□劉 辰

（長春科技學(xué)院，吉林 長春 130060）

“三農(nóng)”問題一直以來都是我國重點(diǎn)關(guān)注的問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在有效提高農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展力、改善農(nóng)村發(fā)展水平。農(nóng)村金融創(chuàng)新不足是當(dāng)前鄉(xiāng)村振興面臨的重要問題。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施不完善、技術(shù)發(fā)展較為落后，金融服務(wù)未能跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，但所有建設(shè)都需要金融服務(wù)的支持，這就要求農(nóng)村金融滿足發(fā)展的實(shí)際需求。在此背景下，農(nóng)村金融只有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，向信息化、數(shù)字化方向過渡，才能更好地為農(nóng)民服務(wù)，推動(dòng)新時(shí)代新農(nóng)村的建設(shè)。

1 鄉(xiāng)村振興的概述

1.1 鄉(xiāng)村振興的目的

我國城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大，為了有效解決城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的問題，黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，其目的是解決農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、文化教育水平低等問題，實(shí)實(shí)在在為農(nóng)民解決實(shí)際問題，全面提高農(nóng)民生活水平。“三農(nóng)”問題是關(guān)系國民生計(jì)的重大問題，因此，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，助力農(nóng)村發(fā)展是當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的必要選擇。

要根據(jù)生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、產(chǎn)業(yè)興旺、村民自治、生態(tài)宜居的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體要求，加大城鄉(xiāng)融合發(fā)展力度，建立共同進(jìn)步的新局面。讓城市的發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村的建設(shè)，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、政治、文化、教育、生態(tài)等全面提升[1]。同時(shí)，加強(qiáng)基層黨建，在黨的帶領(lǐng)下根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色打造出一條適合本地發(fā)展的道路，將農(nóng)村打造成一個(gè)宜居宜業(yè)的生態(tài)家園，切實(shí)提高農(nóng)民的生活幸福感。

1.2 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

我國農(nóng)村占地面積較大，農(nóng)村人口基數(shù)龐大，農(nóng)村發(fā)展最能表現(xiàn)出我國經(jīng)濟(jì)、教育、生態(tài)等發(fā)展程度，鄉(xiāng)村振興的發(fā)展和國家發(fā)展緊密相連。在進(jìn)入現(xiàn)代信息化時(shí)代后，城鄉(xiāng)發(fā)展差距愈加突出。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展對(duì)促進(jìn)國家整體進(jìn)步有積極意義。農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展是我國現(xiàn)代化發(fā)展中最艱難的部分，但是農(nóng)村地區(qū)也是最具潛力的發(fā)展對(duì)象，集中力量攻克農(nóng)村發(fā)展難題，將農(nóng)村這塊最難啃的“硬骨頭”發(fā)展起來，有利于實(shí)現(xiàn)中國夢(mèng)[2]。

2 數(shù)字金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1 歸納農(nóng)民資產(chǎn)，提高信貸額度

數(shù)字金融是在利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上分析農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)判有可能發(fā)生的危險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)等級(jí)劃分更加科學(xué)合理，歸納總結(jié)農(nóng)民的收益以及支出情況，將其作為農(nóng)民信用指標(biāo)的參考依據(jù)。例如，數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖戶、合作社、個(gè)人等收獲的農(nóng)產(chǎn)品存貨量、售出量、收支情況、預(yù)售合同簽訂情況等進(jìn)行整理分析，并且利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合、分析這些信息資料，形成對(duì)農(nóng)民金融信貸資質(zhì)的評(píng)估和鑒定，拓寬農(nóng)民融資渠道，給農(nóng)民信貸提供更科學(xué)準(zhǔn)確的指導(dǎo)方向。在現(xiàn)代化信息技術(shù)不斷普及的今天，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)的角度開展合作，不僅能夠打破傳統(tǒng)合作方式的局限性，還能通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)上游農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，推進(jìn)農(nóng)村建立“數(shù)字金融+農(nóng)業(yè)供應(yīng)”的新型發(fā)展模式[3]。

2.2 整理農(nóng)戶信息，促進(jìn)信息透明化

通過對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，相關(guān)部門可以整理農(nóng)戶的收支信息，并將其納入到數(shù)據(jù)資源庫，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，構(gòu)建出農(nóng)戶的個(gè)人信用立體化模型，科學(xué)劃分農(nóng)戶的信用等級(jí)。在法律要求范圍內(nèi)運(yùn)行、應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不但能夠收集農(nóng)戶的個(gè)人信息并在平臺(tái)內(nèi)共享，還能有效保障農(nóng)戶的個(gè)人信息安全，給金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)的判定依據(jù)，使其對(duì)農(nóng)村信用貸款的扶持力度更大，給農(nóng)村發(fā)展帶來更多的經(jīng)濟(jì)支持。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，有效打破了傳統(tǒng)信貸的局限性，給金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估提供了可靠依據(jù)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了良好的金融支持環(huán)境[4]。

2.3 完善征信情況，掌握農(nóng)戶信用等級(jí)

建設(shè)完善的征信體系，對(duì)農(nóng)戶信貸有重大影響，對(duì)農(nóng)村的數(shù)字金融發(fā)展有關(guān)鍵作用。數(shù)字化發(fā)展為征信體系建設(shè)提供支撐，在數(shù)字化發(fā)展背景下，征信體系更加完善，征信評(píng)分模式更加多元，有效促進(jìn)了農(nóng)村征信環(huán)境的優(yōu)化，為農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[5]。

例如，農(nóng)村的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)可以和微信支付、支付寶等移動(dòng)平臺(tái)建立合作關(guān)系，將農(nóng)戶的個(gè)人征信納入其中，并且作為征信評(píng)估的重要參考依據(jù)，通過對(duì)農(nóng)戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，構(gòu)成消費(fèi)折線圖，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)預(yù)判，有效提高對(duì)個(gè)人信用的判斷準(zhǔn)確度。部分金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)行中，根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)劃分“VIP 用戶”和“黑名單”，為信用高的用戶降低門檻，對(duì)信用較差的用戶設(shè)置審批門檻，提高防范風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和信貸標(biāo)準(zhǔn)。

2.4 促進(jìn)線上交易，節(jié)約交易成本

在數(shù)字化發(fā)展的背景下，我國農(nóng)村的信貸逐漸從線下實(shí)地交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，這種空間上的轉(zhuǎn)變，是金融改革的一大進(jìn)步，使信貸額度更高、計(jì)息的方式更加靈活，給農(nóng)戶提供更多的還款方式，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇貸款方式和還款方式。最重要的是，線上辦理的方式比傳統(tǒng)辦理方式更加靈活，能夠打破時(shí)間、空間的束縛，有效節(jié)約了借貸成本，避免了傳統(tǒng)交易方式中的人為操作誤差[6]。將數(shù)字化發(fā)展模式融入農(nóng)村建設(shè)中，能夠使農(nóng)村生產(chǎn)資料管理更加現(xiàn)代化、信息化，使農(nóng)村的整體建設(shè)更加符合時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)。

3 當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

3.1 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，且大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融機(jī)構(gòu)自身的缺陷，再加上資金逐漸向城市流動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村借貸環(huán)境更加復(fù)雜。部分金融機(jī)構(gòu)為了降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，將借貸手續(xù)的審批標(biāo)準(zhǔn)提升，審查手續(xù)更為煩瑣，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受到更多限制。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融改革發(fā)展速度較慢，信貸的資金比例難以滿足實(shí)際發(fā)展要求[7]。造成這種局面主要有兩方面原因，一方面是因?yàn)槲覈鶎诱呢?cái)政緊張，難以支撐實(shí)際發(fā)展需求；另一方面是因?yàn)檎畬⑥r(nóng)村的金融改革重點(diǎn)放在消化存量上，缺乏對(duì)市場(chǎng)的拓展，并且改革模式較單一，尚未打破傳統(tǒng)金融體制的約束。

3.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化

農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容以生產(chǎn)信用貸款為主，對(duì)于教育文化、醫(yī)療衛(wèi)生、住房等方面扶持力度較小，但是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容逐漸開始拓展，向教育、醫(yī)療、住房等多方面發(fā)展，但由于我國的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善，信息化發(fā)展水平不夠，農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容拓展程度不足。在部分地區(qū)，自動(dòng)取存款機(jī)、POS 機(jī)等現(xiàn)代化設(shè)備不足，金融專業(yè)人才配備不足，這些因素嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的數(shù)字化發(fā)展，部分金融政策難以落到實(shí)處。農(nóng)村金融服務(wù)渠道和固定網(wǎng)點(diǎn)較少，很多金融業(yè)務(wù)只能在城市辦理，阻礙農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)。

3.3 信息化建設(shè)力度不夠

我國信用體系建設(shè)與部分發(fā)達(dá)國家相比，起步較晚，農(nóng)村信用體系的建設(shè)不完善，在實(shí)際運(yùn)行中存在較多不足，這些問題都是制約農(nóng)村金融向現(xiàn)代化、數(shù)字化發(fā)展的重要因素。由于農(nóng)村金融信息化建設(shè)力度不足，農(nóng)戶的實(shí)際信息缺乏專業(yè)平臺(tái)記錄、缺乏專業(yè)技術(shù)分析，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)估缺乏科學(xué)合理性。僅僅靠人工收集農(nóng)戶信息難免會(huì)造成信息收集不全面、信息安全性得不到保障、精確性不高等問題，這些都是影響等級(jí)評(píng)估的主要原因。農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)勢(shì)必要投入更多的人力、物力、財(cái)力，要利用信息化手段有效規(guī)避以上問題，并且有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)[8]。

3.4 金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜

農(nóng)村數(shù)字金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶來更多金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村數(shù)字金融面臨較大風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是，農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，人們對(duì)信息的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，并且對(duì)部分金融政策了解不全。同時(shí)，數(shù)字金融發(fā)展勢(shì)必會(huì)帶來更多的合作者，這些合作者來自不同行業(yè)、不同平臺(tái)，合作方的多元化導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)源增多，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字金融面臨例如設(shè)備故障、技術(shù)不足、信息安全不足、資金流失等多方面難題，但是不能為了降低風(fēng)險(xiǎn)而拒絕轉(zhuǎn)型升級(jí)，只有將這些問題實(shí)際解決，不斷創(chuàng)新更多解決方案、發(fā)展路徑，才能有效實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展策略

4.1 加大基礎(chǔ)設(shè)施和人才隊(duì)伍建設(shè)力度

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開強(qiáng)大的科學(xué)技術(shù)和專業(yè)的人才，人才是行業(yè)發(fā)展的核心，科學(xué)技術(shù)是行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。首先，農(nóng)村數(shù)字化金融建設(shè)需要完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融優(yōu)惠政策的宣傳，并且向農(nóng)戶普及數(shù)字金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融有更加全面、清晰的認(rèn)識(shí)，讓信息化技術(shù)真正走進(jìn)農(nóng)民的生活中，利用數(shù)字化技術(shù)幫助農(nóng)戶解決實(shí)際問題，為生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、生產(chǎn)效益的提高、經(jīng)營效率的提升奠定基礎(chǔ)。其次，在人才隊(duì)伍建設(shè)方面，農(nóng)村數(shù)字化金融的發(fā)展需要引進(jìn)專業(yè)性強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的人才隊(duì)伍，專業(yè)人才不僅要具備金融方面的知識(shí)，還應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有更深層次的理解，推動(dòng)金融服務(wù)全面開展[9]。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村數(shù)字金融的建設(shè)需要提高人才選拔、培養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化人才選拔方案、完善人才評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、提高人才業(yè)務(wù)服務(wù)水平，加快農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)。

4.2 創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)應(yīng)該堅(jiān)持“以人為本”的原則，分析市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，在擴(kuò)大服務(wù)范圍的同時(shí)創(chuàng)新服務(wù)方式，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距。首先，需要以農(nóng)村基礎(chǔ)信貸為本，考慮本土產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展前景，將本土特色和現(xiàn)代化發(fā)展元素融入其中，打造出適合本土的科學(xué)發(fā)展道路。例如土地信息是農(nóng)村發(fā)展的重要資源，也是對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估的重要參考依據(jù)。可以利用信息技術(shù)對(duì)土地?cái)?shù)據(jù)信息進(jìn)行整理，還能對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)化調(diào)理，及時(shí)更新，促進(jìn)信息的完整性。其次，需要和相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系，通過對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)信息的整理和收集，避免出現(xiàn)登記不規(guī)范、數(shù)據(jù)信息不完整、不準(zhǔn)確的情況，以現(xiàn)代化信息技術(shù)為核心，打造智能化、自動(dòng)化、信息化的交易平臺(tái)，并且建立符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的產(chǎn)業(yè)評(píng)估體系，使農(nóng)村金融服務(wù)范圍更廣，服務(wù)方式更多元化。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字化技術(shù)在線推出小額信貸產(chǎn)品，讓農(nóng)戶實(shí)時(shí)在線享受更多樣化的服務(wù)方式，滿足農(nóng)戶的多樣化需求。再次，還要建立效率高、靈活度高、簡便性強(qiáng)的管理流程，為后期信貸管理提供便捷。

4.3 加強(qiáng)信息化建設(shè)

現(xiàn)階段，任何行業(yè)的發(fā)展都離不開信息化技術(shù)的支持，農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)也是如此。數(shù)字化發(fā)展建立在信息化的基礎(chǔ)上，需要綜合應(yīng)用現(xiàn)代化信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等，構(gòu)建出新型發(fā)展模式，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來新契機(jī)。首先，農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)需要加大信息化建設(shè)步伐，加大對(duì)信息技術(shù)的宣傳力度，讓人民群眾實(shí)實(shí)在在看到信息化的優(yōu)勢(shì)以及在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的價(jià)值，使農(nóng)村的信息化建設(shè)更加順利，也能吸引更多人參與到農(nóng)村信息化建設(shè)中。例如用電商的模式將農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)在大眾面前，打造“電商+農(nóng)村金融”的新模式，這種農(nóng)村金融的創(chuàng)新模式主要依靠電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的積累，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立用戶模型，從而為風(fēng)險(xiǎn)防控提供基礎(chǔ)。其次，要圍繞農(nóng)村金融服務(wù)特征，打造動(dòng)態(tài)化的評(píng)價(jià)體系，同步建立更多線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為當(dāng)?shù)厝罕娞峁└S富的小額貸款服務(wù)，為農(nóng)戶提供更多的資金支持。

4.4 加強(qiáng)安全防護(hù)監(jiān)管

數(shù)字金融要想在農(nóng)村地區(qū)得到更好的發(fā)展，不僅需要金融機(jī)構(gòu)的積極推廣，更需要多部門的相互配合。首先，國家相關(guān)部門需要健全安全監(jiān)管機(jī)制，合理防控?cái)?shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，充分保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范市場(chǎng)行為，開放多種金融渠道，充分發(fā)揮政府對(duì)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，營造健康的發(fā)展格局，各部門各司其職、相互協(xié)作、共同促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融蓬勃發(fā)展。其次，金融機(jī)構(gòu)要積極推出更多符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)建設(shè)有益的金融政策，給農(nóng)戶提供更多的選擇權(quán)，充分激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力。再次，要加大對(duì)金融服務(wù)平臺(tái)的技術(shù)安全研究力度，充分保障平臺(tái)的安全運(yùn)行，提高平臺(tái)的安全性能，做到實(shí)時(shí)監(jiān)控、準(zhǔn)確反映、及時(shí)解決，定期檢查平臺(tái)的安全指數(shù)，并且更新防病毒系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)測(cè)，增強(qiáng)身份驗(yàn)證，降低安全事故發(fā)生的概率，充分保障廣大農(nóng)民的合法權(quán)益。最后，要設(shè)立專門的反饋機(jī)制，保護(hù)農(nóng)戶權(quán)益、改善優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村數(shù)字金融的運(yùn)行構(gòu)建安全、穩(wěn)定、高效的運(yùn)行環(huán)境。

5 結(jié)束語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給農(nóng)村的發(fā)展帶來了新契機(jī)，但同時(shí)農(nóng)村的發(fā)展也面臨新問題，農(nóng)村數(shù)字金融的改革是在現(xiàn)有的金融體系基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新、改革，對(duì)農(nóng)村的金融體系進(jìn)行重新整理，同時(shí)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，將信息化發(fā)展平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到農(nóng)村的數(shù)字化金融建設(shè)中，落實(shí)農(nóng)村數(shù)字金融改革，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。