摘要：本文探討了江西省農(nóng)村金融供需矛盾的現(xiàn)狀及其原因，并提出了相應(yīng)的解決策略。研究發(fā)現(xiàn)：信息共享不足、信息流動(dòng)不暢、金融產(chǎn)品更新緩慢以及資產(chǎn)定價(jià)變現(xiàn)困難是導(dǎo)致供需矛盾的主要原因。針對(duì)這些問題，本文提出了建立信息共享平臺(tái)、加強(qiáng)政策支持和監(jiān)管、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、完善信用信息體系以及提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融發(fā)展統(tǒng)籌管理能力等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供需矛盾；信息共享；信用體系

DOI：10.12433/zgkjtz.20243110

一、農(nóng)村金融供需概述

黨的二十大指出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國共有691510個(gè)行政村，其中包括2856個(gè)縣、41658個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、261.7萬個(gè)自然村。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2022年我國農(nóng)村人口數(shù)量為5.9億，農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)于全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家有著重要的意義[1]。

目前，我國農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程加速，金融總需求在不斷增加，但農(nóng)民融資仍受到高壁壘、高成本、低金額的多重約束。金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展具有廣泛的影響，例如，獲得正規(guī)信貸的渠道增加，可以提高農(nóng)場創(chuàng)業(yè)的效率；農(nóng)村金融多考慮低收入群體，有利于減少貧困，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

當(dāng)前，我國正在大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融在農(nóng)村發(fā)展中的作用越來越重要。例如，金融的發(fā)展可以鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者參與新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，整合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。伴隨我國農(nóng)村消除現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的絕對(duì)貧困，金融對(duì)農(nóng)村服務(wù)的關(guān)注也從扶貧轉(zhuǎn)向了更高層次的振興。我國農(nóng)村金融的發(fā)展雖然取得了一定的成功，但仍然存在有效供給不足與多樣化需求之間的矛盾。

在分析農(nóng)村金融供需矛盾產(chǎn)生的原因時(shí)不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村在信息管理方面存在諸多不足之處：首先，缺乏有效的信息共享機(jī)制，導(dǎo)致金融市場參與者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，這也是產(chǎn)生上述矛盾的主要原因。其次，農(nóng)村金融市場的信息流動(dòng)是相對(duì)靜態(tài)的，而成熟的金融機(jī)構(gòu)普遍存在棄農(nóng)謀利行為，導(dǎo)致大量資金或者貸款流向房地產(chǎn)、礦業(yè)等高收益行業(yè)。而在需求側(cè)，存在少數(shù)具有信息優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者占據(jù)大部分金融資源的情況。最后，農(nóng)村金融市場知識(shí)創(chuàng)新速度相對(duì)較慢，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給滯后于需求的新變化。此外，農(nóng)村金融市場的內(nèi)外部信息環(huán)境不容樂觀，主要體現(xiàn)在新興的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、不完善的金融法律和產(chǎn)權(quán)制度以及農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄等方面。

二、江西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀

（一）江西省農(nóng)業(yè)資源概述

首先，江西省的耕地面積廣闊，達(dá)到4633.5萬畝，其中淡水面積2500萬畝。森林覆蓋率高達(dá)63.1%，居全國前列。這些得天獨(dú)厚的自然資源為江西省的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有利條件。其次，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)村地域廣大，農(nóng)業(yè)比重相對(duì)較高。這使得江西省在糧、豬、油、菜、水產(chǎn)等主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量方面在全國占有重要地位。江西省每年外銷糧食100億斤、外調(diào)生豬1000萬頭、外調(diào)水產(chǎn)品100萬噸以上，是長三角、珠三角和港澳等地重要的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)基地。最后，江西省農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)也取得了顯著成效。江西省大力實(shí)施“生態(tài)鄱陽湖·綠色農(nóng)產(chǎn)品”品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)新建立“贛鄱正品”品牌認(rèn)證體系，不斷夯實(shí)品牌基礎(chǔ)，通過專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的運(yùn)作，推出一大批特色鮮明、質(zhì)量過硬、信譽(yù)可靠的區(qū)域公用品牌、企業(yè)產(chǎn)品品牌。目前，江西省全省綠色、有機(jī)及地標(biāo)農(nóng)產(chǎn)品達(dá)3894個(gè)，全國排名進(jìn)入第一方陣，農(nóng)產(chǎn)品抽檢總體合格率達(dá)98.1%[2]。

（二）江西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供了豐富的金融服務(wù)。其次，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)種類較為齊全，包括存款、貸款、匯款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)龋瑵M足了農(nóng)民在生產(chǎn)和生活方面的多種需求。再次，農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特殊需求，推出了許多適應(yīng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和服務(wù)。最后，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提升，通過加強(qiáng)人員培訓(xùn)、優(yōu)化服務(wù)流程、提高服務(wù)質(zhì)量等措施，使得農(nóng)民能夠更加便捷、高效地獲得金融服務(wù)。盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)方面取得了一定的進(jìn)展，但仍然存在一些供需不平衡的情況，例如，金融主體間信息共享薄弱、金融信息更新緩慢、金融信息環(huán)境不完善等[3]。

三、江西省農(nóng)村金融的供需的主要矛盾

（一）市場信息共享薄弱，信息流動(dòng)不暢

當(dāng)前，江西省農(nóng)村金融需求方通常自身信息披露不足，金融供給方對(duì)需求方的還款能力、還款意愿、貸款項(xiàng)目等金融市場信息共享程度較弱。這種情況下，金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)考慮提高利率來對(duì)沖這一風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者流失，質(zhì)量較差的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者反而被納入其貸款名單，進(jìn)而形成逆向選擇，增加形成不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于缺乏有效的信息共享平臺(tái)來獲取評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)通常對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者進(jìn)行征信、經(jīng)濟(jì)調(diào)查、價(jià)格談判和資金監(jiān)管，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營者披露的財(cái)務(wù)和信用信息非常有限，而且這些行為主體通常具有小規(guī)模、數(shù)量大、地域分散的特點(diǎn)，造成交易綜合成本較高。

農(nóng)村金融行為體之間的信息流動(dòng)不暢，導(dǎo)致大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營者被排除在信貸供給之外，信貸需求集中在少數(shù)主體，如農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，搭建一個(gè)與農(nóng)民、農(nóng)企信息交互的平臺(tái)，成本非常高。金融機(jī)構(gòu)更傾向于在監(jiān)管部門許可的范圍內(nèi)，將大部分資金投向非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。近年來涉農(nóng)貸款增速放緩，并呈現(xiàn)下降趨勢，大部分農(nóng)民和農(nóng)企金融學(xué)習(xí)及理解能力普遍較低，這給信息交互帶來了許多實(shí)際障礙。因此，信貸資源主要流向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，普通農(nóng)民和農(nóng)企獲得貸款的可能性不高，而且金額普遍較小。

（二）金融產(chǎn)品更新慢，資產(chǎn)定價(jià)變現(xiàn)困難

產(chǎn)品和技術(shù)更新是解決各種局部沖突和促進(jìn)整體創(chuàng)新質(zhì)量的關(guān)鍵。就目前而言，金融產(chǎn)品更新較慢導(dǎo)致江西省農(nóng)村金融交易效率低下。 一是信貸產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對(duì)貸款金額和還款周期的不適應(yīng)，一般而言，流動(dòng)性貸款周期為一年，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對(duì)貸款的要求在三至五年，貸款周期和生產(chǎn)周期不一致，可能導(dǎo)致經(jīng)營困難。二是金融科技在農(nóng)村的應(yīng)用水平仍然較低。在不斷完善的金融科技1.0模式基礎(chǔ)上，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的金融科技2.0模式，難度很大，金融科技快速發(fā)展所帶來的金融和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來了更多的挑戰(zhàn)。抵押和質(zhì)押貸款在農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)中仍占有重要地位，而農(nóng)村資產(chǎn)難以估值，定價(jià)和變現(xiàn)困難，農(nóng)村資產(chǎn)難以滿足金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控要求，導(dǎo)致貸款難以落地[4]。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營者信用意識(shí)淡薄

在江西省，大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者受教育程度不高，受傳統(tǒng)小農(nóng)思想的束縛，信用意識(shí)較為淡薄，容易在某些特定利益或復(fù)雜原因的驅(qū)動(dòng)下違反合同約定，導(dǎo)致個(gè)人或企業(yè)征信出現(xiàn)逾期或不良記錄。近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率居高不下，進(jìn)一步增加從金融機(jī)構(gòu)獲得資金的難度，進(jìn)一步加劇矛盾[5]。

四、解決江西省農(nóng)村金融的供需矛盾的相關(guān)建議

（一）建立信息共享平臺(tái)，加大政策支持和監(jiān)管力度

信息共享平臺(tái)可以提供一個(gè)便捷的信息存儲(chǔ)和傳輸方式，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將農(nóng)業(yè)經(jīng)營者各種形式的信息上傳到平臺(tái)上，區(qū)塊鏈各節(jié)點(diǎn)分為上報(bào)節(jié)點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)及監(jiān)管節(jié)點(diǎn)等。這種方式相比傳統(tǒng)的紙質(zhì)文檔存儲(chǔ)方式更加高效和環(huán)保。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)隨時(shí)上報(bào)和調(diào)取數(shù)據(jù)，同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性，極大提高了信息傳播的速度和安全性。

對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者而言，各個(gè)節(jié)點(diǎn)可通過信息共享平臺(tái)得到最新、最全面的信息，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和同行業(yè)及不同行業(yè)之間的交流與合作，推動(dòng)了技術(shù)進(jìn)步。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，金融機(jī)構(gòu)更加便捷地獲取到農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的相關(guān)信息，減少金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的信息不對(duì)稱，憑借平臺(tái)上的數(shù)據(jù)和分析工具，他們可以更好地了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的信息和需求，從而做出明智的決策和提供更有競爭力的產(chǎn)品或服務(wù)。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，信息共享平臺(tái)對(duì)于社會(huì)發(fā)展和公共管理也起到了積極的促進(jìn)作用。通過平臺(tái)上的數(shù)據(jù)共享和分析，政府部門可以更加準(zhǔn)確地了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營者狀況和公眾需求，有針對(duì)性地制定政策和規(guī)劃。信息共享平臺(tái)可以為企業(yè)提供高效、安全、可靠的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和應(yīng)用程序共享方案，幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營者降低成本，提高工作效率，優(yōu)化工作流程[6]。

建立信息共享平臺(tái)對(duì)于促進(jìn)信息流通、推動(dòng)交流與合作、輔助決策和創(chuàng)新、推動(dòng)社會(huì)發(fā)展和公共管理以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營者效率等方面都具有重要的意義和作用。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國家現(xiàn)代化建設(shè)的重要內(nèi)容，而農(nóng)業(yè)是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要基礎(chǔ)，加大農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的支持力度和監(jiān)管力度，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了有利條件，也是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要手段，同時(shí)可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和效率的提高，推動(dòng)實(shí)施農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者為農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)，而加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的支持力度和監(jiān)管力度，可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率及綜合生產(chǎn)能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展[7]。

（二）強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善信用信息體系

目前，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在建設(shè)前期主要依靠自己籌措資金，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)其支持力度不夠，國家補(bǔ)貼資金有限且分布不均勻，項(xiàng)目前期需要墊付大量資金，并且隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加速，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求隨著時(shí)間和環(huán)境的變化也日益增加。金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新可以更好地滿足他們的需求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營者更好地應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益和競爭力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)可以促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的升級(jí)和完善。效率和整體服務(wù)水平的提高是推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化智能化科學(xué)化和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加農(nóng)民收入和改善農(nóng)村生活條件的主要因素。各資金供給方如銀行、保險(xiǎn)、信托應(yīng)積極參與農(nóng)業(yè)發(fā)展，通過開發(fā)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的產(chǎn)品，如長期低息貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信托等服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者[8]。

針對(duì)大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者受教育程度不高，信用意識(shí)較為淡薄的問題，建議政府從法律法規(guī)體系、信用信息數(shù)據(jù)庫、信用評(píng)級(jí)制度等方面完善信用信息體系。從解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資來看，通過建立和完善信用信息體系，可以減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而緩解融資難問題。從提高政府管理效率方面來看，社會(huì)信用體系的建立與完善可以在一定程度上降低政府管理社會(huì)的成本，能夠高效地科學(xué)地管理市場經(jīng)濟(jì)。從根治社會(huì)失信現(xiàn)象方面來看，信用信息體系的完善有助于約束市場主體的信用行為，對(duì)失信行為進(jìn)行懲罰，從而根治社會(huì)失信現(xiàn)象[9]。

（三）提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融發(fā)展統(tǒng)籌管理能力

農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)籌管理能力的提升有利于優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，提升其統(tǒng)籌管理能力，能夠加強(qiáng)金融對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持，提高農(nóng)民收入水平。統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融發(fā)展，可以提高金融在農(nóng)村覆蓋面，滿足各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，均衡配置城鄉(xiāng)金融資源，對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有積極的作用。

目前，政府在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融發(fā)展上的投入不夠，應(yīng)通過完善政策、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制、引入政策性擔(dān)保等方式引導(dǎo)更多資金支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善信用評(píng)級(jí)制度，為金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確的信用信息，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力[10]。

同時(shí)，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)模式。建立健全的監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)能力。通過與高校、研究機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融發(fā)展提供充足的人力資源支持。利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)的信息化水平。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。借鑒國際先進(jìn)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段，加強(qiáng)與其他國家和地區(qū)的合作與交流，共同應(yīng)對(duì)全球性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融挑戰(zhàn)。

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