廖雅婕

（韶關學院 廣東韶關 512005）

一、引言

隨著公平、共享對推動社會發(fā)展、經濟增長的重要作用，全球開始關注并探索如何實現(xiàn)經濟增長的普惠性發(fā)展。聯(lián)合國在2005 年提出普惠金融這一概念后，各國對此給予充分關注。我國也在此后的一系列政策和報告中將普惠金融作為金融的方向性考慮。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，2015 年《政府工作報告》提出要大力發(fā)展普惠金融。2015 年12 月，國務院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》，報告將普惠金融定義為“立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”[1]。然而，盡管許多國家都在努力推廣之，但仍存在成本高、效率低、服務失衡等諸多問題需要解決。隨著信息技術尤其是大數(shù)據(jù)、云計算等的發(fā)展，數(shù)字化手段所具有的高效率、低成本等特點逐步凸顯，普惠金融數(shù)字化成為解決這些問題的重要突破方向。國家“十四五”規(guī)劃提出借助數(shù)字化信息技術推動各領域的現(xiàn)代化發(fā)展，建立健全“具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”[2]。

數(shù)字普惠金融涵蓋了所有通過利用數(shù)字化手段促進普惠金融的正規(guī)金融服務行動，其核心在于責任的擔當、成本的承受性以及商業(yè)的可持續(xù)[3]。已有研究表明，數(shù)字普惠金融的實施對經濟增長、金融服務的可得性、企業(yè)創(chuàng)新等均存在正向影響作用[4]。全球普惠金融服務的發(fā)展趨勢和我國的金融重要發(fā)展戰(zhàn)略已經轉向數(shù)字普惠金融服務[5]。本研究將數(shù)字普惠金融服務研究提煉了五個主題，包括發(fā)展機制、數(shù)字技術、鄉(xiāng)村振興、融資約束以及商業(yè)銀行。雖然各個主題的側重點不同，但均圍繞著我國搭建數(shù)字普惠金融服務體系而展開。

發(fā)展機制主題主要包括經濟增長、發(fā)展模式、門檻效應、空間溢出效應、生態(tài)體系等內容。例如，李建偉、崔傳浩和王薇（2022）通過宏觀視角分析并驗證了數(shù)字普惠金融服務對于提升消費升級的影響[6]。數(shù)字技術主題主要包括技術創(chuàng)新、云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網金融、數(shù)字鴻溝等內容。例如，李曉龍和冉光和（2021）主要依據(jù)市場效應與結構效應，探究了數(shù)字金融的發(fā)展是否能夠提高技術創(chuàng)新的質量，該研究為理解我國數(shù)字金融與創(chuàng)新驅動之間的關系以及金融供給側改革帶來新的啟示[7]。鄉(xiāng)村振興主題主要包括金融扶貧、脫貧攻堅、減貧效應、共同富裕、農村經濟等內容。例如，周林潔、韓淋和修晶（2022）從產業(yè)發(fā)展的視角，提出數(shù)字普惠金融如何助力鄉(xiāng)村振興，如搭建數(shù)字化服務平臺和建立農村信用體系、支持實體經濟發(fā)展、提升農村金融素養(yǎng)和金融決策水平等，為鞏固脫貧成果和鄉(xiāng)村振興提供思路[8]。融資約束主題主要包括中小微企業(yè)、融資困境、區(qū)域差異、風險、金融包容等內容。例如，項東、田婷婷和李楠（2023）通過一項準自然實驗，探討了數(shù)字普惠金融服務對中小微企業(yè)技術創(chuàng)新的作用，認為發(fā)展數(shù)字普惠金融緩解融資約束的局限是中小微企業(yè)技術創(chuàng)新的主要途徑[9]。商業(yè)銀行主題主要包括網商銀行、信用貸款、數(shù)字貨幣、開放銀行等內容。例如，鄭劍輝（2022）在國家 “雙碳”目標下，提出商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉型的實施路徑，如構建數(shù)據(jù)中臺、布局開放銀行等，為商業(yè)銀行進一步提升市場競爭力提供一定借鑒[10]。

縱觀我國有關數(shù)字普惠金融服務的研究文獻可以看出，國內缺少對于該主題的系統(tǒng)性研究。為進一步提升學界對該領域的深入了解，本研究對相關文獻進行系統(tǒng)性分析。主要從年發(fā)文量分布、作者/機構發(fā)文及合作分析、研究熱點、研究前沿與趨勢等五個方面進行定量分析。

二、研究方法與數(shù)據(jù)來源

本研究主要采用文獻計量學法，該方法是基于統(tǒng)計學科對某個知識領域的文獻進行定量研究，具有一定客觀性[11]。CiteSpace 是目前最典型和主流的科學知識圖譜可視化軟件之一，能夠針對某個知識領域的文獻進行計量分析[12]。本研究采用CiteSpace 6.2.R4 版本的軟件對數(shù)字普惠金融服務研究的相關文獻年發(fā)文量、作者、機構、研究熱點與趨勢進行分析。數(shù)據(jù)來源于中國知網數(shù)據(jù)庫平臺，通過圍繞主題詞 “數(shù)字+普惠金融+服務”的多種組合搜索，以及來源類別為“北京大學圖書館中文核心期刊”和“南京大學中國社會科學引文索引期刊”（以下統(tǒng)稱為核心文獻）。同時，研究不限制研究時間，最早年份為2013 年，剔除無效文獻，共選取了2013-2022年期間的532 篇有效核心文獻進行數(shù)據(jù)分析。

三、數(shù)據(jù)分析與結果

（一）年發(fā)文量分布

截止2022 年末，我國數(shù)字普惠金融服務研究主要可以分為兩個階段。第一個階段為數(shù)字普惠金融服務研究的探索階段（2013 年至2016 年），每年發(fā)文量少于10篇，該階段整體對數(shù)字普惠金融服務的概念具備初步理解，但對具體涵蓋的內容和方式、手段等內容還未有較好的認識。第二階段為數(shù)字普惠金融服務研究的提升階段（2017 年至今），每年發(fā)文量逐步上升，已初步形成該領域下的細分主題研究，如金融監(jiān)管、技術創(chuàng)新、綠色金融、農村金融、鄉(xiāng)村振興等內容。以2013-2022 年的研究為例，惠獻波（2021）通過分析2011-2018 年中國278 座城市的數(shù)據(jù)，探討了數(shù)字金融發(fā)展的影響因素，并驗證了其對城市的綠色全要素生產率的作用機制[13]。當前，關于數(shù)字普惠金融服務的研究正處于研究提升階段，并且仍然在不斷深化，未來這個領域的研究潛力仍有待進一步挖掘。

（二）作者發(fā)文及合作分析

通過對2013-2022 年數(shù)字普惠金融服務研究的發(fā)文作者進行分析可知，董曉林是這個領域最活躍的研究者，他在核心文獻發(fā)表上的發(fā)文量最多，共計4 篇。該作者主要從鄉(xiāng)村振興視角下的普惠金融服務[14]以及商業(yè)銀行的數(shù)字化[15,16]展開研究。其次，核心發(fā)文量為3 篇的作者有張曄、冉光和、吳青、藤磊和吳金旺，他們大多從傳導機制、經濟發(fā)展以及減貧效應方面展開研究。此外，部分作者之間存在合作，如董曉林和張曄、熊健，李曉龍和冉光和構成合作關系，劉家琳和宋科、李宙甲等構成合作關系，而其余大多數(shù)作者之間并無關聯(lián)。

（三）機構發(fā)文及合作分析

通過對2013-2022 年數(shù)字普惠金融服務研究的發(fā)文機構進行分析可知，核心發(fā)文量最高的機構為北京大學數(shù)字金融研究中心以及中國社會科學金融研究所，發(fā)文量均為6 篇。其中，北京大學數(shù)字金融研究中心主要研究領域為移動支付、數(shù)字普惠金融指數(shù)等。中國社會科學金融研究所主要圍繞金融監(jiān)管、縣域金融等進行研究。此外，部分機構存在合作關系，如北京大學數(shù)字金融研究中心與上海財經大學公共經濟與管理學院、中國社會科學院數(shù)量經濟與技術經濟研究所等機構合作，中國人民大學財政金融學院與中國人民銀行等機構開展合作，但整體來說該領域的機構合作關系并不緊密。

（四）研究熱點分析

通過對2013-2022 年的關鍵詞分析可知，數(shù)字普惠金融服務的研究熱點主要圍繞數(shù)字金融、普惠金融、金融科技、鄉(xiāng)村振興、融資約束、共同富裕以及數(shù)字技術等關鍵詞展開，其中出現(xiàn)頻次最高的三個關鍵詞分別為，數(shù)字金融106 次、普惠金融93 次、金融科技62 次。

此外，中心性值大于0.1 的關鍵詞被認為具有一定重要性，且數(shù)值越大重要性越高。結果顯示，中心性大于0.1 且排名前5 的關鍵詞分別為：金融服務（0.61）、居民消費（0.55）、區(qū)域差異（0.52）、人工智能（0.49）、云計算（0.49）。其中，金融服務的中心性最高，說明該關鍵詞在數(shù)字普惠金融服務研究領域的重要地位。例如，梁榜和張建華（2019）使用地級市有關數(shù)據(jù)，檢驗了數(shù)字普惠金融的發(fā)展和數(shù)字支持服務的程度均對技術創(chuàng)新具有正向影響關系[18]；尹志超、彭嫦燕和里昂安吉拉（2019）也運用2017 年的中國家庭普惠金融調查數(shù)據(jù)構建了家庭普惠金融指數(shù)，并提出供給層面需要重視金融服務可及性的提升等建設性意見[19]；

綜觀以上，在數(shù)字普惠金融服務研究領域中，普惠金融、金融科技、金融監(jiān)管、小微企業(yè)、中介效應、金融創(chuàng)新、商業(yè)銀行、居民消費、金融服務等關鍵詞既是研究熱點，同時也在該領域中占據(jù)重要地位。

（五）研究前沿與趨勢分析

通過對2013-2022 年期間數(shù)字普惠金融服務在關鍵詞上的研究拐點，最強突發(fā)性前5 名的關鍵詞主要從移動支付、普惠金融、數(shù)字貨幣、小額信貸、人工智能等關鍵詞向大數(shù)據(jù)、金融服務、金融監(jiān)管、數(shù)字支付、金融創(chuàng)新等關鍵詞轉變，再到圍繞相對貧困、風險管理等關鍵詞的研究演化。例如，余靜文和吳濱陽（2021）通過分析2012-2018 年間中國84 個典型的商業(yè)銀行的有關數(shù)據(jù)，探討了數(shù)字金融對于商業(yè)銀行風險承受能力的影響，并證實了其能有效地改善系統(tǒng)性的金融風險[20]。

最后，通過對數(shù)字普惠金融服務研究領域作時區(qū)圖譜可以看出，隨著時間的變化，該領域不同時間區(qū)間的研究演化進程。如圖1 所示，2013 年期間，學界主要關注金融創(chuàng)新和商業(yè)銀行的內容；2017 年開始，研究向普惠金融和金融科技演化；2019 年開始，研究向數(shù)字金融演化；2020 年開始，主要關注鄉(xiāng)村振興、融資約束、數(shù)字經濟、異質性、居民消費和小微企業(yè)等內容；2021 年開始，研究向中介效應、數(shù)字技術、金融監(jiān)管和相對貧困演化；2022 年開始，該領域主要圍繞共同富裕、技術創(chuàng)新、雙循環(huán)、綠色金融以及農村金融等內容展開研究。例如，在2013-2022 年的近期研究中，胡漢輝和申杰（2022）通過分析2011-2018 年中國280 座城市的面板數(shù)據(jù)，探討了數(shù)字金融對國內國際雙循環(huán)的影響，并驗證了數(shù)字金融的發(fā)展能夠提高國內大循環(huán)的高效運行，進而促進雙循環(huán)的效應[21]；鄭劍輝（2022）提出商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉型的有效途徑，如“加強數(shù)據(jù)管理、發(fā)揮核心技術、構建數(shù)據(jù)中臺、建立組織架構和布局開放銀行”[10]。

圖1：數(shù)字普惠金融服務研究時區(qū)圖譜（2013-2022）

總之，從研究前沿看，當前數(shù)字普惠金融服務研究更傾向于金融技術的成果轉化、鄉(xiāng)村振興以及風險管控等方面；結合時間線從研究趨勢看，未來數(shù)字普惠金融服務研究將進一步圍繞技術創(chuàng)新、雙循環(huán)、綠色金融以及鄉(xiāng)村振興等方面展開。

四、討論與結論

本文基于文獻計量學法，利用CiteSpace 可視化分析軟件，對中國知網數(shù)據(jù)庫平臺有關數(shù)字普惠金融服務相關文獻進行定量分析與研究。通過對數(shù)據(jù)文本的可視化分析，得到如下結論以及未來研究走向。

第一，數(shù)字普惠金融服務研究正處于研究提升階段，每年發(fā)文量逐步上升，未來該研究領域仍然具有很大空間。

第二，從作者發(fā)文及合作分析看，董曉林、張曄、冉光和等作者為該領域的重要研究者，作者間有部分合作關系，但整體看多處于獨立研究，未來可以提升作者間的合作關系，進一步提升研究深度和廣度。

第三，從機構發(fā)文及合作分析看，北京大學數(shù)字金融研究中心以及中國社會科學金融研究所等是該領域的重要研究機構，與作者間合作特點一致，發(fā)文相對分散，未來可進一步提升機構間的合作。

第四，從研究熱點看，數(shù)字金融、普惠金融、金融科技、鄉(xiāng)村振興、融資約束等關鍵詞為該領域的研究熱點。

第五，從研究前沿與趨勢看，相對貧困、風險管理等關鍵詞是該研究領域的研究前沿內容；結合時間線看，未來研究將進一步圍繞技術創(chuàng)新、雙循環(huán)、綠色金融以及鄉(xiāng)村振興等展開研究。

數(shù)字普惠金融服務的實質是讓人民普惠受益，綜合數(shù)字普惠金融服務領域的研究熱點與發(fā)展趨勢來看，如何讓人民、社會、環(huán)境和諧統(tǒng)一發(fā)展，并促進國家發(fā)展與科技進步，成為當前以及未來研究的重要議題。例如，從鄉(xiāng)村振興視角，數(shù)字普惠金融服務對農村產業(yè)的支持度、參與方式等問題的實證探究，能夠為制定精準化政策提供數(shù)據(jù)支撐；從綠色金融視角，數(shù)字普惠金融服務與綠色生產要素之間的關系及其機制研究，能夠推動國家“雙碳”目標的實現(xiàn)。

此外，數(shù)字普惠金融服務正逐步覆蓋多個領域，其研究也呈現(xiàn)多學科的研究范式，如數(shù)字普惠金融與醫(yī)藥衛(wèi)生融合政策研究、數(shù)字普惠金融與環(huán)境科學融合研究等，但綜合看，交叉學科研究的深度和廣度依然不夠。因此，加大對數(shù)字普惠金融服務與其他學科的融合研究，進一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務的效用是未來的研究方向。

綜上所述，數(shù)字普惠金融服務目前主要在發(fā)展機制、數(shù)字技術、鄉(xiāng)村振興、融資約束以及商業(yè)銀行五個主題展開。已有研究表明，數(shù)字普惠金融服務的實施對經濟增長、金融服務的可得性、企業(yè)創(chuàng)新等均存在正向影響作用，它是有效解決普惠金融的成本高、效率低、服務失衡等難題的重要方式和手段，已成為我國經濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略。