陳碧沁

海南大學公共管理學院，海南 海口 570228

1 問題的提出

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年底，我國農(nóng)村60 歲及以上老年人口規(guī)模達到1.21 億人，其中65 歲及以上的人口數(shù)量占農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)量的17.72%［1］。由此可見，我國農(nóng)村人口的老齡化程度正在不斷加大，農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題亟待解決。

目前，我國已建立起覆蓋城鄉(xiāng)的基本養(yǎng)老保險制度，包括城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險。但是，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險之間的待遇差距仍較為明顯，難以滿足農(nóng)村居民的養(yǎng)老需求［2］?，F(xiàn)有的基本養(yǎng)老保險體系并不能全面有效地解決農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老問題。

2022 年，國務院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》提出，推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能，協(xié)調(diào)發(fā)展其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務，健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系［3］。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險已在城市地區(qū)得到一定發(fā)展，但并未在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮應有的作用。農(nóng)村地區(qū)潛藏著極大的商業(yè)養(yǎng)老保險市場，推動商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，是面對農(nóng)村居民養(yǎng)老問題可考慮的一項良策。

對于農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，較多學者展開了一定研究。徐文芳［4］基于調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后的原因主要有政府部門提供的政策支持力度不夠、保險公司供給不足和農(nóng)民的有效需求不足。陳其芳［5］運用Probit模型分析認為，農(nóng)村居民年齡、受教育程度、家庭年純收入、對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解程度、對養(yǎng)兒防老的態(tài)度、政府宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的程度等，均是其購買商業(yè)養(yǎng)老保險行為的重要影響因素。秦寧［6］通過對2017 年中國綜合社會調(diào)查（Chinese General Social Survey，CGSS）的數(shù)據(jù)進行分析，指出年齡、文化程度、個人全年總收入、家庭經(jīng)濟狀況、參加基本醫(yī)療保險狀況等因素都會對農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險購買行為產(chǎn)生顯著影響。孫成偉等［7］基于中國家庭追蹤調(diào)查（China Family Panel Studies，CFPS）中的數(shù)據(jù)展開研究，發(fā)現(xiàn)居民的工作性質(zhì)、學歷、人均家庭純收入與是否持有金融產(chǎn)品4 個因素對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿影響顯著。唐慧娟［8］通過研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品本身的質(zhì)量、農(nóng)村居民個人的素質(zhì)特征、政府政策的扶持程度等因素都會對農(nóng)民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)生影響。

綜上所述，目前學術(shù)界對相關(guān)問題的研究成果較為豐富，為正確認識農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯緩的原因及農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險行為的影響因素提供了理論基礎(chǔ)，但仍存在些許不足。為此，筆者基于2021 年CGSS 數(shù)據(jù)，對影響農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險行為的因素進行分析，試圖探討在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的可行性，在助力我國農(nóng)村居民養(yǎng)老問題緩解、推動我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的同時，及時更新該領(lǐng)域的相關(guān)討論。此外，筆者在以“農(nóng)村居民”為整體樣本的基礎(chǔ)上，以“性別”為依據(jù)，對不同性別的農(nóng)村居民進行分析，以期為相關(guān)討論提供更進一步的數(shù)據(jù)參考。

2 研究假設(shè)

所有能影響農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險行為的因素皆屬于該研究所探討的影響因素范疇。筆者根據(jù)已有研究成果，將可能對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險行為產(chǎn)生影響的因素分為4 類，即居民的個人素質(zhì)、經(jīng)濟狀況、家庭結(jié)構(gòu)與基本社會保險的參保情況，并基于這4類因素提出研究假設(shè)。

2.1 居民的個人素質(zhì)

居民的個人素質(zhì)一般會受其年齡、受教育程度、健康狀況的影響，故筆者以這3 項變量說明居民個人素質(zhì)水平的高低。趙麗娟［9］利用2015 年CGSS 數(shù)據(jù)，通過多元有序Probit模型分析受教育程度對18～59周歲農(nóng)民參保行為的影響，發(fā)現(xiàn)受教育程度對農(nóng)民參保產(chǎn)生顯著的影響（受教育程度越高，農(nóng)民參與積極性越高）。陳其芳［5］通過研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的年齡與受教育水平均會在一定程度上影響其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿。相較于社會基本養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險存在門檻高的問題：一方面體現(xiàn)在其目前覆蓋范圍有限，對其有清晰認知的人本就不多；另一方面則是因為商業(yè)養(yǎng)老保險需要參保人有一定的養(yǎng)老金融知識儲備，不像社會基本養(yǎng)老保險一般有著統(tǒng)一的運作模式。由于有著這樣的門檻，其對農(nóng)村居民的個人素質(zhì)水平便有一定的要求。個人素質(zhì)越高的居民，其知識面越廣，接受新事物的能力越強。由此，筆者提出第1 個研究假設(shè)。

H1：個人素質(zhì)水平對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為具有顯著影響；農(nóng)村居民的個人素質(zhì)水平越高，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的概率越大。

2.2 居民的經(jīng)濟狀況

居民的經(jīng)濟狀況一般包括居民個人的收入狀況與居民所在家庭的收入狀況。相較于基本養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品數(shù)量更多，還可以采用多種組合方式，不同的產(chǎn)品、不同的組合方式所對應的價格與收益率均有所不同，靈活性高，可選空間大，但在價格上基本高于基本養(yǎng)老保險的最低檔次。目前，農(nóng)村居民在購買城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險時都傾向于最低檔次。由此可見，居民經(jīng)濟狀況在很大程度上會影響其養(yǎng)老保險購買行為的決策。由此，筆者提出第2 個研究假設(shè)。

H2：經(jīng)濟狀況對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為有著顯著影響；經(jīng)濟狀況越好的農(nóng)村居民，其越有可能購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

2.3 居民家庭結(jié)構(gòu)的完整度

居民家庭結(jié)構(gòu)的完整度通常會受子女個數(shù)、婚姻狀況2 方面的影響。鄒龍等［10］通過分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民對家庭養(yǎng)老的認可程度會影響其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿，且兩者呈負相關(guān)，即當農(nóng)村居民將更多希望寄托在家庭養(yǎng)老這一方式時，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿就會降低。而對家庭養(yǎng)老的認可程度往往會受到居民自身家庭結(jié)構(gòu)完整度的影響，具有良好婚姻與多個子女的完整家庭，才能提供更有保障的家庭養(yǎng)老服務?；诖?，筆者認為，農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為會受到居民家庭結(jié)構(gòu)完整度的影響。該影響的產(chǎn)生有兩方面原因：一是家庭結(jié)構(gòu)越完善，家庭中的人均可負擔支出越低，在經(jīng)濟角度上不利于居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為；二是家庭結(jié)構(gòu)越完善，居民越有可能依賴家庭養(yǎng)老，降低對商業(yè)養(yǎng)老保險作用的預估。由此，筆者提出第3個研究假設(shè)。

H3：家庭結(jié)構(gòu)的完整度對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為有著顯著的負面影響；家庭結(jié)構(gòu)越完善的農(nóng)村居民，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性越低。

2.4 基本社會保險的參保情況

該研究所指的基本社會保險的參保狀況指的是基本社會養(yǎng)老保險與基本社會醫(yī)療保險這兩類保險的參保情況。馬可頡等［11］利用Logit模型進行研究發(fā)現(xiàn)，社保滿意度的上升與個人商業(yè)保險的參保呈顯著負相關(guān)，即居民對社保越滿意，購買商業(yè)保險的可能性越低。由此證實了社會保險對商業(yè)保險擠出效應存在的可能性。受收入和傳統(tǒng)觀念等因素的影響，大多數(shù)居民在購買基本社會養(yǎng)老保險后便認為已經(jīng)足夠，忽略了商業(yè)養(yǎng)老保險的作用。據(jù)此，筆者提出第4 個研究假設(shè)。

H4：基本社會保險的參保狀況對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為具有顯著的負面影響；參與基本社會養(yǎng)老保險的居民，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性更低。

2.5 異質(zhì)性分析

由于僅以“農(nóng)村居民”作為樣本進行分析只能得到大樣本下的數(shù)據(jù)，不足以深層次地了解不同類別下的農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險購買行為的影響因素。因此，筆者在原本分析的基礎(chǔ)上，以“性別”為依據(jù)，把“農(nóng)村居民”分作兩類進行進一步分析。許閑等［12］研究提出，由于女性相比男性更長壽且面臨老齡時期的收入問題，因而其對購置商業(yè)養(yǎng)老保險的需求更迫切。由于男性與女性之間的生理差異，男性與女性的人均壽命也存在一定差異，兩者對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求可能也會存在差異。因此，筆者提出第5個研究假設(shè)。

H5：個人素質(zhì)、經(jīng)濟狀況、家庭結(jié)構(gòu)的完整度與基本養(yǎng)老保險參保情況4 個因素對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險行為的影響具有顯著的性別分異。

3 數(shù)據(jù)來源、變量設(shè)計與模型假設(shè)

3.1 數(shù)據(jù)來源

該研究采用2021 年CGSS 數(shù)據(jù)。CGSS 始于2003年，是我國最早的全國性、綜合性、連續(xù)性學術(shù)調(diào)查項目。2003—2022年，CGSS進行了15次年度調(diào)查，2021年開展了第14 次年度調(diào)查。2021 年度CGSS 在全國范圍內(nèi)共完成8 148份有效樣本調(diào)查。筆者根據(jù)研究對象對8 148份有效樣本進行篩選，篩選整理后得到3 148份樣本。

3.2 變量設(shè)計

3.2.1 因變量

因變量為“農(nóng)村居民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險”，是只取“0”或“1”的二分類變量。在被調(diào)查者中，購買商業(yè)養(yǎng)老保險的人并不多，僅有4.28%（135份樣本）的樣本表示已購買商業(yè)養(yǎng)老保險，而剩余95.72%的樣本則表示沒有購買。

3.2.2 自變量

自變量主要包括居民的個人素質(zhì)、經(jīng)濟狀況、家庭結(jié)構(gòu)與基本社會保險的參保情況。

居民個人素質(zhì)主要受其年齡、受教育程度、健康狀況3個方面的影響，故通過這3項變量衡量其個人素質(zhì)水平。三者的取值越高，表示居民的個人素質(zhì)水平越高。

居民的經(jīng)濟狀況包括個人經(jīng)濟狀況與所在家庭的經(jīng)濟狀況。兩者的取值越高，表示居民的經(jīng)濟狀況越好。

家庭結(jié)構(gòu)通常會受到居民子女個數(shù)、婚姻狀況兩個方面的影響，故以居民子女個數(shù)與婚姻狀況為指標說明居民的家庭結(jié)構(gòu)完整度。兩者的取值越高，表示個人的家庭結(jié)構(gòu)完整度越高。

關(guān)于參保情況，筆者以基本社會養(yǎng)老保險和基本社會醫(yī)療保險的參保情況為指標，說明農(nóng)村居民基本社會保險的參保情況。

3.2.3 控制變量

除上述變量外，筆者選取民族、宗教信仰與政治面貌等作為控制變量加入回歸模型進行分析。

3.2.4 分類變量

在對以上變量進行分析的基礎(chǔ)上，以性別為依據(jù)，把“農(nóng)村居民”這個總樣本分作“男性農(nóng)村居民”與“女性農(nóng)村居民”兩類，以進行更進一步的分析，考察4 類因素對不同性別農(nóng)村居民的影響程度。

相關(guān)變量的賦值情況與描述性解釋如表1所示。

表1 相關(guān)變量的賦值情況與描述性解釋

3.3 模型假設(shè)

二元Logistic 回歸的因變量為二分類變量，自變量既可以是區(qū)間變量，也可以是分類變量，還可以是區(qū)間變量與分類變量的混合變量。筆者采用二元Logistic 回歸模型對“農(nóng)村居民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險”這一項二分類變量進行實證分析，并將回歸方程設(shè)定為

式（1）中：Xn（n=1，2，3，…，13）為解釋變量，包括農(nóng)村居民年齡、受教育程度、健康狀況等13 個變量；βn是解釋變量的系數(shù)，β值越大，說明其相關(guān)度越高。二元Logistic 是以Logit（P）即為因變量構(gòu)建的線性回歸模型。設(shè)農(nóng)村居民i購買商業(yè)養(yǎng)老保險的概率為pi，1 -pi則表示農(nóng)村居民i沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的概率。

4 實證分析

4.1 相關(guān)性檢驗

筆者采用相關(guān)性檢驗方法對自變量進行篩選，以剔除無意義的因素，結(jié)果如表2 所示。由表2 可知，個人素質(zhì)水平中的年齡、受教育程度和健康狀況，經(jīng)濟水平中的個人經(jīng)濟水平和家庭經(jīng)濟水平，家庭結(jié)構(gòu)完整度中的子女個數(shù)，基本社會保險參保情況中的是否參加基本養(yǎng)老保險及控制變量中的政治面貌均具有統(tǒng)計學意義，與該研究的因變量（是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險）具有顯著的相關(guān)性。

表2 相關(guān)性檢驗結(jié)果

除此之外，個人素質(zhì)水平中的年齡、受教育程度和健康狀況，家庭結(jié)構(gòu)完整度中的子女個數(shù)、婚姻狀況，基本社會保險參保情況中的是否購買基本養(yǎng)老保險，以及控制變量中的宗教信仰、政治面貌與性別這一變量具有顯著的相關(guān)性，尤其是個人素質(zhì)水平中的年齡、受教育程度和健康狀況均與性別變量呈現(xiàn)顯著的負相關(guān)，這在一定程度上驗證了假設(shè)H5。

4.2 二元Logistic回歸分析

基于在相關(guān)性檢驗中具有統(tǒng)計學意義的變量，利用Stata15.0 統(tǒng)計軟件進行二元回歸分析，結(jié)果如表3所示。由表3 可知，從農(nóng)村居民的總體效應來看，與是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著相關(guān)性的變量有個人素質(zhì)水平中的年齡、受教育程度，經(jīng)濟水平中的個人經(jīng)濟水平，基本社會保險參保情況中的是否參加基本養(yǎng)老保險；從性別效應來看，個人素質(zhì)水平中的年齡，經(jīng)濟水平中的個人經(jīng)濟水平，基本社會保險參保情況中的是否參加基本養(yǎng)老保險對是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有一定的性別分異情況。

表3 二元Logistic回歸分析結(jié)果

從總體效應來看，個人素質(zhì)水平中的受教育程度（優(yōu)勢比為1.159）對其是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險在1%水平上呈顯著正相關(guān)，說明農(nóng)村居民的受教育程度每提高一級，購買商業(yè)養(yǎng)老保險的概率就會提高15.9%。盡管個人素質(zhì)水平中的年齡與健康狀況2 個變量并不具有統(tǒng)計學意義，但已足夠支持H1，即個人素質(zhì)水平會對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為產(chǎn)生顯著影響。之所以出現(xiàn)這樣的結(jié)果，是因為隨著個體受教育程度的提高，知識面的擴大，其接受新事物的能力也不斷增強。從性別效應來看，年齡對不同性別的農(nóng)村居民是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險的影響存在差異。

從總體效應來看，經(jīng)濟水平中的個人經(jīng)濟水平（優(yōu)勢比為1.357）對農(nóng)村居民選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有積極意義，并且在1%水平上呈顯著正相關(guān)，說明個人經(jīng)濟水平每提高一級，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的概率便會提高35.7%。盡管經(jīng)濟水平中的另一個變量家庭經(jīng)濟水平?jīng)]有統(tǒng)計學意義，但這已經(jīng)證實了H2。這說明農(nóng)村地區(qū)的居民在選擇養(yǎng)老保險時，大多情況下會受到經(jīng)濟收入水平的限制，當其經(jīng)濟收入水平足以滿足基本生活需求后，他們才有可能考慮商業(yè)養(yǎng)老保險。此外，從性別效應來看，個人經(jīng)濟水平對不同性別的農(nóng)村居民的影響存在差異，其對男性農(nóng)村居民的影響較大，在5%的水平上顯著，而對女性居民的影響較弱，在一定程度上證明了H5。

從總體效應來看，基本社會保險參保情況中的是否參加基本養(yǎng)老保險（優(yōu)勢比為0.616）每上升一個單位，農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的概率便會降低38.4%。這表明是否參加基本養(yǎng)老保險對農(nóng)村居民參加商業(yè)養(yǎng)老保險的行為具有負面影響，并且在5%的水平上顯著，驗證了H4。該結(jié)果出現(xiàn)的原因為商業(yè)養(yǎng)老保險開支較大，農(nóng)村居民認為基本養(yǎng)老保險可以滿足自身的養(yǎng)老需求。從性別效應來看，參加基本養(yǎng)老保險的情況對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的行為具有性別分異，其對男性農(nóng)村居民的購買行為具有顯著的負向影響，而對女性農(nóng)村居民購買行為的影響則較弱，證實了H5。

4.3 穩(wěn)健性檢驗

為避免出現(xiàn)統(tǒng)計檢驗時效和數(shù)據(jù)有偏差的情況，使用替代變量法對該研究的評價指標與模型的穩(wěn)健性進行檢驗，以降低模型的不確定性對推論造成的影響。

筆者將家庭經(jīng)濟水平變量替換為家庭收入狀況（對應的問題為“您家2020 年全年家庭總收入是多少”），以檢驗此次研究所采用評價指標與模型的穩(wěn)健性，結(jié)果如表4所示。

表4 穩(wěn)健性檢驗結(jié)果

由表4 可知，個人素質(zhì)水平中的受教育程度、經(jīng)濟水平中的個人經(jīng)濟水平與基本社會保險參保情況中的是否參加基本養(yǎng)老保險仍對農(nóng)村居民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著的影響。因此，上述研究結(jié)果具有較強的穩(wěn)健性。

5 結(jié)論

采用二元Logistic 分析，發(fā)現(xiàn)個人素質(zhì)水平中的受教育程度、經(jīng)濟水平中的個人經(jīng)濟水平與基本社會保險參保情況中的是否參加基本養(yǎng)老保險對農(nóng)村居民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著影響。其中，前兩者對農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險的購買行為產(chǎn)生的是正向顯著影響，而后者產(chǎn)生的則是負向顯著影響。

此外，對樣本以“性別”為依據(jù)區(qū)分，對男性農(nóng)村居民與女性農(nóng)村居民進行分析后，發(fā)現(xiàn)個人經(jīng)濟水平、參加基本養(yǎng)老保險的狀況對農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險行為的影響存在性別分異性。