李荷雨,何 琳,陳 翔,余澤梁

(仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院管理學(xué)院,廣東廣州 510225)

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),金融是鄉(xiāng)村振興的重要支撐。自2004年起,我國(guó)已經(jīng)連續(xù)20年發(fā)布了以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件,對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展始終高度重視,在支持農(nóng)村金融方面持續(xù)加大力度。近年來(lái),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量,但是農(nóng)村地區(qū)的金融瓶頸一直制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。造成農(nóng)村金融供需渠道不暢,“融資難、融資貴”問(wèn)題的主要原因有兩點(diǎn):一是農(nóng)村地區(qū)征信體系缺失,信息不對(duì)稱、信用不健全可能給銀行發(fā)放貸款帶來(lái)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患[1-2];二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征,銀行更傾向于要求農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保以獲得貸款,而農(nóng)村地區(qū)缺乏合格的抵押品[3-4]。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融,是一個(gè)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)外部資金提供者向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈注入資金,通過(guò)多元化的融資服務(wù)滿足不同融資主體的融資需求,有效緩解農(nóng)戶融資困難以及農(nóng)村金融抑制加劇的問(wèn)題[5-6]。然而,傳統(tǒng)的龍頭企業(yè)帶動(dòng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式存在諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題:少數(shù)農(nóng)戶可以在龍頭企業(yè)的信用背書和擔(dān)保下降低融資成本,但大多數(shù)普通農(nóng)戶仍處于弱勢(shì)地位,龍頭企業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力無(wú)法讓所有農(nóng)戶平等受益[7];龍頭企業(yè)或中介組織往往只提供少數(shù)固定的融資產(chǎn)品,難以滿足不同需求;由于缺乏透明的信息流通渠道和強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)制,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體之間容易發(fā)生信任危機(jī)和信息不對(duì)稱,而這些因素都可能導(dǎo)致鏈條的不穩(wěn)定和斷裂[8]。

自2015年李克強(qiáng)總理首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃以來(lái),將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合已成為解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈弊端的有效途徑,目前“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融創(chuàng)新的主要形式包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+“三農(nóng)”服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+電商平臺(tái)、P2P模式、眾籌模式、PPP模式等[9-10]。隨著信息化和數(shù)字化的快速發(fā)展,產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)通過(guò)建立信息服務(wù)體系,能夠準(zhǔn)確評(píng)估相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求,全面了解資金使用者的財(cái)務(wù)狀況和歷史記錄,識(shí)別出有效的信貸客戶,逐步建立和完善整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈成員的信用評(píng)估體系和信用擔(dān)保服務(wù)體系,并提供相應(yīng)的資金解決方案[11]。此外,現(xiàn)代金融技術(shù)的應(yīng)用也為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。例如,人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用可以幫助銀行更加精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù),提高農(nóng)戶的信貸可得性和融資效率,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定發(fā)展[12]。同時(shí),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可以利用移動(dòng)支付、電子銀行等工具,提高農(nóng)民的金融服務(wù)便利性和金融知識(shí)普及程度,進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道[13]。

總而言之,已有相關(guān)文獻(xiàn)廣泛涵蓋了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融主題。然而,對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融融合程度的研究仍相對(duì)缺乏。因此,深入分析“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新模式的案例,加強(qiáng)理論與實(shí)踐的結(jié)合,對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)具有重要意義。

1 研究思路與背景

1.1 研究方法以農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈為切入點(diǎn),選取廣東海大集團(tuán)股份有限公司和廣東農(nóng)墾集團(tuán)公司作為定性雙案例,通過(guò)建構(gòu)主義研究范式,對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新模式進(jìn)行歸納式研究。雙案例研究關(guān)注兩個(gè)案例之間的比較,更好地挖掘“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式的規(guī)律性和一般性,增強(qiáng)了外部有效性,使研究結(jié)論的普遍性得到了驗(yàn)證,對(duì)其他農(nóng)業(yè)企業(yè)乃至金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的借鑒作用。

1.2 案例選擇選取廣東海大集團(tuán)股份有限公司和廣東農(nóng)墾集團(tuán)公司為目標(biāo)企業(yè),主要基于以下原則:第一,案例的典型性原則。該研究將廣州市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)作為案例分析對(duì)象來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式創(chuàng)新,因此所選擇的企業(yè)應(yīng)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有較大影響力和一定引領(lǐng)示范作用。作為廣州市民營(yíng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的代表,廣東海大集團(tuán)股份有限公司是一家涵蓋飼料、種苗、生物制藥、智慧養(yǎng)殖、食品流通、金融等全產(chǎn)業(yè)鏈的高新農(nóng)牧企業(yè)集團(tuán),位列“2022年中國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)”第10位。作為廣州市國(guó)有農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的代表,廣東農(nóng)墾集團(tuán)公司現(xiàn)有1家上市公司、3家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)、17家廣東省重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),定位是建設(shè)成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的示范區(qū)、農(nóng)業(yè)對(duì)外合作的排頭兵。

第二,數(shù)據(jù)的可獲得性原則。廣東農(nóng)墾集團(tuán)公司和廣東海大集團(tuán)股份有限公司是探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)先鋒,在開展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融方面有一定經(jīng)驗(yàn)積累,涉及的各參與主體信息較為詳細(xì),可獲得的數(shù)據(jù)也較為完整,有助于案例分析,保障研究的穩(wěn)定性和完整性。該研究涉及的案例數(shù)據(jù)主要來(lái)源于企業(yè)實(shí)地調(diào)研和深度訪談獲得的一手?jǐn)?shù)據(jù)及公開披露文件、媒體報(bào)道和數(shù)據(jù)網(wǎng)站等二手資料。更加多樣化的數(shù)據(jù)來(lái)源有助于提高案例研究的信度和效度,能更充分地保證研究結(jié)論的可靠性。

1.3 研究背景隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和現(xiàn)代化的推進(jìn),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和數(shù)字化已成為當(dāng)務(wù)之急。通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈,縮短流通環(huán)節(jié),利用數(shù)據(jù)采集、分析、挖掘和交叉驗(yàn)證等技術(shù)手段,為產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶量身定制基于真實(shí)交易的在線金融服務(wù),可以有效降低中間環(huán)節(jié)的成本,提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的效益。然而,現(xiàn)實(shí)中仍面臨著農(nóng)村數(shù)字化程度較低、三產(chǎn)融合程度較低、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貢獻(xiàn)率較低等問(wèn)題。

1.3.1農(nóng)村數(shù)字化程度較低。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)依然普遍存在數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用范圍較窄,數(shù)字化能力和數(shù)字素養(yǎng)有限等問(wèn)題。主要原因之一是農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,包括電力、網(wǎng)絡(luò)、通信等設(shè)施的不完善和不足。這使得農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)欠缺,難以滿足數(shù)字化應(yīng)用的需求。此外,農(nóng)村地區(qū)的教育水平相對(duì)較低,數(shù)字技術(shù)的普及率也相對(duì)較低,這也進(jìn)一步制約了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化的發(fā)展。

1.3.2三產(chǎn)融合程度較低。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多以農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)并存的“三產(chǎn)”經(jīng)濟(jì)為主,三產(chǎn)融合的程度相對(duì)較低,導(dǎo)致各產(chǎn)業(yè)之間信息流通和資源共享等方面存在諸多問(wèn)題。三產(chǎn)融合程度較低的原因主要在于傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍然以農(nóng)業(yè)為主,農(nóng)業(yè)與工業(yè)、服務(wù)業(yè)的融合度較低。另外,農(nóng)村地區(qū)企業(yè)家精神和市場(chǎng)化意識(shí)相對(duì)不足,缺乏與外部市場(chǎng)接軌的意識(shí)和能力。這使得農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)業(yè)發(fā)展相對(duì)獨(dú)立,難以實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)效益最大化。

1.3.3互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貢獻(xiàn)率較低。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的貢獻(xiàn)率也相對(duì)較低。一方面,農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率較低,網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善,導(dǎo)致信息孤島現(xiàn)象較為突出,阻礙了信息的有效傳遞和共享。另一方面,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)涉及面廣、復(fù)雜度高,技術(shù)要求相對(duì)較高,農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)和能力相對(duì)較弱,導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用接受度不高。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貢獻(xiàn)率較低的原因主要在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性質(zhì),例如農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)過(guò)程需要長(zhǎng)時(shí)間觀察和照料,無(wú)法實(shí)現(xiàn)完全的自動(dòng)化;農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)環(huán)境受天氣、氣候等自然因素影響較大,難以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)完全控制和預(yù)測(cè)。

因此,如何加快農(nóng)村數(shù)字化進(jìn)程,推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的三產(chǎn)融合,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì),提供更加便捷、高效、多元化的金融服務(wù),是當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融需要解決的主要問(wèn)題。

2 雙案例研究

2.1 海大集團(tuán)的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融創(chuàng)新模式

2.1.1發(fā)展背景。廣東海大集團(tuán)股份有限公司(股票代碼:002311)是一家高新農(nóng)牧企業(yè)集團(tuán),業(yè)務(wù)涵蓋飼料、種苗、生物制藥、智慧養(yǎng)殖、食品流通和金融等全產(chǎn)業(yè)鏈(圖1)。目前,公司市值超1 000億元,其飼料銷量在全國(guó)排名前二,全球排名前五,其中水產(chǎn)飼料銷量更是位居全球第一。海大集團(tuán)

圖1 海大集團(tuán)全產(chǎn)業(yè)鏈Fig.1 The entire industrial chain of Haida Group

是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè),也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式創(chuàng)新的先行者。

2.1.2運(yùn)行機(jī)制。隨著農(nóng)牧業(yè)的升級(jí)換代,金融服務(wù)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新需求,海大集團(tuán)一直在探索金融服務(wù)支持產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新模式。海大集團(tuán)金融事業(yè)部從最初的農(nóng)業(yè)合作社到如今已發(fā)展為集齊商業(yè)保理、小額貸款、融資擔(dān)保金融牌照并逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)渡的事業(yè)部。海大集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)概況見表1?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既是平臺(tái)資源的最好變現(xiàn)渠道,又要依托于養(yǎng)殖戶基礎(chǔ)和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的支撐。海大集團(tuán)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融上進(jìn)行小規(guī)模的有益探索,如類P2P模式、類擔(dān)保模式、小額貸款模式等。海大集團(tuán)多元化信貸產(chǎn)品見圖2。海大集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)布局的基礎(chǔ)雄厚,其農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的雛形已經(jīng)逐漸明晰。

表1 海大集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)概況

圖2 海大集團(tuán)多元化信貸產(chǎn)品Fig.2 Haida Group’s diversified credit products

廣州海圓小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱“海圓小貸”)成立于2018年7月,是由廣東海大集團(tuán)股份有限公司獨(dú)資設(shè)立的小額貸款公司,已累計(jì)服務(wù)“三農(nóng)”客戶1 300戶,累計(jì)發(fā)放貸款10億元。在廣東省(不含深圳)2020年度小額貸款公司“楷?！北O(jiān)管評(píng)級(jí)中,海圓小貸在全省共357家開業(yè)1年以上小貸公司中脫穎而出,以總分第四榮獲AAA+的監(jiān)管評(píng)級(jí),是全省5家AAA+公司之一。

海圓小貸致力于為公司的上下游經(jīng)銷商和養(yǎng)殖戶提供小額貸款產(chǎn)品,旨在解決這些客戶的融資問(wèn)題,改善其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈,并進(jìn)一步促進(jìn)公司核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。海圓小貸以公司的核心業(yè)務(wù)為依托,開展小額貸款業(yè)務(wù),并延伸增值服務(wù),拓寬公司的多元化布局,創(chuàng)造利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)多方共贏。此外,在充分積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步擴(kuò)大目標(biāo)客戶,將整個(gè)農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈納入其中,深入挖掘農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融機(jī)會(huì),創(chuàng)新農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)模式(圖3)。

圖3 海大集團(tuán)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融創(chuàng)新模式Fig.3 The financial innovation model of “Internet plus agricultural industry chain” of Haida Group

2.1.3風(fēng)險(xiǎn)控制模式。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和資金管理風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)上述主要風(fēng)險(xiǎn),海圓小貸實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)管理,按照金融企業(yè)的模式運(yùn)作,建立了嚴(yán)格的資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制體系(表2),密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及行業(yè)發(fā)展方向,了解和掌握上下游經(jīng)銷商及養(yǎng)殖戶的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)情況,充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制作用,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,建立資金防火墻,提高信貸質(zhì)量,控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

表2 海大集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式

2.1.4運(yùn)行效果。海大集團(tuán)金融事業(yè)部順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技發(fā)展的東風(fēng),積極推出個(gè)性化線上+線下產(chǎn)品,致力于憑借數(shù)字化技術(shù),更好地服務(wù)海大集團(tuán)的下游經(jīng)銷商和養(yǎng)殖客戶,為最一線的農(nóng)戶提供資金支持,有效幫助農(nóng)民解決農(nóng)戶融資難、融資貴的問(wèn)題。截至2021年6月,海大金融線上+線下渠道累計(jì)放款50億元,累計(jì)服務(wù)客戶2 000余戶。

2.2 廣墾集團(tuán)的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融創(chuàng)新模式

2.2.1發(fā)展背景。廣墾集團(tuán)是中央直屬墾區(qū)之一,實(shí)行農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、廣東省“部省共管、以省為主”的管理體制,是一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)同步開拓的跨國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)集團(tuán)。旗下有天然橡膠、劍麻、糖業(yè)、乳業(yè)、畜牧、糧油、旅游、置業(yè)、金融、農(nóng)產(chǎn)品物流營(yíng)銷產(chǎn)業(yè),并為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供酒店旅游、地產(chǎn)物業(yè)、小貸金融、教育衛(wèi)生等服務(wù)。

2.2.2運(yùn)行機(jī)制。廣東粵墾農(nóng)業(yè)小額貸款股份有限公司成立于2015年12月,是由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部直屬的中央企業(yè)廣東省農(nóng)墾集團(tuán)公司、中國(guó)人保資產(chǎn)管理有限公司、橫琴金融投資有限公司等實(shí)力雄厚的股東出資設(shè)立的省級(jí)國(guó)有小貸公司,是廣東省第一家為農(nóng)場(chǎng)農(nóng)戶提供金融貸款的小額貸款公司。在廣東省(不含深圳)2020年度小額貸款公司“楷?！北O(jiān)管評(píng)級(jí)中,粵墾小貸,獲得AA+評(píng)級(jí),在上榜74家“楷模”小貸公司中名列前茅。

粵墾小貸立足廣墾集團(tuán),專注于為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供小微金融服務(wù),以構(gòu)建健康的農(nóng)業(yè)產(chǎn)融生態(tài)。其核心板塊包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融、墾區(qū)金融、農(nóng)墾員工消費(fèi)金融、農(nóng)批交易市場(chǎng)金融以及其他市場(chǎng)化小額貸款等具有農(nóng)業(yè)特色的業(yè)務(wù)。廣墾集團(tuán)多元化信貸產(chǎn)品見表3。公司全力推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè),目前在廣東地區(qū)已經(jīng)掛牌并正式運(yùn)營(yíng)的金融服務(wù)站達(dá)到39個(gè),服務(wù)廣東墾區(qū)農(nóng)戶和中小微企業(yè)并積極輻射周邊村鎮(zhèn)。為滿足墾區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的需求,粵墾小貸覆蓋了甘蔗、菠蘿、香蕉、紅江橙、蔬菜、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦等多個(gè)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?；泬ㄐ≠J通過(guò)靈活多樣的擔(dān)保方式,包括信用、保證、抵押和質(zhì)押等,提供隨用隨借、隨借隨還的服務(wù),并主動(dòng)設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的多樣化信貸產(chǎn)品,以滿足農(nóng)戶多樣化的融資需求[14]。

表3 廣墾集團(tuán)多元化信貸產(chǎn)品

2.2.3風(fēng)險(xiǎn)控制模式。大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)是結(jié)合大數(shù)據(jù)規(guī)則決策引擎,充分整合產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)外的數(shù)據(jù)源優(yōu)勢(shì),構(gòu)建獨(dú)立的大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系,能夠自主靈活建立風(fēng)險(xiǎn)控制場(chǎng)景及產(chǎn)品風(fēng)控模型,滿足當(dāng)前市場(chǎng)的最新需求?；泬ㄐ≠J采用的小額信貸業(yè)務(wù)管理綜合平臺(tái),整合了技術(shù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系,為每個(gè)客戶建立和完善了紙質(zhì)信貸檔案、電子信貸檔案及余額、形態(tài)、期限等信貸管理表。每個(gè)客戶的信息都可以在電腦中隨時(shí)查詢,對(duì)每筆貸款形成良好有效的擔(dān)保,并不定期地對(duì)客戶以及擔(dān)保人進(jìn)行走訪和檢查,為貸款的安全提供第二還款保障。具體過(guò)程為:首先,在貸款發(fā)放前需要進(jìn)行資質(zhì)審核,這有助于降低貸款違約的風(fēng)險(xiǎn);其次,需要確認(rèn)借款人借款的真實(shí)用途,并對(duì)每筆貸款的回收可能性和項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的安全性進(jìn)行評(píng)估,以控制貸款發(fā)放后和收回前的風(fēng)險(xiǎn);最后,貸后風(fēng)險(xiǎn)管理也很重要,即在出現(xiàn)貸款違約或其他風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)采取及時(shí)的補(bǔ)救措施,以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和惡化[15]?；泬ㄐ≠J從貸前、貸中、貸后實(shí)施全流程監(jiān)管,憑借可靠、有效的數(shù)據(jù)源,建立對(duì)客戶的信用評(píng)估體系,有助于順利開展信貸工作(圖4)。

圖4 廣墾集團(tuán)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融創(chuàng)新模式Fig.4 Guangken Group’s financial innovation model of “Internet plus agricultural industry chain”

2.2.4運(yùn)行效果。在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上,粵墾小貸積極推廣“合作養(yǎng)豬貸”“合作養(yǎng)雞貸”“養(yǎng)鵝貸”“甘蔗貸”等標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品?；泬ㄐ≠J自成立以來(lái)累計(jì)投放貸款逾11億元,服務(wù)5 000多戶農(nóng)戶和中小微企業(yè),90%的貸款為10萬(wàn)元以下的農(nóng)業(yè)貸款或小額經(jīng)營(yíng)性貸款。

3 研究結(jié)論

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實(shí)施,產(chǎn)業(yè)鏈金融必將在推動(dòng)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮重要作用。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為其上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商、農(nóng)戶等提供個(gè)性化的金融支持,可以加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制,解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定性不足的弊端,進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的穩(wěn)定性和效率?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”金融創(chuàng)新模式的基礎(chǔ)是龍頭企業(yè)的數(shù)字化,關(guān)鍵在于產(chǎn)融結(jié)合,可持續(xù)發(fā)展取決于風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

3.1 基礎(chǔ)是龍頭企業(yè)的數(shù)字化數(shù)字化水平的提升為開展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融奠定了數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)。作為行業(yè)內(nèi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者,以飼料起家的海大集團(tuán)已經(jīng)構(gòu)建完成了集團(tuán)級(jí)跨系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程集成總線,建立了以SAP系統(tǒng)、共享系統(tǒng)、OA系統(tǒng)、BPM系統(tǒng)、資金GS系統(tǒng)和實(shí)時(shí)代收系統(tǒng)等諸多先進(jìn)系統(tǒng)為支撐的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。多年的全國(guó)客戶群體各類業(yè)務(wù)合作數(shù)據(jù)和多維度的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng),與公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)縫對(duì)接,是公司整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供金融服務(wù)的重要前提。同時(shí),公司的金融業(yè)務(wù)可以共享公司的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)對(duì)宏觀市場(chǎng)趨勢(shì)變化和微觀客戶經(jīng)營(yíng)變化的實(shí)時(shí)反饋,使貸前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理得到更有效的實(shí)施。

廣墾集團(tuán)的粵墾小貸已上線小貸業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)和微信終端。小貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)包含系統(tǒng)后臺(tái)和PC端,幫助粵墾小貸在廣東省各地市的分公司在線管理貸款業(yè)務(wù):客戶資料管理、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、審批、貸后監(jiān)管、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)分析等。微信終端包括營(yíng)銷終端和內(nèi)部業(yè)務(wù)終端,貸款客戶可以在營(yíng)銷終端上直接提交貸款申請(qǐng),并及時(shí)獲知審批結(jié)果。微信終端是為粵墾小額貸款公司內(nèi)部員工移動(dòng)辦公,提高辦公效率而設(shè)計(jì)的。為進(jìn)一步拉近普惠金融與農(nóng)戶的距離,提供準(zhǔn)入門檻更低、渠道更暢通、流程更高效的普惠金融,粵墾集團(tuán)正在加緊研發(fā),在原有系統(tǒng)上升級(jí)完善移動(dòng)辦公、應(yīng)用管理、績(jī)效管理、風(fēng)控體系、個(gè)性化定制等功能,提升業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 關(guān)鍵在于產(chǎn)融結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)開展產(chǎn)業(yè)鏈金融的優(yōu)勢(shì)在于其對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合與塑造能力。近年來(lái),海大集團(tuán)通過(guò)實(shí)施“五元賦能”產(chǎn)業(yè)扶貧模式,將產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)園、基地、互聯(lián)網(wǎng)和金融五大元素應(yīng)用于貧困戶扶貧,形成“一大鏈條、兩大抓手、兩大支撐”的產(chǎn)業(yè)扶貧體系,從而幫助農(nóng)民增加收入,改善農(nóng)業(yè)。在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)戶”的方面,海大集團(tuán)利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì),打造了產(chǎn)銷對(duì)接平臺(tái)和服務(wù)支撐平臺(tái),為扶貧農(nóng)戶提供專業(yè)養(yǎng)殖服務(wù),拓展農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道。在“金融+農(nóng)戶”的方面,海大集團(tuán)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)金融,成立農(nóng)民專業(yè)合作社,提供小額貸款、保理、融資擔(dān)保等各類金融服務(wù)產(chǎn)品,解決了貧困戶資金短缺問(wèn)題。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行利用其廣泛的客戶資源和創(chuàng)新的服務(wù)模式,在農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶和廣墾集團(tuán)之間建立了 “三方渠道”,推出“金融+產(chǎn)業(yè)扶貧”為精準(zhǔn)扶貧開辟新思路。一方面,該行與農(nóng)業(yè)企業(yè)家協(xié)會(huì)合作,通過(guò)篩選有“三農(nóng)”業(yè)務(wù)合作的企業(yè),推薦這些企業(yè)與當(dāng)?shù)刎毨艉炗嗁?gòu)銷協(xié)議,解決了貧困戶農(nóng)產(chǎn)品銷路問(wèn)題。另一方面,該行還與廣墾集團(tuán)合作,將參與精準(zhǔn)扶貧的企業(yè)優(yōu)先推薦給廣墾集團(tuán),成為其供應(yīng)合作單位;協(xié)調(diào)廣墾集團(tuán)向農(nóng)企收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品,并在“佳鮮農(nóng)莊”門店和電商平臺(tái)銷售,解決了農(nóng)企銷路窄、運(yùn)輸難的問(wèn)題。與此同時(shí),農(nóng)行通過(guò)協(xié)調(diào)廣墾公司對(duì)接農(nóng)企收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品,也間接關(guān)聯(lián)了廣墾公司與貧困戶,打通了廣墾收購(gòu)生鮮農(nóng)產(chǎn)品的渠道。除此之外,廣東農(nóng)行還推出了“農(nóng)墾e貸”產(chǎn)品,通過(guò)利用廣墾集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)鏈客戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)手段,為其上游供應(yīng)商提供信貸支持,滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中的融資需求,從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,加速發(fā)展。

3.3 可持續(xù)發(fā)展取決于風(fēng)險(xiǎn)控制水平在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下,企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展取決于風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈上的真實(shí)交易數(shù)據(jù),海大集團(tuán)補(bǔ)充完善了產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶信息,減少了信息不對(duì)稱。隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,其對(duì)合作客戶的了解更加深入,信息維度更加豐富,能夠開發(fā)出更符合需求的具有互聯(lián)網(wǎng)精神的信貸產(chǎn)品,進(jìn)一步擴(kuò)大信貸客戶群,在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)有效提高運(yùn)營(yíng)效率,形成業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。同時(shí),大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為貸前、貸中、貸后的整個(gè)貸款流程提供一站式的解決方案。貸前,基于海量的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行核查,建立信用評(píng)分,過(guò)濾潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶;貸中,利用信貸決策引擎,實(shí)時(shí)在線決策審批和額度授信;貸后,堅(jiān)持對(duì)借款人的行為監(jiān)控,提高貸后催收水平。

廣墾集團(tuán)的主要金融服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶、種植戶、養(yǎng)殖戶以及中小微企業(yè)等。這些群體有技術(shù)經(jīng)驗(yàn)、有融資需求、額度小微,但無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)信用數(shù)據(jù)。因此,廣墾集團(tuán)有針對(duì)性地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制:貸前,采取借款人貸款資格認(rèn)定制度及保證措施,嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程;貸中,加強(qiáng)貸款管理制度建設(shè),定期對(duì)貸款管理進(jìn)行檢查,防范和控制借款人方面的風(fēng)險(xiǎn);貸后,通過(guò)各種資金回收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段管理風(fēng)險(xiǎn)。

4 政策建議

數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以有效提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)行效率,促進(jìn)三產(chǎn)融合發(fā)展,解決農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)需求,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

4.1 推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)大數(shù)據(jù)、信息通信與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的硬件基礎(chǔ)。因此,應(yīng)利用當(dāng)前新一輪鄉(xiāng)村振興和5G通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的歷史機(jī)遇,根據(jù)實(shí)際需要適當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的財(cái)政投入;繼續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村入戶進(jìn)程,鼓勵(lì)電信運(yùn)營(yíng)商加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度,采取激勵(lì)措施幫助其降費(fèi)提速,縮小城鄉(xiāng)、區(qū)域間的 “數(shù)字鴻溝”。

4.2 提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化過(guò)程中,通過(guò)提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平來(lái)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展附加值,強(qiáng)化涉農(nóng)資本、技術(shù)、資源等要素的聚集和融合。從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)業(yè)政策入手,加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持力度,不斷完善以龍頭企業(yè)為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式,確保龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和合作社之間利益和風(fēng)險(xiǎn)的良性分配及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的有序運(yùn)行。同時(shí),推動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融領(lǐng)域的深度融合,擴(kuò)大資金來(lái)源和業(yè)務(wù)范圍,為農(nóng)戶提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

4.3 聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的前進(jìn)方向和必由之路。發(fā)展高質(zhì)量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,需要發(fā)揮好金融的支持作用。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融要求農(nóng)戶具備基本的金融知識(shí)、數(shù)字技術(shù)知識(shí)和智能設(shè)備操作能力,然而農(nóng)村居民在這些方面都極為欠缺,這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。因此,應(yīng)積極幫助農(nóng)戶轉(zhuǎn)變發(fā)展思路,以成為有文化、懂技術(shù)、善管理、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型職業(yè)農(nóng)民為目標(biāo),提升自身綜合素質(zhì),實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有機(jī)銜接。此外,為順應(yīng)數(shù)字時(shí)代發(fā)展要求,應(yīng)定期組織開展以數(shù)字素養(yǎng)與技能提升為主題的金融知識(shí)科普活動(dòng),全方位提升農(nóng)戶金融數(shù)字素養(yǎng)與互聯(lián)網(wǎng)技能。