楊瑩瑩

檢察官提審

只要辦理銀行信用卡，就能快速獲得幾千元至上萬(wàn)元的好處費(fèi)？張某等人為了非法套現(xiàn)，開(kāi)設(shè)幾十家空殼公司，為大量未曾辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)的“白戶(hù)”短暫繳納公積金，在對(duì)其進(jìn)行身份包裝后，組織“白戶(hù)”至銀行提交虛假材料申領(lǐng)信用卡。經(jīng)檢察機(jī)關(guān)統(tǒng)計(jì)，本案涉及13家銀行近400張信用卡，金額超3000萬(wàn)元。

近日，上海市閔行區(qū)人民檢察院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“閔行區(qū)檢察院”）分別以信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪對(duì)張某等9名被告人提起公訴。

發(fā)現(xiàn)“商機(jī)”，招聘征信“白戶(hù)”

“征信良好、不限戶(hù)籍，快速申領(lǐng)信用卡，高薪報(bào)酬，有需要的速度聯(lián)系。”零成本迅速得利，這樣一則招聘在不少人看來(lái)是一筆十分劃算的買(mǎi)賣(mài)。但為何只要申領(lǐng)信用卡就會(huì)有？背后的做局者靠什么牟利？事情還要從2019年底說(shuō)起。

張某平時(shí)做信貸中介的生意，工作主要是招攬客戶(hù)辦理各大銀行的信用卡，并從中收取少量手續(xù)費(fèi)。2019年底，張某在為客戶(hù)辦卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)某銀行有一項(xiàng)貸款產(chǎn)品，額度是20萬(wàn)元封頂，辦卡門(mén)檻較低，不限戶(hù)籍，信用良好、在滬繳納公積金滿(mǎn)1年即可申請(qǐng)。此外，張某還發(fā)現(xiàn)，其他銀行也有不少類(lèi)似業(yè)務(wù)的貸款產(chǎn)品和信用卡服務(wù)。一心想賺大錢(qián)的張某覺(jué)得自己找到了一個(gè)可以發(fā)財(cái)?shù)摹敖輳健保骸叭绻偌芏喾仙觐I(lǐng)條件的人，辦理大量信用卡后從中套現(xiàn)，豈不是一樁大生意？”

征信報(bào)告顯示良好，需要用錢(qián)又怕辦卡麻煩的“白戶(hù)”無(wú)疑是騙局的關(guān)鍵。為了短時(shí)間內(nèi)找到盡可能多的“白戶(hù)”，張某在朋友的介紹下與中介解某結(jié)識(shí)，并形成初步合作關(guān)系。其中，解某作為大中介，旗下還有于某、劉某、姜某為其工作，主要工作是負(fù)責(zé)聯(lián)系外省客戶(hù)、安頓外省人員來(lái)滬、收集身份證件等。

“辦卡不用自己操心，辦完后也不用過(guò)問(wèn)，還能白得幾千元至上萬(wàn)元好處費(fèi)”，解某等人在朋友圈里大肆吆喝，并通過(guò)口口相傳的方式，向不少老鄉(xiāng)宣傳。在他們的運(yùn)作下，大量“白戶(hù)”很快上門(mén)了。

“白戶(hù)”能通過(guò)熟人介紹找到，但該怎么給這么多人繳納公積金從而滿(mǎn)足申領(lǐng)條件呢？張某和解某決定將這些招募來(lái)的“白戶(hù)”包裝成上班族，實(shí)現(xiàn)自己的詐騙計(jì)劃。

張某先通過(guò)代辦工商注冊(cè)的方式，以自己或者朋友的名義開(kāi)設(shè)了多家空殼公司，并收集控制營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司印章等。每次要求這些“白戶(hù)”辦理銀行卡前，張某都會(huì)先準(zhǔn)備好他們的征信報(bào)告及身份證，為其開(kāi)設(shè)上海的公積金賬戶(hù)，并繳納一年公積金。此外，張某還會(huì)為這些“白戶(hù)”準(zhǔn)備好一套完整的個(gè)人信息和新的手機(jī)號(hào)，作為銀行信用卡的申領(lǐng)材料。這份信息除了姓名和身份號(hào)，其余都是虛假的。

東窗事發(fā)，詐騙團(tuán)伙現(xiàn)原形

張某和解某打得一手好算盤(pán)，并且深諳不少人怕麻煩的心理，咬準(zhǔn)了一些“白戶(hù)”在拿到好處費(fèi)后，就不會(huì)再主動(dòng)要求查看信用卡的相關(guān)信息?！笆謾C(jī)卡都是現(xiàn)辦的，大部分人拿到好處費(fèi)后就都丟掉了，所以銀行這邊的信貸資金如果發(fā)生逾期，也是聯(lián)系不上客戶(hù)的。”

此外，張某和解某還雇傭了顧某、李某、徐某、劉某等人負(fù)責(zé)接送客戶(hù)、辦理手機(jī)卡和激活信用卡等。隨后，張某等人收集并控制了這些信用卡，惡意透支、使用POS機(jī)或信貸產(chǎn)品套現(xiàn)。據(jù)承辦檢察官介紹，這些資金隨后被用于張某、解某及其他中介人員、辦卡人分贓。其中，徐某在明知他人利用其銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，可能用于網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的情況下，仍將其名下開(kāi)通網(wǎng)銀功能的3張銀行卡提供給他人非法牟利。

在張某和解某看來(lái)，那些愿意犧牲自己信用的“白戶(hù)”是家里缺錢(qián)才主動(dòng)找上門(mén)來(lái)。這些人不懂金融產(chǎn)品和法律知識(shí)，在眼前小利的誘惑下，才協(xié)助辦理信貸產(chǎn)品。

“我們雖說(shuō)是以中介的名義幫助客戶(hù)辦理信貸業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)辦成后，客戶(hù)的卡和資金其實(shí)都是由我們這些中介控制的，客戶(hù)本人并沒(méi)有直接拿到卡或是銀行放的貸款。銀行放貸后，客戶(hù)可以拿到一筆好處費(fèi)，剩余的錢(qián)扣除掉繳納的公積金等費(fèi)用后，都是我和解某等中介瓜分的?！睆埬呈潞蠡貞?，在信貸資金發(fā)放后，會(huì)先償還半年的銀行欠款。張某這樣做的本意是不想發(fā)生太多逾期，在一開(kāi)始就把事情鬧大，到后面手頭充裕些后可以做些正經(jīng)生意，通過(guò)借新還舊，賺錢(qián)填補(bǔ)窟窿最后再盈利，“結(jié)果沒(méi)想到后面不光正經(jīng)生意沒(méi)做成，手頭辦理的這些客戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)一個(gè)接著一個(gè)逾期了，手上的錢(qián)根本來(lái)不及填這些窟窿”。

紙終究包不住火。2023年初，某銀行報(bào)案稱(chēng)有大量人員涉嫌信用卡詐騙，后警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，本市黑中介為牟取非法利益，開(kāi)設(shè)大量空殼公司并與外省黑中介互相勾連，批量召集來(lái)滬人員，掛靠空殼公司進(jìn)行短暫繳納公積金后，在多家銀行批量申領(lǐng)信用卡并套現(xiàn)，現(xiàn)已發(fā)生大面積逾期，造成銀行巨額損失。

抽絲剝繭，揭開(kāi)信貸詐騙面紗

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的摸底排查，公安機(jī)關(guān)將該團(tuán)伙抓捕到案，閔行區(qū)檢察院隨即對(duì)張某、解某等人作出批準(zhǔn)逮捕決定。在辦案過(guò)程中，為準(zhǔn)確認(rèn)定犯罪事實(shí)、適用法律，承辦檢察官在拿到案件材料后，第一時(shí)間與公安機(jī)關(guān)承辦人員聯(lián)系，詳細(xì)了解案件偵辦情況。

然而，公安機(jī)關(guān)移送的近百本案卷材料、大量電子數(shù)據(jù)光盤(pán)中，有大量的審計(jì)數(shù)字及會(huì)計(jì)術(shù)語(yǔ)，這給承辦檢察官帶來(lái)了不小挑戰(zhàn)。為了跨越這道門(mén)檻，檢察官查閱大量相關(guān)司法解釋及論文材料，惡補(bǔ)財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并多次與涉案銀行、審計(jì)單位、物證鑒定中心等討論研究。

層層抽絲剝繭后，一條貸款詐騙、信用卡詐騙的完整產(chǎn)業(yè)鏈浮出水面：一邊是布局操作整套流程的主導(dǎo)者，另一邊是對(duì)法律一知半解、以“失信”換取錢(qián)財(cái)?shù)摹鞍讘?hù)”，中間是拿人錢(qián)財(cái)?shù)闹薪?，三方勾結(jié)詐騙大量銀行貸款。最后“白戶(hù)”愿者上鉤，中介坐享其成，設(shè)局者鉆營(yíng)逐利的犯罪鏈條形成。

據(jù)檢察官介紹，2019年起，被告人張某、解某經(jīng)合謀，通過(guò)包裝外地“白戶(hù)”人員，向銀行提交虛假信息材料申領(lǐng)信用卡套現(xiàn)，通過(guò)POS刷卡取現(xiàn)的方式分贓非法牟利。其間，被告人解某組織多名中介宣傳利誘“白戶(hù)”提供個(gè)人身份信息，并將其帶至上海辦卡。被告人張某開(kāi)設(shè)幾十家空殼公司為“白戶(hù)”進(jìn)行短暫繳納公積金包裝，并組織多人帶領(lǐng)“白戶(hù)”辦理手機(jī)卡、申請(qǐng)信用卡、刷卡套現(xiàn)。被告人顧某、李某、徐某等人受張某雇傭指使，協(xié)助注冊(cè)空殼公司、申領(lǐng)POS機(jī)、接送辦卡人員、提供銀行卡對(duì)套現(xiàn)資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等。被告人于某、劉某、姜某等人經(jīng)解某介紹成為中介人員，介紹“白戶(hù)”人員并將信息提供給解某，從中收取好處費(fèi)。截至案發(fā)，涉及13家銀行近400張信用卡，涉案金額超3000萬(wàn)元。

此外，被告人徐某明知他人可能利用其銀行卡對(duì)網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)行為提供轉(zhuǎn)賬，仍將其名下3張銀行卡提供給他人非法牟利，進(jìn)項(xiàng)資金合計(jì)達(dá)190萬(wàn)余元。

張某到案后，面對(duì)檢察官的訊問(wèn)，悔不當(dāng)初?！叭绻o我重新來(lái)一次的機(jī)會(huì)，我肯定不會(huì)做這么蠢的事情了，我一開(kāi)始還幻想著能夠通過(guò)套出來(lái)的錢(qián)賺更多的錢(qián)，但這樁生意開(kāi)始后，就回不了頭了。我知道我這是詐騙罪，怪我自己沒(méi)有法律意識(shí)，我愿意接受處罰。”

閔行區(qū)檢察院認(rèn)為，被告人張某、解某、顧某、李某、徐某等人以非法占有為目的，違反信用卡管理規(guī)定，提供虛假信息幫助他人申領(lǐng)信用卡后惡意透支，涉嫌信用卡詐騙罪；被告人張某、解某、顧某、李某、徐某、彭某以非法占有為目的，提供虛假信息詐騙銀行貸款，涉嫌貸款詐騙罪；被告人徐某明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，仍提供銀行賬戶(hù)幫助他人進(jìn)行資金支付結(jié)算等活動(dòng)，涉嫌幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。近日，閔行區(qū)檢察院已對(duì)張某等9名被告人提起公訴。

承辦檢察官提醒，征信記錄是個(gè)人信用行為的體現(xiàn)，用信用換眼下小利，不僅會(huì)影響自己的工作生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還可能會(huì)給自己的征信記錄留下污點(diǎn)，甚至有可能觸犯法律，承擔(dān)刑事責(zé)任和民事賠償。廣大民眾切勿貪圖一時(shí)利益，給犯罪分子提供可趁之機(jī)，“白戶(hù)”一旦成為“老賴(lài)”，將處處受限。銀行工作人員在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，也應(yīng)嚴(yán)格遵守工作守則，履行義務(wù)；銀行內(nèi)部也應(yīng)該加強(qiáng)關(guān)鍵崗位的合規(guī)管理。

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