鄉(xiāng)村振興的“五個振興”中最重要的是產(chǎn)業(yè)振興，產(chǎn)業(yè)的振興離不開金融的支持，“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)普遍難以提供抵質(zhì)押物或保證擔(dān)保，故以信用為主的普惠金融對“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展就顯得極為重要。要實(shí)現(xiàn)普惠金融，關(guān)鍵的基礎(chǔ)性工作是通過抓實(shí)抓好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，不斷培育和優(yōu)化“三農(nóng)”市場主體信用觀念和信用狀況，獲取高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)及信用評級，以實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”獲貸的高效性、普惠性。

所謂“信用活則金融活，金融活則產(chǎn)業(yè)活”。沒有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)這個基礎(chǔ)，就很難充分實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融的普惠性，也就很難對“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)給予高效、優(yōu)質(zhì)、覆蓋面廣的金融支持。故實(shí)現(xiàn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的高質(zhì)量建設(shè)，將有利于產(chǎn)業(yè)主體獲得更加充分的普惠金融支持，使鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量振興。

當(dāng)前信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的阻點(diǎn)

各方對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的認(rèn)識及參與度不足。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作目前采用的是“政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、部門協(xié)同、金融機(jī)構(gòu)為主、全社會共同參與”的五位一體工作機(jī)制，主要是由人民銀行牽頭開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建、復(fù)驗(yàn)工作，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托自身評級授信制度，在村委會提供的農(nóng)戶數(shù)據(jù)以及村組工作人員對農(nóng)戶的道德評價等基礎(chǔ)上，開展農(nóng)戶信用評級工作。所以，在開展過程中，各村委會的支持就很重要，如果各村委會對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的認(rèn)識不到位、不統(tǒng)一，參與意愿不強(qiáng)，農(nóng)戶信用評級工作就不能很好地開展。除村委會掌握的農(nóng)戶信息外，信用評級還需要農(nóng)戶建房數(shù)據(jù)、外出務(wù)工數(shù)據(jù)，需要村建所、勞保所等部門的支持和參與。實(shí)際工作中，普遍存在多方參與不夠、形成合力不足的問題。

信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)驗(yàn)工作量大且過于集中。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建后，一般以3年為周期進(jìn)行復(fù)驗(yàn)。目前的做法是到第3年等上級關(guān)于當(dāng)年信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)驗(yàn)的文件正式下發(fā)時，才開始進(jìn)行農(nóng)戶信用評級，大量工作集中于一年進(jìn)行，造成信用評級質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)可靠性不高的問題。被動工作、應(yīng)付式工作的思想造成農(nóng)戶評級工作滯后及積壓。

金融機(jī)構(gòu)開展自身工作缺少與信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的結(jié)合。當(dāng)前全國開展整村評級授信工作，不少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以該工作為主要抓手，來打通普惠金融“最后一公里”，提升農(nóng)戶金融服務(wù)，拉動“三農(nóng)”信貸增長。然而該項(xiàng)工作普遍缺少與信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的緊密結(jié)合，有的地區(qū)開展整村評級授信，可能只字不提信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，將其拋離開。其原因是相關(guān)機(jī)構(gòu)未充分認(rèn)識二者的相關(guān)性，或未充分重視信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，忽略了該項(xiàng)工作具有協(xié)同多方、共促“三農(nóng)”金融服務(wù)的重要意義。

信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的宣傳力度不足。要營造人人守信用、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)人人參與的良好氛圍，相關(guān)宣傳必不可少。目前信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的宣傳并不多，同時存在宣傳流于形式的問題，官方媒體的宣傳、金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村委會面向村民的解說較少。

缺乏科技手段賦能。制約“三農(nóng)”信貸發(fā)展的一個關(guān)鍵因素是信息不對稱，要消除信息不對稱，最有效率的方式是發(fā)揮科技手段，整合大數(shù)據(jù)對農(nóng)戶生成“數(shù)據(jù)畫像”。目前除少數(shù)地區(qū)嘗試農(nóng)戶線上信用評級外，普遍采用的工作方式依然是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會等部門獲取農(nóng)戶基本信息，逐村逐戶人工采集房屋、農(nóng)田、種養(yǎng)等數(shù)據(jù)，給出信用初評。流程費(fèi)時費(fèi)力，工作成本高，而數(shù)據(jù)質(zhì)量不一定高。其次，參與信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的主要金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用能力不足，對日益增長的金融服務(wù)需求，不能及時地給出高質(zhì)量的金融供給。

建議措施

加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用。政府在信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中的領(lǐng)導(dǎo)作用至關(guān)重要。為了強(qiáng)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村委會對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的重視程度，需縣級政府充分重視，加強(qiáng)會議安排，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)分管責(zé)任，方能起到良好效果。政府應(yīng)將其列為“為民辦實(shí)事”工作之一，納入年度目標(biāo)管理考核范圍，統(tǒng)一各級思想，強(qiáng)化下級機(jī)構(gòu)重視程度，促進(jìn)人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、各村委會及其他涉農(nóng)部門之間的緊密協(xié)同工作，疏通渠道，打通信息壁壘。

運(yùn)用整村評級授信工作，做實(shí)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。整村評級授信工作，是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)檔案建檔、信用等級評定及信用額度核定的一項(xiàng)工作，一般是3年的有效期，3年復(fù)評一次，而信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的復(fù)驗(yàn)周期也是3年一復(fù)驗(yàn)，二者工作周期匹配。整村評級授信工作所生成的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、信用評級數(shù)據(jù)剛好是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)主要的數(shù)據(jù)依據(jù)，二者工作內(nèi)容匹配。所以，未開展過整村評級授信的地區(qū)可積極進(jìn)行，并將其作為落實(shí)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)持續(xù)建設(shè)的重要手段。已開展整村評級授信的地區(qū)，可進(jìn)一步細(xì)化工作安排及開展計(jì)劃，在3年周期內(nèi)扎實(shí)有序做好農(nóng)戶信用復(fù)評工作，同時強(qiáng)化考核激勵，避免被動式工作及工作積壓。

開展整村評級授信工作應(yīng)高舉信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的“旗幟”。目前存在的誤區(qū)是普遍認(rèn)為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)和整村評級授信是兩個概念、兩碼事，但其實(shí)整村評級是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中的一個環(huán)節(jié)。如果沒有整村評級工作生成的農(nóng)戶信用評級數(shù)據(jù)，也就沒有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，那信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)就成了“空中樓閣”。所以，整村評級可謂是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中的主體工程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而該工作的授信環(huán)節(jié)則是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的成果轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)——將信用變?yōu)檎娼鸢足y。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)是“綱”，而評級工作是其中的“目”。在實(shí)際工作中，可以直接舉信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)持續(xù)建設(shè)工作的“旗幟”，開展過程中同步完成整村評級授信即可。例如羅平農(nóng)村商業(yè)銀行在推進(jìn)整村授信過程中，緊密結(jié)合信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)工作，得到了地方政府及人民銀行的支持與認(rèn)可。開展整村授信半年多的時間里，同步完成44445戶農(nóng)戶的信用檔案建立、更新及評級授信，實(shí)現(xiàn)授信金額31.72億元，在鞏固信用體系建設(shè)的同時，切實(shí)將真金白銀送到農(nóng)戶手中。

建立嚴(yán)格的能進(jìn)能退考評機(jī)制。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中，要發(fā)揮好“失信懲戒、守信激勵”的機(jī)制，就要對已授予信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)稱號但指標(biāo)不合格的嚴(yán)格進(jìn)行摘牌，待指標(biāo)合格后再次申報。只有讓信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)能進(jìn)能退，才能引起大家對信用建設(shè)的重視，喚起大家對信用榮譽(yù)稱號的珍視與維護(hù)。

結(jié)合鄉(xiāng)村振興，加大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)宣傳。地方政府及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合鄉(xiāng)村振興工作對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)行宣傳，豐富宣傳形式，通過橫幅、墻體標(biāo)語、地方融媒體平臺、鄉(xiāng)村廣播等形式向廣大農(nóng)戶進(jìn)行宣傳；深化宣傳內(nèi)容，對信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)可享受的政策、失信聯(lián)合懲戒案例、守信激勵案例、守信致富案例、信用村鄉(xiāng)村振興發(fā)展案例等進(jìn)行宣傳。

充分發(fā)揮科技賦能作用，實(shí)現(xiàn)集約高效。一是整合多部門數(shù)據(jù)，盡快打造省級線上農(nóng)戶大數(shù)據(jù)信用評級平臺，實(shí)現(xiàn)評級的集約化、高效化。例如將失信、犯罪記錄、戶籍人口、村建所房屋信息、社保、務(wù)工、農(nóng)補(bǔ)、耕地、水電、電信等數(shù)據(jù)整合到專用的信用評級大數(shù)據(jù)平臺，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過該平臺在線獲取農(nóng)戶信用評級初評結(jié)果。這樣一來，便免去了逐戶入戶采集信息的時間成本、人力成本、交通成本，消除了不同機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘，較大程度減少信息不對稱。二是參與信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的省級涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極推動、主動參與信用評級大數(shù)據(jù)平臺的搭建。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以推進(jìn)高質(zhì)量信用體系建設(shè)為導(dǎo)向，充分使用大數(shù)據(jù)信用評級平臺結(jié)果，不斷利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、人臉識別等技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)手段，打造流程簡明、農(nóng)戶體驗(yàn)良好的“線上評級授信、線上申貸審批、線上面談面簽、線上放款”的純線上、純信用、高效率農(nóng)貸產(chǎn)品，便利農(nóng)戶的同時提高一線工作人員效率。