丁永源

中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演關(guān)鍵角色，它們創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的繁榮和社會(huì)穩(wěn)定。然而，由于受規(guī)模、渠道等因素的影響，中小微企業(yè)在融資方面常常面臨困境。當(dāng)前，縣域金融服務(wù)體系的建設(shè)相對(duì)滯后，這導(dǎo)致中小微企業(yè)融資受到諸多限制，阻礙了發(fā)展進(jìn)程推進(jìn)。因此，構(gòu)建完善的縣域金融服務(wù)體系，以解決中小微企業(yè)融資問題，具有重要的理論和實(shí)踐意義。通過探討縣域金融服務(wù)體系建設(shè)與中小微企業(yè)融資存在的問題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策，有助于推動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)的繁榮。

縣域金融服務(wù)體系建設(shè)的意義和現(xiàn)狀

中小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)具有重要作用。它們?cè)趧?chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，創(chuàng)造60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐。但中小微企業(yè)由于規(guī)模較小、信用度相對(duì)較低等，往往難以獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金支持。解決中小微企業(yè)的融資問題，對(duì)于促進(jìn)其發(fā)展和推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要。

相較于大城市的金融機(jī)構(gòu)，縣域金融機(jī)構(gòu)更了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)特點(diǎn)，能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，更好地滿足其融資需求?？h域金融機(jī)構(gòu)相較于大型金融機(jī)構(gòu)更具靈活性，能夠快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和中小微企業(yè)的需求變化，通過制度創(chuàng)新提供更先進(jìn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境和企業(yè)有深入了解，能夠減少不良資產(chǎn)出現(xiàn)的概率，提高金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控性。加強(qiáng)縣域金融服務(wù)體系建設(shè)，對(duì)于推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，以及促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

縣域金融服務(wù)體系建設(shè)

對(duì)中小微企業(yè)融資的影響

大型金融機(jī)構(gòu)往往更傾向于與規(guī)模較大、風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)進(jìn)行合作，通常對(duì)中小微企業(yè)的融資需求持謹(jǐn)慎態(tài)度，這主要是由于中小微企業(yè)規(guī)模較小，且經(jīng)營(yíng)時(shí)間較為短暫，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信任。中小微企業(yè)往往無法提供足夠的抵押物為貸款擔(dān)保，因此限制了獲得融資的機(jī)會(huì)。

相比之下，縣域金融服務(wù)體系更具靈活性和針對(duì)性，對(duì)中小微企業(yè)的融資需求提供了創(chuàng)新支持。縣域金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)中小微企業(yè)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)并推出更適合它們的金融產(chǎn)品，以滿足其短期資金需求。縣域金融機(jī)構(gòu)可以與政府和企業(yè)合作，并建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以此降低中小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。此外，縣域金融機(jī)構(gòu)還可以積極參與當(dāng)?shù)卣姆龀只顒?dòng)，為中小微企業(yè)提供更多的財(cái)務(wù)支持。

雖然縣域金融服務(wù)體系在支持中小微企業(yè)融資方面具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但也存在一些短板。與大城市金融機(jī)構(gòu)相比，縣域金融機(jī)構(gòu)的資源相對(duì)有限，可能無法滿足大批中小微企業(yè)的融資需求。中小微企業(yè)缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的充分了解，而縣域金融服務(wù)體系的信息傳遞渠道相對(duì)狹窄，導(dǎo)致信息不對(duì)稱問題仍然存在。一些縣域金融機(jī)構(gòu)的體制機(jī)制還有待完善，需要進(jìn)一步加強(qiáng)建設(shè)。

總體而言，縣域金融服務(wù)體系的建設(shè)對(duì)中小微企業(yè)融資具有積極影響。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制以及推動(dòng)政府扶持，可以更好地滿足中小微企業(yè)的融資需求。但仍需要克服資源匱乏、信息不對(duì)稱和制度機(jī)制不完善帶來的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步提升支持能力，促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展。

完善縣域金融服務(wù)體系建設(shè)的措施

應(yīng)用城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化策略

城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化是指在縣域范圍內(nèi)，將城市金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合，提供統(tǒng)一的金融服務(wù)。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)城市金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，并提供相應(yīng)的支持和激勵(lì)。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理能力，為其提供更加靈活的金融服務(wù)。通過建立城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化平臺(tái)，整合各類金融資源，拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，包括提供銀行貸款、信用擔(dān)保、股權(quán)融資、債券融資等多種方式，滿足其不同階段、不同類型的融資需求。通過建立統(tǒng)一的金融信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享與整合，提高金融服務(wù)效率。

充分考量金融服務(wù)體系各參與主體職能

政府在縣域金融服務(wù)體系建設(shè)中要發(fā)揮積極作用，通過制定相關(guān)政策、提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)增信放貸。金融機(jī)構(gòu)作為資金提供者和服務(wù)主體，應(yīng)積極參與縣域金融服務(wù)體系建設(shè)，加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放，拓寬融資渠道，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的適用性。專業(yè)的金融服務(wù)公司，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸公司等，可以為中小微企業(yè)提供所需的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、擔(dān)保和咨詢等服務(wù)，提高中小微企業(yè)融資的成功率。

基于信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新金融服務(wù)模式

信息技術(shù)對(duì)于縣域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新至關(guān)重要，以下是幾種基于信息技術(shù)應(yīng)用的金融服務(wù)創(chuàng)新模式：借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的直接對(duì)接，提供在線融資、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用管理等服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，中小微企業(yè)可以更便捷地獲取融資，并降低融資成本。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈信息等多維度數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。這樣可以提高中小微企業(yè)的融資決策準(zhǔn)確性，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。利用區(qū)塊鏈技術(shù)打通供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。通過智能合約和去中心化的交易方式，建立中小微企業(yè)的訂單融資、應(yīng)收賬款融資等創(chuàng)新模式，這有助于提高融資效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在縣域內(nèi)建設(shè)金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，吸引金融科技企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)等參與。通過合作和創(chuàng)新，推動(dòng)金融服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，改善金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

縣域金融服務(wù)體系下中小微企業(yè)融資問題解決對(duì)策

中小微企業(yè)的融資問題一直是制約其發(fā)展的瓶頸，為了解決這一問題，必須完善縣域金融服務(wù)體系，并采取相應(yīng)的對(duì)策。

政府在解決中小微企業(yè)融資問題中起到引導(dǎo)和支持作用。政府可以通過制定優(yōu)惠政策，如通過利率補(bǔ)貼、貼息貸款、稅收減免等措施，降低中小微企業(yè)的融資成本；設(shè)立融資擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)，為中小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，降低其融資風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放；加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范其融資行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；建立健全的信貸評(píng)估體系，確保金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確評(píng)估中小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高中小微企業(yè)的融資可得性。

推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)是中小微企業(yè)的重要融資渠道，應(yīng)積極推動(dòng)創(chuàng)新服務(wù)模式，以滿足中小微企業(yè)的融資需求。金融機(jī)構(gòu)可通過提供多元化的融資產(chǎn)品和服務(wù)，如小額信貸、創(chuàng)業(yè)投資等，拓寬中小微企業(yè)的融資渠道。為提高服務(wù)質(zhì)量，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，并增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理能力，以便為其提供更加靈活、適合的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可借助科技手段，如人工智能、大數(shù)據(jù)等，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用管理能力，推廣科技金融服務(wù)。

中小微企業(yè)自身也應(yīng)增強(qiáng)融資意識(shí)和能力，提高融資措施的可行性和成功率。中小微企業(yè)通過完善企業(yè)信息披露制度，以及加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高金融機(jī)構(gòu)的信任度和融資意愿。同時(shí)，中小微企業(yè)可以積極尋求政府支持，加強(qiáng)融資保障，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，增加融資機(jī)會(huì)。中小微企業(yè)應(yīng)積極尋找多元化的融資渠道，如股權(quán)融資、眾籌等，提高其融資成功率和可行性。此外，加強(qiáng)面向中小微企業(yè)的金融知識(shí)普及和培訓(xùn)也十分必要，這一舉措可以提高企業(yè)主對(duì)融資工具和渠道的了解和運(yùn)用能力，增強(qiáng)融資意識(shí)和能力。

縣域金融服務(wù)體系建設(shè)對(duì)中小微企業(yè)融資具有重要意義，要解決中小微企業(yè)的融資問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)本身共同努力，建立完善的縣域金融服務(wù)體系。中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色，而縣域金融服務(wù)體系能夠提供更靈活、便捷的融資渠道，促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展。大型金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，會(huì)對(duì)中小微企業(yè)的融資活動(dòng)進(jìn)行限制，因此，中小微企業(yè)往往面臨融資難題，特別是在一些發(fā)展相對(duì)滯后的縣域地區(qū)。城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化是解決中小微企業(yè)融資問題的有效策略。通過整合城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)和交流，可以促進(jìn)縣域金融服務(wù)體系的建設(shè)，為中小微企業(yè)提供更多元化、個(gè)性化的融資服務(wù)。

為完善縣域金融服務(wù)體系建設(shè)、解決中小微企業(yè)融資問題，政府應(yīng)加大對(duì)縣域金融服務(wù)支持的對(duì)策，制定相關(guān)政策，加大財(cái)政投入，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與縣域金融服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)需要積極參與縣域金融服務(wù)，增加對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度；中小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)基于信息技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)解決融資問題，并不斷拓寬融資渠道。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用等都可以提升中小微企業(yè)融資環(huán)境和服務(wù)效率。在未來，我們可以深入探討縣域金融服務(wù)體系建設(shè)與中小微企業(yè)融資問題的關(guān)聯(lián)性，并通過實(shí)證研究驗(yàn)證相關(guān)假設(shè)。