文|魏茂盛 馬洪坤 高磊 程飛雁

哈爾濱航天恒星數(shù)據(jù)系統(tǒng)科技有限公司

圖1 “遙感+農(nóng)險(xiǎn)”農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管示意

1.“遙感+農(nóng)險(xiǎn)”在承保環(huán)節(jié)中的應(yīng)用

利用高精度遙感影像，準(zhǔn)確提取耕地范圍與種植結(jié)構(gòu)分布情況，形成耕地資源數(shù)據(jù)庫(kù)與作物種植分布數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合種植結(jié)構(gòu)調(diào)整政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資料庫(kù)進(jìn)行核查，核查內(nèi)容主要包括身份證合法性、一證多名、重復(fù)保、作物種類是否符合要求、承保地塊數(shù)量異常等情況，確保承保信息真實(shí)有效，提高核查的精準(zhǔn)度。

參考種植結(jié)構(gòu)政策與歷史數(shù)據(jù)，提取耕地與種植分布范圍，圖2 為某地承保地塊面積核定成果示例，比對(duì)分析投保地塊是否為耕地、種植類型、面積是否與影像提取結(jié)果相符、是否存在重復(fù)投保、虛假投保現(xiàn)象等。

圖2 承保地塊面積核定成果示例

以村級(jí)行政區(qū)域?yàn)樽钚〗y(tǒng)計(jì)單元，采取人工電話抽查核實(shí)、比對(duì)影像核實(shí)村投保面積是否超過(guò)村耕地與行政面積、種植類型信息一致性等作業(yè)方式，全面監(jiān)管承保過(guò)程違規(guī)操作行為，形成全面、詳實(shí)的農(nóng)業(yè)承保數(shù)據(jù)。

利用遙感影像將相關(guān)承保數(shù)據(jù)，綜合土地確權(quán)數(shù)據(jù)庫(kù)等數(shù)據(jù)，分析評(píng)價(jià)承保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，提取存疑地塊信息，實(shí)地勘察確認(rèn)，更新、完善承保數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)承保信息圖形化，圖3 為某地承保地塊空間分布成果示例，根據(jù)保險(xiǎn)區(qū)域作物種植物候特征，支撐監(jiān)管單位對(duì)承保數(shù)據(jù)的空間信息分析與評(píng)價(jià)。

圖3 承保地塊空間分布成果示例

2.“遙感+農(nóng)險(xiǎn)”在定損環(huán)節(jié)中的應(yīng)用

通過(guò)組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技賦能服務(wù)聯(lián)合體，依托“遙感+農(nóng)險(xiǎn)”一體化服務(wù)模式，提高農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確度，統(tǒng)一災(zāi)害損失評(píng)定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，提高災(zāi)害損失評(píng)定效率，以減少農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間糾紛和矛盾的產(chǎn)生。

利用多源衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，結(jié)合無(wú)人機(jī)航測(cè)數(shù)據(jù)，模擬作物生長(zhǎng)情況，實(shí)現(xiàn)作物長(zhǎng)勢(shì)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，圖4為某農(nóng)業(yè)合作社承保地塊農(nóng)作物長(zhǎng)勢(shì)評(píng)價(jià)成果示例。通過(guò)高分辨率多光譜、熱紅外影像反演地表真實(shí)溫度，實(shí)時(shí)生成生長(zhǎng)周期地表溫度變化趨勢(shì)圖，對(duì)比災(zāi)前災(zāi)后植被指數(shù)變化，實(shí)現(xiàn)作物受災(zāi)程度的快速評(píng)估，圖5 為某農(nóng)業(yè)合作社承保地塊農(nóng)作物災(zāi)害評(píng)估成果示例。依據(jù)作物長(zhǎng)勢(shì)狀態(tài)和受災(zāi)程度分析結(jié)果，評(píng)估承保機(jī)構(gòu)對(duì)災(zāi)害定損數(shù)據(jù)的客觀性和準(zhǔn)確性。

圖4 承保地塊農(nóng)作物長(zhǎng)勢(shì)評(píng)價(jià)成果示例

圖5 承保地塊農(nóng)作物災(zāi)害評(píng)估成果示例

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)引入第三方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公估公司的方式，組建農(nóng)業(yè)專家評(píng)估團(tuán)隊(duì)，在損失發(fā)生時(shí)，深入現(xiàn)場(chǎng)采集勘察樣本點(diǎn)數(shù)據(jù)并記錄相關(guān)數(shù)據(jù)。以多源衛(wèi)星遙感分析結(jié)果為基礎(chǔ)，結(jié)合農(nóng)業(yè)專家評(píng)估，根據(jù)客觀的評(píng)估條件和方案，運(yùn)用一體化點(diǎn)面結(jié)合的綜合評(píng)估技術(shù)，對(duì)災(zāi)害造成的損失進(jìn)行評(píng)估，制作并提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)理賠做出客觀公正的數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)。

3.“遙感+農(nóng)險(xiǎn)”在理賠環(huán)節(jié)中的應(yīng)用

利用高分辨率衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，結(jié)合地面調(diào)查采樣，構(gòu)建作物產(chǎn)量預(yù)估模型，及時(shí)研判作物產(chǎn)量，圖6、圖7 為某農(nóng)業(yè)合作社承保地塊農(nóng)作物產(chǎn)量預(yù)估、產(chǎn)量損失成果示例。核對(duì)承保地塊受災(zāi)空間位置、受災(zāi)地塊數(shù)量、受災(zāi)作物類型、受災(zāi)面積等詳細(xì)災(zāi)損信息，完成全域承保地塊理賠監(jiān)管，提供分析比對(duì)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確無(wú)誤判定理賠結(jié)果。

圖6 承保地塊農(nóng)作物產(chǎn)量預(yù)估成果示例

圖7 承保地塊農(nóng)作物產(chǎn)量損失成果示例

利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，全面稽查上報(bào)理賠信息，通過(guò)人工智能與大數(shù)據(jù)分析手段，核對(duì)身份證合法性、理賠與承保信息是否對(duì)應(yīng)、數(shù)據(jù)庫(kù)關(guān)鍵字段是否為空、行政編碼與縣鄉(xiāng)村名一致性、理賠清單與賠案信息是否一致，形成準(zhǔn)確、有效的理賠清單并將信息整理入庫(kù)。

基于遙感評(píng)估結(jié)果，結(jié)合實(shí)地調(diào)查驗(yàn)證與無(wú)人機(jī)抽查方式，比對(duì)分析保險(xiǎn)公司提供的理賠數(shù)據(jù)，檢查上報(bào)理賠受災(zāi)損失程度、受災(zāi)面積是否與真實(shí)情況一致，避免理賠過(guò)程出現(xiàn)超賠、惜賠等情況。以村級(jí)行政區(qū)域?yàn)樽钚〗y(tǒng)計(jì)單元，核查上報(bào)理賠數(shù)據(jù)是否與遙感評(píng)估結(jié)果一致，檢查是否存在身份證造假、人證不一的虛假理賠現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)理賠客觀、少損、真實(shí)的監(jiān)管目標(biāo)。

將保險(xiǎn)公司上報(bào)理賠事項(xiàng)清單數(shù)據(jù)與遙感監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)清單數(shù)據(jù)相結(jié)合，比對(duì)分析兩清單出入地方，重點(diǎn)關(guān)注地理信息坐標(biāo)范圍內(nèi)農(nóng)作物損失程度、受災(zāi)面積、身份證造假、人證不一等虛假理賠、惜賠等問(wèn)題，從縣、鄉(xiāng)、村與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等四個(gè)維度評(píng)估分析理賠過(guò)程中存在的賠付不準(zhǔn)確等現(xiàn)象，按理賠批次對(duì)轄區(qū)內(nèi)各保險(xiǎn)公司種植業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

三、遙感賦能農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)

在農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管中，“遙感+農(nóng)險(xiǎn)”一體化監(jiān)管相較于傳統(tǒng)模式具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：

一是以遙感等數(shù)據(jù)分析替代人力服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)精確度的同時(shí)提高工作效率，并且可以將承保理賠資料數(shù)字化，依托“遙感+農(nóng)險(xiǎn)”服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資源信息的整合共享，為服務(wù)監(jiān)管提供技術(shù)保障。

二是強(qiáng)化財(cái)政補(bǔ)貼資金管控，有效防范和化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。有效解決區(qū)域內(nèi)承保機(jī)構(gòu)違規(guī)承保理賠、惡意騙取財(cái)政補(bǔ)貼資金等問(wèn)題；通過(guò)對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)作物種植情況、農(nóng)作物受災(zāi)頻率與程度、承保費(fèi)率變化趨勢(shì)的分析，可以為農(nóng)業(yè)種植補(bǔ)貼發(fā)放和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異化厘定費(fèi)率制定提供數(shù)據(jù)支撐。

三是規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠流程，保護(hù)承保機(jī)構(gòu)與參保農(nóng)戶的合理利益。規(guī)避承保理賠過(guò)程中重復(fù)保、假保、騙保、騙賠、惜賠等問(wèn)題的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)災(zāi)害發(fā)生后的精確定損、損失精準(zhǔn)估價(jià)，避免農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，保護(hù)承保機(jī)構(gòu)與參保農(nóng)戶的合理利益。

四是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技賦能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)警監(jiān)控與損失評(píng)估。通過(guò)遙感、地理信息、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，綜合利用農(nóng)業(yè)氣象數(shù)據(jù)、田間管理數(shù)據(jù)、專家經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)作物生長(zhǎng)等信息，構(gòu)建區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害監(jiān)測(cè)與預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的事前防災(zāi)防損、事中氣象災(zāi)害預(yù)警監(jiān)控和事后精確定損。

四、結(jié)語(yǔ)

以遙感科技賦能農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管，為政府監(jiān)管部門開展承保理賠數(shù)據(jù)稽查，將承保理賠資料數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)資源真實(shí)高效整合共享，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)種植險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)為核心、投保理賠全面科技化、業(yè)務(wù)執(zhí)行真實(shí)高效新形態(tài)，特別是為有效防范風(fēng)險(xiǎn)、提高財(cái)政補(bǔ)貼資金利用率、保護(hù)農(nóng)戶合理利益提供了技術(shù)保障。