梁振彪

（廣發(fā)銀行股份有限公司肇慶分行，廣東 肇慶 526040）

1 引言

數(shù)字普惠金融作為現(xiàn)代金融發(fā)展的前沿領(lǐng)域，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著至關(guān)重要的角色。通過有效整合金融資源和先進(jìn)技術(shù)，數(shù)字普惠金融不僅可以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級，實現(xiàn)生態(tài)宜居，促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明，加強(qiáng)有效治理，還能提升農(nóng)村居民的生活水平，助力鄉(xiāng)村振興取得更加顯著的成果。

2 數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興概述

2.1 數(shù)字普惠金融概述

數(shù)字普惠金融，作為普惠金融的一種延伸和拓展，是通過數(shù)字技術(shù)和金融手段為弱勢群體特別是農(nóng)村地區(qū)提供便捷、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，旨在提高金融覆蓋率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實現(xiàn)社會公平正義[1]。其概念于2016 年在G20 杭州峰會上首次提出[2]，即借助現(xiàn)代科技手段，通過創(chuàng)新金融服務(wù)模式，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)問題。數(shù)字普惠金融的核心在于增強(qiáng)金融包容性，確保每個人都能平等地享受金融服務(wù)，這對于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村居民常因信息不暢、交通不便等現(xiàn)實困境，難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融通過智能手機(jī)等工具，打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，讓農(nóng)村居民能夠便捷地進(jìn)行存款、轉(zhuǎn)賬、貸款等操作，從而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務(wù)的實施離不開技術(shù)的支持，大數(shù)據(jù)分析、云計算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)為其提供了堅實的基礎(chǔ)，使得金融服務(wù)更加高效，同時降低了交易成本。

2.2 鄉(xiāng)村振興概述

鄉(xiāng)村振興作為中國特色社會主義事業(yè)的重要組成部分，是習(xí)近平總書記在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會上首次提出的戰(zhàn)略思想[3]，強(qiáng)調(diào)通過全面推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面發(fā)展，為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家奠定堅實基礎(chǔ)。這一戰(zhàn)略的提出標(biāo)志著我國對農(nóng)村問題的認(rèn)識和解決思路發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)調(diào)要著力解決“三農(nóng)”問題，加快鄉(xiāng)村振興步伐。鄉(xiāng)村振興強(qiáng)調(diào)全面發(fā)展，不僅包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更包括農(nóng)村社會、文化和生態(tài)的全面提升，同時，注重城鄉(xiāng)融合發(fā)展，強(qiáng)調(diào)實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化、產(chǎn)業(yè)融合、人才流動和資源共享?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》提出了“五個振興”的發(fā)展目標(biāo)，包括文化振興、產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、組織振興和生態(tài)振興[4]。最重要的是，鄉(xiāng)村振興強(qiáng)調(diào)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，這是整個戰(zhàn)略的核心目標(biāo)，旨在通過推動農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村土地制度改革等一系列舉措，使農(nóng)村實現(xiàn)現(xiàn)代化，實現(xiàn)農(nóng)民生活水平的提高和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響

3.1 促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實現(xiàn)了信息融合，使金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地了解涉農(nóng)小微企業(yè)的特征和狀況，避免了銀企之間的信息不對稱問題，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更有針對性地為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供融資支持。通過物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，數(shù)字普惠金融實現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的智能化采集和分析，為金融機(jī)構(gòu)提供了貸前、貸中、貸后的數(shù)字化風(fēng)控手段，在降低信貸風(fēng)險的同時，增強(qiáng)了各界對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信心[5]。此外，人工智能技術(shù)的應(yīng)用為數(shù)字普惠金融賦予了更高的個性化服務(wù)能力，通過深挖涉農(nóng)群體的金融需求，可以為不同類型的農(nóng)村主體推出適用的數(shù)字信貸產(chǎn)品，這使得金融服務(wù)更貼近實際需求，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力支持。

3.2 促進(jìn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

首先，數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)了對農(nóng)村環(huán)保型農(nóng)業(yè)項目的智能識別。通過智能分析，金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地辨別有益于改善生態(tài)環(huán)境的項目，從而有針對性地引導(dǎo)金融資源流向綠色領(lǐng)域，為建設(shè)生態(tài)宜居的農(nóng)村環(huán)境提供有力支持。其次，基于數(shù)字普惠金融搭建的綠色融資監(jiān)測預(yù)警平臺，實現(xiàn)了對資金投向的環(huán)境氣候效益的動態(tài)監(jiān)控。這不僅有助于防范環(huán)境風(fēng)險，也能引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更加理性地選擇綠色項目，使資金流向更加符合生態(tài)宜居的發(fā)展需求。最后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展推動了農(nóng)村生產(chǎn)生活方式向綠色方向轉(zhuǎn)型。通過為農(nóng)村居民提供便捷的金融服務(wù)，鼓勵農(nóng)村居民更多地參與綠色農(nóng)業(yè)和環(huán)保項目，有利于逐步改變傳統(tǒng)的粗放型生產(chǎn)方式，推動綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，從而實現(xiàn)建設(shè)生態(tài)宜居美麗鄉(xiāng)村的目標(biāo)。

3.3 實現(xiàn)鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明

通過線上線下結(jié)合方式，構(gòu)建金融信息交互平臺，金融機(jī)構(gòu)可以更好地普及金融知識，為農(nóng)村居民開展金融教育，從而提升其對數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知水平和運用能力[6]。利用數(shù)字技術(shù)拓展金融教育宣傳的渠道和內(nèi)容，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)能夠向農(nóng)村居民傳遞更加直觀、生動的金融知識，讓知識更易于理解和接受。通過建立涉農(nóng)信用信息體系，引導(dǎo)農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等形成誠信守約意識，同時，監(jiān)督、記錄金融交易和行為，推動農(nóng)村社會形成良好的信用環(huán)境，促使個體和機(jī)構(gòu)更加注重誠信經(jīng)營，從而推動鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。

3.4 提高鄉(xiāng)村治理成效

借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以參與建設(shè)農(nóng)村黨建平臺、農(nóng)村資產(chǎn)資源管理平臺等，實現(xiàn)基層黨務(wù)工作和村級事務(wù)管理的智能化發(fā)展。這不僅提高了治理效率，還推動了治理方式的創(chuàng)新，助力鄉(xiāng)村治理體系更加科學(xué)、規(guī)范、高效地運行。金融機(jī)構(gòu)通過深度參與農(nóng)村黨建平臺的建設(shè)，為基層黨組織提供黨員教育、黨務(wù)管理、黨群互動等服務(wù)，促進(jìn)基層黨務(wù)工作的智慧化、規(guī)范化、多樣化發(fā)展，有力地推動了黨的基層組織建設(shè)，從而增強(qiáng)基層治理的有效性和穩(wěn)定性。此外，通過技術(shù)手段，金融機(jī)構(gòu)參與平臺建設(shè)，實現(xiàn)了農(nóng)村資產(chǎn)管理和交易的透明化、高效化，能夠提升農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)管理水平，促進(jìn)農(nóng)村治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

3.5 提升民生服務(wù)水平

數(shù)字普惠金融充當(dāng)了銀行、政府、企業(yè)之間的溝通橋梁，通過整合資源、提供便利服務(wù)，實現(xiàn)了農(nóng)村民生服務(wù)水平的提升[7]。通過打通銀行、政府、企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享渠道，建立統(tǒng)一的服務(wù)入口，使得農(nóng)村居民能夠在一個平臺上辦理水電、燃?xì)?、供暖等公共繳費事項，實現(xiàn)便捷的一站式辦理，減少了時間和精力的浪費。例如，金融機(jī)構(gòu)通過在社保、交通等民生服務(wù)卡上加載金融功能，實現(xiàn)多功能一卡通；在衛(wèi)生健康系統(tǒng)中嵌入金融服務(wù)，實現(xiàn)社保繳費、醫(yī)療結(jié)算、保險理賠等服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和自助化，不僅方便了農(nóng)村居民的就醫(yī)和社保管理，也提升了服務(wù)的效率和便利性。此外，數(shù)字普惠金融為農(nóng)村居民提供了更多元的金融服務(wù)，通過數(shù)字化方式，農(nóng)村居民可以更靈活地進(jìn)行投資理財、支付消費等操作，增強(qiáng)了其財務(wù)管理能力，從而使生活更加富裕。

4 基于鄉(xiāng)村振興的數(shù)字普惠金融發(fā)展對策

4.1 完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

加快建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和數(shù)字化發(fā)展的關(guān)鍵舉措。政府應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)和通信基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)的使用條件，鼓勵網(wǎng)絡(luò)運營商在農(nóng)村地區(qū)加大移動通信基站建設(shè)力度，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。稅務(wù)部門可以為網(wǎng)絡(luò)運營商提供減稅降費等優(yōu)惠政策，鼓勵其投身農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，確保數(shù)字金融服務(wù)順暢可靠。金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，建立數(shù)字金融服務(wù)部門，為農(nóng)村居民提供便捷的金融服務(wù)。同時，要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融技術(shù)研發(fā)，創(chuàng)新推出適合農(nóng)村居民的簡單易用、風(fēng)險可控的金融產(chǎn)品，以滿足其信貸和理財需求。此外，應(yīng)鼓勵電商平臺在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別地區(qū)建立服務(wù)平臺，支持農(nóng)村產(chǎn)品鏈的數(shù)字化銷售，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展，為農(nóng)村居民提供更多的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會，同時，為數(shù)字普惠金融的推廣提供更廣闊的市場。最重要的是，政府應(yīng)通過轉(zhuǎn)移支付等方式，促進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與運營商、金融機(jī)構(gòu)等各部門共同合作，按照城鄉(xiāng)融合發(fā)展的要求，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，從而推動鄉(xiāng)村振興水平提升。

4.2 促進(jìn)數(shù)字普惠金融區(qū)域協(xié)同發(fā)展

在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展時，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和鄉(xiāng)村振興狀況，制定符合實際的專項政策。對于數(shù)字經(jīng)濟(jì)相對成熟的地區(qū)，政府可側(cè)重于提供政策支持和創(chuàng)新環(huán)境，鼓勵市場主體發(fā)揮主導(dǎo)作用；對于數(shù)字經(jīng)濟(jì)尚不成熟的地區(qū)，政府可以出臺更多針對性政策，幫助相關(guān)主體迅速發(fā)展數(shù)字普惠金融，以縮小區(qū)域差異，實現(xiàn)均衡發(fā)展。同時，各地區(qū)應(yīng)加強(qiáng)信息共享、技術(shù)交流和人才培訓(xùn)等方面的合作，充分利用已經(jīng)取得成效的地區(qū)為其他地區(qū)提供經(jīng)驗和指導(dǎo)。相關(guān)部門可設(shè)立專業(yè)人士互訪、交流學(xué)習(xí)機(jī)制，使不發(fā)達(dá)地區(qū)借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)的實踐經(jīng)驗，發(fā)揮數(shù)字普惠金融在地區(qū)間的輻射和帶動作用，促進(jìn)共同進(jìn)步[8]。此外，政府可以借助轉(zhuǎn)移支付等方式，將金融資源投入農(nóng)村地區(qū)，助力其數(shù)字普惠金融的發(fā)展。同時，鼓勵數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)積極拓展業(yè)務(wù)，推動跨區(qū)域合作，加速區(qū)域間數(shù)字普惠金融服務(wù)的融合，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。

4.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬應(yīng)用場景

為更好地應(yīng)用數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，金融機(jī)構(gòu)需要創(chuàng)新多元化的金融產(chǎn)品，并積極拓展應(yīng)用場景，以保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在支付領(lǐng)域，應(yīng)推動農(nóng)村居民使用數(shù)字支付工具，提升數(shù)字金融接受度。在投融資領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)可因地制宜設(shè)計信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶融資需求。同時，應(yīng)按適當(dāng)性原則設(shè)計本土理財產(chǎn)品，降低投資門檻，關(guān)注低風(fēng)險和普惠性，增強(qiáng)農(nóng)村居民的理財意識。在保險領(lǐng)域，鼓勵保險企業(yè)創(chuàng)新險種，以風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。具體來說，建立綜合金融服務(wù)平臺，整合各類金融產(chǎn)品，提供便捷的一站式服務(wù)；關(guān)注農(nóng)村不同群體的信貸需求，采用大數(shù)據(jù)等技術(shù)精準(zhǔn)定制產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的可獲得性；利用區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，將農(nóng)村生活、醫(yī)療、教育等與數(shù)字金融有機(jī)結(jié)合，提供便利化服務(wù)；鼓勵金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村電商合作，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)品數(shù)字化銷售，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

4.4 普及金融知識，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展數(shù)字普惠金融知識宣傳活動，通過舉辦線下講座、發(fā)放宣傳資料、制作教育視頻等方式，將數(shù)字普惠金融的基本概念、操作流程以及風(fēng)險防范等方面的知識傳達(dá)給農(nóng)村居民，提高居民對數(shù)字金融的認(rèn)知和理解水平。政府部門應(yīng)加大農(nóng)村教育投入，優(yōu)化農(nóng)村教育資源配置，提高教育質(zhì)量，鼓勵學(xué)校將金融課程納入教學(xué)計劃，從小培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融意識和素養(yǎng)。此外，政府可以設(shè)立獎助金，鼓勵優(yōu)秀教師前往農(nóng)村學(xué)校教授金融知識。同時，村鎮(zhèn)基層組織可以派遣專職宣傳員，利用鄉(xiāng)村廣播、村干部等渠道向農(nóng)村居民宣傳數(shù)字普惠金融知識，開展針對不同群體的培訓(xùn)課程，幫助農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)主更好地理解數(shù)字普惠金融的操作方法[9]。另外，可以根據(jù)不同群體的需求，提供差異化的金融知識講解。例如，針對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，加強(qiáng)農(nóng)村保險和農(nóng)業(yè)信貸方面的培訓(xùn)；針對農(nóng)村小微企業(yè)和電商從業(yè)者，注重籌融資等方面的培訓(xùn)，以滿足不同層次群體的金融知識需求。

4.5 加強(qiáng)金融風(fēng)險監(jiān)管，完善農(nóng)村征信體系

加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險監(jiān)管和完善農(nóng)村征信體系，能夠確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和保障農(nóng)村居民的合法權(quán)益。在風(fēng)險監(jiān)管方面，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。金融監(jiān)管部門應(yīng)建立有效的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)制，確保金融機(jī)構(gòu)遵循規(guī)定、合法經(jīng)營；建立風(fēng)險排查機(jī)制，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查，防止非法金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字普惠金融進(jìn)行詐騙等違法活動；建立數(shù)字普惠金融投訴平臺，為農(nóng)民提供投訴和舉報渠道，保護(hù)其合法權(quán)益。同時，注重強(qiáng)化金融監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險評估和監(jiān)測。一方面，建立信息共享平臺，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交流，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對潛在風(fēng)險；另一方面，加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的審查，確保其合規(guī)性和適用性，防范金融風(fēng)險。在農(nóng)村征信體系建設(shè)方面，要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和口徑，加快農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)信用信息的一體化收集、處理和共享。政府應(yīng)推動相關(guān)部門互相協(xié)調(diào)，共享信用信息，減少信息不對稱問題；支持農(nóng)村征信行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，為其提供政策支持和財政補(bǔ)貼，以促進(jìn)征信體系在農(nóng)村地區(qū)規(guī)范發(fā)展。此外，明確隱私信息保護(hù)的界限，確保農(nóng)戶個人信息安全不受侵犯。

5 結(jié)語

在數(shù)字化時代背景下，數(shù)字普惠金融不僅是金融體系的創(chuàng)新，更是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的新動能，其能夠連接城鄉(xiāng)，融合技術(shù)與金融，為農(nóng)村帶來新的發(fā)展機(jī)遇。通過深入挖掘數(shù)字普惠金融的潛力和價值，我們可以更好地理解數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的意義，為實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢助力。