嚴(yán)沁雯

“用信用卡給人一種經(jīng)濟(jì)情況很不受控的感覺，不喜歡提前支取的消費(fèi)形式?！碑?dāng)被問及是否使用信用卡，27歲的黃藝給出了否定的答案，“沒有錢就不買，為什么要刷信用卡？”

一直被認(rèn)為熱衷“提前透支”的年輕人，消費(fèi)觀念似乎正在趨于理性與保守。

近期，關(guān)于“年輕人不愛用信用卡”的話題登上微博熱搜，與之共同引發(fā)關(guān)注的，還有信用卡發(fā)卡量的下滑——根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2023年第三季度支付體系總體運(yùn)行情況》，截至2023年9月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.79億張，環(huán)比下降1%，發(fā)卡量連續(xù)四個季度持續(xù)下降。

信用卡發(fā)卡量也許并不直接指向年輕人對于信用卡喜好，但在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)歷變化的當(dāng)下，年輕人對于“提前透支”的態(tài)度正發(fā)生轉(zhuǎn)變。

當(dāng)代年輕人如何看待信用卡？“不用信用卡，拒絕掉進(jìn)消費(fèi)陷阱”“用信用卡攢積分得權(quán)益”“用信用卡擔(dān)心以后還不上”。社交平臺上，年輕人給出的答案不盡相同。

在受訪的多名年輕人中（注：此處主要為95后人群），大部分人均有辦理信用卡的經(jīng)歷，但對于使用信用卡，不少人持謹(jǐn)慎態(tài)度——在透支消費(fèi)路上“栽過的跟頭”成為部分年輕人不想使用信用卡的主要原因。

單位：萬張。資料來源：Wind數(shù)據(jù)

“以前我把刷信用卡看作一件有面子的事情，現(xiàn)在我不這樣想了。”無論是欠下幾萬元卡債靠求助父母還清款項(xiàng)后的幡然醒悟，還是因?yàn)橥浀狡谶€款經(jīng)受的教訓(xùn)，均讓部分年輕人改變了對提前消費(fèi)的看法。

黃藝也曾是“先消費(fèi)后還款”年輕人中的一員，大學(xué)時花唄曾是她的主要消費(fèi)方式，“但還款時我舍不得把錢從余額寶拿出來，于是進(jìn)行了分期，最后發(fā)現(xiàn)要還的利息比收益還高，從此我再也不提前消費(fèi)，包括使用信用卡?！?/p>

相較于部分年輕人對于信用卡等“提前透支，之后還款”消費(fèi)方式的抗拒，25歲的肖南持不同看法，“目前身邊朋友普遍持有1張-2張信用卡，有時候買大件還能免息分期。除了獲取權(quán)益，平時薅羊毛也不錯。”據(jù)他介紹，現(xiàn)金用于理財，信用卡用于平時消費(fèi)，是當(dāng)下不少年輕人的做法。

值得一提的是，肖南秉承“非必要絕不多花一分錢”的宗旨，“我在消費(fèi)前一般先考慮自己是否還得上?！毙つ线M(jìn)一步表示，“不管是逾期還是分期都挺不劃算的?！?/p>

年輕人對待消費(fèi)呈現(xiàn)出謹(jǐn)慎穩(wěn)妥的趨勢。根據(jù)時趣研究院2023年發(fā)布的《中國青年生活消費(fèi)觀調(diào)研及營銷洞察報告》顯示，調(diào)研樣本中（覆蓋一線、新一線、二線44個城市的20歲-30歲的年輕人），透支消費(fèi)方面青年群體呈現(xiàn)比較穩(wěn)妥的特征，多數(shù)信用消費(fèi)比例集中在收入的20%以下，35%的青年人不使用透支消費(fèi)。

上述報告同時指出，“更多青年人在刻意增加存款，體現(xiàn)出想要抵御風(fēng)險的心理?！?/p>

當(dāng)年輕人的消費(fèi)觀念趨于理性，信用卡對于年輕人還是平時消費(fèi)支付的最優(yōu)選擇嗎？

“不是年輕人不愛用信用卡了，只是現(xiàn)在大家普遍擔(dān)心未來的收入情況，提前透支有還不上的風(fēng)險?！弊鳛槟贻p人群體中的一員，肖南認(rèn)為，適時調(diào)整消費(fèi)習(xí)慣是必要之事。

根據(jù)國家統(tǒng)計局2024年1月17日公布的數(shù)據(jù)，2023年全年全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率平均值為5.2%，比上年下降0.4個百分點(diǎn)。12月，全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率為5.1%，較此前微升。不包含在校生的16歲-24歲、25歲-29歲、30歲-59歲勞動力調(diào)查失業(yè)率分別為14.9%、6.1%、3.9%。

在中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬看來，從消費(fèi)需求的角度看，年輕人消費(fèi)理念和行為轉(zhuǎn)變，直接降低了其對于信用卡的需求。

“量入為出的想法越來越普遍，勢必會減少信用卡市場的銷售規(guī)模，未來年輕人理性消費(fèi)可能是長期趨勢，勢必影響信用卡市場的長期表現(xiàn)?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出。

值得一提的是，近年來薅信用卡積分羊毛的難度在逐漸升級。例如在2023年末，平安銀行便調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，根據(jù)公告，平安可計積分的網(wǎng)付交易渠道中不再包含支付寶和微信（部分高端卡除外），在云閃付渠道、手機(jī)PAY、銀聯(lián)二維碼上單筆交易金額低于1000元（含）時，不予計算積分。

而這并非孤例，在此之外，包括浦發(fā)銀行、中信銀行、交通銀行、上海銀行等在內(nèi)的多家銀行均對產(chǎn)品權(quán)益及積分規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整，增加積分兌換門檻，縮小產(chǎn)品權(quán)益范疇。

“以往積分兌換禮品很容易，選擇還多，現(xiàn)在動不動需要加錢，一般喜歡的商品還很難搶到，為了這點(diǎn)‘仨瓜倆棗’不想麻煩了?！币幻贻p用戶表示，如今信用卡權(quán)益的吸引力已經(jīng)大不如前。

此外，多名受訪者表示，從便利度方面考慮，比起使用信用卡，使用其他支付方式更加省心?！皠e的方式相對方便，我也看不上信用卡那點(diǎn)權(quán)益，還沒我打一次麻將輸?shù)腻X多，不過主要還是目前消費(fèi)需求也不大?！鄙鲜鲇脩舯硎?。

在年輕人的消費(fèi)觀念趨于理性的同時，信用卡市場正發(fā)生變化。

信用卡發(fā)卡量的變化最為直觀。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2023年9月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.79億張，環(huán)比下降1%。這是自2022年四季度以來，信用卡發(fā)卡量連續(xù)第四個季度出現(xiàn)下降。而在信用卡貸款規(guī)模方面，部分上市銀行披露的相關(guān)數(shù)據(jù)亦顯示出下滑趨勢。

上市銀行2023年半年報顯示，包括興業(yè)銀行（601166.SH）、平安銀行（000001.SZ）、浦發(fā)銀行（600000.SH）等在內(nèi)的多家銀行信用卡貸款規(guī)模均較2022年同期有所下滑。上述三家銀行降幅分別為9.14%、6.97%和5.08%。

與此同時，部分上市銀行信用卡交易金額亦出現(xiàn)了下降。以2023年半年報為例，在披露相關(guān)數(shù)據(jù)的上市銀行中，大部分出現(xiàn)了下滑。幅度位列前三的銀行中，興業(yè)銀行上半年信用卡交易金額12037.17億元，同比下降13.99%；平安銀行15441.84億元，同比下降13.7%；光大銀行（601818.SH）則為12439.23億元，同比下降9.85%。

此外，青島銀行（002948.SZ）和中原銀行（1216.HK）信用卡交易金額有所上升，不過以上兩家銀行基數(shù)較低，分別為414.96億元和617.88億元。

顯然，在需求下滑的背景下，信用卡市場要想獲得增量并非易事。

在盤和林看來，當(dāng)前銀行應(yīng)該在有限存量市場上繼續(xù)競爭，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，因?yàn)橐?guī)模才是銀行活下去的根本?！爱?dāng)然，也可以借助互聯(lián)網(wǎng)巨頭的端口來擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)，針對場景開發(fā)信用卡，提供信用卡支付的優(yōu)惠來增加信用卡的使用。此外，也有人想能不能跳出存量市場，比如互聯(lián)網(wǎng)金融，但現(xiàn)在的銀行可能沒有能力構(gòu)建大型互聯(lián)網(wǎng)入口，借力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)仍是可行道路?！?/p>

華東地區(qū)某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，以適應(yīng)嚴(yán)監(jiān)管存量時代的市場變化和監(jiān)管要求。通過精細(xì)化的經(jīng)營優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等措施，提高信用卡業(yè)務(wù)的效率和服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

“信用卡經(jīng)歷快速發(fā)展后，市場總體已經(jīng)較為飽和，同時互聯(lián)網(wǎng)平臺推出替代產(chǎn)品也占領(lǐng)一部分市場，這些都導(dǎo)致信用卡市場發(fā)展前景不如此前。對銀行而言，在營業(yè)收入、利潤增長面臨壓力的情況下，調(diào)整信用卡發(fā)展策略也是市場化選擇?！眾滹w鵬指出。

值得一提的是，信用卡主要滿足日常小額消費(fèi)，在滿足大額或階段性消費(fèi)的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，近期多家銀行掀起了新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，多數(shù)銀行利率低至3%，部分銀行甚至給出了“2字頭”的消費(fèi)貸利率。然而，盡管利率一降再降，但據(jù)某城商行客戶經(jīng)理表示，目前客戶新增貸款量相對較少，“可能還是需求不足?！?/p>

（應(yīng)受訪者要求，黃藝、肖南為化名）