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        農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變歷程及經(jīng)驗(yàn)借鑒
        ——從普惠金融到共富金融

        2023-11-10 07:42:16丁安娜李澤彪
        金融教育研究 2023年6期
        關(guān)鍵詞:瑞豐共富普惠

        丁安娜, 李澤彪

        (浙江理工大學(xué) 科技與藝術(shù)學(xué)院,浙江 紹興 312000)

        一、引言

        中共十九屆六中全會(huì)指出,中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代是全國(guó)各族人民團(tuán)結(jié)奮斗、不斷創(chuàng)造美好生活、逐步實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的時(shí)代[4]。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分,必須堅(jiān)守中國(guó)共產(chǎn)黨實(shí)現(xiàn)共同富裕的發(fā)展理念,從經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向、管理模式等方面進(jìn)行改革探索,深化普惠金融、發(fā)展共富金融,助推共同富裕實(shí)現(xiàn)。在以往相關(guān)研究基礎(chǔ)上,以瑞豐銀行為研究對(duì)象,對(duì)其在踐行普惠金融到探索共富金融過(guò)程中業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型縱向發(fā)展歷程的梳理和分析,探討商業(yè)銀行助力共同富裕的創(chuàng)新發(fā)展路徑。

        二、文獻(xiàn)綜述

        (一)共同富裕理念相關(guān)研究

        實(shí)現(xiàn)共同富裕是馬克思主義的基本目標(biāo)之一,也是解決現(xiàn)階段人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾的重要途徑。有學(xué)者認(rèn)為,共同富裕從理論層面來(lái)說(shuō)是從歷史發(fā)展規(guī)律得出的科學(xué)結(jié)論,是科學(xué)社會(huì)主義關(guān)于社會(huì)主義社會(huì)的發(fā)展目標(biāo),從實(shí)踐層面來(lái)說(shuō)是社會(huì)主義實(shí)踐的具體道路,是提高社會(huì)主義國(guó)家民族凝聚力、鞏固社會(huì)主義制度的必然選擇[5]。張峰(2022)認(rèn)為,共同富裕內(nèi)涵隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展而不斷發(fā)展變化。在社會(huì)發(fā)展水平較低的時(shí)候,共同富裕主要是指經(jīng)濟(jì)收入方面的普遍充足和寬裕;在物質(zhì)需求得到滿足后,共同富裕還包含精神需求的富足,同樣還包含民主、法治、公平、正義、安全等方面的美好生活需要[6]。新時(shí)代共同富裕涵蓋了包括物質(zhì)文明、精神文明、生態(tài)文明等內(nèi)容在內(nèi)的富足。共同富裕意味著全體人民整體生活水平的提高,絕對(duì)不能搞整齊劃一的平均主義,“劫富濟(jì)貧”不是中國(guó)特色社會(huì)主義共同富裕的內(nèi)核[7]。劉旭雯(2022)認(rèn)為,推進(jìn)共同富裕取得更為明顯的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,重點(diǎn)在于如何解決“后富”的問(wèn)題,不等同于同步富裕,要在全體、全面、全域、全程這四個(gè)方面全過(guò)程開(kāi)展實(shí)施[8]。

        (二)共同富裕與商業(yè)銀行研究

        實(shí)現(xiàn)共同富裕離不開(kāi)金融的支持。陸岷峰和周軍煜(2021)認(rèn)為,人民利益是中國(guó)特色金融思想的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)[9]。何德旭和王學(xué)凱(2022)認(rèn)為,金融可在“做大蛋糕”“做好蛋糕”“分好蛋糕”等方面積極作為[10]。在“做大蛋糕”方面,金融在未來(lái)最終需要回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源,要提高城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的平衡性,強(qiáng)化行業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性;在“做好蛋糕”方面,金融要通過(guò)在資本市場(chǎng)上多層次的支持,以資本保障引領(lǐng)科技創(chuàng)新,以綠色金融推動(dòng)生態(tài)化綠色發(fā)展,以強(qiáng)化監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生;在“分好蛋糕”方面,金融需要助力擴(kuò)大中等收入群體規(guī)模,通過(guò)監(jiān)管打擊非法收入,同時(shí)推進(jìn)公共服務(wù)均等化的實(shí)現(xiàn)。

        前人研究認(rèn)為,“共富金融”是秉承以人民為中心的服務(wù)宗旨,以助推高質(zhì)量發(fā)展、打牢共同富裕根基為基礎(chǔ),以推動(dòng)做大財(cái)富總量和解決地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收入差距為主攻方向,以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線,通過(guò)不斷深化完善金融系統(tǒng)和市場(chǎng)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),進(jìn)一步提升富裕群體、壯大中等收入群體、扶持低收入群體,最終實(shí)現(xiàn)共同富裕的金融運(yùn)轉(zhuǎn)體系[11]。商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分,是金融助力共同富裕的主力軍,是共富金融體系的中堅(jiān)力量。商業(yè)銀行可以運(yùn)用信貸杠桿調(diào)節(jié)社會(huì)財(cái)富的流向和流量,運(yùn)用理財(cái)、儲(chǔ)蓄等工具增加個(gè)人財(cái)富,運(yùn)用銀行功能調(diào)整財(cái)富配置結(jié)構(gòu),發(fā)展普惠金融,共同扶持弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)[12]。也就是說(shuō),商業(yè)銀行首先得將共同富裕融入經(jīng)營(yíng)理念作為管理層制定經(jīng)營(yíng)決策的出發(fā)點(diǎn),通過(guò)不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)中低階層財(cái)富積累,同時(shí)要持續(xù)優(yōu)化信貸等金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu),促進(jìn)區(qū)域、行業(yè)間的財(cái)富協(xié)調(diào)增長(zhǎng)。此外,商業(yè)銀行還要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,開(kāi)展協(xié)同合作,普及金融知識(shí),營(yíng)造共富環(huán)境。夏梁省和聶艷明(2022)以臺(tái)州市為例研究發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行通過(guò)小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新形成具有地方特色的普惠金融體系、政府主導(dǎo)搭建普惠金融架構(gòu)以有效提升小微企業(yè)融資獲得率等方式,探索助推共同富裕的發(fā)展實(shí)踐[13]。

        三、研究設(shè)計(jì)

        選用單案例進(jìn)行縱向研究。單案例研究?jī)A向于構(gòu)建理論框架,適合回答“怎么樣”和“為什么”類型的問(wèn)題,同時(shí)有利于深入挖掘問(wèn)題和現(xiàn)象;縱向案例設(shè)計(jì)有利于從變化發(fā)展的角度審視組織轉(zhuǎn)變的動(dòng)態(tài)過(guò)程,有利于揭示案例銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑。

        基于研究契合性及調(diào)研便利性等因素考慮,選擇瑞豐銀行作為研究對(duì)象。首先,瑞豐銀行自2005年改制為農(nóng)村合作銀行至今,一直將改善人民金融生活為使命所在,并將構(gòu)建具有自身特色的普惠金融模式及惠及普通農(nóng)戶和居民作為其發(fā)展基礎(chǔ),其發(fā)展歷程具有典型代表性。其二,瑞豐銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中始終致力于建設(shè)以人為核心的全方位普惠金融,進(jìn)而探索形成了一鄉(xiāng)一城一市“三大模式”,連續(xù)三屆獲得全國(guó)農(nóng)商銀行“標(biāo)桿銀行”稱號(hào)。自中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見(jiàn)》以來(lái),瑞豐銀行扛起區(qū)域金融擔(dān)當(dāng),積極開(kāi)展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),發(fā)展共富金融,助力鄉(xiāng)村振興。最后,筆者對(duì)瑞豐銀行的追蹤調(diào)研從2013年開(kāi)始,10年間積累了豐富的一手資料,確保了數(shù)據(jù)的真實(shí)性與可獲得性。

        主要通過(guò)文獻(xiàn)資料、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、深度訪談等方式收集數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)內(nèi)容包含年度報(bào)告、管理層訪談、理論文章及新聞報(bào)道等?;谌菧y(cè)量及互證的原則,采取多種數(shù)據(jù)收集方式,某種程度而言有效避免了共同方法偏差的產(chǎn)生。

        1.“屬性層-結(jié)果層”產(chǎn)生7種正向影響關(guān)系。影響程度由大到小分別是服務(wù)價(jià)值對(duì)于功能性結(jié)果(0.86)、功能價(jià)值對(duì)于心理性結(jié)果(0.76)、服務(wù)價(jià)值對(duì)于心理結(jié)果(0.66)、功能價(jià)值對(duì)于功能性結(jié)果(0.65)、功能價(jià)值對(duì)于社會(huì)性結(jié)果(0.63)、服務(wù)設(shè)施價(jià)值對(duì)于社會(huì)性結(jié)果(0.57)、建筑與環(huán)境對(duì)于功能性結(jié)果(0.41)。

        四、案例簡(jiǎn)介

        瑞豐銀行前身為紹興縣信用聯(lián)社,2011年初成功改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行,是浙江省首批改制成立的農(nóng)商行。2021年6月25日,瑞豐銀行成功登陸上交所主板,成為浙江省首家上市農(nóng)商銀行。

        瑞豐銀行以“瑞行百年、豐澤萬(wàn)家”為使命,以“服務(wù)社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)”為己任,扎根經(jīng)濟(jì)沃土,服務(wù)三農(nóng)小微,始終堅(jiān)守定位,全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從2009年實(shí)施零售銀行轉(zhuǎn)型以來(lái),瑞豐銀行通過(guò)業(yè)務(wù)全流程改造和實(shí)施金融普惠“三大工程”夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ),秉持把銀行自身發(fā)展好、區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)好、社會(huì)責(zé)任履行好的“三好理念”,探索形成一鄉(xiāng)一城一市“三大模式”,普惠金融服務(wù)成效得到極大提升,連續(xù)三屆獲得全國(guó)農(nóng)商銀行“標(biāo)桿銀行”稱號(hào)。瑞豐銀行堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展,融入社區(qū)治理,深化“最多跑一次”改革,探索形成“銀政聯(lián)盟1+N”模式,在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)引入“政務(wù)+金融”一攬子服務(wù),并獲得2020年度浙江省改革創(chuàng)新優(yōu)秀實(shí)踐案例。作為柯橋區(qū)鄉(xiāng)村振興主辦銀行,瑞豐銀行長(zhǎng)期堅(jiān)持助村、助困、助學(xué),積極履行社會(huì)責(zé)任,十次獲得柯橋區(qū)行風(fēng)評(píng)議第一名。自浙江省建設(shè)共同富裕示范區(qū)以來(lái),瑞豐銀行積極擔(dān)當(dāng)共富建設(shè),參與鄉(xiāng)村振興行動(dòng),探索具有瑞豐特色的從“輸血”到“造血”的金融助農(nóng)之路與共富機(jī)制,逐步形成以“兩員一顧問(wèn)”“共富聯(lián)盟”“三助慈善”為一體的共富體系。

        五、瑞豐銀行共同富裕理念嬗變歷程

        遵循縱向案例研究的質(zhì)性分析思路,從普惠金融視角對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵事件進(jìn)行劃分。在共同富裕理論指引下,瑞豐銀行嬗變歷程主要可分為金融普惠、鄉(xiāng)村振興、共同富裕為理念導(dǎo)向的三個(gè)階段(見(jiàn)表1)。

        表1 瑞豐銀行共同富裕理念嬗變發(fā)展歷程

        (一)金融普惠導(dǎo)向下的零售銀行轉(zhuǎn)型階段(2009—2014)

        瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展階段首先經(jīng)歷了金融普惠導(dǎo)向下打造區(qū)域首選零售銀行階段。商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展、零售轉(zhuǎn)型、金融普惠成為這一時(shí)期的關(guān)鍵構(gòu)想。瑞豐銀行圍繞以“公司業(yè)務(wù)為主向零售、公司業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)型”的發(fā)展要求,實(shí)施理念、機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、人才、品牌、文化等七大方面全流程改造。在金融普惠理念引領(lǐng)下,瑞豐銀行專門設(shè)立零售銀行部負(fù)責(zé)銀行各項(xiàng)個(gè)人綜合金融業(yè)務(wù)和服務(wù),將業(yè)務(wù)發(fā)展重心從“大客戶營(yíng)銷”轉(zhuǎn)變升級(jí)為“零售銀行”,著手將業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)向“做小做散、支農(nóng)支小”的普惠金融模式。2011年瑞豐銀行成立第一家異地支行,嘗試探索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)以全面踐行“精品+規(guī)?!钡膽?zhàn)略路徑;2013年引入德國(guó)IPC公司小微企業(yè)貸款技術(shù)成立微貸事業(yè)部,通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新切實(shí)解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題。伴隨著“小微+零售”的“大零售”業(yè)務(wù)理念逐漸成熟,瑞豐銀行將成為“區(qū)域首選零售銀行”作為行動(dòng)目標(biāo),構(gòu)建開(kāi)展金融普惠“三大工程”,即村村建“銀行”“陽(yáng)光化”信貸及“以人為本”創(chuàng)新。以改善金融生活為競(jìng)爭(zhēng)策略,瑞豐銀行通過(guò)服務(wù)流程再造、三大工程建設(shè)提升并改善傳統(tǒng)金融服務(wù),更好助力地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

        (二)鄉(xiāng)村振興導(dǎo)向下的普惠模式培育階段(2015—2019)

        隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的不斷推進(jìn),瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)入了鄉(xiāng)村振興導(dǎo)向下打造全國(guó)一流農(nóng)村商業(yè)銀行階段。鄉(xiāng)村振興、特色普惠培育、共同富裕理念探索成為這一時(shí)期的關(guān)鍵構(gòu)念。彼時(shí)的瑞豐銀行正因激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及收緊的市場(chǎng)監(jiān)管面臨瓶頸。以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)為契機(jī),瑞豐銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中尋求多元盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換,以鄉(xiāng)村振興為主攻點(diǎn),在前期金融普惠業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上逐步培育完善具有自身特色的普惠金融模式。瑞豐銀行金融普惠戰(zhàn)略框架升級(jí)為新“三大工程”,即“普惠模式”“融資暢通”“銀政聯(lián)盟”。瑞豐銀行通過(guò)探索構(gòu)建“一鄉(xiāng)一城一市”模式,創(chuàng)新性地實(shí)行“普惠金融顧問(wèn)制”及融入式社區(qū)金融服務(wù);通過(guò)探索實(shí)施“百園工程”,實(shí)現(xiàn)微貸技術(shù)本土化創(chuàng)新,化解小微企業(yè)融資難題;通過(guò)構(gòu)建并優(yōu)化“銀政聯(lián)盟1+N”業(yè)務(wù)體系,獲取政府及社會(huì)資源優(yōu)勢(shì)。在此過(guò)程中,瑞豐銀行逐步構(gòu)建共享價(jià)值增益的社會(huì)責(zé)任體系,共同富裕理念探索的雛形顯現(xiàn)。

        (三)共同富裕導(dǎo)向下的公眾銀行轉(zhuǎn)型階段(2020—至今)

        隨著特色普惠體系培育完善,瑞豐銀行進(jìn)入共同富裕導(dǎo)向下公眾銀行打造新階段。政策機(jī)遇、融入社會(huì)治理、共富金融創(chuàng)新成為這一時(shí)期關(guān)鍵。以打造公眾銀行為目標(biāo),以“姓農(nóng)、姓小、姓土”為核心定位,瑞豐銀行走差異化、特色化競(jìng)爭(zhēng)之路,打造百姓首選的公眾銀行。瑞豐銀行通過(guò)深耕農(nóng)村金融、深化城市普惠、助力特色產(chǎn)業(yè)深入推進(jìn)普惠“三大模式”,確保夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ);創(chuàng)新實(shí)施無(wú)還本續(xù)貸、百園工程、微貸工廠“三項(xiàng)機(jī)制”,確保金融服務(wù)精準(zhǔn)有效;深化“銀政聯(lián)盟1+N”模式,網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)引入“政務(wù)+金融”服務(wù),網(wǎng)點(diǎn)外融入村社治理,創(chuàng)新“銀政聯(lián)盟”確保金融服務(wù)快速便捷;踐行助困、助村、助學(xué)“三助品牌”,確保金融服務(wù)情感溫度。此外,瑞豐銀行積極融入社會(huì)治理,踐行社會(huì)責(zé)任,通過(guò)全方位融入社會(huì)發(fā)展發(fā)揮自身在地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展領(lǐng)域的重要作用。

        2021年,浙江省被確定為高質(zhì)量發(fā)展共同富裕示范區(qū)。瑞豐銀行搶抓政策機(jī)遇,將共同富裕理念融入創(chuàng)新發(fā)展當(dāng)中,主動(dòng)提出共享金融增益以開(kāi)拓創(chuàng)新發(fā)展新篇章。瑞豐銀行以金融共富為目標(biāo),建成“共富基地”“共富聯(lián)盟”,創(chuàng)設(shè)“共富基金”,推廣“共富貸”,培育“共富聯(lián)合體”,以期當(dāng)好金融服務(wù)共同富裕的探路者和領(lǐng)路人。2022年,瑞豐銀行創(chuàng)新開(kāi)展助農(nóng)直播,積極打造共富直播間,主動(dòng)助力三農(nóng)共富建設(shè)與發(fā)展,當(dāng)年僅村民通過(guò)共富直播室參與直播的銷售額就達(dá)250余萬(wàn)元,在促進(jìn)做大金融助農(nóng)產(chǎn)業(yè)蛋糕的基礎(chǔ)上將共同富裕政策執(zhí)行落在實(shí)處。

        (四)農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變創(chuàng)新發(fā)展全景分析

        縱觀普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的十余年,將瑞豐銀行共同富裕理念嬗變發(fā)展三個(gè)階段聯(lián)結(jié)起來(lái),勾畫了其在共同富裕理念嬗變過(guò)程中創(chuàng)新發(fā)展路徑演變的全過(guò)程圖景(見(jiàn)圖1),發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行在共同富裕理念探索道路上具有以下特征:

        圖1 瑞豐銀行共同富裕理念嬗變創(chuàng)新發(fā)展全景圖

        1.農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變是一個(gè)被動(dòng)參與到主動(dòng)融入的動(dòng)態(tài)演變過(guò)程。在第一階段和第二階段,瑞豐銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新圍繞普惠金融持續(xù)開(kāi)展。在第一階段,銀行經(jīng)營(yíng)管理層對(duì)共同富裕的探索是模糊不清的,只是單純響應(yīng)國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略號(hào)召,被動(dòng)參與以改善金融生活為目的的業(yè)務(wù)發(fā)展,從中尋求利潤(rùn)增長(zhǎng)。在第二階段,外部政策機(jī)遇(鄉(xiāng)村振興)帶來(lái)業(yè)務(wù)深挖的新方向,在原有普惠金融業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上將重心往鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移,這也是共同富裕實(shí)現(xiàn)的主戰(zhàn)場(chǎng)和難點(diǎn)所在。在這一階段,瑞豐銀行經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)共同富裕理念的探索和實(shí)踐逐漸清晰,逐漸由被動(dòng)參與轉(zhuǎn)向主動(dòng)融入,打造獨(dú)具自身特色的普惠金融模式助力鄉(xiāng)村振興,這也體現(xiàn)出共同富裕理念探索的縮影。隨著浙江省被確定為共同富裕示范區(qū),瑞豐銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展伴隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革而持續(xù)深化。此時(shí),新的外部政策所帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇及政策紅利逐步顯現(xiàn),金融適配共同富裕示范區(qū)建設(shè)已然成為業(yè)務(wù)突破口,因此,如何通過(guò)共享金融增益獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成為管理層所需思考的問(wèn)題,這也使得經(jīng)營(yíng)決策中共同富裕理念方向清晰明確,普惠金融開(kāi)始向共富金融轉(zhuǎn)型升級(jí)。瑞豐銀行深刻意識(shí)到在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面要變被動(dòng)響應(yīng)為主動(dòng)出擊,積極通過(guò)完善自身金融產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)作體系,在做大自身“蛋糕”的同時(shí)主動(dòng)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)和人民,助力共同富裕建設(shè)。

        2.農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變是一個(gè)由表層滲透到內(nèi)里的過(guò)程。在普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的早期階段,伴隨著經(jīng)營(yíng)模式的零售轉(zhuǎn)型,瑞豐銀行對(duì)共同富裕理念的探索處于萌發(fā)階段。零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展使更多的客戶群體能享受到金融服務(wù),改變了以往傳統(tǒng)的金融生活。此時(shí)共同富裕理念在業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中還停留在表面階段,處于前期萌發(fā)階段。隨著政策市場(chǎng)環(huán)境的變化及普惠業(yè)務(wù)模式的升級(jí),第二階段的助力鄉(xiāng)村振興成功推動(dòng)了瑞豐銀行特色普惠模式的培育和發(fā)展,同時(shí)也使瑞豐銀行共享價(jià)值增益的理念開(kāi)始覺(jué)醒和顯現(xiàn)。在該階段,普惠金融業(yè)務(wù)模式持續(xù)深入發(fā)展,共同富裕理念逐漸在業(yè)務(wù)模式中探索實(shí)踐(銀政聯(lián)盟、普惠模式等),逐漸把單純追求利潤(rùn)最大化的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念逐漸轉(zhuǎn)換成合作共贏。在第三階段,共同富裕正式成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主方向,瑞豐銀行也逐漸將共同富裕理念融入滲透普惠業(yè)務(wù)體系當(dāng)中,在普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中積極融入社會(huì)治理,共富金融成為其創(chuàng)新發(fā)展的主線和靈魂,成為普惠金融業(yè)務(wù)模式升華發(fā)展的新驅(qū)動(dòng)力??梢?jiàn),商業(yè)銀行對(duì)共同富裕理念的探索是由表向里滲透演變的過(guò)程,是隨著商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需求而不斷演進(jìn)的。

        推論1:普惠金融到共富金融是農(nóng)村商業(yè)銀行探索共同富裕理念過(guò)程中由被動(dòng)參與到主動(dòng)融入、由表層滲透到內(nèi)里的演變過(guò)程。

        3.普惠金融到共富金融是傳統(tǒng)金融理念轉(zhuǎn)變?yōu)樾聲r(shí)代中國(guó)特色金融理念與時(shí)俱進(jìn)的實(shí)踐過(guò)程。普惠金融源自歐美國(guó)家的金融理念,2005年由聯(lián)合國(guó)提出,旨通過(guò)發(fā)展小額信貸和微型金融,消除貧困[11]。共富金融是與中國(guó)建設(shè)實(shí)現(xiàn)共同富裕發(fā)展實(shí)際相結(jié)合的馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)新概念,是順應(yīng)中國(guó)時(shí)代發(fā)展需求、體現(xiàn)以人民為中心發(fā)展思想的具有中國(guó)特色的金融理念創(chuàng)新。在第一階段和第二階段前期,瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展仍停留在傳統(tǒng)的普惠金融階段,即為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展及政策環(huán)境的不斷變化,商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中逐漸改變過(guò)去單一提供金融服務(wù)獲取利潤(rùn)的傳統(tǒng)理念,逐漸意識(shí)到區(qū)域經(jīng)濟(jì)及客戶群體的發(fā)展對(duì)自身存在重要影響,要與政府、企業(yè)等相輔相成、互利共贏。在第三階段,隨著共同富裕政策的提出和示范區(qū)落地的觸動(dòng),瑞豐銀行將共同富裕理念融入自身發(fā)展,提出“共富金融”理念,將自身金融服務(wù)融入社會(huì)治理,擔(dān)當(dāng)共富助力,以此推進(jìn)自身普惠業(yè)務(wù)模式整合升級(jí),在通過(guò)合作解決共同富裕實(shí)現(xiàn)過(guò)程中存在的社會(huì)服務(wù)問(wèn)題(銀政聯(lián)盟1+N、“三大模式”、共富金融產(chǎn)品、共富助農(nóng)直播等)、創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值共享金融增益的同時(shí),尋求經(jīng)營(yíng)服務(wù)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品新的突破口和增長(zhǎng)點(diǎn),以此提升自身硬實(shí)力和軟實(shí)力,實(shí)現(xiàn)自身在共同富裕建設(shè)道路上的社會(huì)價(jià)值。

        推論2:農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展為共同富裕理念的探索融入提供了必要的前提,共同富裕政策是從普惠金融轉(zhuǎn)向共富金融的觸發(fā)器,從普惠金融到共富金融是商業(yè)銀行探索共同富裕理念過(guò)程中從傳統(tǒng)金融理念轉(zhuǎn)變?yōu)樾聲r(shí)代中國(guó)金融理念與時(shí)俱進(jìn)的過(guò)程。

        4.普惠金融到共富金融是農(nóng)村商業(yè)銀行與外界經(jīng)濟(jì)社會(huì)互動(dòng)交換的動(dòng)態(tài)持續(xù)性過(guò)程。對(duì)于共同富裕理念的探索不是一蹴而就的,是伴隨著外界經(jīng)濟(jì)社會(huì)變化發(fā)展而不斷演進(jìn)與完善的,它的實(shí)現(xiàn)在依靠商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)也需要其自身與政府、社會(huì)、個(gè)人等各階層主體互動(dòng)、交換、整合。一方面,商業(yè)銀行對(duì)共同富裕理念的探索是高層管理者順應(yīng)時(shí)代發(fā)展作出的價(jià)值判斷及相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)決策,是對(duì)外部市場(chǎng)環(huán)境變化的積極響應(yīng);另一方面,共同富裕理念在業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中的不斷探索也可以被認(rèn)為是與有關(guān)聯(lián)的各行動(dòng)主體多方面互動(dòng)的結(jié)果。通過(guò)前兩個(gè)階段的發(fā)展,瑞豐銀行奠定了較好的客戶基礎(chǔ),樹(shù)立了良好的品牌形象,為其將共同富裕理念融入自身創(chuàng)新發(fā)展實(shí)踐共富金融夯實(shí)了基礎(chǔ)。在第三階段,根據(jù)國(guó)家及地方政府為實(shí)現(xiàn)共同富裕的政策傾向性,觸發(fā)商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步融入社會(huì)治理,使自身發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)、百姓生活更加緊密聯(lián)合,在成就自身的同時(shí)反哺社會(huì)、互利共贏??梢?jiàn),商業(yè)銀行對(duì)共同富裕理念的探索是一個(gè)持續(xù)動(dòng)態(tài)過(guò)程,共富金融業(yè)務(wù)模式的發(fā)展是隨著自身業(yè)務(wù)發(fā)展而逐漸滲透的過(guò)程。創(chuàng)新探索共富金融不僅是銀行管理層從自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展出發(fā)的戰(zhàn)略需求,更是新時(shí)代順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要舉措,是在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中與社會(huì)各利益相關(guān)主體不斷進(jìn)行多方面互動(dòng)的結(jié)果。

        六、農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變的影響研究

        商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中特殊的企業(yè)形式,兼具“經(jīng)濟(jì)人”和“社會(huì)人”雙重屬性。綜合考慮商業(yè)銀行特點(diǎn),將從業(yè)務(wù)模式和價(jià)值主張兩個(gè)維度來(lái)研究分析共同富裕理念嬗變前后農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變化(見(jiàn)表2)。

        在業(yè)務(wù)模式方面,共同富裕理念的融入有效拉近了農(nóng)村商業(yè)銀行與各利益相關(guān)群體的距離,能更好地為實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)而形成更具凝聚力的“利益共同體”。相較于普惠金融,共富金融是一個(gè)服務(wù)對(duì)象最為廣泛、服務(wù)領(lǐng)域最為包容的金融概念。在共同富裕理念融入前,瑞豐銀行主要通過(guò)開(kāi)展銀政聯(lián)盟1+N、普惠化社區(qū)銀行及“百園工程”等模式謀求新發(fā)展。在共同富裕理念融入后,瑞豐銀行通過(guò)與政府部門、村社街道等聯(lián)動(dòng)合作形式,通過(guò)融入社會(huì)治理等方式共建共富服務(wù)體系,通過(guò)自身金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革創(chuàng)新共富金融產(chǎn)品線,將以往普惠金融經(jīng)營(yíng)模式升級(jí)為共富金融模式。在這一階段,瑞豐銀行不再像以往那樣在傳統(tǒng)媒體上高價(jià)投入廣告宣傳來(lái)獲取市場(chǎng)認(rèn)可,而是通過(guò)自身人員、網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)品種等各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)的整合,將自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與社區(qū)實(shí)力相結(jié)合、與公益慈善相結(jié)合,通過(guò)自媒體的金融理財(cái)知識(shí)服務(wù)宣傳,將自身利益與社會(huì)各基層勾連起來(lái),樹(shù)立轄區(qū)內(nèi)良好的品牌形象,以此贏得更多客戶的同時(shí)提升客戶認(rèn)可度和黏著度[14-16],從而使得經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能更好地開(kāi)展、經(jīng)營(yíng)理念能更好地實(shí)現(xiàn)、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)能更好地增加,形成可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的良性循環(huán)。共同富裕理念的融入也大大開(kāi)拓了創(chuàng)新發(fā)展思路,使其始終與國(guó)家和地方的各項(xiàng)政策保持方向上的一致,使其與各利益相關(guān)群體的聯(lián)系更為緊密,業(yè)務(wù)模式也從單向供給輸出變?yōu)殡p向互動(dòng),能更好、更及時(shí)地了解市場(chǎng)需求,為未來(lái)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展構(gòu)建更為穩(wěn)定的環(huán)境機(jī)制。

        在價(jià)值主張方面,共同富裕理念的融入能更好將商業(yè)銀行價(jià)值實(shí)現(xiàn)與社會(huì)價(jià)值實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合,為商業(yè)銀行開(kāi)拓可持續(xù)的發(fā)展空間。與人民共享金融增益是共富金融實(shí)現(xiàn)的主要表現(xiàn)形式之一,也是新時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展的主要競(jìng)爭(zhēng)策略。商業(yè)銀行通過(guò)積極主動(dòng)尋找融入社會(huì)治理、融入共富發(fā)展的切入口,在解決社會(huì)共富問(wèn)題的同時(shí)發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機(jī)遇,在共享發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值相統(tǒng)一,是一種以人民、社會(huì)為中心開(kāi)展金融增益共享的創(chuàng)新實(shí)踐,是商業(yè)銀行“經(jīng)濟(jì)人”與“社會(huì)人”價(jià)值屬性主動(dòng)實(shí)現(xiàn)融合的充分表現(xiàn)。在共同富裕理念融入前,瑞豐銀行主要是在普惠金融理念指導(dǎo)下為客戶提供傳統(tǒng)普惠金融及自身特色普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù),但從本質(zhì)上而言缺乏主動(dòng)性。也就是說(shuō),在共同富裕理念融入前,商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略依然是通過(guò)簡(jiǎn)單擴(kuò)張市場(chǎng),零售銀行轉(zhuǎn)型及普惠金融模式僅僅是其被動(dòng)響應(yīng)政策而提供的金融服務(wù)實(shí)踐方式。在共同富裕理念融入后,以共富金融為代表的引領(lǐng)性、差異化金融服務(wù)成為發(fā)展的靈魂,通過(guò)融入社會(huì)治理與客戶群體進(jìn)行日常經(jīng)營(yíng)性互動(dòng)以更好了解客戶需求,提供精準(zhǔn)服務(wù),提升客戶滿意度和黏著度。更為重要的是,在積極響應(yīng)浙江省關(guān)于建設(shè)共同富裕示范區(qū)的政策導(dǎo)向及價(jià)值主張上[17],瑞豐銀行將共同富裕理念融入自身,代表著將自身置于共富金融角色,將自身創(chuàng)新方向和地方政府發(fā)展政策相適配,將自身以人民為中心的共富金融實(shí)踐訊號(hào)向利益相關(guān)群體傳遞,在擔(dān)當(dāng)政府政策宣傳員的同時(shí)做好金融服務(wù)推廣者,主動(dòng)為轄區(qū)內(nèi)客戶提供全方位的金融服務(wù),使自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)緊密融合,構(gòu)建更為穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展合作框架和基礎(chǔ)。

        推論3:農(nóng)村商業(yè)銀行基于共同富裕理念探索的創(chuàng)新發(fā)展,提高了其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性,是實(shí)現(xiàn)普惠金融到共富金融成功轉(zhuǎn)型的前提。

        七、結(jié)論與討論

        瑞豐銀行作為全國(guó)農(nóng)商銀行“標(biāo)桿銀行”,是共同富裕理念探索的先行者,是共富金融創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)踐者。從普惠金融視角出發(fā)對(duì)瑞豐銀行進(jìn)行縱向案例研究,探索發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變歷程,歸納總結(jié)了相關(guān)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗(yàn),主要研究結(jié)論及實(shí)踐啟示如下:

        結(jié)論一:農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變能推動(dòng)農(nóng)村普惠金融下沉,以提升低收入群體金融服務(wù)覆蓋面,實(shí)現(xiàn)共富金融。農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變不僅來(lái)源內(nèi)生驅(qū)動(dòng),同時(shí)也是外部各利益群體共同影響作用的結(jié)果。共同富裕建設(shè)的短板在農(nóng)村,而農(nóng)村低收入群體在某種程度上是金融服務(wù)排斥的重點(diǎn)對(duì)象。隨著商業(yè)銀行共同富裕理念的不斷發(fā)展,瑞豐銀行通過(guò)融入社會(huì)治理、構(gòu)建共富服務(wù)體系、豐富完善共富金融產(chǎn)品線將經(jīng)營(yíng)重心下沉農(nóng)村一線,將自身發(fā)展與人民群眾、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連,較以往而言業(yè)務(wù)覆蓋更為全面、金融服務(wù)更具包容、業(yè)務(wù)創(chuàng)新更為主動(dòng)。瑞豐銀行通過(guò)深化“兩員一顧問(wèn)”機(jī)制將金融服務(wù)下沉鄉(xiāng)村一線,通過(guò)創(chuàng)建共富基地、專列共富信貸資金等多種舉措助推金融支持共富,更好構(gòu)建強(qiáng)村共富聯(lián)合體、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)致富帶頭人、“共富聯(lián)盟”三大平臺(tái),推進(jìn)共同富裕建設(shè)。從以往改善金融生活為手段的普惠金融到特色金融創(chuàng)新的特色普惠體系,再到共享金融增益的共富金融體系構(gòu)建,瑞豐銀行積極創(chuàng)新構(gòu)建轉(zhuǎn)型金融體系,以助力共同富裕建設(shè)實(shí)踐為目標(biāo),發(fā)展共富金融,推出共富貸幫助農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效;設(shè)立共富基金落實(shí)助村、助困、助學(xué)責(zé)任擔(dān)當(dāng),真正做到“瑞豐心中有百姓,百姓心中有瑞豐”。

        結(jié)論二:農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變能推動(dòng)構(gòu)建順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展體系,有效促進(jìn)城鄉(xiāng)金融配置均衡化發(fā)展。瑞豐銀行在共同富裕理念的探索發(fā)展下,金融產(chǎn)品體系更為全面、靈活。瑞豐銀行通過(guò)農(nóng)房抵押貸、農(nóng)宅貸等產(chǎn)品,突破以往信貸評(píng)審瓶頸,盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn);通過(guò)鄉(xiāng)村振興強(qiáng)村貸、有機(jī)更新貸、林權(quán)抵押貸等信貸產(chǎn)品,全力支持村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展;通過(guò)開(kāi)發(fā)豐收信農(nóng)貸、共富貸等線上信用產(chǎn)品,切實(shí)保障農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求。實(shí)現(xiàn)共同富裕是中國(guó)共產(chǎn)黨初心使命的體現(xiàn),也是中國(guó)共產(chǎn)黨以人民為中心發(fā)展思想的體現(xiàn)[18]。共同富裕的探索融入有利于農(nóng)村商業(yè)銀行與各利益相關(guān)群體形成更廣泛的利益共同體,通過(guò)有效促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均衡化發(fā)展,形成更為可持續(xù)、更為穩(wěn)健的發(fā)展模式。作為經(jīng)濟(jì)人,農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中若過(guò)于追求經(jīng)濟(jì)屬性導(dǎo)致因資本趨利性而忽略社會(huì)公共價(jià)值擔(dān)當(dāng),會(huì)造成經(jīng)營(yíng)管理的“短視”。推進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念順應(yīng)時(shí)代發(fā)展向共同富裕嬗變,瑞豐銀行選擇以共享金融增益為競(jìng)爭(zhēng)策略,并通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新在城鄉(xiāng)金融服務(wù)配置上逐步實(shí)現(xiàn)均衡化發(fā)展,最終成為公眾銀行。瑞豐銀行在發(fā)展過(guò)程中不僅為中小企業(yè)提供綜合金融支持,更是為鄉(xiāng)村振興、共同富裕提供充分的金融保障,并從傳統(tǒng)的普惠金融逐步演進(jìn)為共享金融增益、共創(chuàng)社會(huì)價(jià)值的新時(shí)代共富金融模式。

        啟示一:從自身實(shí)際出發(fā),商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與外界各利益相關(guān)群體的互動(dòng),積極踐行共同富裕理念。資本具有趨利性,商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)人同樣具有追求利潤(rùn)最大化的天性。新時(shí)期,商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不僅僅體現(xiàn)在其提供的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融收益,還更多體現(xiàn)在社會(huì)資源、社會(huì)能力等軟實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)方面。商業(yè)銀行、政府、社會(huì)的發(fā)展理念的互動(dòng)溝通能給各方帶來(lái)新靈感,商業(yè)銀行在探索共同富裕理念的同時(shí)將自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展融入社會(huì)治理,與政府、企業(yè)等利益相關(guān)群體一起創(chuàng)造并獲得共同價(jià)值增益。這種模式突破了以往普惠金融以銀行為主導(dǎo)的單邊模式,強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行、政府、社會(huì)三者共通共融的重要性,加強(qiáng)了各利益相關(guān)群體的聯(lián)系紐帶,提升并彰顯了商業(yè)銀行的社會(huì)擔(dān)當(dāng)。實(shí)現(xiàn)共同富裕是解決我國(guó)當(dāng)前社會(huì)主要矛盾的重要途徑,商業(yè)銀行用共創(chuàng)、共建、共享金融增益的模式為自身帶來(lái)發(fā)展的同時(shí),也為社會(huì)帶來(lái)效益。當(dāng)然,商業(yè)銀行不能為了實(shí)踐共同富裕而脫離企業(yè)自身實(shí)際而盲目創(chuàng)新,要選擇合適切入口尋求自身與社會(huì)的有機(jī)結(jié)合,不然適得其反,容易導(dǎo)致自身經(jīng)營(yíng)管理混亂。

        啟示二:要用辯證發(fā)展的眼光看商業(yè)銀行創(chuàng)新面臨的市場(chǎng)挑戰(zhàn),適時(shí)將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇。政策的出臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有監(jiān)督性和引導(dǎo)性,為商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)機(jī)遇。新政策的出臺(tái)往往對(duì)商業(yè)銀行以往的業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的沖擊,這將使管理者走出先前經(jīng)營(yíng)管理的思維定式,引發(fā)經(jīng)營(yíng)管理視角的轉(zhuǎn)換與拓寬,從而使其在創(chuàng)新決策過(guò)程中從客戶等微觀層面到社會(huì)、國(guó)家等微宏觀層面出發(fā)去更深層次思考,在政策方針中尋找機(jī)遇尋求原有經(jīng)營(yíng)困局的突破,從而使自身發(fā)展符合社會(huì)需要,符合時(shí)代潮流。在發(fā)展過(guò)程中,當(dāng)瑞豐銀行遇到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力、新興業(yè)務(wù)監(jiān)管沖擊的艱難局面時(shí),通過(guò)創(chuàng)新自身特色普惠金融體系并轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展共富金融,與政府等社會(huì)群體廣泛開(kāi)展協(xié)作以突破困境和瓶頸,煥發(fā)新的生機(jī)。共同富裕理念探索融入創(chuàng)新形成共富金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式也為新時(shí)代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)及服務(wù)發(fā)展升級(jí)提供了新的借鑒模板。

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