□ 《民生周刊》全媒體記者 鄭智維

由于對年輕人、健康群體吸引力減弱，惠民保的參保人群結(jié)構(gòu)存在持續(xù)惡化的風(fēng)險。

惠民保旨在滿足群眾多樣化醫(yī)療保障需求，減輕群眾醫(yī)療費用負擔(dān)。圖/楊東儒

給健康人群優(yōu)惠，降低免賠額，擴大特藥等保障范圍，增加健康管理……為避免健康群體退出，陸續(xù)上新的2024版惠民保紛紛出大招。

作為基本醫(yī)療保險和大病保險的補充型商業(yè)醫(yī)療保險，惠民保旨在滿足群眾多樣化醫(yī)療保障需求，減輕群眾的醫(yī)療費用負擔(dān)。

過去幾年間，憑借政府指導(dǎo)、老少同價、帶病可?？少r、支持醫(yī)?？ɡU費等多方面優(yōu)勢，惠民保贏得民眾青睞，參保人群迎來爆發(fā)性增長。

進入新階段，部分地方惠民保項目參保率出現(xiàn)下降。業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，由于對年輕人、健康群體吸引力減弱，惠民保的參保人群結(jié)構(gòu)存在持續(xù)惡化的風(fēng)險。

多種優(yōu)惠

11月10日，第四季“冀惠?！碑a(chǎn)品正式發(fā)布并開放參保。

作為河北省首款普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，冀惠保于2020年推出。3年來，該產(chǎn)品累計投保人數(shù)近400萬，累計賠付賠款近1.59億元，有效緩解群眾“看病難、看病貴”和“因病致貧、因病返貧”難題。

據(jù)了解，冀惠保第四季產(chǎn)品由中國人保財險河北省分公司主承保,中郵人壽保險股份有限公司河北分公司共同承保，推出了基礎(chǔ)版和尊享版兩種保障計劃。

值得關(guān)注的是，除了增加特定藥品醫(yī)療費用保障和CAR-T治療費用保障外，第四季冀惠保還推出多種參保優(yōu)惠政策:三人參保、50周歲以下連續(xù)參保及學(xué)生參保均可優(yōu)惠10元。

針對不同年齡收取不同的參保費用，并非一地的做法。結(jié)合2022年、2023年兩期收支情況，山東省德州市的“德州惠民?！睂⒔衲甑膮⒈ＹM用調(diào)整為按60歲以下人員79元、60歲及以上人員99元收取，同時在起付線額度、服務(wù)項目、保障內(nèi)容、投保人員范圍等方面進一步優(yōu)化。

對于不同參保人群，山東省棗莊市的“棗惠?！崩U費設(shè)置更為細化?！?～18歲無既往癥人群”保費僅49元，報銷比例高至60%，成年人投保需要69元，低風(fēng)險人群繳費更低更優(yōu)惠，且部分保障責(zé)任免賠額降至6000元。

2024年度廣州“穗歲康”的優(yōu)惠體現(xiàn)在免賠額方面。連續(xù)兩年參?！八霘q康”，設(shè)有免賠額的各待遇起付線均降低1000元；連續(xù)3 年參?！八霘q康”，設(shè)有免賠額的各待遇起付線均降低2000元。

鼓勵年輕人參保和消費者續(xù)保的背后，是惠民保面臨的“死亡螺旋”難題。“最大的挑戰(zhàn)還是精算平衡基礎(chǔ)上的參保率提升?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國保險研究所所長魏麗說，只有高參保率才能保持參保費用低、理賠門檻低、保障范圍廣、賠付比例高的普惠性。

參保率下滑難題

雖屬于商業(yè)保險，但因政府的參與，惠民保具有一些政策保險的特點。此前有數(shù)據(jù)顯示，全國已有10%的人口參保，實現(xiàn)整體約1.4億的參保人群。

因為惠民保立足于基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的“中間地帶”，政府、保險公司、投保人對其認識、定位不同。

作為一種具有創(chuàng)新特點的商保合作模式，惠民保成功聯(lián)動了政府、險企、參保人等各方參與。如今，惠民保成為參保規(guī)模最大的報銷型商業(yè)健康險險種之一。

普惠險蓬勃發(fā)展的背后面臨著可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔此前接受本刊采訪時談道，除了政策支持的可持續(xù)外，挑戰(zhàn)還來自經(jīng)濟效益可持續(xù)性，即保本微利下企業(yè)參與的可持續(xù)。

在健康險經(jīng)營過程中，隨著時間的推移，健康人群規(guī)模可能會越來越小，易病人群規(guī)模越來越大，因此賠付率會隨之升高，而保險公司不得不進一步漲價，這種情況就會出現(xiàn)“死亡螺旋”。

從前幾年情況看，在參保人群方面，惠民保更受老年群體歡迎，對年輕人、健康群體吸引力較弱。從全國范圍來看，惠民保參保率依然較低且不斷下滑，同時出現(xiàn)了賠付率不足的現(xiàn)象。

事實上，和前一年同期相比，部分城市2022 年的參保率出現(xiàn)10%～40%大幅度下降。孫潔提到，即使在惠民保保持較高賠付率的前提下仍有20%～30%脫落比例。

對于惠民?！澳嫦蜻x擇死亡螺旋”，盤古智庫高級研究員江瀚認為，風(fēng)險確實存在，但可以通過一系列措施來避免或緩解。

僅靠優(yōu)惠還不夠

通過提供更好的保障和服務(wù)，惠民保可提高參保人的獲得感和滿意度，增加參保人的產(chǎn)品忠誠度。相較于老年人，年輕人更加健康，參保成本更低。給予以年輕人為主體的健康群體參保優(yōu)惠確實有助于緩解惠民保的難題。

通過優(yōu)惠措施，可以鼓勵更多的健康人群參保，從而增加保費收入。然而，僅僅依靠給予連續(xù)參保優(yōu)惠和年輕人參保優(yōu)惠可能還不足以完全解決惠民保面臨的難題。

從籌資與控費兩端出發(fā)，江瀚認為，可以加強惠民保的可持續(xù)性，從而破解可能面臨的”死亡螺旋”問題。

保險計劃可以通過優(yōu)化保費結(jié)構(gòu)，降低保費負擔(dān)，提高參保人的支付能力。保險計劃可以加強健康管理，提供健康咨詢和疾病預(yù)防等服務(wù)，提高參保人的健康水平，降低理賠風(fēng)險。

同時，通過擴大宣傳，提高惠民保的知名度和影響力，吸引更多年輕人和健康人群參保。也可以考慮與政府和企事業(yè)單位合作，通過集體參保等方式擴大保費收入來源。

因惠民保具有“低保費、高保額、零門檻”普惠屬性，這意味著承保公司在該類項目上的利潤空間有限。魏麗認為：“在加大籌資力度的同時，惠民保還應(yīng)加強控費。要建立科學(xué)的風(fēng)險評估和定價機制，從而確保保費與風(fēng)險匹配?！?/p>