DOI：10.16627/j.cnki.cn22-1215/s.2024.03.131

摘 要：金融科技是金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生復(fù)雜影響。它提供了便捷金融服務(wù)，但也導(dǎo)致數(shù)字鴻溝擴(kuò)大和金融風(fēng)險(xiǎn)上升。解決問題的建議包括數(shù)字技能培訓(xùn)，強(qiáng)化金融監(jiān)管，定制農(nóng)村金融產(chǎn)品。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融因素敏感，國家需要關(guān)注農(nóng)村儲(chǔ)蓄，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的存貸比例，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，減小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：金融科技創(chuàng)新；農(nóng)村金融；共同富裕

1 引言

根據(jù)彭緒庶（2019）的觀點(diǎn)，新興金融企業(yè)呈現(xiàn)出顯著的創(chuàng)新特質(zhì)，這一特質(zhì)受到金融管制與監(jiān)管政策、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展以及金融科技創(chuàng)新應(yīng)用等關(guān)鍵因素的深刻影響。展望未來，科技創(chuàng)新將在新興金融領(lǐng)域推動(dòng)專業(yè)化發(fā)展，呈現(xiàn)出更加多樣化的商業(yè)模式。金融科技創(chuàng)新和金融應(yīng)用場景的不斷演進(jìn)將成為新興金融發(fā)展的重要支柱，引領(lǐng)著這一領(lǐng)域的未來發(fā)展方向。新興金融業(yè)的興起將徹底改變金融行業(yè)的競爭生態(tài)和金融技術(shù)經(jīng)濟(jì)模式，也將進(jìn)一步促使新興金融與傳統(tǒng)金融之間的融合發(fā)展趨勢(shì)。因此，金融科技創(chuàng)新可以看作是金融創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步協(xié)同發(fā)展的重要成果。

2 金融科技創(chuàng)新對(duì)共同富裕的潛在影響

2.1 金融科技在農(nóng)村面臨的問題

金融科技創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)不平等產(chǎn)生了一系列負(fù)面影響。這些影響主要包括數(shù)字鴻溝的擴(kuò)大、信息不對(duì)稱的加劇、金融風(fēng)險(xiǎn)的上升、數(shù)字隱私和安全問題，以及金融排斥的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下兩個(gè)問題：

①農(nóng)村固定資產(chǎn)的低效投資問題：盡管我國自改革開放以來取得了長足的農(nóng)村發(fā)展，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的固定資產(chǎn)投資效益相對(duì)較低。這一問題主要受到多方面因素的制約，包括農(nóng)村技術(shù)水平的不足、經(jīng)營主體素質(zhì)的提升需求、金融環(huán)境的改進(jìn)和發(fā)展理念的調(diào)整。為了提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效益，政府制定了一系列政策，包括農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)新政策和農(nóng)村改革補(bǔ)貼政策，旨在優(yōu)化生產(chǎn)技術(shù)、提升農(nóng)村經(jīng)營主體素質(zhì)、構(gòu)建更良好的金融環(huán)境，以及樹立科學(xué)發(fā)展理念等方面，以應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)。

②金融抑制問題：金融抑制在農(nóng)村地區(qū)尤為突出，主要表現(xiàn)為存款轉(zhuǎn)化率的降低，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的流失。這一問題可以分為兩個(gè)主要因素，即正規(guī)和非正規(guī)的限制。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之前在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)布局不足，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到監(jiān)管和規(guī)范性管理的限制。這種金融資源外流現(xiàn)象減弱了農(nóng)村金融的積極作用，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。為解決這一問題，需要進(jìn)一步改進(jìn)金融體系，提高金融服務(wù)的普及程度，以確保金融資源能夠更有效地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)。

2.2 不同的金融因素對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響

2.2.1 農(nóng)村信貸和融資機(jī)會(huì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶通常需要獲得貸款來擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、購買農(nóng)業(yè)設(shè)備或進(jìn)行其它投資。可用的農(nóng)村信貸和融資機(jī)會(huì)對(duì)于這些發(fā)展至關(guān)重要。如果農(nóng)村地區(qū)缺乏融資渠道，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能受到限制，農(nóng)民的收入增長也會(huì)受到影響，從而降低了整體經(jīng)濟(jì)增長。農(nóng)村金融領(lǐng)域面臨著信息不對(duì)稱、高獲客成本和復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等挑戰(zhàn)。這些問題使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供貸款和金融服務(wù)變得困難。為了克服這些挑戰(zhàn)，金融科技的應(yīng)用成為一種有前景的解決方案，可以改善信息獲取、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶獲得成本。政府支持和政策鼓勵(lì)也可以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，有望幫助提高金融包容性和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

2.2.2 金融科技創(chuàng)新

金融科技的發(fā)展可以為農(nóng)村地區(qū)提供便捷、低成本的金融服務(wù)。例如，移動(dòng)支付和數(shù)字銀行可以讓農(nóng)村居民更輕松地進(jìn)行交易和儲(chǔ)蓄。然而，農(nóng)村居民需要具備數(shù)字技能和適當(dāng)?shù)闹悄茉O(shè)備才能充分利用這些技術(shù)。因此，數(shù)字鴻溝問題仍然需要解決。金融科技的賦能對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的深耕具有積極作用。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域面臨利潤空間有限等挑戰(zhàn)，而金融科技的融合為其帶來了新的機(jī)遇。通過金融科技，服務(wù)成本得以降低，服務(wù)效率得以提高，這有助于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好地滿足農(nóng)村居民和企業(yè)的金融需求。此外，金融科技還能夠通過數(shù)據(jù)與信息服務(wù)創(chuàng)新來解決信息不對(duì)稱問題，從而緩解融資難融資貴的困擾，為農(nóng)村地區(qū)提供更多適應(yīng)需求的金融產(chǎn)品。這一發(fā)展趨勢(shì)有望推動(dòng)農(nóng)村金融領(lǐng)域的進(jìn)一步壯大和提升金融包容性。

2.2.3 農(nóng)村金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融發(fā)展前景光明，但也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)。首要的風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨高不良貸款率的挑戰(zhàn)，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)受季節(jié)和自然災(zāi)害等因素影響，農(nóng)民往往難以提供足夠的抵押物，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低。這導(dǎo)致了一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率超過了警戒線，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。例如，湖南省2020年的審計(jì)發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)商行的不良貸款率問題。其次，過度授信也是當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于同質(zhì)化競爭和業(yè)績考核壓力，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶的過度授信現(xiàn)象，以應(yīng)對(duì)競爭和滿足客戶需求。盡管這可能解決了一部分資金需求，但也導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)上升，因?yàn)榻杩罘娇赡艹惺苓^多的債務(wù)。這需要金融機(jī)構(gòu)更加審慎地管理授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的合理性和可持續(xù)性。

3 建議

金融科技對(duì)農(nóng)村地區(qū)的影響是雙重的。它提供了機(jī)會(huì)，如便捷的金融服務(wù)和更廣泛的金融包容性，但也帶來了挑戰(zhàn)，如數(shù)字鴻溝的擴(kuò)大和金融風(fēng)險(xiǎn)的上升。以下是一些建議：

①數(shù)字普及培訓(xùn)：為了確保農(nóng)村居民能夠充分利用金融科技的便利，需要提供數(shù)字技能培訓(xùn)。政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)組織可以合作，提供培訓(xùn)課程，教授農(nóng)村居民如何使用移動(dòng)支付、數(shù)字銀行等金融科技工具。

②金融監(jiān)管加強(qiáng)：為了確保金融科技的發(fā)展在穩(wěn)定和安全的環(huán)境中進(jìn)行，需要強(qiáng)化金融監(jiān)管。這包括對(duì)數(shù)據(jù)隱私和安全的監(jiān)管，以及對(duì)不當(dāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要密切關(guān)注金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新，確保合規(guī)性和消費(fèi)者保護(hù)。

③金融科技產(chǎn)品定制：金融科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以合作，開發(fā)更適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)特殊需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這可以包括針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)的貸款產(chǎn)品，以及解決農(nóng)村居民支付和儲(chǔ)蓄需求的產(chǎn)品。

④金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的投資和建設(shè)。確保農(nóng)村地區(qū)有足夠的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和智能設(shè)備，以便居民可以訪問金融科技服務(wù)。

⑤風(fēng)險(xiǎn)管理和教育：鑒于金融科技發(fā)展可能伴隨風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)和政府應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保合理的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。此外，提供金融教育和培訓(xùn)，幫助農(nóng)村居民更好地理解和管理金融風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語

我國作為一個(gè)發(fā)展中國家，以農(nóng)業(yè)為支柱的國家，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）中占據(jù)著重要地位，而農(nóng)村人口也構(gòu)成了我國人口總數(shù)的主體。自改革開放以來，我國一直高度重視貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。為了推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，政府不斷進(jìn)行特色小鎮(zhèn)的建設(shè)、農(nóng)村道路的修建，以及全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村道路通達(dá)。盡管農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，但其經(jīng)濟(jì)水平仍相對(duì)滯后。因此，深入研究農(nóng)村金融及其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系具有重要的社會(huì)意義。農(nóng)村金融體系在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，特別是農(nóng)村金融制度的建設(shè)對(duì)于保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村金融體系不僅是我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，更是確保農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的安全保障。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國城市化進(jìn)程不斷推進(jìn)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題凸顯，貧富差距擴(kuò)大，這不利于實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。因此，建立健全的農(nóng)村金融體系不僅有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，也有利于提高我國農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平。這將有助于進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮，減小城鄉(xiāng)差距，最終有助于實(shí)現(xiàn)共同富裕的宏偉目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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收稿日期：2024.07.04

第一作者：李棟文，男，1999年5月，漢族，廣東湛江，廣州華立學(xué)院，本科，經(jīng)管類。

通訊作者：江沛權(quán)，男，1999月12日，漢族，廣東茂名，廣州華立學(xué)院，本科，研究方向：共同富裕和鄉(xiāng)村振興。