□趙承輝

（農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)中心，遼寧 沈陽 110161）

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要大量資金支持，僅依靠政府撥款和農(nóng)業(yè)創(chuàng)收累積資金的傳統(tǒng)方法顯然不能滿足現(xiàn)代鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融，撬動產(chǎn)業(yè)振興、文化建設(shè)的杠桿，有利于達成鄉(xiāng)村振興的長遠(yuǎn)目標(biāo)。

1 農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)歷了多年發(fā)展，現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量達到了一定的規(guī)模，形成了以政府為主導(dǎo)、金融機構(gòu)為關(guān)鍵節(jié)點的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。從頂層來看，政府政策法規(guī)的支持，是推動金融機構(gòu)飛速發(fā)展的關(guān)鍵推動力[1]。

例如，遼寧省制定了《遼寧省農(nóng)村信用社管理辦法》，明確規(guī)定了農(nóng)村信用社設(shè)立、經(jīng)營范圍、組織結(jié)構(gòu)、監(jiān)管要求的流程，為農(nóng)村信用社提供了合法的運營框架。在金融機構(gòu)方面，遼寧省設(shè)立了專項扶持基金，通過資本金注入、利息補貼、技術(shù)培訓(xùn)等多方面的支持，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的運營能力與服務(wù)水平。除此之外，地方政府敏銳察覺到金融機構(gòu)的發(fā)展痛點，從稅收優(yōu)惠、土地使用優(yōu)惠、業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持等方面，為農(nóng)村金融機構(gòu)的扎根發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

對廣大農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)而言，農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展推廣了貸款、存款、保險等一系列金融產(chǎn)品，為農(nóng)民帶來便利，包括農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)在內(nèi)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)也更容易獲得融資支持，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強大的發(fā)展推動力。

從產(chǎn)業(yè)的分布特征來看，遼寧省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品種植業(yè)、特色養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)村旅游業(yè)都十分發(fā)達。在農(nóng)產(chǎn)品種植業(yè)方面，農(nóng)村地區(qū)以糧食、蔬菜、水果、油料作物等農(nóng)產(chǎn)品種植為主，例如沈陽市大部分農(nóng)村地區(qū)以種植小麥、玉米、大豆等糧食作物為主；盤錦市的特色農(nóng)產(chǎn)品有高粱、紅薯等；遼陽市農(nóng)村地區(qū)以種植蔬菜為主[2]。在特色養(yǎng)殖業(yè)方面，雞、豬、牛、羊等家禽家畜養(yǎng)殖在農(nóng)村經(jīng)濟中所占比重極高，而大連市、葫蘆島市等地的農(nóng)村地區(qū)以海鮮養(yǎng)殖和捕撈為特色，形成了多樣化極強的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。在農(nóng)村旅游業(yè)方面，在遼寧省的白山黑水間，依托于錦繡山水的自然風(fēng)貌，基于出色的生態(tài)保護成果，遼寧省農(nóng)村旅游業(yè)快速發(fā)展，盤錦的蘆葦蕩、大連的黃海漁村、阜新的大遼口水庫等著名旅游景點都成為了遼寧省鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟的新增長點。

產(chǎn)業(yè)繼續(xù)發(fā)展需要強有力的金融支持。近年來，遼寧省農(nóng)村地區(qū)的信貸規(guī)模急劇擴大，僅2023 年的第一季度全省投放各類貸款就達124.96 億元，規(guī)模居全國第三位[3]。截至2022 年底，遼寧省農(nóng)村居民人均可支配收入達到19 908 元，同比增長3.6%。農(nóng)民的腰包鼓起來了，消費需求也在提高，將打通遼寧省內(nèi)經(jīng)濟循環(huán)，推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，最終振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。

2 農(nóng)村金融創(chuàng)新推動鄉(xiāng)村振興的邏輯理論

2.1 提供資金與融資渠道支持

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等一直承擔(dān)著農(nóng)村金融服務(wù)工作，在新的形勢下，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，進一步滿足了農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的資金需求。例如，推出農(nóng)村小額貸款，有助于解決農(nóng)民短期資金周轉(zhuǎn)問題，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起也為農(nóng)村地區(qū)帶來了新的融資渠道，農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)可以通過在線借貸平臺獲取資金，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。

2.2 推動產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管理

農(nóng)村金融創(chuàng)新通過不斷推出適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為廣大企業(yè)及個人消費者提供了更加多元化的選擇，同時幫助農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)有效管理風(fēng)險。

在眾多產(chǎn)品中，農(nóng)業(yè)保險頗受歡迎。作為一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險能夠為農(nóng)民提供應(yīng)對自然災(zāi)害、疾病風(fēng)險的保障[4]。除此之外，新的農(nóng)村電商融資產(chǎn)品也頗具前景，能夠通過金融支持推動農(nóng)村電商平臺快速發(fā)展，為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供更廣闊的市場。

總體來看，金融產(chǎn)品有風(fēng)險管理的作用，能夠為農(nóng)村經(jīng)濟以及個人經(jīng)濟帶來保障，從而提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際效果。

2.3 促進金融科技與服務(wù)進步

農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠充分利用金融科技的進步，提升農(nóng)村金融服務(wù)的效率和便利性，推動鄉(xiāng)村振興。通過數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)等手段，農(nóng)村金融服務(wù)變得更加智能化和便捷化。例如，已經(jīng)得到大范圍普及的手機銀行和移動支付手段，為農(nóng)民提供了更加方便的金融交易方式和支付渠道，金融服務(wù)不再受限于時間和地點，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍顯著擴大，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的效率。在大數(shù)據(jù)時代背景下，農(nóng)村金融創(chuàng)新還可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對農(nóng)村經(jīng)濟進行精準(zhǔn)分析和預(yù)測，為政府和企業(yè)決策提供參考，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施[5]。

2.4 幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

農(nóng)村金融創(chuàng)新推出的農(nóng)戶小額貸款、創(chuàng)業(yè)扶持基金等金融項目，能夠為農(nóng)村地區(qū)提供有針對性的金融支持。這些項目能夠?qū)崒嵲谠诘貛椭r(nóng)村地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增加收入，改善農(nóng)村人口的生活條件，有利于扶貧工作的順利推進。與此同時，在農(nóng)村金融創(chuàng)新的驅(qū)動下，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新熱情也大大提高，金融支持和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)能夠幫助農(nóng)民開展農(nóng)村新業(yè)態(tài)、農(nóng)村電商等創(chuàng)業(yè)活動，增加就業(yè)機會，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和升級。

3 農(nóng)村金融推動鄉(xiāng)村振興的影響因素分析

3.1 人才匱乏

堅持“發(fā)展是第一要務(wù)，人才是第一資源，創(chuàng)新是第一動力”的思想原則，要把“發(fā)展—人才—創(chuàng)新”有機地融合起來，形成推動農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的循環(huán)系統(tǒng)。

具體而言，農(nóng)村金融是促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的強大力量之源，而優(yōu)秀人才則是促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的首要影響因素。隨著城鎮(zhèn)化進程的推進，城鄉(xiāng)二元化的發(fā)展趨勢導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)優(yōu)秀人才大量流失，即便有部分金融人才能夠堅守在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)能提供的薪酬、福利、教育、衛(wèi)生服務(wù)等相較于城鎮(zhèn)也存在著較大的差距。這直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新服務(wù)的供給與需求之間存在著巨大的差距，不利于鄉(xiāng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的發(fā)展。

3.2 基建成果不明顯

通過基建改造農(nóng)村社會風(fēng)貌，是落實“三農(nóng)”工作的重要任務(wù)。一方面，現(xiàn)階段我國農(nóng)村基層基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)水平與農(nóng)民對生態(tài)文明的迫切要求存在巨大差距，部分農(nóng)村地區(qū)路面坑洼、道路狹窄的問題尤其突出，農(nóng)村生態(tài)文明整治工作存在缺陷。基建耗資巨大，目前我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在巨大的融資需求缺口，以“公共產(chǎn)品”為特征的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重依賴于政府撥款，對融資的吸引力嚴(yán)重不足，難以發(fā)揮其推動農(nóng)村生態(tài)文明發(fā)展的功能[6]。另一方面，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施分布不均的問題也較為明顯，部分具有經(jīng)濟潛力的區(qū)域具備較為完善的基礎(chǔ)設(shè)施，而缺少資源與經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢的部分地區(qū)基建水平較低，這種“差異化”的現(xiàn)狀明顯不符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的要求。

3.3 產(chǎn)品種類不齊全

鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)的基礎(chǔ)是思想文化建設(shè)，而思想文化建設(shè)的核心是推廣鄉(xiāng)村文化?，F(xiàn)階段，我國鄉(xiāng)村地區(qū)財政對鄉(xiāng)村文化建設(shè)的扶持多集中于為農(nóng)村戶籍學(xué)生提供助學(xué)金，對其他文化事業(yè)的支持力度不足。另外，目前我國部分農(nóng)村地區(qū)存在著巨大的財政風(fēng)險，缺乏面向農(nóng)戶的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其在社會保障和醫(yī)療救助方面的投入不足，加之部分農(nóng)戶缺乏投保意識，出現(xiàn)意外事件后，只能夠利用網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺募集醫(yī)療基金，通過社會愛心捐款獲得幫助，容易引發(fā)社會問題。

3.4 信用水平比較低

在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的背景下，我國鄉(xiāng)村地區(qū)的普惠型金融產(chǎn)品較少，導(dǎo)致農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村地區(qū)的影響力較為薄弱，且農(nóng)戶信貸狀況總體不佳。以遼寧省為例，近年來，遼寧省農(nóng)村信用系統(tǒng)的不良貸款率直線上升，已經(jīng)由2011 年的1.31%上升至近年的5.00%以上。

出現(xiàn)這種情況的原因是我國可以用作抵押的財產(chǎn)種類有限，而涉及農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)又面臨著很大的風(fēng)險。鄉(xiāng)村整體發(fā)展程度低于城市，財產(chǎn)交易市場尚不規(guī)范，財產(chǎn)增值的空間不大，這就造成了農(nóng)民所持有的許多財產(chǎn)不能被精確地估價，直接拉低了農(nóng)民的信用水平。

除此之外，農(nóng)村地區(qū)信用水平低下的問題會直接影響農(nóng)村社會治理，導(dǎo)致治理效率下降，主要表現(xiàn)為農(nóng)民的誠信意識、法律意識并不健全，由此引發(fā)的諸多問題也限制了法治治理工作的效果。

4 推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的具體措施

4.1 夯實金融基礎(chǔ)

首先，加強金融基礎(chǔ)建設(shè)，提高金融機構(gòu)針對環(huán)境風(fēng)險的判別能力。通過優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高市場主體對綠色金融產(chǎn)品的研發(fā)熱情和投資熱情，統(tǒng)一對綠色項目的評定標(biāo)準(zhǔn)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，并將其作為重要的突破口，對金融生態(tài)的整體環(huán)境進行優(yōu)化。

其次，要積極發(fā)展綠色金融產(chǎn)品，特別是信用等級類的產(chǎn)品。此前我國綠色評級市場發(fā)展相對滯后，所以除了評級機構(gòu)以外，還需要采用一種行之有效的激勵方式充實評級產(chǎn)品的品種，這樣才能更好地滿足不同類型的客戶發(fā)展需要。

再次，要注重發(fā)展“特色+綠色化”的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，為農(nóng)村商業(yè)銀行對特色農(nóng)業(yè)的支撐和“質(zhì)量興農(nóng)”提供可靠保證。需要注意的是，這種支持不能“無中生有”，應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐馁Y源特點，培育出一批具有一定規(guī)模的龍頭企業(yè)，進而穩(wěn)定農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟生態(tài)。以遼寧省為例，可以推行注重“水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)+綠色化”的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，提出契合水產(chǎn)養(yǎng)殖需求的保障措施。與此同時，農(nóng)村地區(qū)也應(yīng)當(dāng)重視生態(tài)資源與經(jīng)濟發(fā)展的融通，支持鄉(xiāng)村旅游業(yè)、都市農(nóng)業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進鄉(xiāng)村地區(qū)變得更加富裕、更加美麗。

最后，在建立健全金融基礎(chǔ)設(shè)施的前提下，金融機構(gòu)要積極地創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，并向其他大型銀行學(xué)習(xí)，將發(fā)展綠色信貸列為其發(fā)展的首要任務(wù)。具體而言，金融機構(gòu)需要對國家的環(huán)保貸款政策有深刻的了解，并對有效、切實可行的環(huán)保貸款方案進行調(diào)研，根據(jù)政府頒布的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)方針，對優(yōu)秀的環(huán)保貸款項目進行篩選。如果有必要，可以與地方環(huán)保部門及有關(guān)公司合作，共建綠色債券市場，支持農(nóng)村地區(qū)的綠色發(fā)展。

4.2 推動機構(gòu)改革

首先，在全面推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之際，要牢牢結(jié)合市場情況及客觀規(guī)律，注重建構(gòu)新的農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融能夠最大限度地發(fā)揮其作用?，F(xiàn)階段由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系存在著一定的缺陷，有關(guān)部門就需要針對缺陷，加快金融機構(gòu)改革，確保金融政策能夠發(fā)揮實際效用。

其次，各村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行要通力合作，注重放寬管控范圍，凸顯金融屬性，在遵循市場規(guī)律的前提下，展開兼并重組活動，進一步加大金融創(chuàng)新力度。

再次，農(nóng)村地區(qū)有關(guān)部門可以牽頭組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險、期貨經(jīng)營以及資本運作等機構(gòu)，為“三農(nóng)”事業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，規(guī)避各發(fā)展環(huán)節(jié)的金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險，實現(xiàn)預(yù)期之內(nèi)的發(fā)展效果。

4.3 提升農(nóng)戶素養(yǎng)

首先，要注重全面增強農(nóng)村地區(qū)人民群眾的金融素養(yǎng)，使其對農(nóng)村金融產(chǎn)生深刻認(rèn)知，意識到農(nóng)村金融的重要性，愿意參與農(nóng)村金融活動。

其次，要重視提高農(nóng)村地區(qū)群眾數(shù)字化金融素養(yǎng)。農(nóng)村金融機構(gòu)要注重搭建金融互動平臺，通過農(nóng)商行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造“電商+銀行”模式，創(chuàng)建集農(nóng)產(chǎn)品銷售、小額貸款融資、消費品購買等功能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

再次，要打通實體渠道以及網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，保障農(nóng)產(chǎn)品有效銷售，實現(xiàn)惠農(nóng)服務(wù)，實現(xiàn)智慧升級目標(biāo)，為農(nóng)民提供便捷現(xiàn)金存取以及費用繳納服務(wù)。

最后，要全方位完善農(nóng)村金融體系，做好服務(wù)工作。在堅持信貸及非信貸、政策化及市場化互相結(jié)合的基礎(chǔ)上，明確每類涉農(nóng)金融機構(gòu)的定位及功能。為了切實提高金融服務(wù)效率，應(yīng)持續(xù)提高金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，推出適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展的新型抵押貸款業(yè)務(wù)，健全農(nóng)村金融擔(dān)保制度，提升擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)水平，優(yōu)化改革農(nóng)村產(chǎn)權(quán)機制。圍繞農(nóng)村金融，建立健全的配套體系，使用財政補貼手段，指導(dǎo)金融組織為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供低息長期貸款服務(wù)，以推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟長足發(fā)展。

5 結(jié)束語

創(chuàng)新是社會發(fā)展的不竭動力，金融是推動產(chǎn)業(yè)進步的必要元素，對于農(nóng)村而言，金融創(chuàng)新則是其向鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)邁進的強大支持。深入分析農(nóng)村金融創(chuàng)新之于鄉(xiāng)村振興的價值，并通過夯實金融基礎(chǔ)，推動機構(gòu)改革，提高農(nóng)戶素養(yǎng)等措施，為金融創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)的土壤，有助于提高鄉(xiāng)村社會治理、產(chǎn)業(yè)振興的實際效果，從而幫助廣大農(nóng)村地區(qū)更快實現(xiàn)振興目標(biāo)。