王星元，徐琳娜

（1.蘭州市七里河區(qū)動(dòng)物疫病預(yù)防控制中心，甘肅 蘭州 730050；2.甘肅省畜牧技術(shù)推廣總站，甘肅 蘭州 730030）

生豬（能繁母豬、育肥豬）養(yǎng)殖保險(xiǎn)是廣大養(yǎng)殖戶在養(yǎng)殖過程中避免養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定生豬市場(chǎng)供應(yīng)的有效手段。2019年《甘肅省人民政府辦公廳關(guān)于穩(wěn)定生豬生產(chǎn)促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)施意見》中明確指出，完善生豬政策性保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)保額、擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模，繼續(xù)開展并擴(kuò)大生豬價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。甘肅省生豬保險(xiǎn)經(jīng)過近年來的發(fā)展，特別是在非洲豬瘟與新冠肺炎疫情的雙重影響下，發(fā)揮著積極作用。

1 甘肅省生豬保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 生豬保險(xiǎn)公司發(fā)展歷程

生豬保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分，它有利于幫助養(yǎng)殖戶分散轉(zhuǎn)移養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)養(yǎng)殖戶養(yǎng)豬的積極性。2007年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立生豬保險(xiǎn)體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》，正式拉開了我國(guó)生豬保險(xiǎn)的序幕，初期保監(jiān)會(huì)僅批準(zhǔn)5家保險(xiǎn)公司在各自核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域開展生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[1]。同年，甘肅省通過“聯(lián)保共辦”模式，由人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)2家公司承辦全省生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2017年通過公開招標(biāo)，除上述2家公司外，新增人壽財(cái)險(xiǎn)承辦全省生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2018年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)遴選辦法出臺(tái)，以縣級(jí)人民政府為主體，采用公開招標(biāo)方式，確定本縣區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)，2020年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)增至8家。2021年甘肅省將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遴選工作委托于市（州）財(cái)政、銀保監(jiān)局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村及林草等部門。截至2022年底，全省生豬保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)基本穩(wěn)定在8家（圖1）。

圖1 2007—2022年甘肅省生豬保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)數(shù)量

1.2 生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀

甘肅省于2007年被確定為首批能繁母豬保險(xiǎn)實(shí)施省份。目前全省現(xiàn)存生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)主要有2類：政策性生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)和商業(yè)性生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)。政策性生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)包含能繁母豬飼養(yǎng)保險(xiǎn)、育肥豬飼養(yǎng)保險(xiǎn)；生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)是由各保險(xiǎn)公司自行研發(fā)、不受政府補(bǔ)助的險(xiǎn)種。

1.2.1 政策性生豬保險(xiǎn) 能繁母豬飼養(yǎng)保險(xiǎn)是一種費(fèi)用險(xiǎn)，如果能繁母豬在投保條款下死亡，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付，金額為1 500元/頭。保險(xiǎn)費(fèi)率為5%，保費(fèi)為75元。甘肅省保費(fèi)補(bǔ)貼政策為中央補(bǔ)助50%，省補(bǔ)助20%，市（區(qū)）財(cái)政補(bǔ)助10%，養(yǎng)殖戶個(gè)人承擔(dān)20%，約15元/頭[2]。2022年中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助資金約0.34億元。

育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)有2種,一種是成本險(xiǎn)，同能繁母豬保險(xiǎn)一樣，出現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)定出險(xiǎn)條款發(fā)生死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)賠償，金額為1 000元/頭。保險(xiǎn)費(fèi)率為5%，保費(fèi)為50元。甘肅省保費(fèi)補(bǔ)貼政策為中央補(bǔ)助50%，省補(bǔ)助20%，市（區(qū)）財(cái)政補(bǔ)助10%，養(yǎng)殖戶個(gè)人承擔(dān)20%，約10元/頭。2022年中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助資金約1.16億元。但賠償標(biāo)準(zhǔn)與能繁母豬飼養(yǎng)險(xiǎn)有所區(qū)別。育肥豬理賠分為死亡賠償和成本價(jià)格賠償，具體賠償比例見表1。

表1 不同月齡育肥豬賠償標(biāo)準(zhǔn)

另一種是目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)。保險(xiǎn)育肥豬達(dá)到約定出欄體重時(shí)，出欄價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格，視為發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償[3]。其中保險(xiǎn)育肥豬目標(biāo)價(jià)格參照市州級(jí)及以上價(jià)格發(fā)布機(jī)構(gòu)發(fā)布的近3年育肥豬平均出欄價(jià)格。出欄價(jià)格是指約定出欄日期前15 d內(nèi)市州級(jí)及以上價(jià)格發(fā)布機(jī)構(gòu)發(fā)布的育肥豬平均出欄價(jià)格，約定出欄日期≤起保日期+5個(gè)月，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況協(xié)商確定，并在保單中載明[4]。投保時(shí)的月齡應(yīng)在分標(biāo)的清單中列明，與耳標(biāo)號(hào)逐一對(duì)應(yīng)[5]。這樣既降低了養(yǎng)殖戶的投保負(fù)擔(dān)，又利用保險(xiǎn)手段降低了養(yǎng)殖過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

2022年甘肅省養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)金額為221億元，生豬保險(xiǎn)金額為30億元，占比約14%；全省養(yǎng)殖業(yè)簽單保費(fèi)10.31億元，生豬保險(xiǎn)簽單保費(fèi)1.5億元，占比約15%，其中育肥豬簽單保費(fèi)11 573.85萬元，能繁母豬簽單保費(fèi)3 414.94萬元；全省養(yǎng)殖業(yè)賠款9.31億元，生豬保險(xiǎn)賠款約1.11億元，占比約12%，其中育肥豬賠款6 940.84萬元，能繁母豬賠款4 115.69萬元。育肥豬賠付比59.97%，能繁母豬賠付比120.52%?？傮w上，甘肅省生豬保險(xiǎn)從保障金額、簽單保費(fèi)和賠付款占比全省養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)來看，較為適宜，但是分品種來看，能繁母豬的賠付率遠(yuǎn)高于育肥豬，存在較高賠付風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2 商業(yè)性生豬保險(xiǎn) 政策性生豬保險(xiǎn)主要為生豬養(yǎng)殖起到保駕護(hù)航的作用，而商業(yè)性生豬保險(xiǎn)主要為生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是由美國(guó)聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司于2002年開發(fā)的牲畜價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)和牲畜毛利保險(xiǎn)。我國(guó)于2013年由安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在北京開發(fā)出了首款生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品[6]，2017年6月底，安華農(nóng)業(yè)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的前三期產(chǎn)品總體經(jīng)營(yíng)情況滿期賠付率達(dá)到93%，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)到76%[7]。甘肅省在積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“增品、擴(kuò)面、提標(biāo)”的同時(shí)，也在積極創(chuàng)新，如人保財(cái)險(xiǎn)公司在全省范圍內(nèi)推動(dòng)的生豬商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過“政策性+商業(yè)性”模式提升保障覆蓋程度；華龍期貨公司在皋蘭縣針對(duì)生豬養(yǎng)殖推廣“保險(xiǎn)+期貨”模式，主要采用“亞式看跌期權(quán)+亞式牛市價(jià)差期權(quán)”的組合，亞式看跌期權(quán)是保障未來生豬價(jià)格下跌的主要產(chǎn)品，亞式牛市價(jià)差期權(quán)則解決養(yǎng)殖戶能否收到賠付回本的擔(dān)憂。然而，甘肅省商業(yè)性生豬保險(xiǎn)多數(shù)在起步摸索階段且政策性支持較少，且當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶對(duì)生豬養(yǎng)殖過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)未來生豬價(jià)格的預(yù)期存在差異，對(duì)于期貨產(chǎn)品比較陌生不太愿意去接觸。另一方面，保障期貨發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的周期實(shí)際上不能與保障現(xiàn)貨生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的周期完全匹配，期貨行情的決定權(quán)與保險(xiǎn)的入場(chǎng)時(shí)間對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)把控就顯得尤為關(guān)鍵。

2 生豬保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

2.1 養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，參保積極性較低

生豬養(yǎng)殖過程中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，如牲畜質(zhì)量問題，不良天氣、疾病造成的損失，飼料質(zhì)量問題、價(jià)格變化，銷售渠道不穩(wěn)定，生豬出欄價(jià)格變化，單一的市場(chǎng)信息來源等。具體來說：一是管理風(fēng)險(xiǎn)。生豬養(yǎng)殖對(duì)管理水平要求較高，如果規(guī)模養(yǎng)殖戶在消毒防疫中不能嚴(yán)格執(zhí)行消毒、門禁措施，禁止外來人員串廠等行為，就會(huì)導(dǎo)致生豬死亡率高，造成嚴(yán)重?fù)p失。二是意外風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)豬場(chǎng)的地理位置可能會(huì)受到風(fēng)災(zāi)、洪水、暴雨、冰雹、凍害、火災(zāi)、地震、泥石流、雷電、雪災(zāi)等自然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致生豬死亡。三是防疫風(fēng)險(xiǎn)。豬多以圈養(yǎng)為主，易導(dǎo)致疾病流行，如敗血癥、藍(lán)舌病、癢病、豬瘟、豬肺炎、豬丹毒、藍(lán)耳病、流行性腹瀉、豬鏈球菌、口蹄疫等[8]，往往加大生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。此外，飼料營(yíng)養(yǎng)物質(zhì)缺乏、養(yǎng)殖密度過高、接種后出現(xiàn)不良反應(yīng)等也會(huì)導(dǎo)致豬發(fā)病。養(yǎng)殖戶由于信息渠道較為單一，對(duì)于“豬周期”把握不準(zhǔn)，往往在價(jià)格高點(diǎn)時(shí)進(jìn)入市場(chǎng)，在經(jīng)歷低谷時(shí)不惜“割肉”離場(chǎng)，易造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。能夠規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法就是生豬保險(xiǎn)，如能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)、生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等，但部分生豬養(yǎng)殖戶文化水平偏低、年齡偏大，對(duì)于生豬保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高，缺乏主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)；部分養(yǎng)殖戶購(gòu)買過生豬保險(xiǎn)，但由于在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)理賠不及時(shí)、手續(xù)繁瑣、體驗(yàn)不好等原因而放棄繼續(xù)購(gòu)買生豬保險(xiǎn)；更有甚者，連續(xù)購(gòu)買生豬保險(xiǎn)幾年未出過險(xiǎn)，便覺得自己完全能應(yīng)對(duì)生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，沒有必要再掏冤枉錢，便不再購(gòu)買生豬保險(xiǎn)。諸如此類保險(xiǎn)意識(shí)的偏差，制約著生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品參保率的提升，沒有使生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮出最大保障效用。

2.2 保險(xiǎn)公司面臨來自市場(chǎng)、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)等多方挑戰(zhàn)

2.2.1 生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新意識(shí)不足 從參與生豬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來看，從2007年的2家開始，經(jīng)過10多年的發(fā)展，截至目前甘肅省僅有8家公司參與生豬保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)。對(duì)比同期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，2007年全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅幾十家，而截至目前，全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已達(dá)到347家[9]。參與生豬保險(xiǎn)的公司數(shù)量偏少，競(jìng)爭(zhēng)力度偏小，改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品和開發(fā)新產(chǎn)品的內(nèi)生意愿不強(qiáng)。

2.2.2 生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期間不統(tǒng)一，保險(xiǎn)信用受損 從上述內(nèi)容中可以看出，能繁母豬的保險(xiǎn)與育肥豬的保險(xiǎn)相比，保障期間完全不同。能繁母豬保障期間是全年，育肥豬保障期間只有6個(gè)月，而在實(shí)際執(zhí)行過程中，育肥豬的保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同保險(xiǎn)公司、不同地域執(zhí)行不同保障時(shí)間，短則5個(gè)月，長(zhǎng)則與能繁母豬保障時(shí)間相同。保險(xiǎn)期間混亂及信息不透明，極易引發(fā)養(yǎng)殖戶與保險(xiǎn)公司之間的矛盾。

2.2.3 能繁母豬保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付比過高，保險(xiǎn)公司承保意愿降低 在梳理生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中可以發(fā)現(xiàn)，育肥豬保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付比59.97%，說明保險(xiǎn)公司還能夠維持盈利，而能繁母豬保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付比高達(dá)120.52%，說明保險(xiǎn)公司不但賠光了保費(fèi)，還需要墊付賠款。雖然保險(xiǎn)公司擔(dān)負(fù)著社會(huì)責(zé)任，但長(zhǎng)此以往將會(huì)危及生存，嚴(yán)重挫傷承保積極性，極有可能會(huì)減少承保數(shù)量，提升理賠門檻，甚至拒保、拒賠，最終使養(yǎng)殖戶陷入無險(xiǎn)可保、有保難賠的尷尬境地。

2.2.4 理賠周期長(zhǎng)，影響來年保險(xiǎn)開展 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖戶投保過程可以在1周內(nèi)全部完成，而進(jìn)行理賠時(shí)，由于保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)部門人手普遍不足，有的公司未設(shè)立理賠和查勘專崗，有的公司負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)的部分員工是其他部門的員工兼職，因此生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品平均理賠時(shí)間在30 d左右，通過對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，由于理賠花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)、效率較低，受損失養(yǎng)殖戶較長(zhǎng)時(shí)間得不到現(xiàn)金補(bǔ)償，從而對(duì)投保公司失去信心，影響保險(xiǎn)公司下一年度承保業(yè)務(wù)的開展。

2.2.5 保險(xiǎn)查勘技術(shù)不足，加劇道德風(fēng)險(xiǎn) 因個(gè)別養(yǎng)殖戶缺乏職業(yè)道德，有意或無意地造成生豬死亡，偽造有關(guān)證明、資料、其他證據(jù)，捏造、夸大損害程度，造成保險(xiǎn)欺詐。如部分養(yǎng)殖戶在投保承保時(shí)，出現(xiàn)“混?！薄坝幸馍偻丁钡绕墼p現(xiàn)象；在投保后，若生豬價(jià)格出現(xiàn)波動(dòng)，就人為造成生豬死亡，從而獲得保險(xiǎn)賠償，使生豬死亡率出現(xiàn)異常增長(zhǎng)。在理賠時(shí)，因耳標(biāo)技術(shù)、管理不完善，查勘人員無從甄別死亡生豬是否屬于已承保生豬，或者對(duì)已理賠生豬重復(fù)理賠，可能出現(xiàn)一豬多賠、“偷梁換柱”等騙賠行為，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

3 防范生豬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與建議

3.1 政府應(yīng)加大政策支持和宣傳力度

第一，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)加大財(cái)政支持力度，提高安全生產(chǎn)意識(shí)。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)養(yǎng)豬保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)助主要通過保費(fèi)補(bǔ)助來實(shí)現(xiàn)。保費(fèi)補(bǔ)貼可以讓養(yǎng)殖戶直接得到財(cái)政支持，提高投保熱情。我國(guó)保險(xiǎn)公司的保障水平較低，養(yǎng)殖戶僅能獲得60%的賠付，政府應(yīng)加大對(duì)生豬保險(xiǎn)的投入。第二，加大對(duì)生豬保險(xiǎn)的宣傳。部分養(yǎng)殖戶文化水平不高，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和接受程度受限。因此，要加強(qiáng)生豬保險(xiǎn)政策宣傳工作，使養(yǎng)殖戶全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵、特征，從而提高保險(xiǎn)覆蓋率，推動(dòng)我國(guó)生豬保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。第三，理順監(jiān)管脈絡(luò)，引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。通過政策引導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼等手段，吸引更多有實(shí)力且有意愿從事生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司加入，繼續(xù)將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遴選權(quán)限下放至縣區(qū)業(yè)務(wù)主管部門，增強(qiáng)基層與保險(xiǎn)公司的雙向選擇性，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)群眾滿意度，讓政策性保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)揮出最大效益，推動(dòng)生豬保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。第四，多措并舉支持保險(xiǎn)公司開發(fā)生豬保險(xiǎn)新產(chǎn)品。借鑒國(guó)內(nèi)外生豬保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合甘肅省自身實(shí)際，在保證政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)政補(bǔ)貼之外，針對(duì)保險(xiǎn)公司開發(fā)的特定商業(yè)生豬保險(xiǎn)險(xiǎn)種，可以向其提供銷售稅收優(yōu)惠，提高經(jīng)營(yíng)性管理費(fèi)用補(bǔ)貼，根據(jù)險(xiǎn)種的應(yīng)用成果設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等措施，激發(fā)保險(xiǎn)公司開發(fā)新型生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性，促進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第五，增加垃圾處理領(lǐng)域的投資。目前，甘肅省已建立無害化處置和保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，包括農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、衛(wèi)健部門、市場(chǎng)監(jiān)督管理局、保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司等多個(gè)部門。而在某些偏遠(yuǎn)地方，垃圾處理設(shè)施還沒有建立起來，“報(bào)案難、運(yùn)輸難、處理難”已成為部分地區(qū)的突出問題。政府要加強(qiáng)對(duì)垃圾的無害化處理，確保生物安全。

3.2 保險(xiǎn)公司應(yīng)改進(jìn)工作流程，完善理賠體系

第一，各保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司內(nèi)部分公司之間要重新審視生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障期間，做到同品種產(chǎn)品統(tǒng)一保期，提高保險(xiǎn)透明度，明確年度內(nèi)保險(xiǎn)期限、啟保育齡時(shí)間，并做好宣傳解釋工作，避免與養(yǎng)殖戶產(chǎn)生矛盾糾紛。第二，對(duì)于不同生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的賠付比，特別是賠付擊穿保費(fèi)的能繁母豬保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以與當(dāng)?shù)卣?、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)商引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立涵蓋保險(xiǎn)金額、飼養(yǎng)成本與保費(fèi)收入動(dòng)態(tài)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合理設(shè)置賠付標(biāo)準(zhǔn)，在保障養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)成本的前提下，降低保險(xiǎn)公司的賠付損失，確保保險(xiǎn)公司正常承保及理賠業(yè)務(wù)的開展。第三，采用先進(jìn)的生物技術(shù)取代耳標(biāo)標(biāo)志。目前采用的是普通耳標(biāo)，很難確定死亡豬是否為保險(xiǎn)豬，且耳標(biāo)也有可能遺失。耳標(biāo)的配戴與核查在各個(gè)環(huán)節(jié)都不能真正受到控制，從而嚴(yán)重影響了工作的實(shí)際效果。隨著生物技術(shù)的發(fā)展，RFID電子芯片有望在生豬養(yǎng)殖中得到廣泛應(yīng)用。芯片采用先進(jìn)的生物技術(shù)，在豬身上植入芯片，從而識(shí)別出芯片的編號(hào)和對(duì)象，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)理賠工作效率。第四，優(yōu)化工作流程，推動(dòng)保險(xiǎn)合作。在保險(xiǎn)工作流程的設(shè)計(jì)上，可以把生豬保險(xiǎn)與無害化處理、防疫、屠宰、補(bǔ)貼等有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)管理和一條龍服務(wù)。建立保險(xiǎn)公司、防疫部門、屠宰場(chǎng)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、國(guó)家財(cái)政信息交流平臺(tái)。保險(xiǎn)公司通過調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l件好、出險(xiǎn)率低的養(yǎng)殖場(chǎng)實(shí)行保費(fèi)減免政策；對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不佳、報(bào)案率高、出險(xiǎn)率高的養(yǎng)殖場(chǎng)，給予提高保險(xiǎn)費(fèi)、降低賠償?shù)忍幜P措施。第五，將承保、查勘等工作與防疫工作相結(jié)合，現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)只需將豬的尸體運(yùn)走，即可辦理理賠，無需等候處理。第六，完善理賠體系，提升服務(wù)質(zhì)量。為降低理賠成本，應(yīng)要求參保養(yǎng)殖場(chǎng)建立健全免疫檔案、生產(chǎn)診療記錄等養(yǎng)殖檔案，便于監(jiān)管豬場(chǎng)日常生產(chǎn)管理。第七，生豬死亡鑒定與無害化處理涉及養(yǎng)殖防疫專業(yè)知識(shí)，需要專業(yè)獸醫(yī)從旁指導(dǎo)，保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)與畜牧獸醫(yī)部門協(xié)作的同時(shí)，應(yīng)注重培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍。第八，發(fā)揮各級(jí)保險(xiǎn)金融工作室的作用，聘請(qǐng)畜牧獸醫(yī)專業(yè)人員，并開展相關(guān)培訓(xùn)，確保其第一時(shí)間出現(xiàn)在生豬理賠現(xiàn)場(chǎng)，保證生豬保險(xiǎn)工作的高效快速開展。第九，從事生豬保險(xiǎn)的工作人員除了擁有扎實(shí)的專業(yè)技能外，還應(yīng)具有良好的服務(wù)意識(shí)。養(yǎng)殖戶的投保意愿很大程度上取決于保險(xiǎn)公司的服務(wù)態(tài)度，在與養(yǎng)殖戶充分溝通的基礎(chǔ)上，保持投保前投保后一貫良好的服務(wù)態(tài)度，關(guān)心養(yǎng)殖戶的需求和遇到的問題，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，提供優(yōu)質(zhì)便捷的售后服務(wù)[10]。

3.3 養(yǎng)殖戶應(yīng)提高自身科學(xué)飼養(yǎng)水平，學(xué)習(xí)基本保險(xiǎn)知識(shí)

目前，甘肅省大多數(shù)養(yǎng)殖戶文化水平不高，對(duì)養(yǎng)殖技術(shù)的掌握程度也不高，因此，養(yǎng)殖企業(yè)的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)。飼養(yǎng)人員的技術(shù)水平與豬的死亡率有很大關(guān)系。只有做到科學(xué)飼養(yǎng)和科學(xué)管理，才能降低生豬死亡率，從而間接降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)信用。因此，養(yǎng)殖戶應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)生豬養(yǎng)殖相關(guān)知識(shí)，參加養(yǎng)殖技術(shù)等方面的培訓(xùn)，也要多向先進(jìn)的畜牧企業(yè)學(xué)習(xí)，實(shí)行科學(xué)管理。如提高豬舍硬件條件，建立科學(xué)的飼養(yǎng)、防疫和配種管理制度，從而降低生豬病死率，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。此外，進(jìn)一步提高對(duì)生豬保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，明確該產(chǎn)品所能提供的保障，并根據(jù)實(shí)際需求購(gòu)買，以提高投保人的自主選擇性[11]。同時(shí)做到誠(chéng)信，堅(jiān)決與違反保險(xiǎn)條款的行為作斗爭(zhēng)，不謀求非法利益。

4 結(jié)語

生豬保險(xiǎn)的發(fā)展需要社會(huì)各方的大力支持，需要多方共同努力，才能推動(dòng)整個(gè)生豬保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。