劉穎欣　賈曉薇

摘要：隨著數(shù)字時(shí)代下金融科技的不斷發(fā)展，人工智能與普惠金融的聯(lián)系日益緊密。微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行，以技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)數(shù)字銀行新風(fēng)潮，開(kāi)創(chuàng)了人工智能與普惠金融深度融合的“深圳模式”。本文基于對(duì)該銀行在人工智能領(lǐng)域的探索和實(shí)踐的分析，探究人工智能在普惠金融產(chǎn)品中的應(yīng)用，并在分析深圳模式帶來(lái)的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提出了改進(jìn)策略。

關(guān)鍵詞：人工智能；普惠金融；微眾銀行；深圳模式

人工智能已成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵技術(shù)，微眾銀行充分發(fā)揮人工智能優(yōu)勢(shì)，探索出了破解普惠金融融資難、融資貴難題的深圳模式。該模式使金融服務(wù)更多地惠及大眾，使廣大人民和眾多企業(yè)能夠有平等機(jī)會(huì)享受?chē)?guó)家改革開(kāi)放和深圳發(fā)展的紅利，也為業(yè)內(nèi)探索普惠金融數(shù)字化發(fā)展提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

一、微眾銀行基本情況

（一）微眾銀行基本運(yùn)營(yíng)情況

微眾銀行是全球首家獲得評(píng)級(jí)的數(shù)字化銀行，于2014年12月國(guó)家大力發(fā)展普惠金融的背景下成立，[1]以打造中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行、走普惠金融道路為發(fā)展戰(zhàn)略。其致力于通過(guò)科技手段廣泛服務(wù)普羅大眾，積極扶持小微企業(yè)，為長(zhǎng)尾群體帶來(lái)全面、均衡和高效的金融服務(wù)。微眾銀行2022年年報(bào)顯示當(dāng)年末該行總資產(chǎn)4 738.6億元，同比增長(zhǎng)約8%，其近五年凈利潤(rùn)也由247.4億元增至893.7億元，將近翻了四倍，其快速發(fā)展是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型必要性的有力證明。

（二）微眾銀行特色普惠金融產(chǎn)品

微眾銀行的第一大股東為騰訊公司，依托其雄厚的資金、先進(jìn)的技術(shù)支持和龐大的用戶(hù)群體開(kāi)展消費(fèi)信貸、小微企業(yè)貸款和平臺(tái)金融等業(yè)務(wù)，擁有微粒貸等普惠金融產(chǎn)品。

（三）微眾銀行的金融科技發(fā)展水平

微眾銀行快速發(fā)展與其對(duì)金融科技的研發(fā)、人工智能技術(shù)的應(yīng)用是密不可分的，數(shù)據(jù)顯示其研發(fā)人員占員工總數(shù)55%。2020年國(guó)有六大行僅郵政儲(chǔ)蓄銀行的研發(fā)投入營(yíng)收占比突破3%，為3.15%，而微眾銀行有高達(dá)10%的營(yíng)收用于研發(fā)投入，可見(jiàn)微眾銀行對(duì)金融科技領(lǐng)域的重視。

二、人工智能在微眾銀行的應(yīng)用

（一）人工智能與核心產(chǎn)品的融合

1.微粒貸

微粒貸是微眾銀行的重點(diǎn)產(chǎn)品之一，面向QQ、微信的平臺(tái)用戶(hù)提供互聯(lián)網(wǎng)小額信貸，該行將人工智能技術(shù)運(yùn)用在微粒貸的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)等方面。

BERT無(wú)監(jiān)督預(yù)訓(xùn)練語(yǔ)言模型作為該行的生成式AI技術(shù)，已廣泛應(yīng)用在微粒貸的智能客服與質(zhì)檢系統(tǒng)中，覆蓋客服、電銷(xiāo)等服務(wù)場(chǎng)景，日處理錄音量逾10萬(wàn)條，質(zhì)檢覆蓋率由人工抽檢的2%至100%；機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)客戶(hù)提供的社交網(wǎng)絡(luò)信息、銀行流水記錄、身份證明等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和學(xué)習(xí)，精準(zhǔn)判斷客戶(hù)的信用情況和還款能力，并自動(dòng)完成信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制；基于自然語(yǔ)言處理技術(shù)的智能客服和智能投資顧問(wèn)能突破時(shí)空限制為個(gè)體客戶(hù)答疑解惑、推薦理財(cái)產(chǎn)品，提供更快速便捷的服務(wù)。

2.微業(yè)貸

微業(yè)貸是微眾銀行專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)主和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等客戶(hù)群體推出的線(xiàn)上流動(dòng)資金貸款綜合性產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)主要面向那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以及創(chuàng)業(yè)者等通?？蛻?hù)群體。為了更好地滿(mǎn)足這些客戶(hù)需求，該行利用人工智能技術(shù)對(duì)申請(qǐng)企業(yè)的信息進(jìn)行分析和處理。在該產(chǎn)品中，人工智能技術(shù)主要應(yīng)用于貸款申請(qǐng)的自動(dòng)化處理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

微眾銀行自主研發(fā)了國(guó)際上首個(gè)工業(yè)級(jí)的聯(lián)邦學(xué)習(xí)開(kāi)源技術(shù)平臺(tái)FATE，已全面開(kāi)源并于2019年捐獻(xiàn)給Linux基金會(huì)。該平臺(tái)利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)貸款申請(qǐng)信息進(jìn)行分析和處理，自動(dòng)審核客戶(hù)提供的信息真實(shí)性，在判斷企業(yè)還款能力的同時(shí)完成信用評(píng)估報(bào)告，信貸額度銀行和企業(yè)雙方立等可見(jiàn)。同時(shí)，人工智能也在反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面卓有成效，該行通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)不良貸款進(jìn)行預(yù)警和監(jiān)測(cè)，并對(duì)貸款違約率和不良資產(chǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)化管控。

3.微車(chē)貸

微車(chē)貸是微眾銀行圍繞汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈積極將業(yè)務(wù)融入具體場(chǎng)景的代表性產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)為廣大購(gòu)車(chē)者、用車(chē)者、車(chē)商尤其是新能源汽車(chē)行業(yè)相關(guān)客戶(hù)提供的金融服務(wù)貸款產(chǎn)品。與其他業(yè)務(wù)相比，該行在利用人工智能優(yōu)化其業(yè)務(wù)流程的同時(shí)，創(chuàng)新性地運(yùn)用AI智能營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)助力車(chē)企打造營(yíng)銷(xiāo)新模式。

微眾銀行通過(guò)AI智能營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)精準(zhǔn)客戶(hù)人群，以實(shí)現(xiàn)合作品牌曝光和銷(xiāo)量提升，探索傳統(tǒng)汽車(chē)門(mén)店?duì)I銷(xiāo)新模式。該行通過(guò)精準(zhǔn)廣告觸達(dá)目標(biāo)客群，讓購(gòu)車(chē)客戶(hù)第一時(shí)間獲知附近品牌門(mén)店的試駕活動(dòng)及最新車(chē)型信息，為客戶(hù)到店看車(chē)試駕提供參考，為汽車(chē)門(mén)店銷(xiāo)售增長(zhǎng)提供保障，與各品牌車(chē)企實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（二）人工智能在業(yè)務(wù)流程中的應(yīng)用

1.發(fā)展用戶(hù)與信用評(píng)估

人工智能可搭建數(shù)字化獲客渠道，使微眾銀行能以較低成本下沉服務(wù)、觸達(dá)大量分散的小微企業(yè)等普惠群體。同時(shí)，人工智能與大數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用降低了業(yè)務(wù)雙方信息的不對(duì)稱(chēng)，使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)精準(zhǔn)畫(huà)像更好地識(shí)別客戶(hù)。[2]

同時(shí)，人工智能技術(shù)可根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化評(píng)估和預(yù)測(cè)客戶(hù)的信用價(jià)值，從而增加普通群眾獲得合規(guī)貸款的機(jī)會(huì)，輔助銀行做出放貸決策，并調(diào)整產(chǎn)品的合理利率，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求并提高服務(wù)體驗(yàn)，彰顯了數(shù)字普惠金融的全面性和包容性。

2.自助智能審批

人工智能技術(shù)可以根據(jù)客戶(hù)提供的信息和機(jī)器算法快速審核客戶(hù)提供的信息真實(shí)性，簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)煩瑣的審批流程，彰顯了數(shù)字普惠金融的便捷性、靈活性。

3.智能移動(dòng)支付

人工智能技術(shù)在智能支付系統(tǒng)和移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)用，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的長(zhǎng)尾客戶(hù)人群更方便快捷地進(jìn)行交易、獲得貸款，彰顯了數(shù)字普惠金融可以突破時(shí)間與空間限制的低門(mén)檻性、易得性。

4.反欺詐與詐騙檢測(cè)

人工智能技術(shù)可以通過(guò)算法分析識(shí)別異常交易，從而幫助銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防止詐騙行為，從而保障低收入客戶(hù)群體與公司資產(chǎn)安全。行長(zhǎng)李南青在接受 《深圳特區(qū)報(bào)》采訪(fǎng)時(shí)表示，2019年上半年，銀行通過(guò)人工智能技術(shù)防范的釣魚(yú)和欺詐事件數(shù)量超過(guò)20 000起，預(yù)防率達(dá)到了95%以上，彰顯了數(shù)字普惠金融的安全性。

5.風(fēng)險(xiǎn)控制

人工智能技術(shù)可以通過(guò)模型訓(xùn)練和監(jiān)測(cè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理的準(zhǔn)確性，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)化管控，降低貸款違約率與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效提高了微眾銀行全流程風(fēng)險(xiǎn)管控能力，彰顯了數(shù)字普惠金融的可靠性。

6.客戶(hù)服務(wù)

人工智能技術(shù)可以通過(guò)其智能客服系統(tǒng)幫助銀行更快速地響應(yīng)客戶(hù)提出的問(wèn)題，其擁有的智能投顧系統(tǒng)還會(huì)根據(jù)不同客戶(hù)的差異化需求推薦與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力與償還能力相對(duì)應(yīng)的投資理財(cái)組合建議，在節(jié)約成本的同時(shí)提高服務(wù)質(zhì)量，彰顯了數(shù)字普惠金融低成本高效率的特點(diǎn)。

（三）打造數(shù)字普惠金融深圳模式

微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行先行者，深耕中小微企業(yè)、金融服務(wù)長(zhǎng)尾人群和社會(huì)各階層重點(diǎn)客群，通過(guò)在人工智能領(lǐng)域和金融科技創(chuàng)新等方面的不斷探索和投入，在實(shí)踐和應(yīng)用上取得了巨大的成效和業(yè)務(wù)價(jià)值。目前，微眾銀行在 “全球100家數(shù)字銀行排行榜”中居首位 （《亞洲銀行家》，2022），開(kāi)創(chuàng)了人工智能與普惠金融有機(jī)融合的數(shù)字普惠金融深圳模式，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型指明了方向，更為長(zhǎng)尾人群融資難融資貴的世界性難題探尋出破局之道。[3]

三、深圳模式帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）深圳模式帶來(lái)的機(jī)遇

1.提升金融可得性，緩解金融排斥

該模式將持續(xù)提升薄弱領(lǐng)域普惠金融服務(wù)可得性，緩解金融排斥現(xiàn)象。以數(shù)字普惠金融為核心的深圳模式將提高金融服務(wù)的普及率和覆蓋面，讓更多人享受金融服務(wù)。截至2022年底，廣東省小微企業(yè)貸款余額連續(xù)12年正增長(zhǎng)，首破4萬(wàn)億元關(guān)口，當(dāng)?shù)劂y行正積極開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)，不斷提升農(nóng)村金融可得性和服務(wù)水平。通過(guò)加大普惠金融薄弱領(lǐng)域支持力度，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、科技企業(yè)等領(lǐng)域融資難、服務(wù)難問(wèn)題逐步得到緩解，小微企業(yè)貸款可得性不斷提升。

2.促進(jìn)包容性增長(zhǎng)，共享發(fā)展紅利

深圳模式有助于縮小區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)、社會(huì)群體間的差距，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)的同時(shí)提高區(qū)域的整體競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多投資和人才，進(jìn)而增強(qiáng)民眾幸福感。截至2021年底，廣東省共設(shè)立小微企業(yè)貸款擔(dān)?；?52個(gè)，擔(dān)保規(guī)模達(dá)到1 566億元，支持近57萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)獲得貸款，大大促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.助力降本增效，滿(mǎn)足個(gè)性化需求

人工智能投資顧問(wèn)和智能客服系統(tǒng)等技術(shù)逐步應(yīng)用，可根據(jù)客戶(hù)的差異化需求推薦與其風(fēng)險(xiǎn)承受和償還能力相應(yīng)的投資理財(cái)組合，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的多樣化金融服務(wù)需求，進(jìn)而提升金融服務(wù)的個(gè)性化水平。智能電子支付系統(tǒng)的普及，在助力偏遠(yuǎn)地區(qū)打破時(shí)空限制獲取金融服務(wù)、降低金融交易服務(wù)成本的同時(shí)，大大提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

4.促進(jìn)資金流通協(xié)作，優(yōu)化資源配置

人工智能為搭建各城市和各金融機(jī)構(gòu)之間的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提供技術(shù)支撐，在該模式的發(fā)展中，人工智能和普惠金融可以通過(guò)鏈接為各大銀行和城市之間提供同業(yè)拆借的平臺(tái)，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同與資金資源流通互通，有力提高了資源配置的效率，有助于實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。

（二）深圳模式面臨的新挑戰(zhàn)

1.對(duì)外依賴(lài)性強(qiáng)，易受外部影響

該模式中，微眾銀行開(kāi)創(chuàng)了與其他銀行合作的聯(lián)合貸款模式，在有效配置資源的同時(shí)緩解了其互聯(lián)網(wǎng)銀行攬儲(chǔ)能力不強(qiáng)和資金不足的問(wèn)題。以微粒貸業(yè)務(wù)為例，微眾銀行與合作銀行的業(yè)務(wù)出資比例為2‥8，而利息分成為3‥7，其對(duì)外部資金依賴(lài)度較大。微眾銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，處于發(fā)展期的微眾銀行資本消耗較快：資本充足率從2014年的492.1%下降至2022年的12.6%，且近年來(lái)總體呈震蕩下降之勢(shì)，將加大銀行對(duì)同業(yè)負(fù)債的外部依賴(lài)程度和企業(yè)利潤(rùn)流失風(fēng)險(xiǎn)。

2.合作方貸后缺失，風(fēng)險(xiǎn)易傳遞

聯(lián)合放貸模式將微眾銀行與合作銀行的業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)鏈接，但合作行只負(fù)責(zé)出資和收取利息分成，貸后跟進(jìn)工作與風(fēng)險(xiǎn)控制管理主要由微眾銀行負(fù)責(zé)。這使微眾銀行將獨(dú)自面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的集中壓力，一旦合作方或合作方的上下游企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善或其他問(wèn)題都會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)最終傳遞給微眾銀行，故該模式抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

3.信息有效性不足，征信有待完善

微眾銀行在開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)征信評(píng)估時(shí)，主要依托平臺(tái)的用戶(hù)社交數(shù)據(jù)和央行的征信數(shù)據(jù)。2023年2月央行征信中心公布2022年工作時(shí)披露，截至2022年底央行征信系統(tǒng)收錄11.6億自然人、1億戶(hù)企業(yè)和其他組織，我國(guó)總?cè)丝?4.12億，仍有將近3.5億人未接入征信系統(tǒng)，這3億人中大部分都是身居偏遠(yuǎn)地區(qū)或收入較低的長(zhǎng)尾人群，而這些人群正是普惠金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)客戶(hù)群體。在對(duì)這部分未接入個(gè)人征信的自然人或中小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，僅靠金融屬性不足的社交數(shù)據(jù)建立的征信可靠性有待商榷。

（三）完善深圳模式的建議

1.增強(qiáng)攬儲(chǔ)能力，發(fā)展科技優(yōu)勢(shì)

該模式外部資金依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)的問(wèn)題，實(shí)際上是微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，無(wú)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致吸納的存款不足以支撐其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。針對(duì)該問(wèn)題，銀行應(yīng)注意拓展獲客渠道，增強(qiáng)攬儲(chǔ)能力，保持存款與貸款質(zhì)量穩(wěn)定，逐步提供自有資金比例并減少對(duì)外部合作銀行的資金依賴(lài)。同時(shí)，實(shí)施人工智能與區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技聯(lián)合發(fā)展的ABCD戰(zhàn)略，發(fā)揮人工智能等金融科技在拓展獲客渠道、降低服務(wù)成本、便捷服務(wù)流程與緩解信息不對(duì)稱(chēng)等方面的優(yōu)勢(shì)。

2.研發(fā)智能風(fēng)控，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

風(fēng)險(xiǎn)易傳遞是聯(lián)合貸款模式的固有問(wèn)題，但多方面需協(xié)同發(fā)力以盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)加速研發(fā)新型智能風(fēng)控體系并及時(shí)跟進(jìn)貸后管理工作，提升其風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理能力。另外，需與合作銀行協(xié)商以獲取更多支持，分散風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后跟進(jìn)工作壓力。政府也應(yīng)通過(guò)加大金融監(jiān)管力度，提升互聯(lián)網(wǎng)銀行準(zhǔn)備金上限等措施加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范化解與應(yīng)對(duì)能力。

3.構(gòu)建應(yīng)用場(chǎng)景，擴(kuò)充數(shù)據(jù)來(lái)源

征信報(bào)告可靠性與準(zhǔn)確性的提高需要數(shù)據(jù)的支撐，故銀行應(yīng)擴(kuò)充數(shù)據(jù)來(lái)源，通過(guò)積極構(gòu)建實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景推動(dòng)人工智能技術(shù)與普惠金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景深度融合，[4]以獲取更多金融屬性信息并精細(xì)化客戶(hù)需求。同時(shí)，依托多維數(shù)據(jù)處理技術(shù)加強(qiáng)征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，升級(jí)現(xiàn)有征信評(píng)級(jí)體系，在不對(duì)用戶(hù)貸款門(mén)檻增加限制的同時(shí)提高其獲得金融服務(wù)幸福感和安全感。

四、結(jié)束語(yǔ)

微眾銀行的人工智能技術(shù)在其微粒貸、微業(yè)貸、微車(chē)貸等普惠產(chǎn)品運(yùn)用中成果顯著，其引領(lǐng)的深圳模式開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展新紀(jì)元。隨著該模式在大灣區(qū)的推廣和人工智能等金融科技的不斷發(fā)展，數(shù)字普惠金融將持續(xù)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)助力，為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，為大灣區(qū)高質(zhì)量發(fā)展賦能。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告[J].金融電子化，2019（02）：96.

[2] 劉桂平.關(guān)于中國(guó)普惠金融發(fā)展的幾個(gè)問(wèn)題[J].中國(guó)金融， 2021（16）：9-12.

[3] 鄒媛，謝惠茜，曾令松.微眾銀行：互聯(lián)網(wǎng)銀行先行者[N].深圳特區(qū)報(bào)，2022-07-11（A04）.

[4] 石玉蓉.微眾銀行運(yùn)用金融科技賦能普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐研究[D].呼和浩特：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，2022.

基金項(xiàng)目： 2022年度遼寧省教育廳高?；究蒲许?xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：LJKMR20221535。

作者簡(jiǎn)介： 劉穎欣，男，漢族，安徽蕪湖人，本科在讀，研究方向：金融學(xué)、財(cái)務(wù)管理研究；

賈曉薇 （通訊作者），女，漢族，遼寧鐵嶺人，博士，教授，研究方向：綠色金融、國(guó)際金融研究。